금리가 중소기업에 미치는 영향 4가지
게시 됨: 2022-10-07
비즈니스 계획은 특히 HR, 회계사 및 마케팅 전문가의 책임자인 소기업 소유자로서 어렵습니다. 금리 인상과 같은 경제 변화가 발생하면 이를 처리하는 것은 귀하에게 달려 있습니다.
이 기사에서는 금리 인상이 중소기업에 미치는 영향에 대해 설명합니다. 그런 다음 이자율을 계산하는 방법과 비용이 어떻게 되는지 살펴보겠습니다. 마지막으로 금리 인상에 대한 몇 가지 팁을 마치겠습니다.
연준 기금 금리 인상 설명
2022년 6월 15일 연방준비제도(Fed)는 기준금리를 0.75%포인트 인상했습니다. 이번 금리 인상은 1994년 이후 최대 규모이자 올해 들어 세 번째다.
6월 15일 인상과 같은 금리 인상은 종종 인플레이션에 대응하기 위한 것입니다. 올해 미국인들은 40년 만에 가장 빠른 인플레이션 속도를 경험했습니다. 연준이 금리를 인상할 당시 연환산 인플레이션율은 8.6%였다.
인플레이션을 퇴치하는 가장 강력한 방법 중 하나는 대출 가능한 현금의 가용성을 늦추는 데 도움이 되는 이자율을 높이는 것입니다. 일반적으로 이러한 금리 인상은 경제가 잘 수행될 때 수행됩니다.
많은 전문가와 금융 기관은 시장이 경기 침체에 진입하지 않고 있다고 주장하지만 기술 산업의 대규모 정리해고, 통제 불능 인플레이션, 높은 시장 손실 및 주택 시장 거래량 하락은 그렇지 않다는 것을 시사하는 것 같습니다.
어쨌든 연준의 목표는 인플레이션을 안정시키고 경기 침체를 일으키지 않고 인플레이션을 늦추는 '연착륙'을 실행하는 것입니다. 연준은 2022년 말까지 금리를 3.5%, 2023년 말까지 4% 인상할 가능성이 높습니다. 역사적으로 연준이 빠르게 금리를 인상했을 때 경기 침체는 피할 수 없었습니다.
금리가 중소기업에 미치는 영향
경기 침체 외에도 금리 인상은 다양한 방식으로 중소기업과 소비자에게 영향을 미칠 수 있습니다. 다음 섹션에서는 금리 인상이 기업과 소비자에게 미칠 수 있는 영향과 이러한 변화가 회사에도 미칠 수 있는 영향을 살펴보겠습니다.
1. 더 비싼 사업 대출
금리 인상의 결과 중 하나는 기업 대출이 더 비싸지고 잠재적으로 점점 더 엄격한 자격 요건으로 이어질 것이라는 것입니다.
연방 준비 은행(미국 중앙 은행)은 미국 달러와 대체품의 총 공급을 관리합니다. 연준이 말 그대로 기계에서 돈을 인쇄한다는 의미는 아니지만 유통되는 돈의 양에 영향을 미치는 정책을 제정합니다.
연준의 금리는 개별 은행이 설정하는 차입 비용의 기준으로 사용됩니다. 연준은 은행이 보유하고 있는 통화량에 영향을 미칠 수 있는 몇 가지 다른 정책을 처분할 수 있지만 금리 인상은 주로 은행이 자체 벤치마크를 설정하는 방법에 영향을 미칩니다. 대부분의 기업에는 일종의 비즈니스 뱅킹이 있으므로 금리 인상은 궁극적으로 모든 사람에게 영향을 미칩니다.
2. 신용카드 요금 인상
기업의 대출 금리 인상과 유사하게 신용 카드 금리도 비슷한 이유로 인상될 수 있습니다. 신용 카드 회사는 금리에 대한 벤치마크를 설정할 위치를 결정하기 위해 연준에 의존하는 경우가 많습니다. 이자율이 증가함에 따라 귀하의 명함 및 소비자 신용 카드에 대한 신용 카드 요율도 증가할 수 있습니다.
3. 시장 참여가 느려지는 경향이 있습니다.
금리 인상이 발생하면 시장 참여가 감소하는 경향이 있습니다.
인플레이션은 다양한 방식으로 발생할 수 있지만 일반적으로 높은 수요(오늘날 공급망 문제로 인해 발생), 임금 인상 및 확장적 재정 정책이 모두 인플레이션으로 이어질 수 있습니다.
금리 인상은 특히 공급 가능한 현금을 제한하여 제품 수요를 낮추어 인플레이션을 줄입니다. 결과적으로 시장 참여는 종종 이러한 정책의 부수적인 희생자가 됩니다.
가용 현금 감소는 투자 감소, 구매 감소, 경제 둔화를 의미합니다. 결국 이것은 인플레이션에 도움이 될 수 있지만 너무 빨리 끝내면 재앙이 될 수도 있습니다.
4. 고객 구매력 감소
현재 금리가 더 높기 때문에 소비자는 구매력이 낮습니다.
금리가 오르면 가계부채 비용도 증가한다. 이는 소비자 부채가 전반적으로 부풀어 오를 수 있으며, 이는 신용 청구서에 대해 더 많은 이자를 지불하게 된다는 것을 의미합니다. 소비자가 신용, 대출 및 기타 부채 기반 상품에 대해 더 높은 비용에 직면하면 지출이 감소합니다.
소비자 구매력의 감소는 인플레이션을 제한하는 데 도움이 되지만 불행히도 소비자 구매력은 인플레이션을 극복할 때 부수적인 피해입니다.
금리 인상이 중소기업에 얼마나 빨리 영향을 미칠까요?
이제 금리 인상이 중소기업에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 알았으니 얼마나 빨리 그 영향을 보게 될지 궁금할 것입니다. 일부 효과는 즉각적일 수 있습니다. 신용 카드 이자율과 같은 다른 것들은 표시되기까지 여러 청구 주기가 걸릴 수 있습니다.
거의 즉각적인 영향 중 하나는 확실히 소비자 지출을 낮출 것입니다. 소비자들은 이미 인플레이션으로 큰 타격을 받았고 금리 인상은 지출을 더욱 감소시킬 것입니다.
금리 영향을 계산하는 방법
최근에 이자율이 인상된 것을 발견했거나 비용이 얼마인지 알고 싶다면 간단한 복리 공식을 사용하여 이자율 인상이 지불금에 얼마나 영향을 미치는지 계산할 수 있습니다.
A = P*(1+r/n) n*t
- A = 총(미래) 부채 잔액
- P = 원리(대출 또는 신용 금액)
- r = 이자율(소수점)
- n = 기간당 이자가 복리되는 횟수
- t = 돈이 투자된 기간(기간 수)
예 : 새 장비를 설치하기 위해 $10,000에 소기업 대출을 받았습니다. 은행은 10년 동안 매년 복리로 5%의 이자를 부과합니다. 이자와 원리를 포함하여 얼마를 지불해야 하는지 계산해 보겠습니다.
A = $10,000 x (1 + .05 / 1) ^ (1 x 10)
A = $16,288.95
우와! 보시다시피 복리 이자가 빠르게 추가될 수 있습니다. 금리가 인상되고 금리가 오르면 이자가 얼마나 빨리 돈을 소모하는지 알 수 있습니다. 이자율을 가지고 놀고 총 부채 금액이 얼마나 높은지 확인하십시오. 이자율을 1%(6%로)만 올리면 총액이 $17,908.47로 변경됩니다!
이러한 유형의 기하급수적 증가를 이해하는 좋은 방법은 이를 테이블로 보는 것입니다.
| 년도 | 이자 계산 | 이자 | 최종 균형 |
| 1년차 | $10,000 x 5% | $500 | $10,500 |
| 2년차 | $10,500 x 5% | $525 | $11,025 |
| 3년차 | $11,025 x 5% | $551.25 | $11,576.25 |
| 4학년 | $11,576.25 x 5% | $578.81 | $12,155.06 |
| 5학년 | $12,155.06 x 5% | $607.75 | $12,762.82 |
| 6학년 | $12,762.82 x 5% | $638.14 | $13,400.96 |
| 7년차 | $13,400.96 x 5% | $670.05 | $14,071 |
| 8학년 | $14,071 x 5% | $703.55 | $14,774.55 |
| 9년차 | $14,774.55 x 5% | $738.73 | $15,513.28 |
| 10년차 | $15,513.28 x 5% | $775.66 | $16,288.95 |
보시다시피 복리 이자가 강력한 이유는 이전 잔액을 기반으로 하기 때문입니다.
금리 인상의 영향을 최소화하는 방법
이제 이자율이 얼마나 강력한지 알게 되었으므로 비즈니스가 이자율 상승과 관련된 비용과 영향을 최소화할 수 있는 방법을 살펴보겠습니다. 금리 인상의 영향을 최소화하는 방법을 이해하면 비즈니스 계획을 미리 세우고 연준이 인플레이션과 경제를 압박하는 것과 관련된 비용을 피할 수 있습니다.
1. 현재 재무제표 검토
소기업 대출 금리 인상의 영향을 최소화하기 위해 시작하는 가장 좋은 방법은 현재 재무제표를 검토하는 것입니다. 회계사가 아니거나 회계 경험이 없더라도 재무제표는 귀하의 비즈니스에 대해 많은 것을 드러낼 수 있습니다.
재무제표를 종합적으로 이해하려고 노력해야 합니다. 재무제표를 통해 자금이 어디서 왔는지, 어디에서 지출되고 있는지 확인하고 비즈니스 재무와 관련된 문제를 식별하는 데 도움이 되기 때문입니다. 예를 들어 재무 제표를 검토하면 매년 웹 호스팅에 너무 많은 비용을 지출하고 있는지 여부를 알 수 있습니다.
2. 예측 시나리오 개발
다음으로 예측 시나리오 개발을 고려하십시오. 예측은 비즈니스에서 얼마나 많은 현금 흐름을 가지고 있는지 또는 얼마나 많은 제품을 주문해야 하는지 예측하는 데 필수적입니다. 통계 모델을 사용한 예측은 예측 및 계획 능력을 더욱 발전시킬 수 있습니다.
예를 들어, 적절하게 활용될 경우 예측 모델은 수익성을 극대화하기 위해 올바른 제품 조합을 알려줄 수 있습니다. 이익을 극대화하고 비용을 최소화하기 위한 이러한 예측 도구는 연준이 금리를 인상할 때 매우 중요합니다. 또한 이러한 도구는 일반적으로 비즈니스를 보다 효과적으로 만들고 경기 침체를 극복하는 데도 도움이 될 수 있습니다.
3. 집중할 부채 식별
위의 두 단계 모두 집중할 부채를 식별하는 데 핵심이 될 수 있습니다. 당신이 가지고 있는 부채의 양은 종종 그 부채의 이자율과 직접적으로 관련이 있습니다. 변동금리 대출을 받으면 금리가 오르면 부채가 늘어난다.
상당한 부채 영역을 식별하면 먼저 상환해야 할 대출이나 신용 카드를 파악하는 데 도움이 될 수 있습니다. 이러한 청구서를 공격하면 과도한 이자를 지불하는 위험을 최소화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
4. 현금흐름 개선에 집중
당연해 보이지만 현금 흐름은 기업, 특히 대기업보다 운전 자본이 적은 중소기업의 주요 지표 중 하나입니다. 현금 흐름은 매월 정기적인 임대료 지불에 의존하는 임대 시장과 같은 산업에서 매우 중요할 수 있습니다. 사업주는 금리 인상에 대비하여 현금 흐름을 개선할 수 있는 방법을 찾아야 합니다.
예를 들어, 미수금을 회수하는 데 걸리는 시간을 줄이는 것은 현금 흐름을 개선하는 간단한 방법이 될 수 있습니다. 현금 흐름을 개선한다는 것은 단순히 현금 흐름을 증가시키는 것만을 의미하지는 않습니다. 대체 지불 방법을 받아들이고 더 나은 인보이스 발행 도구를 찾는 것은 모두 비즈니스에 도움이 될 수 있습니다. GetWeave의 최근 연구에 따르면, 비즈니스 VOIP 전화 시스템으로 전환한 수의사 사무실은 전화 요금에서 한 달에 300달러를 절약할 수 있었습니다!
5. 재융자 옵션 및 신용 점수 개선 사항 살펴보기
이자율 인상 여부에 관계없이 미결제 부채가 있는 경우 재융자 옵션을 탐색하고 신용 점수를 높이는 것은 비즈니스를 강화하는 좋은 방법입니다. 재융자는 이자율을 낮추고 월 지불액을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 이자율이 지불 금액을 결정하는 유일한 요소는 아닙니다. 무엇보다도 신용 점수는 부채 비용에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.
6. 경기 침체 계획 수립
마지막으로 경기 침체가 발생할 경우에 대한 계획을 세웁니다. 금리 인상이 항상 경기 침체로 이어지는 것은 아니지만 경제 징후는 확실히 경기 침체를 가리키고 있습니다. 경기 침체에 대처하기 위한 전략을 개발하면 금리 인상에 대처하는 접근 방식과 향후 문제에 접근하는 방법을 계획하는 데 도움이 될 수 있습니다. 귀하의 비즈니스에는 경기 침체 계획을 포함한 비상 계획이 있어야 하므로 방심하지 마십시오.
금리가 비즈니스에 미치는 영향 이해
금리 인상과 이것이 비즈니스에 미치는 영향을 이해하는 것은 소기업 소유자에게 매우 중요합니다. 이자율을 이해하고 이자율로 인해 지불하게 될 금액을 계산할 수 있을 때 중소기업은 훨씬 더 나아질 것입니다. 이 팁을 따르면 중소기업은 경제(또는 고객)가 당신에게 던질 수 있는 모든 것을 확실히 처리할 것입니다.
금리 인상, 자금 조달 또는 매출 감소의 영향을 탐색하는 데 도움이 되는 도구를 찾고 계십니까? LivePlan의 고급 예측 및 재무 보고 기능을 사용하면 지속적인 계획 및 성과 검토를 빠르고 쉽고 통찰력 있게 수행할 수 있습니다. 요율 인상을 감당할 수 있는지, 충분한 현금이 있는지, 변화하는 고객 이익에 직면하여 무엇을 조정해야 하는지 결정하십시오.