4 formas críticas en que las tasas de interés afectan a las pequeñas empresas

La planificación comercial es difícil, especialmente como propietario de una pequeña empresa que a menudo es el jefe de recursos humanos, el contador y el gurú del marketing, todo al mismo tiempo. Cuando ocurren cambios económicos, como aumentos en las tasas de interés, depende de usted manejarlos.

Este artículo discutirá cómo las alzas en las tasas de interés afectan a las pequeñas empresas. Luego veremos cómo calcular las tasas de interés y cuánto le costarán. Finalmente, terminaremos con algunos consejos sobre cómo manejar las subidas de tipos de interés.

Explicación del aumento de la tasa de fondos federales

El 15 de junio de 2022, la Reserva Federal ("la Reserva Federal") subió las tasas de interés en 0,75 puntos porcentuales. Esta subida de tipos es la mayor desde 1994 y también es la tercera subida de tipos de este año.

Las subidas de tipos, como la subida del 15 de junio, suelen tener como objetivo contrarrestar la inflación. Este año, los estadounidenses experimentaron el ritmo de inflación más rápido en más de 40 años. La tasa de inflación anualizada en el momento en que la Fed subió las tasas de interés era del 8,6%.

Una de las formas más poderosas de combatir la inflación es aumentar las tasas de interés, lo que ayuda a disminuir la disponibilidad de efectivo para prestar. Normalmente, estas subidas de tipos de interés se realizan cuando la economía está funcionando bien.

Aunque muchos expertos e instituciones financieras afirman que el mercado no está entrando en recesión, los enormes despidos en la industria tecnológica, la inflación descontrolada, las altas pérdidas del mercado y las caídas del volumen del mercado inmobiliario parecen sugerir lo contrario.

En cualquier caso, el objetivo de la Fed es estabilizar la inflación y ejecutar un “aterrizaje suave”, es decir, frenar la inflación sin provocar una recesión. Es probable que la Reserva Federal aumente las tasas de interés en un 3,5 % para fines de 2022 y en un 4 % para fines de 2023. Históricamente, cuando la Reserva Federal ha aumentado las tasas rápidamente, una recesión económica ha sido inevitable.

Cómo afectan las tasas de interés a las pequeñas empresas

Además de una recesión, las subidas de tipos de interés pueden afectar a las pequeñas empresas ya los consumidores de muchas formas. En la próxima sección, veremos los impactos que las alzas en las tasas de interés pueden tener en las empresas y los consumidores y cómo esos cambios también pueden afectar a su empresa.

1. Préstamos comerciales más caros

Un resultado de los aumentos en las tasas de interés es que los préstamos comerciales se volverán más caros y potencialmente conducirán a requisitos de elegibilidad cada vez más estrictos.

El Banco de la Reserva Federal (el banco central de los Estados Unidos) es responsable de administrar la oferta total de dólares estadounidenses y sustitutos. No significa que la Reserva Federal literalmente imprima dinero de una máquina, pero promulga políticas que afectan la cantidad de dinero en circulación.

La tasa de interés de la Reserva Federal se utiliza como punto de referencia para los costos de endeudamiento que establecen los bancos individuales. La Reserva Federal tiene varias otras políticas a su disposición que pueden afectar la cantidad de dinero que tienen los bancos, pero los aumentos de las tasas de interés afectan principalmente la forma en que los bancos establecen sus propios puntos de referencia. La mayoría de las empresas tienen alguna forma de banca empresarial, por lo que las subidas de tipos afectarán a todos en última instancia.

2. Aumentan las tasas de las tarjetas de crédito

De manera similar al aumento de las tasas de préstamos para las empresas, las tasas de las tarjetas de crédito también pueden aumentar por razones similares. Las compañías de tarjetas de crédito a menudo confían en la Reserva Federal para determinar dónde establecer sus puntos de referencia para las tasas de interés. A medida que aumentan las tasas de interés, las tasas de las tarjetas de crédito para su tarjeta comercial y las tarjetas de crédito de consumo también pueden aumentar.

3. La participación en el mercado tiende a desacelerarse

Cuando ocurren alzas de tasas, la participación en los mercados tiende a disminuir.

La inflación puede ser causada de varias formas, pero típicamente la alta demanda (impulsada por los problemas actuales de la cadena de suministro), los aumentos salariales y las políticas fiscales expansivas pueden conducir a la inflación.

El aumento de la tasa reduce específicamente la inflación al ayudar a reducir la demanda de productos al limitar el efectivo disponible en la oferta. Como resultado, la participación en el mercado suele ser una víctima colateral de estas políticas.

El efectivo disponible reducido significa menos inversión, menos compras y una economía de movimiento más lento. Al final, esto puede ayudar a la inflación, pero también puede ser desastroso si se hace demasiado demasiado pronto.

4. Disminuye el poder adquisitivo del cliente

Dado que las tasas de interés actuales son más altas, los consumidores tienen menor poder adquisitivo.

Cuando las tasas de interés suben, los costos de la deuda del consumidor también aumentan. Puede hacer que la deuda del consumidor aumente en general, lo que significa que pagará más intereses en sus facturas de crédito. Cuando los consumidores enfrentan costos más altos en sus créditos, préstamos y otros instrumentos basados ​​en deuda, sus gastos disminuyen.

La disminución del poder adquisitivo del consumidor ayuda a limitar la inflación, pero desafortunadamente, el poder adquisitivo del consumidor es un daño colateral cuando se trata de superar la inflación.

¿Qué tan rápido afectará el aumento de la tasa de interés a las pequeñas empresas?

Ahora que sabe cómo los aumentos en las tasas de interés pueden afectar a las pequeñas empresas, probablemente se esté preguntando qué tan pronto verá un impacto. Algunos efectos pueden ser inmediatos; otros, como las tasas de interés de las tarjetas de crédito, pueden tardar varios ciclos de facturación en hacerse visibles.

Un impacto casi inmediato seguramente será un menor gasto de los consumidores. Los consumidores ya se han visto muy afectados por la inflación, y las subidas de tipos de interés reducirán aún más sus gastos.

Cómo calcular el impacto de la tasa de interés

Si notó que su tasa de interés aumentó recientemente, o si desea saber cuáles son sus costos, puede calcular cuánto afecta el aumento de la tasa a sus pagos con una fórmula simple de interés compuesto:

A = P*(1+r/n) ^n*t

• A = Saldo total (futuro) adeudado
• P = Principio (el monto del préstamo o crédito)
• r = tasa de interés (en decimal)
• n = el número de veces que se capitaliza el interés por período
• t = cuánto tiempo se invierte el dinero (el número de períodos)

Ejemplo : Obtiene un préstamo de $10,000 para una pequeña empresa para instalar algunos equipos nuevos. El banco le cobra una tasa de interés del 5%, capitalizable anualmente, durante 10 años. Calculemos cuánto deberás, incluidos los intereses y el principio:

A = $10,000 x (1 + .05 / 1) ^ (1 x 10)

A = $16,288.95

¡Guau! Como puede ver, el interés compuesto puede acumularse rápidamente. Cuando las tasas aumentan y sus tasas de interés suben, puede ver cuánto más rápido su dinero es devorado por los intereses. Juegue con la tasa de interés y observe cuánto más alta es la cantidad total adeudada. ¡Aumentar la tasa de interés en solo un 1% (al 6%) cambia el total a $17,908.47!

Una buena manera de entender este tipo de crecimiento exponencial es verlo como una tabla.

Como puede ver, la razón por la que el interés compuesto es tan poderoso es porque se basa en cada saldo anterior.

Cómo minimizar el impacto del aumento de las tasas de interés

Ahora que sabe cuán poderosas pueden ser las tasas de interés, examinemos cómo su empresa puede minimizar los costos y el impacto asociado con el aumento de las tasas de interés. Comprender las formas de minimizar el impacto de los aumentos de las tasas de interés puede ayudar a su plan de negocios con anticipación y evitar algunos de los costos asociados con la presión de la Fed sobre la inflación y la economía.

1. Revisa tus estados financieros actuales

El mejor lugar para comenzar cuando se trata de minimizar el impacto del aumento de las tasas de interés de los préstamos para pequeñas empresas es revisar sus estados financieros actuales. Incluso si no es contador o no tiene experiencia en contabilidad, los estados financieros pueden revelar mucho sobre su negocio.

Debe esforzarse por tener una comprensión integral de sus estados financieros porque le permitirá ver de dónde proviene su dinero, dónde se gasta y lo ayudará a identificar problemas relacionados con las finanzas de su empresa. Por ejemplo, revisar sus estados financieros puede indicarle si está gastando demasiado en alojamiento web cada año.

2. Desarrollar escenarios de pronóstico

Luego, considere desarrollar escenarios de pronóstico. El pronóstico es esencial en un negocio para predecir cuánto flujo de efectivo tendrá o cuánto producto necesita ordenar. Pronosticar, utilizando modelos estadísticos, puede desarrollar aún más su capacidad de predecir y planificar.

Por ejemplo, cuando se utiliza correctamente, un modelo de pronóstico puede indicarle la combinación correcta de productos para maximizar su rentabilidad. Estas herramientas de predicción para maximizar las ganancias y minimizar los gastos son cruciales cuando la Fed sube las tasas de interés. Además, estas herramientas también harán que su negocio sea más efectivo en general e incluso pueden ayudarlo a superar una recesión.

3. Identifique la deuda en la que concentrarse

Los dos pasos anteriores pueden ser clave para identificar la deuda en la que centrarse. El monto de la deuda que tiene a menudo está directamente relacionado con la tasa de interés de esa deuda. Cuando toma préstamos con tasas de interés de tasa variable, su deuda aumentará cuando aumenten las tasas de interés.

Identificar áreas significativas de deuda puede ayudarlo a determinar qué préstamos o tarjetas de crédito pagar primero. Atacar estas facturas puede ayudar a minimizar los peligros de pagar intereses excesivos.

4. Centrarse en mejorar el flujo de caja

Puede parecer obvio, pero el flujo de efectivo es una de las métricas clave para las empresas, especialmente las pequeñas empresas con menos capital de trabajo que las empresas más grandes. El flujo de efectivo puede ser crítico en industrias como el mercado de alquiler, que depende de los pagos de alquiler regulares para llegar todos los meses. Los dueños de negocios deben encontrar formas de mejorar el flujo de caja para ayudar a reforzar contra los aumentos de las tasas de interés.

Por ejemplo, reducir el tiempo que lleva cobrar sus cuentas por cobrar puede ser una forma sencilla de mejorar el flujo de efectivo. Mejorar el flujo de efectivo no tiene por qué significar simplemente aumentarlo . Aceptar métodos de pago alternativos y encontrar mejores herramientas para la facturación puede ser beneficioso para su empresa. De acuerdo con un estudio reciente de GetWeave, las oficinas veterinarias que cambiaron a un sistema telefónico VOIP comercial pudieron ahorrar $300 al mes en facturas telefónicas.

5. Explore las opciones de refinanciamiento y las mejoras en la puntuación de crédito

Si tiene una deuda pendiente, ya sea sujeta a aumentos en las tasas de interés o no, explorar opciones de refinanciamiento y mejorar su puntaje crediticio son excelentes maneras de fortalecer su negocio. La refinanciación puede reducir su tasa de interés y ayudar a reducir sus pagos mensuales. Además, las tasas de interés no son lo único que determina cuánto paga: su puntaje de crédito, entre otras cosas, también puede tener un gran impacto en el costo de la deuda.

6. Crea un plan de recesión

Finalmente, cree un plan por si ocurre una recesión. Los aumentos en las tasas de interés no siempre conducen a una recesión, pero las señales económicas ciertamente apuntan hacia una. Desarrollar una estrategia para luchar contra la recesión puede ayudarlo a planificar su enfoque para enfrentar los aumentos en las tasas de interés y cómo abordar el problema en el futuro. Su negocio debe tener planes de contingencia, incluido un plan de recesión, para que no lo tomen por sorpresa.

Comprenda cómo las tasas de interés afectan su negocio

Comprender los aumentos de las tasas de interés y cómo afectan su negocio es crucial para los propietarios de pequeñas empresas. Cuando comprenda las tasas de interés y pueda calcular cuánto terminará pagando debido a ellas, su pequeña empresa estará mucho mejor. Si sigue estos consejos, su pequeña empresa se asegurará de manejar cualquier cosa que la economía (o un cliente) pueda presentarle.

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