金利が中小企業に与える4つの重要な方法
公開: 2022-10-07
人事部長、経理担当者、マーケティングの第一人者であることが多い中小企業の経営者にとって、事業計画は特に難しいものです。 金利上昇などの経済変動が発生した場合、それを処理するのはあなた次第です。
この記事では、金利の引き上げが中小企業に与える影響について説明します。 次に、金利の計算方法とその費用について見ていきます。 最後に、金利上昇に対処するためのヒントをいくつか紹介します。
連邦機関の資金率の上昇が説明されました
2022 年 6 月 15 日、連邦準備制度理事会 (「FRB」) は金利を 0.75% 引き上げました。 この利上げは 1994 年以来最大で、今年で 3 回目の利上げでもあります。
6 月 15 日の利上げのような利上げは、多くの場合、インフレに対抗することを目的としています。 今年、アメリカ人は 40 年以上で最も速いペースのインフレを経験しました。 連邦準備制度理事会が利上げを行ったときの年率換算したインフレ率は 8.6% でした。
インフレに対抗する最も強力な方法の 1 つは、金利を上げることです。 通常、これらの利上げは経済が好調なときに行われます。
多くの専門家や金融機関は、市場は不況に入っていないと主張していますが、テクノロジー業界での大規模な人員削減、制御不能なインフレ、市場での大きな損失、住宅市場のボリュームの減少は、そうではないことを示唆しているようです。
いずれにせよ、FRB の目標は、インフレを安定させ、景気後退を引き起こさずにインフレを緩やかにする「ソフトランディング」を実行することです。 FRB は、2022 年末までに 3.5%、2023 年末までに 4% の利上げを行う可能性があります。歴史的に、Fed が利上げを迅速に行った場合、景気後退は避けられませんでした。
金利が中小企業に与える影響
景気後退以外にも、金利の上昇は中小企業や消費者にさまざまな形で影響を与える可能性があります。 この次のセクションでは、金利の引き上げが企業や消費者に与える影響と、それらの変化があなたの会社にも与える影響について見ていきます。
1. 高額なビジネスローン
金利上昇の結果の 1 つは、ビジネス ローンがより高価になり、ますます厳しい資格要件につながる可能性があることです。
連邦準備銀行 (米国の中央銀行) は、米ドルと代替通貨の総供給を管理する責任があります。 連邦準備制度理事会が文字通り機械からお金を印刷するという意味ではありませんが、流通するお金の量に影響を与える政策を制定しています.
個々の銀行が設定する借入コストのベンチマークとして、FRB の金利が使用されます。 連邦準備制度理事会 (FRB) には、銀行がどれだけのお金を保有しているかに影響を与える可能性のある自由に使える政策が他にもいくつかありますが、金利の引き上げは主に、銀行が独自のベンチマークを設定する方法に影響を与えます。 ほとんどの企業は何らかのビジネス バンキングを行っているため、利上げは最終的にすべての人に影響を与えます。
2.クレジットカードのレートが上がる
企業のローン金利が上昇するのと同様に、クレジット カードの金利も同様の理由で上昇する可能性があります。 クレジットカード会社は、金利のベンチマークをどこに設定するかを決定するためにFRBに依存することがよくあります. 金利が上昇すると、ビジネス カードや消費者向けクレジット カードのクレジット カード レートも上昇する可能性があります。
3. 市場への参加は鈍化傾向にある
利上げが発生すると、市場への参加は減少する傾向があります。
インフレはさまざまな形で引き起こされる可能性がありますが、一般的には（今日のサプライ チェーンの問題に起因する）高い需要、賃金の上昇、および拡張的な財政政策はすべてインフレにつながる可能性があります。
利上げは、利用可能な現金の供給を制限することで製品需要の低下を助長し、具体的にはインフレを抑制します。 その結果、市場への参加は、これらの政策の付随的な犠牲者になることがよくあります。
利用可能な現金が減るということは、投資や購入が減り、経済の動きが鈍くなることを意味します。 最終的に、これはインフレを助けることができますが、あまりにも早く行われすぎると悲惨なことになる可能性もあります.
4. 顧客の購買力を低下させる
現在の金利が高いため、消費者の購買力は低下しています。
金利が上昇すると、消費者の債務コストも上昇します。 消費者の負債が全体的に膨らむ可能性があります。つまり、クレジット請求書の利息が増えることになります。 消費者は、クレジット、ローン、およびその他の債務ベースの手段でより高いコストに直面すると、支出が減少します。
消費者の購買力の低下はインフレの抑制に役立ちますが、残念ながら、消費者の購買力はインフレの克服に関しては付随的な損害となります。
金利の上昇は中小企業にどのくらいの速さで影響を及ぼしますか?
金利の引き上げが中小企業にどのように影響するかがわかったので、影響がどのくらい早く現れるか疑問に思っているでしょう。 一部の効果は即時に発生する可能性があります。 クレジット カードの金利など、表示されるまでに数回の請求サイクルがかかるものもあります。
ほぼ即時の影響の 1 つは、消費支出の減少です。 消費者はインフレによってすでに大きな打撃を受けており、金利の上昇により消費はさらに減少するでしょう。
金利への影響を計算する方法
最近金利が上昇したことに気付いた場合、または費用を知りたい場合は、単純な複利計算式を使用して、金利の上昇が支払いにどの程度影響するかを計算できます。
A = P*(1+r/n) n*t
- A = 未払いの合計 (将来) 残高
- P = 原則 (ローンまたはクレジットの金額)
- r = 金利 (10 進数)
- n = 期間ごとの複利の回数
- t = お金が投資される期間 (期間の数)
例: 新しい機器を設置するために 10,000 ドルの中小企業ローンを取得しました。 銀行は、年複利で 5% の金利を 10 年間請求します。 利息と元本を含めて、あなたが借りている金額を計算してみましょう。
A = $10,000 x (1 + .05 / 1) ^ (1 x 10)
A = $16,288.95
わお！ ご覧のとおり、複利はすぐに加算されます。 金利が引き上げられて金利が上がると、どれだけ早くお金が利息に食い尽くされるかがわかります。 金利をいじって、借りている合計金額がどれだけ高いかを見てください。 金利を 1% (6% に) 上げるだけで、合計は $17,908.47 になります!
このタイプの指数関数的成長を理解する良い方法は、表として見ることです。
| 年 | 利息計算 | 利息 | エンドバランス |
| 1年目 | $10,000 x 5% | $500 | $10,500 |
| 2年目 | $10,500 x 5% | $525 | $11,025 |
| 3年目 | $11,025 x 5% | $551.25 | $11,576.25 |
| 4年目 | $11,576.25 x 5% | $578.81 | $12,155.06 |
| 5年目 | $12,155.06 x 5% | $607.75 | $12,762.82 |
| 6年生 | $12,762.82 x 5% | $638.14 | $13,400.96 |
| 7年目 | $13,400.96 x 5% | $670.05 | $14,071 |
| 8年目 | $14,071 x 5% | $703.55 | $14,774.55 |
| 9年目 | $14,774.55 x 5% | $738.73 | $15,513.28 |
| 10年目 | $15,513.28 x 5% | $775.66 | $16,288.95 |
ご覧のとおり、複利が非常に強力な理由は、以前の各残高に基づいているためです。
金利上昇の影響を最小限に抑える方法
金利がいかに強力であるかがわかったので、金利の上昇に伴うコストと影響をビジネスで最小限に抑える方法を調べてみましょう。 利上げの影響を最小限に抑える方法を理解することは、事業計画を前もって立て、FRB がインフレと経済を圧迫することに伴うコストの一部を回避するのに役立ちます。
1. 現在の財務諸表を確認する
中小企業向けローンの金利上昇による影響を最小限に抑えようとする場合、まず、現在の財務諸表を確認するのが最善の方法です。 会計士でなくても、会計の経験がない場合でも、財務諸表からビジネスに関する多くの情報を得ることができます。
財務諸表を包括的に理解するように努める必要があります。これにより、お金がどこから来て、どこで使われているかを確認し、ビジネスの財務に関連する問題を特定するのに役立つからです。 たとえば、財務諸表を確認すると、毎年 Web ホスティングに多額の費用を費やしているかどうかがわかります。
2. 予測シナリオの開発
次に、予測シナリオの開発を検討します。 ビジネスでは、キャッシュフローや注文する製品の量を予測するために、予測が不可欠です。 統計モデルを使用した予測により、予測と計画の能力をさらに高めることができます。
たとえば、予測モデルを適切に利用すれば、収益性を最大化するための製品の正しい組み合わせを知ることができます。 利益を最大化し、費用を最小化するためのこれらの予測ツールは、FRB が金利を引き上げる際に非常に重要です。 さらに、これらのツールは、一般的にビジネスをより効果的にし、不況を乗り切るのにも役立ちます.
3. 注目すべき負債を特定する
上記の両方のステップは、注目すべき債務を特定するための鍵となります。 あなたが抱えている借金の額は、多くの場合、その借金の金利に直接関係しています。 変動金利でローンを組むと、金利が上がると借金が増えます。
負債の重要な領域を特定することは、どのローンまたはクレジット カードを最初に支払うべきかを判断するのに役立ちます。 これらの法案を攻撃することで、過度の利息を支払う危険性を最小限に抑えることができます。
4.キャッシュフローの改善に注力
当たり前のように思えるかもしれませんが、キャッシュ フローは企業にとって重要な指標の 1 つです。特に、大企業よりも運転資本が少ない中小企業にとっては重要です。 毎月の定期的な家賃の支払いに依存している賃貸市場のような業界では、キャッシュフローが重要になる可能性があります。 事業主は、キャッシュフローを改善して金利上昇を抑える方法を見つける必要があります。
たとえば、売掛金の回収にかかる時間を短縮することは、キャッシュ フローを改善する簡単な方法です。 キャッシュフローの改善は、単に増加することを意味する必要はありません。 別の支払い方法を受け入れ、より優れた請求書作成ツールを見つけることは、すべてビジネスにとって有益です。 GetWeave の最近の調査によると、ビジネス VOIP 電話システムに切り替えた獣医事務所は、電話代を月額 300 ドル節約できました。
5.借り換えオプションとクレジットスコアの改善を探る
利上げの対象となるかどうかに関係なく、未払いの負債がある場合は、借り換えのオプションを検討し、クレジット スコアを改善することは、ビジネスを強化するための優れた方法です。 借り換えをすることで金利が下がり、月々の返済額を減らすことができます。 さらに、支払う金額を決定するのは金利だけではありません。とりわけ、クレジット スコアも負債のコストに大きな影響を与える可能性があります。
6. 景気後退計画を立てる
最後に、不況が発生した場合の計画を作成します。 利上げが必ずしも景気後退につながるわけではありませんが、経済の兆候は確実に景気後退を示しています。 不況と戦うための戦略を策定することは、金利の上昇に対処するためのアプローチと、将来の問題にどのようにアプローチするかを計画するのに役立ちます. あなたのビジネスには不況対策を含む危機管理計画が必要です。
金利がビジネスに与える影響を理解する
金利の上昇とそれがビジネスに与える影響を理解することは、中小企業の経営者にとって非常に重要です。 金利を理解し、それによって最終的に支払う金額を計算できるようになれば、中小企業ははるかに有利になります。 これらのヒントに従えば、中小企業は、経済 (または顧客) があなたに投げかける可能性のあるものを確実に処理できます。
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