4 façons critiques dont les taux d'intérêt affectent les petites entreprises

La planification d'entreprise est difficile, surtout en tant que propriétaire d'une petite entreprise qui est souvent à la fois responsable des ressources humaines, comptable et gourou du marketing. Lorsque des changements économiques, comme des hausses de taux d'intérêt, se produisent, c'est à vous de les gérer.

Cet article discutera de la façon dont les hausses de taux d'intérêt affectent les petites entreprises. Ensuite, nous verrons comment calculer les taux d'intérêt et ce qu'ils vous coûteront. Enfin, nous conclurons avec quelques conseils sur la façon de gérer les hausses de taux d'intérêt.

La hausse des taux des Fed funds expliquée

Le 15 juin 2022, la Réserve fédérale (« la Fed ») a relevé les taux d'intérêt de 0,75 point de pourcentage. Cette hausse des taux est la plus importante depuis 1994, et c'est aussi la troisième hausse des taux cette année.

Les hausses de taux, comme celle du 15 juin, visent souvent à contrer l'inflation. Cette année, les Américains ont connu le rythme d'inflation le plus rapide depuis plus de 40 ans. Le taux d'inflation annualisé au moment où la Fed a relevé les taux d'intérêt était de 8,6 %.

L'un des moyens les plus puissants de lutter contre l'inflation consiste à augmenter les taux d'intérêt, ce qui contribue à ralentir la disponibilité des liquidités à prêter. En règle générale, ces hausses de taux d'intérêt sont effectuées lorsque l'économie se porte bien.

Bien que de nombreux experts et institutions financières affirment que le marché n'entre pas en récession, d'énormes licenciements dans l'industrie technologique, une inflation incontrôlable, des pertes de marché élevées et des baisses de volume du marché immobilier semblent suggérer le contraire.

Dans tous les cas, l'objectif de la Fed est de stabiliser l'inflation et d'effectuer un « atterrissage en douceur », c'est-à-dire de ralentir l'inflation sans provoquer de récession. La Fed devrait augmenter ses taux d'intérêt de 3,5 % d'ici la fin de 2022 et de 4 % d'ici la fin de 2023. Historiquement, lorsque la Fed a relevé ses taux rapidement, un ralentissement économique était inévitable.

Comment les taux d'intérêt affectent les petites entreprises

Outre une récession, les hausses de taux d'intérêt peuvent affecter les petites entreprises et les consommateurs de plusieurs façons. Dans cette prochaine section, nous examinerons les impacts que les hausses de taux d'intérêt peuvent avoir sur les entreprises et les consommateurs et comment ces changements peuvent également avoir un impact sur votre entreprise.

1. Des prêts aux entreprises plus chers

L'une des conséquences des hausses de taux d'intérêt est que les prêts aux entreprises deviendront plus chers et conduiront potentiellement à des conditions d'admissibilité de plus en plus strictes.

La Federal Reserve Bank (la banque centrale des États-Unis) est responsable de la gestion de l'offre totale de dollars américains et de substituts. Cela ne signifie pas que la Fed imprime littéralement de l'argent sur une machine, mais elle adopte des politiques qui ont un impact sur la quantité d'argent en circulation.

Le taux d'intérêt de la Fed est utilisé comme référence pour les coûts d'emprunt que les banques individuelles fixent. La Fed a plusieurs autres politiques à sa disposition qui peuvent avoir un impact sur la quantité d'argent détenue par les banques, mais les hausses de taux d'intérêt ont principalement un impact sur la façon dont les banques établissent leurs propres indices de référence. La plupart des entreprises ont une forme ou une autre de services bancaires aux entreprises, de sorte que les hausses de taux auront finalement un impact sur tout le monde.

2. Les tarifs des cartes de crédit augmentent

Semblable à l'augmentation des taux de prêt pour les entreprises, les taux des cartes de crédit peuvent également augmenter pour des raisons similaires. Les sociétés de cartes de crédit s'en remettent souvent à la Fed pour déterminer où établir leurs références en matière de taux d'intérêt. À mesure que les taux d'intérêt augmentent, les taux des cartes de crédit pour votre carte de visite et vos cartes de crédit à la consommation peuvent également augmenter.

3. La participation au marché tend à ralentir

Lorsque des hausses de taux se produisent, la participation aux marchés a tendance à diminuer.

L'inflation peut être causée de plusieurs façons, mais généralement une forte demande (menée par des problèmes de chaîne d'approvisionnement aujourd'hui), des augmentations de salaires et des politiques budgétaires expansionnistes peuvent toutes conduire à l'inflation.

La hausse des taux réduit spécifiquement l'inflation en aidant à réduire la demande de produits en limitant les liquidités disponibles. De ce fait, la participation au marché est souvent une victime collatérale de ces politiques.

Une trésorerie disponible réduite signifie moins d'investissements, moins d'achats et une économie plus lente. En fin de compte, cela peut aider l'inflation, mais cela peut aussi être désastreux si trop est fait trop tôt.

4. Diminue le pouvoir d'achat des clients

Comme les taux d'intérêt actuels sont plus élevés, les consommateurs ont un pouvoir d'achat plus faible.

Lorsque les taux d'intérêt augmentent, le coût de la dette des consommateurs augmente également. Cela peut faire gonfler la dette des consommateurs dans l'ensemble, ce qui signifie que vous paierez plus d'intérêts sur vos factures de crédit. Lorsque les consommateurs font face à des coûts plus élevés sur leur crédit, leurs prêts et d'autres instruments basés sur la dette, leurs dépenses diminuent.

La diminution du pouvoir d'achat des consommateurs contribue à limiter l'inflation, mais malheureusement, le pouvoir d'achat des consommateurs est un dommage collatéral lorsqu'il s'agit de maîtriser l'inflation.

À quelle vitesse la hausse des taux d'intérêt affectera-t-elle les petites entreprises?

Maintenant que vous savez comment les hausses de taux d'intérêt peuvent affecter les petites entreprises, vous vous demandez probablement dans combien de temps vous verrez un impact. Certains effets peuvent être immédiats ; d'autres, comme les taux d'intérêt des cartes de crédit, peuvent prendre plusieurs cycles de facturation pour devenir visibles.

Un impact presque immédiat sera sûrement la baisse des dépenses de consommation. Les consommateurs ont déjà été durement touchés par l'inflation, et les hausses de taux d'intérêt réduiront davantage leurs dépenses.

Comment calculer votre impact sur les taux d'intérêt

Si vous avez remarqué que votre taux d'intérêt a augmenté récemment, ou si vous voulez connaître vos coûts, vous pouvez calculer l'impact de la hausse des taux sur vos paiements à l'aide d'une simple formule d'intérêt composé :

A = P*(1+r/n) ^n*t

• A = Solde total (futur) dû
• P = Principe (le montant du prêt ou du crédit)
• r = taux d'intérêt (en décimal)
• n = le nombre de fois où les intérêts sont composés par période
• t = combien de temps l'argent est investi (le nombre de périodes)

Exemple : Vous obtenez un prêt aux petites entreprises de 10 000 $ pour installer du nouvel équipement. La banque vous facture un taux d'intérêt de 5 %, composé annuellement, pendant 10 ans. Calculons combien vous devrez, y compris les intérêts et le principal :

A = 10 000 $ x (1 + 0,05 / 1) ^ (1 x 10)

A = 16 288,95 $

Ouah! Comme vous pouvez le constater, les intérêts composés peuvent s'accumuler rapidement. Lorsque les taux augmentent et que vos taux d'intérêt augmentent, vous pouvez voir à quelle vitesse votre argent est englouti par les intérêts. Jouez avec le taux d'intérêt et observez à quel point le montant total dû est élevé. Augmenter le taux d'intérêt de seulement 1 % (à 6 %) fait passer le total à 17 908,47 $ !

Une bonne façon de comprendre ce type de croissance exponentielle est de le voir sous forme de tableau.

Comme vous pouvez le voir, la raison pour laquelle l'intérêt composé est si puissant est qu'il s'appuie sur chaque solde précédent.

Comment minimiser l'impact de la hausse des taux d'intérêt

Maintenant que vous savez à quel point les taux d'intérêt peuvent être puissants, examinons comment votre entreprise peut minimiser les coûts et l'impact associés à la hausse des taux d'intérêt. Comprendre les moyens de minimiser l'impact des hausses de taux d'intérêt peut aider votre entreprise à planifier à l'avance et à éviter certains des coûts associés à la pression exercée par la Fed sur l'inflation et l'économie.

1. Passez en revue vos états financiers actuels

Le meilleur endroit pour commencer lorsque vous essayez de minimiser l'impact de l'augmentation des taux d'intérêt sur les prêts aux petites entreprises est d'examiner vos états financiers actuels. Même si vous n'êtes pas comptable ou n'avez aucune expérience en comptabilité, les états financiers peuvent révéler beaucoup de choses sur votre entreprise.

Vous devez vous efforcer d'avoir une compréhension globale de vos états financiers, car cela vous permettra de voir d'où vient votre argent, où il est dépensé et vous aidera à identifier les problèmes liés aux finances de votre entreprise. Par exemple, l'examen de vos états financiers peut vous indiquer si vous dépensez trop en hébergement Web chaque année.

2. Développer des scénarios prévisionnels

Ensuite, envisagez d'élaborer des scénarios de prévision. Les prévisions sont essentielles dans une entreprise pour prévoir le montant de trésorerie dont vous disposerez ou la quantité de produits que vous devrez commander. La prévision, à l'aide de modèles statistiques, peut développer davantage votre capacité à prévoir et à planifier.

Par exemple, lorsqu'il est correctement utilisé, un modèle de prévision peut vous indiquer la bonne combinaison de produits pour maximiser votre rentabilité. Ces outils de prédiction pour maximiser les profits et minimiser les dépenses sont cruciaux lorsque la Fed augmente les taux d'intérêt. De plus, ces outils rendront également votre entreprise plus efficace en général et peuvent même vous aider à traverser une récession.

3. Identifier la dette sur laquelle se concentrer

Les deux étapes ci-dessus peuvent être essentielles pour identifier la dette sur laquelle se concentrer. Le montant de la dette que vous portez est souvent directement lié au taux d'intérêt de cette dette. Lorsque vous contractez des prêts à taux d'intérêt variable, votre dette augmentera lorsque les taux d'intérêt augmenteront.

L'identification des principaux secteurs d'endettement peut vous aider à déterminer les prêts ou les cartes de crédit à rembourser en premier. S'attaquer à ces factures peut aider à minimiser les risques de payer des intérêts excessifs.

4. Concentrez-vous sur l'amélioration des flux de trésorerie

Cela peut sembler évident, mais les flux de trésorerie sont l'une des mesures clés pour les entreprises, en particulier les petites entreprises avec moins de fonds de roulement que les grandes entreprises. Les flux de trésorerie peuvent être critiques dans des secteurs comme le marché locatif, qui dépendent de paiements de loyer réguliers pour arriver chaque mois. Les propriétaires d'entreprise devraient trouver des moyens d'améliorer les flux de trésorerie pour aider à se protéger contre les hausses des taux d'intérêt.

Par exemple, réduire le délai de recouvrement de vos créances peut être un moyen simple d'améliorer votre trésorerie. Améliorer la trésorerie ne signifie pas seulement l' augmenter . Accepter des modes de paiement alternatifs et trouver de meilleurs outils de facturation peut être bénéfique pour votre entreprise. Selon une étude récente de GetWeave, les cabinets vétérinaires qui sont passés à un système téléphonique VOIP professionnel ont pu économiser 300 $ par mois sur les factures de téléphone !

5. Explorez les options de refinancement et les améliorations du pointage de crédit

Si vous avez une dette impayée, qu'elle soit sujette à des hausses de taux d'intérêt ou non, l'exploration des options de refinancement et l'amélioration de votre pointage de crédit sont d'excellents moyens de renforcer votre entreprise. Le refinancement peut réduire votre taux d'intérêt et aider à réduire vos paiements mensuels. De plus, les taux d'intérêt ne sont pas la seule chose qui détermine le montant que vous payez : votre pointage de crédit, entre autres, peut également avoir un impact énorme sur le coût de la dette.

6. Créez un plan de récession

Enfin, créez un plan en cas de récession. Les hausses de taux d'intérêt ne mènent pas toujours à une récession, mais les signes économiques pointent certainement vers une récession. L'élaboration d'une stratégie de lutte contre la récession peut vous aider à planifier votre approche pour faire face aux hausses de taux d'intérêt et comment aborder le problème à l'avenir. Votre entreprise devrait avoir des plans d'urgence, y compris un plan de récession, afin que vous ne soyez pas pris au dépourvu.

Comprendre l'impact des taux d'intérêt sur votre entreprise

Comprendre les hausses de taux d'intérêt et leur impact sur votre entreprise est crucial pour les propriétaires de petites entreprises. Lorsque vous comprenez les taux d'intérêt et que vous pouvez calculer combien vous finirez par payer grâce à eux, votre petite entreprise s'en portera beaucoup mieux. Si vous suivez ces conseils, votre petite entreprise sera sûre de gérer tout ce que l'économie (ou un client) pourrait vous imposer.

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