4 طرق حاسمة تؤثر على أسعار الفائدة في الأعمال التجارية الصغيرة

يعد تخطيط الأعمال أمرًا صعبًا ، خاصةً بصفتك صاحب شركة صغيرة والذي غالبًا ما يكون رئيس الموارد البشرية والمحاسب وخبير التسويق في نفس الوقت. عندما تحدث تغييرات اقتصادية ، مثل ارتفاع أسعار الفائدة ، فالأمر متروك لك للتعامل معها.

ستناقش هذه المقالة كيف تؤثر رفع أسعار الفائدة على الشركات الصغيرة. ثم سننظر في كيفية حساب أسعار الفائدة وما ستكلفك. أخيرًا ، سنختتم ببعض النصائح حول كيفية التعامل مع ارتفاع أسعار الفائدة.

وأوضح زيادة سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية

في 15 يونيو 2022 ، رفع الاحتياطي الفيدرالي ("الاحتياطي الفيدرالي") أسعار الفائدة بمقدار 0.75 نقطة مئوية. يعد هذا الارتفاع في المعدل هو الأكبر منذ عام 1994 ، وهو أيضًا ثالث زيادة في المعدل هذا العام.

غالبًا ما تهدف زيادات أسعار الفائدة ، مثل ارتفاع 15 يونيو ، إلى مكافحة التضخم. شهد الأمريكيون هذا العام أسرع وتيرة تضخم في أكثر من 40 عامًا. كان معدل التضخم السنوي في الوقت الذي رفع فيه بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة 8.6٪.

تتمثل إحدى أقوى الطرق لمكافحة التضخم في رفع أسعار الفائدة ، مما يساعد على إبطاء توافر السيولة التي سيتم إقراضها. عادةً ما تتم هذه الارتفاعات في أسعار الفائدة عندما يكون أداء الاقتصاد جيدًا.

على الرغم من أن العديد من الخبراء والمؤسسات المالية يزعمون أن السوق لا يدخل في حالة ركود ، إلا أن عمليات التسريح الضخمة في صناعة التكنولوجيا ، والتضخم الخارج عن السيطرة ، وخسائر السوق المرتفعة ، وانخفاض حجم سوق الإسكان يبدو أنها تشير إلى خلاف ذلك.

على أي حال ، فإن هدف الاحتياطي الفيدرالي هو تثبيت التضخم وتنفيذ "هبوط ناعم" ، أي بطء التضخم دون التسبب في ركود. من المرجح أن يرفع بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة بنسبة 3.5٪ بحلول نهاية عام 2022 و 4٪ بحلول نهاية عام 2023. تاريخيًا ، عندما رفع الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة بسرعة ، كان الانكماش الاقتصادي أمرًا لا مفر منه.

كيف تؤثر أسعار الفائدة على الشركات الصغيرة

إلى جانب الركود الاقتصادي ، يمكن أن تؤثر زيادة أسعار الفائدة على الشركات الصغيرة والمستهلكين بعدة طرق. في هذا القسم التالي ، سنلقي نظرة على التأثيرات التي يمكن أن تحدثها زيادة أسعار الفائدة على الشركات والمستهلكين وكيف يمكن أن تؤثر هذه التغييرات على شركتك أيضًا.

1. قروض تجارية أكثر تكلفة

تتمثل إحدى نتائج ارتفاع أسعار الفائدة في أن القروض التجارية ستصبح أكثر تكلفة وربما تؤدي إلى متطلبات الأهلية الصارمة بشكل متزايد.

البنك الاحتياطي الفيدرالي (البنك المركزي للولايات المتحدة) مسؤول عن إدارة إجمالي المعروض بالدولار الأمريكي والبدائل. لا يعني ذلك أن بنك الاحتياطي الفيدرالي يطبع النقود حرفيًا من آلة ، لكنه يسن سياسات تؤثر على كمية الأموال المتداولة.

يتم استخدام سعر فائدة بنك الاحتياطي الفيدرالي كمعيار لتكاليف الاقتراض التي تحددها البنوك الفردية. لدى الاحتياطي الفيدرالي العديد من السياسات الأخرى تحت تصرفه والتي يمكن أن تؤثر على مقدار الأموال التي تحتفظ بها البنوك ، لكن ارتفاع أسعار الفائدة يؤثر بشكل أساسي على كيفية قيام البنوك بوضع معاييرها الخاصة. تمتلك معظم الشركات شكلاً من أشكال الأعمال المصرفية ، لذا فإن رفع الأسعار سيؤثر في النهاية على الجميع.

2. زيادة معدلات بطاقات الائتمان

على غرار زيادة معدلات القروض للشركات ، يمكن أن ترتفع أسعار بطاقات الائتمان أيضًا لأسباب مماثلة. غالبًا ما تعتمد شركات بطاقات الائتمان على بنك الاحتياطي الفيدرالي لتحديد مكان وضع معاييرها لأسعار الفائدة. مع زيادة أسعار الفائدة ، قد تشهد أسعار بطاقات الائتمان لبطاقة عملك وبطاقات الائتمان الاستهلاكية زيادة أيضًا.

3. تميل المشاركة في السوق إلى التباطؤ

عندما تحدث زيادة في الأسعار ، تميل المشاركة في الأسواق إلى الانخفاض.

يمكن أن يحدث التضخم بأي عدد من الطرق ، ولكن عادة ما يؤدي ارتفاع الطلب (بقيادة قضايا سلسلة التوريد اليوم) وزيادة الأجور والسياسات المالية التوسعية إلى التضخم.

يعمل رفع السعر على تقليل التضخم على وجه التحديد من خلال المساعدة في خفض الطلب على المنتج عن طريق الحد من النقد المتاح في العرض. نتيجة لذلك ، غالبًا ما تكون المشاركة في السوق ضحية جانبية لهذه السياسات.

انخفاض النقد المتاح يعني استثمارًا أقل ، وشراءًا أقل ، واقتصادًا يتحرك بشكل أبطأ. في النهاية ، يمكن أن يساعد هذا في التضخم ، ولكنه قد يكون أيضًا كارثيًا إذا تم القيام بالكثير في وقت مبكر جدًا.

4. يقلل من القوة الشرائية للعملاء

نظرًا لأن أسعار الفائدة الحالية أعلى ، فإن المستهلكين لديهم قوة شرائية أقل.

عندما ترتفع أسعار الفائدة ، تزداد تكاليف ديون المستهلك أيضًا. يمكن أن يؤدي إلى تضخم ديون المستهلك بشكل عام ، مما يعني أنك ستدفع المزيد من الفوائد على فواتيرك الائتمانية. عندما يواجه المستهلكون تكاليف أعلى على الائتمان والقروض والأدوات الأخرى القائمة على الديون ، ينخفض ​​إنفاقهم.

يساعد انخفاض القوة الشرائية للمستهلك في الحد من التضخم ، ولكن لسوء الحظ ، فإن القوة الشرائية للمستهلك هي أضرار جانبية عندما يتعلق الأمر بالتغلب على التضخم.

ما مدى سرعة زيادة سعر الفائدة في التأثير على الشركات الصغيرة؟

الآن بعد أن عرفت كيف يمكن أن تؤثر زيادة أسعار الفائدة على الشركات الصغيرة ، ربما تتساءل عن مدى قربك من رؤية التأثير. يمكن أن تكون بعض التأثيرات فورية ؛ البعض الآخر ، مثل أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان ، يمكن أن يستغرق عدة دورات فوترة حتى يصبح مرئيًا.

سيكون أحد التأثيرات الفورية تقريبًا هو انخفاض الإنفاق الاستهلاكي. لقد تضرر المستهلكون بالفعل بشدة من التضخم ، وسيؤدي ارتفاع أسعار الفائدة إلى خفض إنفاقهم بشكل أكبر.

كيف تحسب تأثير سعر الفائدة الخاص بك

إذا لاحظت ارتفاع معدل الفائدة مؤخرًا ، أو إذا كنت تريد معرفة التكاليف ، فيمكنك حساب مدى تأثير ارتفاع السعر على مدفوعاتك باستخدام صيغة بسيطة للفائدة المركبة:

A = P * (1 + r / n) ^{n * t}

• A = إجمالي الرصيد المستحق (المستقبلي)
• P = المبدأ (مبلغ القرض أو الائتمان)
• r = سعر الفائدة (عشري)
• n = عدد المرات التي تتضاعف فيها الفائدة لكل فترة
• t = المدة التي يتم فيها استثمار الأموال (عدد الفترات)

مثال : تحصل على قرض تجاري صغير بمبلغ 10000 دولار لتركيب بعض المعدات الجديدة. يفرض عليك البنك معدل فائدة 5٪ ، مركب سنويًا ، لمدة 10 سنوات. دعنا نحسب المبلغ المستحق عليك ، بما في ذلك الفائدة والمبدأ:

أ = 10000 دولار × (1 + .05 / 1) ^ (1 × 10)

أ = 16288.95 دولارًا

رائع! كما ترى ، يمكن أن تزيد الفائدة المركبة بسرعة. عندما ترتفع أسعار الفائدة وترتفع أسعار الفائدة الخاصة بك ، يمكنك معرفة مدى سرعة التهام أموالك بالفائدة. تلاعب بسعر الفائدة وراقب مدى ارتفاع إجمالي المبلغ المستحق. تؤدي زيادة معدل الفائدة بنسبة 1٪ فقط (إلى 6٪) إلى تغيير المجموع إلى 17908.47 دولارًا أمريكيًا!

طريقة جيدة لفهم هذا النوع من النمو الأسي هو مشاهدته كجدول.

كما ترى ، السبب وراء قوة الفائدة المركبة هو أنها تبني على كل رصيد سابق.

كيفية تقليل تأثير زيادة أسعار الفائدة

الآن بعد أن عرفت مدى قوة أسعار الفائدة ، دعنا ندرس كيف يمكن لعملك تقليل التكاليف والتأثير المرتبط بارتفاع أسعار الفائدة. يمكن أن يساعد فهم طرق تقليل تأثير ارتفاع أسعار الفائدة على خطة عملك في المستقبل وتجنب بعض التكاليف المرتبطة بضغط الاحتياطي الفيدرالي على التضخم والاقتصاد.

1. مراجعة البيانات المالية الحالية الخاصة بك

أفضل مكان للبدء عند محاولة تقليل تأثير زيادة أسعار الفائدة على قروض الأعمال الصغيرة هو مراجعة بياناتك المالية الحالية. حتى لو لم تكن محاسبًا أو ليس لديك أي خبرة في المحاسبة ، يمكن أن تكشف البيانات المالية الكثير عن عملك.

يجب أن تسعى للحصول على فهم شامل لبياناتك المالية لأنها ستمكنك من معرفة مصدر أموالك ، ومن أين يتم إنفاقها ، ومساعدتك في تحديد المشكلات المتعلقة بالأمور المالية لشركتك. على سبيل المثال ، يمكن أن تخبرك مراجعة بياناتك المالية ما إذا كنت تنفق الكثير على استضافة الويب كل عام.

2. تطوير سيناريوهات التنبؤ

بعد ذلك ، ضع في اعتبارك تطوير سيناريوهات التنبؤ. يعد التنبؤ أمرًا ضروريًا في الأعمال التجارية للتنبؤ بكمية التدفق النقدي التي ستحصل عليها أو مقدار المنتج الذي تحتاج إلى طلبه. يمكن للتنبؤ ، باستخدام النماذج الإحصائية ، أن يطور قدرتك على التنبؤ والتخطيط.

على سبيل المثال ، عند استخدامه بشكل صحيح ، يمكن أن يخبرك نموذج التنبؤ بالمزيج الصحيح من المنتجات لزيادة أرباحك. تعتبر أدوات التنبؤ هذه لتعظيم الأرباح وتقليل النفقات أمرًا بالغ الأهمية عندما يرفع الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة. بالإضافة إلى ذلك ، ستعمل هذه الأدوات أيضًا على جعل عملك أكثر فاعلية بشكل عام ويمكن أن تساعدك أيضًا في التغلب على الركود.

3. تحديد الديون للتركيز عليها

يمكن أن تكون كلتا الخطوتين أعلاه أساسية لتحديد الديون التي يجب التركيز عليها. غالبًا ما يرتبط مبلغ الدين الذي تحمله ارتباطًا مباشرًا بسعر الفائدة على هذا الدين. عندما تحصل على قروض بأسعار فائدة متغيرة ، فإن دينك سيرتفع عندما ترتفع أسعار الفائدة.

يمكن أن يساعدك تحديد مجالات الديون المهمة في معرفة القروض أو بطاقات الائتمان التي يجب سدادها أولاً. يمكن أن تساعد مهاجمة هذه الفواتير في تقليل مخاطر دفع الفائدة المفرطة.

4. التركيز على تحسين التدفق النقدي

قد يبدو الأمر واضحًا ، لكن التدفق النقدي هو أحد المقاييس الرئيسية للشركات ، وخاصة الشركات الصغيرة التي لديها رأس مال عامل أقل من الشركات الكبيرة. يمكن أن يكون التدفق النقدي أمرًا بالغ الأهمية في صناعات مثل سوق الإيجار ، والتي تعتمد على مدفوعات الإيجار المنتظمة للوصول كل شهر. يجب على أصحاب الأعمال إيجاد طرق لتحسين التدفق النقدي للمساعدة في التعافي من ارتفاع أسعار الفائدة.

على سبيل المثال ، يمكن أن يكون تقليل الوقت المستغرق لتحصيل مستحقاتك طريقة بسيطة لتحسين التدفق النقدي. لا يجب أن يعني تحسين التدفق النقدي زيادته فقط. يمكن أن يكون قبول طرق الدفع البديلة وإيجاد أدوات أفضل للفواتير مفيدًا لعملك. وفقًا لدراسة حديثة أجرتها GetWeave ، تمكنت المكاتب البيطرية التي تحولت إلى نظام هاتف VOIP للأعمال من توفير 300 دولار شهريًا من فواتير الهاتف!

5. استكشاف خيارات إعادة التمويل وتحسين درجة الائتمان

إذا كان لديك ديون مستحقة ، سواء كانت خاضعة لارتفاع أسعار الفائدة أم لا ، فإن استكشاف خيارات إعادة التمويل وتحسين درجة الائتمان الخاصة بك هي طرق رائعة لتقوية عملك. يمكن أن تؤدي إعادة التمويل إلى خفض معدل الفائدة لديك والمساعدة في تقليل مدفوعاتك الشهرية. بالإضافة إلى ذلك ، معدلات الفائدة ليست الشيء الوحيد الذي يحدد المبلغ الذي تدفعه - درجة الائتمان الخاصة بك ، من بين أمور أخرى ، يمكن أن يكون لها أيضًا تأثير كبير على تكلفة الديون.

6. إنشاء خطة الركود

أخيرًا ، ضع خطة في حالة حدوث ركود. لا تؤدي زيادة أسعار الفائدة دائمًا إلى الركود ، ولكن المؤشرات الاقتصادية تشير بالتأكيد إلى الركود. يمكن أن يساعدك تطوير استراتيجية لمحاربة الركود في تخطيط نهجك للتعامل مع ارتفاع أسعار الفائدة وكيفية التعامل مع المشكلة في المستقبل. يجب أن يكون لشركتك خطط طوارئ ، بما في ذلك خطة ركود ، حتى لا تندهش.

افهم كيف تؤثر أسعار الفائدة على عملك

يعد فهم ارتفاع أسعار الفائدة وكيفية تأثيرها على عملك أمرًا بالغ الأهمية لأصحاب الأعمال الصغيرة. عندما تفهم أسعار الفائدة ويمكنك حساب المبلغ الذي ستدفعه في النهاية بسببها ، فسيكون عملك الصغير أفضل حالًا. إذا اتبعت هذه النصائح ، فستحرص شركتك الصغيرة على التعامل مع أي شيء قد يلقي به الاقتصاد (أو العميل) عليك.

هل تبحث عن أداة يمكن أن تساعدك في استكشاف آثار ارتفاع أسعار الفائدة ، أو الحصول على التمويل ، أو تقلص المبيعات؟ بفضل ميزات التنبؤ المتقدمة وإعداد التقارير المالية في LivePlan ، أصبح التخطيط المستمر ومراجعات الأداء سريعة وسهلة وثاقبة. حدد ما إذا كان بإمكانك التعامل مع زيادة السعر ، وما إذا كان لديك نقود كافية في متناول اليد ، وما تحتاج إلى تعديله في مواجهة اهتمامات العملاء المتغيرة.