利率影响小企业的 4 种关键方式
已发表: 2022-10-07
商业计划是艰难的，尤其是作为一个小企业主，他经常同时担任人力资源主管、会计师和营销大师。 当发生经济变化（例如加息）时，由您来处理它们。
本文将讨论加息如何影响小企业。 然后，我们将研究如何计算利率以及它们将花费您多少。 最后，我们将总结一些有关如何处理加息的技巧。
联邦基金利率上调解释
2022 年 6 月 15 日，美联储（“美联储”）将利率提高了 0.75 个百分点。 这次加息是自1994年以来最大的一次，也是今年以来的第三次加息。
加息，如 6 月 15 日的加息，通常旨在对抗通胀。 今年，美国人经历了 40 多年来最快的通货膨胀速度。 美联储加息时的年化通胀率为 8.6%。
对抗通胀的最有效方法之一是提高利率，这有助于减缓可借出现金的速度。 通常，这些加息是在经济表现良好时进行的。
尽管许多专家和金融机构声称市场并未进入衰退，但科技行业的大规模裁员、失控的通货膨胀、高市场损失以及房地产市场成交量的下降似乎表明并非如此。
无论如何，美联储的目标是稳定通胀并执行“软着陆”，即在不引起衰退的情况下减缓通胀。 美联储很可能在 2022 年底之前加息 3.5%，到 2023 年底加息 4%。从历史上看，当美联储快速加息时，经济下滑是不可避免的。
利率如何影响小企业
除了经济衰退之外，加息还会以多种方式影响小企业和消费者。 在下一节中，我们将探讨加息对企业和消费者的影响，以及这些变化如何影响您的公司。
1. 更昂贵的商业贷款
加息的一个结果是商业贷款将变得更加昂贵，并可能导致越来越严格的资格要求。
联邦储备银行（美国中央银行）负责管理美元和替代品的总供应量。 这并不意味着美联储真的从机器上印钞票，但它确实制定了影响流通货币数量的政策。
美联储的利率被用作个别银行设定的借贷成本的基准。 美联储还有其他几项政策可以影响银行持有的货币数量，但加息主要影响银行如何建立自己的基准。 大多数企业都有某种形式的商业银行业务，因此加息最终会影响到每个人。
2.信用卡费率上涨
与企业贷款利率上涨类似，信用卡利率也可能因类似原因而上涨。 信用卡公司通常依靠美联储来确定在哪里设定利率基准。 随着利率上升，您的名片和消费信用卡的信用卡利率也可能会上升。
3.市场参与趋于放缓
当加息发生时，市场参与度往往会下降。
通货膨胀可以通过多种方式引起，但通常高需求（由当今的供应链问题导致）、工资增长和扩张性财政政策都可能导致通货膨胀。
加息通过限制可用现金供应来帮助降低产品需求，从而特别降低通货膨胀。 因此，市场参与往往是这些政策的附带受害者。
可用现金减少意味着投资减少、购买减少和经济放缓。 最后，这可以帮助通货膨胀，但如果过早做太多事情，也可能是灾难性的。
4. 降低客户购买力
由于当前的利率较高，消费者的购买力较低。
当利率上升时，消费者债务成本也会增加。 它可能会导致消费者债务整体膨胀，这意味着您将为您的信用账单支付更多利息。 当消费者面临更高的信贷、贷款和其他债务工具成本时，他们的支出就会减少。
降低消费者购买力有助于限制通胀，但不幸的是，在克服通胀方面，消费者购买力是附带损害。
加息对小企业的影响有多快？
既然您知道加息如何影响小企业，您可能想知道多久会看到影响。 有些效果可能是立竿见影的； 其他的，比如信用卡利率，可能需要几个计费周期才能显示出来。
一个几乎直接的影响肯定是消费者支出下降。 消费者已经受到通货膨胀的沉重打击，加息将进一步减少他们的支出。
如何计算您的利率影响
如果您注意到最近的利率上升，或者如果您想知道您的成本是多少，您可以使用一个简单的复利公式计算加息对您的付款的影响：
A = P*(1+r/n) n*t
- A = 总（未来）欠款余额
- P =本金（贷款或信贷金额）
- r = 利率（十进制）
- n = 每期利息的复利次数
- t = 资金投入多长时间（期数）
示例：您获得 10,000 美元的小企业贷款，用于安装一些新设备。 银行向您收取 5% 的利率，每年复利，为期 10 年。 让我们计算一下你会欠多少钱，包括利息和本金：
A = 10,000 美元 x (1 + .05 / 1) ^ (1 x 10)
A = 16,288.95 美元
哇！ 如您所见，复利可以迅速增加。 当利率上涨并且您的利率上升时，您可以看到您的钱被利息吞噬的速度有多快。 玩弄利率，看看所欠的总金额高了多少。 仅将利率提高 1%（至 6%）会使总利率变为 17,908.47 美元！
理解这种指数增长的一个好方法是将其视为一个表格。
| 年 | 利息计算 | 利息 | 结束余额 |
| 第一年 | 10,000 美元 x 5% | 500 美元 | 10,500 美元 |
| 第 2 年 | 10,500 美元 x 5% | 525 美元 | 11,025 美元 |
| 第 3 年 | 11,025 美元 x 5% | 551.25 美元 | 11,576.25 美元 |
| 第 4 年 | 11,576.25 美元 x 5% | 578.81 美元 | 12,155.06 美元 |
| 第 5 年 | 12,155.06 美元 x 5% | 607.75 美元 | 12,762.82 美元 |
| 第 6 年 | 12,762.82 美元 x 5% | 638.14 美元 | 13,400.96 美元 |
| 今年 7 | 13,400.96 美元 x 5% | 670.05 美元 | 14,071 美元 |
| 8 年级 | 14,071 美元 x 5% | 703.55 美元 | 14,774.55 美元 |
| 9 年级 | 14,774.55 美元 x 5% | 738.73 美元 | 15,513.28 美元 |
| 10 年级 | 15,513.28 美元 x 5% | 775.66 美元 | 16,288.95 美元 |
如您所见，复利之所以如此强大，是因为它建立在以前的每个平衡之上。
如何将加息的影响降至最低
既然您知道利率的威力有多大，让我们来看看您的企业如何将与利率上升相关的成本和影响降至最低。 了解将加息影响降至最低的方法可以帮助您提前制定业务计划，并避免与美联储挤压通胀和经济相关的一些成本。
1.查看您当前的财务报表
尽量减少小企业贷款利率增加的影响时，最好的起点是查看您当前的财务报表。 即使您不是会计师或没有任何会计经验，财务报表也可以揭示您的业务。
您应该努力对您的财务报表有一个全面的了解，因为它可以让您了解您的资金从哪里来、用在哪里，并帮助您识别与您的企业财务相关的问题。 例如，查看您的财务报表可以告诉您是否每年在网络托管上花费过多。
2. 制定预测情景
接下来，考虑开发预测方案。 在企业中，预测对于预测您将拥有多少现金流或需要订购多少产品至关重要。 使用统计模型进行预测可以进一步提高您的预测和计划能力。
例如，如果使用得当，预测模型可以告诉您正确的产品组合，以最大限度地提高您的盈利能力。 当美联储加息时，这些用于最大化利润和最小化开支的预测工具至关重要。 此外，这些工具还将使您的业务总体上更加有效，甚至可以帮助您度过经济衰退期。
3. 确定要关注的债务
上述两个步骤都是确定要关注的债务的关键。 您承担的债务金额通常与该债务的利率直接相关。 当您以浮动利率贷款时，当利率提高时，您的债务会增加。
确定重要的债务领域可以帮助您确定首先偿还哪些贷款或信用卡。 攻击这些账单有助于将支付过多利息的危险降到最低。
4. 专注于改善现金流
这似乎很明显，但现金流量是企业的关键指标之一，尤其是营运资金少于大公司的小型企业。 现金流在租赁市场等行业可能至关重要，这些行业依赖每月定期支付的租金。 企业主应该找到改善现金流的方法，以帮助抵御利率上升。
例如，减少收取应收账款所需的时间可能是改善现金流的一种简单方法。 改善现金流并不仅仅意味着增加它。 接受其他付款方式并找到更好的发票工具都可能对您的业务有益。 根据 GetWeave 最近的一项研究，切换到商务 VOIP 电话系统的兽医办公室每月可以节省 300 美元的电话费！
5. 探索再融资选项和信用评分改进
如果您有未偿债务，无论是否会加息，探索再融资方案和提高您的信用评分都是加强您的业务的好方法。 再融资可以降低您的利率并帮助减少您的每月付款。 此外，利率并不是决定您支付多少的唯一因素——您的信用评分等也会对债务成本产生巨大影响。
6.制定衰退计划
最后，为经济衰退是否发生制定计划。 加息并不总是会导致衰退，但经济迹象肯定指向衰退。 制定应对衰退的策略可以帮助您规划应对加息的方法以及未来如何解决问题。 您的企业应该有应急计划，包括衰退计划，这样您就不会措手不及。
了解利率如何影响您的业务
了解利率上涨以及它们如何影响您的业务对于小企业主来说至关重要。 当您了解利率并可以计算出您最终将为此支付多少费用时，您的小企业会变得更好。 如果您遵循这些提示，您的小企业一定会处理经济（或客户）可能向您抛出的任何问题。
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