4 основных способа влияния процентных ставок на малый бизнес

Бизнес-планирование — сложная задача, особенно для владельца малого бизнеса, который часто одновременно является и главой отдела кадров, и бухгалтером, и гуру маркетинга. Когда происходят экономические изменения, такие как повышение процентных ставок, вам решать, как с ними справиться.

В этой статье мы обсудим, как повышение процентных ставок влияет на малый бизнес. Затем мы рассмотрим, как рассчитать процентные ставки и во что они вам обойдутся. Наконец, мы дадим несколько советов о том, как справиться с повышением процентных ставок.

Объяснение повышения ставки ФРС

15 июня 2022 года Федеральная резервная система («ФРС») повысила процентные ставки на 0,75 процентного пункта. Это повышение ставок является крупнейшим с 1994 года, а также третьим повышением ставок в этом году.

Повышение ставок, как и повышение 15 июня, часто направлено на противодействие инфляции. В этом году американцы испытали самый быстрый темп инфляции за более чем 40 лет. Годовой уровень инфляции на момент повышения процентных ставок ФРС составлял 8,6%.

Одним из самых эффективных способов борьбы с инфляцией является повышение процентных ставок, что помогает замедлить доступность наличных денег для ссуды. Как правило, эти повышения процентных ставок проводятся, когда экономика работает хорошо.

Хотя многие эксперты и финансовые учреждения утверждают, что рынок не вступает в рецессию, массовые увольнения в технологической отрасли, неконтролируемая инфляция, высокие рыночные потери и падение объемов рынка жилья, похоже, говорят об обратном.

В любом случае цель ФРС — стабилизировать инфляцию и осуществить «мягкую посадку», то есть замедлить инфляцию, не вызывая рецессии. ФРС, вероятно, повысит процентные ставки на 3,5% к концу 2022 года и на 4% к концу 2023 года. Исторически, когда ФРС быстро поднимала ставки, экономический спад был неизбежен.

Как процентные ставки влияют на малый бизнес

Помимо рецессии, повышение процентных ставок может по-разному повлиять на малый бизнес и потребителей. В следующем разделе мы рассмотрим влияние повышения процентных ставок на предприятия и потребителей, а также то, как эти изменения могут повлиять на вашу компанию.

1. Более дорогие бизнес-кредиты

Одним из результатов повышения процентных ставок является то, что бизнес-кредиты станут более дорогими и потенциально могут привести к ужесточению квалификационных требований.

Федеральный резервный банк (центральный банк Соединенных Штатов) отвечает за управление общим предложением долларов США и их заменителей. Это не означает, что ФРС буквально печатает деньги с машины, но она проводит политику, влияющую на количество денег в обращении.

Процентная ставка ФРС используется в качестве ориентира для стоимости заимствования, которую устанавливают отдельные банки. У ФРС есть несколько других политик, которые могут повлиять на то, сколько денег держат банки, но повышение процентных ставок в первую очередь влияет на то, как банки устанавливают свои собственные ориентиры. Большинство предприятий имеют ту или иную форму бизнес-банкинга, поэтому повышение ставок в конечном итоге затронет всех.

2. Повышение ставок по кредитным картам

Подобно увеличению ставок по кредитам для предприятий, ставки по кредитным картам также могут повышаться по тем же причинам. Компании-эмитенты кредитных карт часто полагаются на ФРС, чтобы определить, где установить ориентиры процентных ставок. По мере увеличения процентных ставок ставки по кредитным картам для вашей визитной карточки и потребительских кредитных карт также могут увеличиться.

3. Участие в рынке имеет тенденцию к замедлению

Когда происходит повышение ставок, участие в рынках имеет тенденцию к снижению.

Инфляция может быть вызвана разными способами, но, как правило, высокий спрос (в первую очередь из-за проблем с цепочкой поставок сегодня), повышение заработной платы и экспансионистская налогово-бюджетная политика — все это может привести к инфляции.

Повышение ставки конкретно снижает инфляцию, помогая снизить спрос на продукцию за счет ограничения доступной наличности в обращении. В результате участие в рынке часто является побочной жертвой этой политики.

Сокращение доступных денежных средств означает меньшие инвестиции, меньшие покупки и более медленную экономику. В конце концов, это может помочь инфляции, но также может иметь катастрофические последствия, если слишком много будет сделано слишком рано.

4. Снижает покупательную способность клиентов

Поскольку текущие процентные ставки выше, потребители имеют более низкую покупательную способность.

Когда процентные ставки растут, стоимость потребительского кредита также увеличивается. Это может привести к увеличению потребительского долга в целом, а это означает, что вы будете платить больше процентов по своим кредитным счетам. Когда потребители сталкиваются с более высокими затратами на свои кредиты, займы и другие долговые инструменты, их расходы сокращаются.

Снижение покупательной способности потребителей помогает ограничить инфляцию, но, к сожалению, покупательная способность потребителей является побочным ущербом, когда речь идет о преодолении инфляции.

Как быстро повышение процентной ставки повлияет на малый бизнес?

Теперь, когда вы знаете, как повышение процентных ставок может повлиять на малый бизнес, вы, вероятно, задаетесь вопросом, как скоро вы увидите последствия. Некоторые эффекты могут быть немедленными; другие, такие как процентные ставки по кредитным картам, могут занять несколько циклов выставления счетов, чтобы стать видимыми.

Одним из почти немедленных последствий, безусловно, будет снижение потребительских расходов. Потребители уже сильно пострадали от инфляции, и повышение процентных ставок приведет к дальнейшему сокращению их расходов.

Как рассчитать влияние процентной ставки

Если вы заметили, что ваша процентная ставка недавно увеличилась, или если вы хотите узнать, каковы ваши расходы, вы можете рассчитать, насколько повышение ставки повлияет на ваши платежи, с помощью простой формулы сложных процентов:

А = Р*(1+r/n) ^n*t

• A = общий (будущий) остаток задолженности
• P = Принцип (сумма кредита или кредита)
• r = процентная ставка (в десятичном формате)
• n = количество начислений процентов за период
• t = на какой срок инвестируются деньги (количество периодов)

Пример : Вы получаете кредит для малого бизнеса в размере 10 000 долларов США для установки нового оборудования. Банк взимает с вас процентную ставку в размере 5% годовых в течение 10 лет. Давайте посчитаем, сколько вы будете должны, включая проценты и принцип:

A = 10 000 долларов США x (1 + 0,05 / 1) ^ (1 x 10)

А = 16 288,95 долларов США.

Ух ты! Как видите, сложные проценты могут быстро накапливаться. Когда ставки повышаются, а ваши процентные ставки растут, вы можете видеть, насколько быстрее ваши деньги съедаются процентами. Поэкспериментируйте с процентной ставкой и посмотрите, насколько выше общая сумма долга. Увеличение процентной ставки всего на 1% (до 6%) меняет общую сумму до 17 908,47 долларов!

Хороший способ понять этот тип экспоненциального роста — рассмотреть его в виде таблицы.

Как видите, причина, по которой сложные проценты настолько сильны, заключается в том, что они основаны на каждом предыдущем балансе.

Как свести к минимуму влияние повышения процентных ставок

Теперь, когда вы знаете, насколько мощными могут быть процентные ставки, давайте рассмотрим, как ваш бизнес может минимизировать затраты и последствия, связанные с повышением процентных ставок. Понимание способов минимизировать влияние повышения процентных ставок может помочь вашему бизнесу планировать заранее и избежать некоторых расходов, связанных с давлением ФРС на инфляцию и экономику.

1. Просмотрите свои текущие финансовые отчеты

Лучше всего начать с минимизации последствий увеличения процентных ставок по кредитам для малого бизнеса — это просмотреть текущие финансовые отчеты. Даже если вы не бухгалтер или не имеете опыта ведения бухгалтерского учета, финансовая отчетность может многое рассказать о вашем бизнесе.

Вы должны стремиться к всестороннему пониманию своих финансовых отчетов, потому что это позволит вам увидеть, откуда поступают ваши деньги, на что они тратятся, и поможет вам выявить проблемы, связанные с финансами вашего бизнеса. Например, просмотр ваших финансовых отчетов может сказать вам, не тратите ли вы слишком много на веб-хостинг каждый год.

2. Разработайте сценарии прогноза

Далее рассмотрим разработку прогнозных сценариев. Прогнозирование необходимо в бизнесе, чтобы предсказать, какой денежный поток у вас будет или сколько продукта вам нужно заказать. Прогнозирование с использованием статистических моделей может еще больше развить вашу способность прогнозировать и планировать.

Например, при правильном использовании модель прогнозирования может подсказать вам правильное сочетание продуктов, чтобы максимизировать вашу прибыль. Эти инструменты прогнозирования для максимизации прибыли и минимизации расходов имеют решающее значение, когда ФРС повышает процентные ставки. Кроме того, эти инструменты также сделают ваш бизнес более эффективным в целом и даже могут помочь вам пережить рецессию.

3. Определите долг, на котором нужно сосредоточиться

Оба описанных выше шага могут быть ключевыми для определения долга, на котором следует сосредоточиться. Сумма вашего долга часто напрямую связана с процентной ставкой по этому долгу. Когда вы берете кредиты с переменной процентной ставкой, ваш долг будет расти, когда процентные ставки увеличиваются.

Выявление значительных областей долга может помочь вам понять, какие кредиты или кредитные карты нужно погасить в первую очередь. Нападение на эти счета может помочь свести к минимуму опасность выплаты чрезмерных процентов.

4. Сосредоточьтесь на улучшении денежного потока

Это может показаться очевидным, но денежный поток является одним из ключевых показателей для бизнеса, особенно малого бизнеса с меньшим оборотным капиталом, чем у крупных компаний. Денежный поток может иметь решающее значение в таких отраслях, как рынок аренды, который зависит от регулярных арендных платежей, поступающих каждый месяц. Владельцы бизнеса должны найти способы улучшить денежный поток, чтобы помочь защититься от повышения процентных ставок.

Например, сокращение времени, необходимого для сбора дебиторской задолженности, может быть простым способом улучшить денежный поток. Улучшение денежного потока не обязательно означает его увеличение . Принятие альтернативных способов оплаты и поиск лучших инструментов для выставления счетов могут быть полезными для вашего бизнеса. Согласно недавнему исследованию, проведенному GetWeave, ветеринарные кабинеты, перешедшие на телефонную систему VOIP для бизнеса, смогли сэкономить 300 долларов в месяц на телефонных счетах!

5. Изучите варианты рефинансирования и улучшения кредитного рейтинга

Если у вас есть непогашенная задолженность, независимо от того, подлежит ли она повышению процентной ставки или нет, изучение вариантов рефинансирования и улучшение вашего кредитного рейтинга — отличные способы укрепить ваш бизнес. Рефинансирование может снизить процентную ставку и помочь уменьшить ежемесячные платежи. Кроме того, процентные ставки — не единственное, что определяет, сколько вы платите — ваш кредитный рейтинг, среди прочего, также может иметь огромное влияние на стоимость долга.

6. Создайте план рецессии

Наконец, создайте план на случай рецессии. Повышение процентных ставок не всегда приводит к рецессии, но экономические признаки определенно указывают на нее. Разработка стратегии борьбы с рецессией может помочь вам спланировать свой подход к решению проблемы повышения процентных ставок и подход к этой проблеме в будущем. У вашего бизнеса должны быть планы на случай непредвиденных обстоятельств, включая план рецессии, чтобы вас не застали врасплох.

Узнайте, как процентные ставки влияют на ваш бизнес

Понимание повышения процентных ставок и того, как они влияют на ваш бизнес, имеет решающее значение для владельцев малого бизнеса. Когда вы понимаете процентные ставки и можете рассчитать, сколько вы в конечном итоге будете платить из-за них, ваш малый бизнес будет намного лучше. Если вы будете следовать этим советам, ваш малый бизнес обязательно справится со всем, что может предложить вам экономика (или клиент).

Ищете инструмент, который поможет вам изучить последствия повышения процентных ставок, привлечения финансирования или снижения продаж? Благодаря расширенным функциям прогнозирования и финансовой отчетности LivePlan текущее планирование и обзоры эффективности становятся быстрыми, простыми и информативными. Определите, сможете ли вы справиться с повышением ставки, будет ли у вас достаточно наличных денег и что вам нужно скорректировать перед лицом меняющихся интересов клиентов.