4 Cara Penting Suku Bunga Mempengaruhi Usaha Kecil
Diterbitkan: 2022-10-07
Perencanaan bisnis itu sulit, terutama sebagai pemilik usaha kecil yang sering menjadi kepala SDM, akuntan, dan guru pemasaran sekaligus. Ketika perubahan ekonomi, seperti kenaikan suku bunga, terjadi, terserah Anda untuk menanganinya.
Artikel ini akan membahas bagaimana kenaikan suku bunga mempengaruhi usaha kecil. Kemudian kita akan melihat bagaimana menghitung suku bunga dan berapa biayanya. Akhirnya, kami akan mengakhiri dengan beberapa tips tentang cara menangani kenaikan suku bunga.
Penjelasan tentang kenaikan suku bunga dana Fed
Pada 15 Juni 2022, Federal Reserve (“The Fed”) menaikkan suku bunga sebesar 0,75 poin persentase. Kenaikan suku bunga ini merupakan yang terbesar sejak 1994, dan juga merupakan kenaikan suku bunga ketiga tahun ini.
Kenaikan suku bunga, seperti kenaikan 15 Juni, sering ditujukan untuk melawan inflasi. Tahun ini, orang Amerika mengalami laju inflasi tercepat dalam lebih dari 40 tahun. Tingkat inflasi tahunan pada saat Fed menaikkan suku bunga adalah 8,6%.
Salah satu cara paling ampuh untuk memerangi inflasi adalah dengan menaikkan suku bunga, yang membantu memperlambat ketersediaan uang tunai untuk dipinjamkan. Biasanya, kenaikan suku bunga ini dilakukan saat perekonomian sedang baik-baik saja.
Meskipun banyak ahli dan lembaga keuangan mengklaim bahwa pasar tidak memasuki resesi, PHK besar-besaran di industri teknologi, inflasi yang tidak terkendali, kerugian pasar yang tinggi, dan penurunan volume pasar perumahan tampaknya menunjukkan sebaliknya.
Bagaimanapun, tujuan Fed adalah untuk menstabilkan inflasi dan melakukan "pendaratan lunak", yaitu, memperlambat inflasi tanpa menyebabkan resesi. The Fed kemungkinan akan menaikkan suku bunga sebesar 3,5% pada akhir 2022 dan 4% pada akhir 2023. Secara historis, ketika The Fed menaikkan suku bunga dengan cepat, penurunan ekonomi tidak dapat dihindari.
Bagaimana suku bunga mempengaruhi usaha kecil
Selain resesi, kenaikan suku bunga dapat mempengaruhi usaha kecil dan konsumen dalam banyak hal. Di bagian berikutnya, kita akan melihat dampak kenaikan suku bunga terhadap bisnis dan konsumen dan bagaimana perubahan tersebut dapat berdampak pada perusahaan Anda juga.
1. Pinjaman usaha yang lebih mahal
Salah satu akibat dari kenaikan suku bunga adalah pinjaman usaha akan menjadi lebih mahal dan berpotensi menyebabkan persyaratan kelayakan yang semakin ketat.
Federal Reserve Bank (bank sentral Amerika Serikat) bertanggung jawab untuk mengelola total pasokan dolar AS dan penggantinya. Itu tidak berarti The Fed benar-benar mencetak uang dari mesin, tetapi itu memberlakukan kebijakan yang berdampak pada jumlah uang yang beredar.
Suku bunga The Fed digunakan sebagai patokan untuk biaya pinjaman yang ditetapkan oleh masing-masing bank. The Fed memiliki beberapa kebijakan lain yang dapat memengaruhi berapa banyak uang yang dipegang bank, tetapi kenaikan suku bunga terutama berdampak pada bagaimana bank menetapkan tolok ukur mereka sendiri. Sebagian besar bisnis memiliki beberapa bentuk perbankan bisnis, sehingga kenaikan suku bunga pada akhirnya akan berdampak pada semua orang.
2. Tarif kartu kredit naik
Mirip dengan kenaikan suku bunga pinjaman untuk bisnis, tarif kartu kredit juga bisa naik karena alasan yang sama. Perusahaan kartu kredit sering mengandalkan Fed untuk menentukan di mana harus menetapkan tolok ukur suku bunga mereka. Seiring dengan kenaikan suku bunga, tarif kartu kredit untuk kartu bisnis dan kartu kredit konsumen Anda juga akan meningkat.
3. Partisipasi pasar cenderung melambat
Ketika kenaikan suku bunga terjadi, partisipasi di pasar cenderung menurun.
Inflasi dapat disebabkan dalam berbagai cara, tetapi biasanya permintaan tinggi (dipimpin oleh masalah rantai pasokan saat ini), kenaikan upah, dan kebijakan fiskal ekspansif semuanya dapat menyebabkan inflasi.
Kenaikan suku bunga secara khusus mengurangi inflasi dengan membantu menurunkan permintaan produk dengan membatasi pasokan uang tunai yang tersedia. Akibatnya, partisipasi pasar sering menjadi korban jaminan dari kebijakan ini.
Berkurangnya uang tunai yang tersedia berarti lebih sedikit investasi, lebih sedikit pembelian, dan ekonomi yang bergerak lebih lambat. Pada akhirnya, ini dapat membantu inflasi, tetapi juga dapat menjadi bencana jika terlalu banyak dilakukan terlalu cepat.
4. Menurunkan daya beli pelanggan
Karena suku bunga saat ini lebih tinggi, konsumen memiliki daya beli yang lebih rendah.
Ketika suku bunga naik, biaya utang konsumen juga meningkat. Ini dapat menyebabkan utang konsumen membengkak secara keseluruhan, yang berarti Anda akan membayar lebih banyak bunga atas tagihan kredit Anda. Ketika konsumen menghadapi biaya yang lebih tinggi untuk kredit, pinjaman, dan instrumen berbasis hutang lainnya, pengeluaran mereka berkurang.
Penurunan daya beli konsumen membantu membatasi inflasi, tetapi sayangnya, daya beli konsumen merupakan kerusakan tambahan dalam mengatasi inflasi.
Seberapa cepat kenaikan suku bunga akan mempengaruhi usaha kecil?
Sekarang setelah Anda mengetahui bagaimana kenaikan suku bunga dapat memengaruhi bisnis kecil, Anda mungkin bertanya-tanya seberapa cepat Anda akan melihat dampaknya. Beberapa efek bisa langsung terjadi; lainnya, seperti suku bunga kartu kredit, dapat memerlukan beberapa siklus penagihan agar terlihat.
Salah satu dampak yang hampir langsung pasti adalah pengeluaran konsumen yang lebih rendah. Konsumen telah terpukul keras oleh inflasi, dan kenaikan suku bunga akan menurunkan pengeluaran mereka lebih lanjut.
Bagaimana menghitung dampak suku bunga Anda
Jika Anda melihat tingkat bunga Anda meningkat baru-baru ini, atau jika Anda ingin mengetahui berapa biaya Anda, Anda dapat menghitung seberapa besar dampak kenaikan suku bunga terhadap pembayaran Anda dengan rumus bunga majemuk sederhana:
A = P*(1+r/n) n*t
- A = Total (masa depan) saldo terutang
- P = Prinsip (jumlah pinjaman atau kredit)
- r = tingkat bunga (dalam desimal)
- n = berapa kali bunga dimajemukkan per periode
- t = berapa lama uang diinvestasikan (jumlah periode)
Contoh : Anda mendapatkan pinjaman usaha kecil sebesar $10.000 untuk memasang beberapa peralatan baru. Bank membebankan Anda tingkat bunga 5%, dimajemukkan setiap tahun, selama 10 tahun. Mari kita hitung berapa hutang Anda, termasuk bunga dan prinsipnya:
A = $10.000 x (1 + .05 / 1) ^ (1 x 10)
A = $16.288.95
Wow! Seperti yang Anda lihat, bunga majemuk dapat bertambah dengan cepat. Ketika suku bunga dinaikkan dan suku bunga Anda naik, Anda dapat melihat seberapa cepat uang Anda habis dimakan oleh bunga. Bermain-main dengan tingkat bunga dan perhatikan seberapa tinggi jumlah total hutangnya. Meningkatkan suku bunga hanya 1% (menjadi 6%) mengubah total menjadi $17.908.47!
Cara yang baik untuk memahami jenis pertumbuhan eksponensial ini adalah dengan melihatnya sebagai tabel.
| Tahun | Perhitungan Bunga | Bunga yang Diperoleh | Saldo Akhir |
| Tahun 1 | $10.000 x 5% | $500 | $10.500 |
| Tahun 2 | $10.500 x 5% | $525 | $11.025 |
| Tahun 3 | $11.025 x 5% | $551,25 | $11.576,25 |
| Tahun 4 | $11.576,25 x 5% | $578,81 | $12.155.06 |
| Tahun 5 | $12.155,06 x 5% | $607,75 | $12,762.82 |
| Tahun 6 | $12.762,82 x 5% | $638,14 | $13,400,96 |
| Tahun 7 | $13,400,96 x 5% | $670.05 | $14,071 |
| Tahun 8 | $14,071 x 5% | $703,55 | $14.774,55 |
| Tahun 9 | $14.774,55 x 5% | $738,73 | $15.513.28 |
| Tahun 10 | $15.513,28 x 5% | $775.66 | $16.288.95 |
Seperti yang Anda lihat, alasan bunga majemuk begitu kuat adalah karena ia dibangun di atas setiap saldo sebelumnya.
Bagaimana meminimalkan dampak kenaikan suku bunga
Sekarang setelah Anda mengetahui betapa kuatnya suku bunga, mari kita periksa bagaimana bisnis Anda dapat meminimalkan biaya dan dampak yang terkait dengan kenaikan suku bunga. Memahami cara untuk meminimalkan dampak kenaikan suku bunga dapat membantu rencana bisnis Anda ke depan dan menghindari beberapa biaya yang terkait dengan The Fed yang menekan inflasi dan ekonomi.
1. Tinjau laporan keuangan Anda saat ini
Tempat terbaik untuk memulai ketika mencoba meminimalkan dampak kenaikan suku bunga pinjaman usaha kecil adalah dengan meninjau laporan keuangan Anda saat ini. Bahkan jika Anda bukan seorang akuntan atau tidak memiliki pengalaman di bidang akuntansi, laporan keuangan dapat mengungkapkan banyak hal tentang bisnis Anda.
Anda harus berusaha untuk memiliki pemahaman yang komprehensif tentang laporan keuangan Anda karena ini akan memungkinkan Anda untuk melihat dari mana uang Anda berasal, di mana uang itu dibelanjakan, dan membantu Anda mengidentifikasi masalah yang berkaitan dengan keuangan bisnis Anda. Misalnya, meninjau laporan keuangan Anda dapat memberi tahu Anda apakah Anda menghabiskan terlalu banyak untuk web hosting setiap tahun.
2. Kembangkan skenario perkiraan
Selanjutnya, pertimbangkan untuk mengembangkan skenario perkiraan. Peramalan sangat penting dalam bisnis untuk memprediksi berapa banyak arus kas yang akan Anda miliki atau berapa banyak produk yang perlu Anda pesan. Peramalan, menggunakan model statistik, dapat lebih mengembangkan kemampuan Anda untuk memprediksi dan merencanakan.
Misalnya, ketika digunakan dengan benar, model peramalan dapat memberi tahu Anda campuran produk yang benar untuk memaksimalkan profitabilitas Anda. Alat prediksi ini untuk memaksimalkan keuntungan dan meminimalkan pengeluaran sangat penting ketika Fed menaikkan suku bunga. Selain itu, alat-alat ini juga akan membuat bisnis Anda lebih efektif secara umum dan bahkan dapat membantu Anda menghadapi resesi.
3. Identifikasi hutang untuk fokus
Kedua langkah di atas bisa menjadi kunci untuk mengidentifikasi utang yang menjadi fokus. Jumlah hutang yang Anda bawa seringkali berhubungan langsung dengan tingkat bunga hutang tersebut. Ketika Anda mengambil pinjaman dengan suku bunga variabel, utang Anda akan naik ketika suku bunga dinaikkan.
Mengidentifikasi area utang yang signifikan dapat membantu Anda mengetahui pinjaman atau kartu kredit mana yang harus dilunasi terlebih dahulu. Menyerang tagihan ini dapat membantu meminimalkan bahaya membayar bunga yang berlebihan.
4. Fokus pada peningkatan arus kas
Ini mungkin tampak jelas, tetapi arus kas adalah salah satu metrik utama untuk bisnis, terutama bisnis kecil dengan modal kerja lebih sedikit daripada perusahaan besar. Arus kas bisa menjadi sangat penting dalam industri seperti pasar sewa, yang mengandalkan pembayaran sewa reguler untuk tiba setiap bulan. Pemilik bisnis harus menemukan cara untuk meningkatkan arus kas untuk membantu mendukung kenaikan suku bunga.
Misalnya, mengurangi waktu yang diperlukan untuk menagih piutang Anda bisa menjadi cara sederhana untuk meningkatkan arus kas. Meningkatkan arus kas tidak hanya berarti meningkatkannya . Menerima metode pembayaran alternatif dan menemukan alat faktur yang lebih baik semuanya dapat bermanfaat bagi bisnis Anda. Menurut penelitian terbaru oleh GetWeave, kantor dokter hewan yang beralih ke sistem telepon VOIP bisnis dapat menghemat $300 per bulan untuk tagihan telepon!
5. Jelajahi opsi pembiayaan kembali dan peningkatan skor kredit
Jika Anda memiliki hutang yang belum dibayar, apakah dikenakan kenaikan suku bunga atau tidak, menjelajahi opsi pembiayaan kembali dan meningkatkan skor kredit Anda adalah cara yang bagus untuk memperkuat bisnis Anda. Refinancing dapat menurunkan suku bunga Anda dan membantu mengurangi pembayaran bulanan Anda. Selain itu, suku bunga bukan satu-satunya hal yang menentukan berapa banyak yang Anda bayarkan—nilai kredit Anda, antara lain, juga dapat berdampak besar pada biaya utang.
6. Buat rencana resesi
Terakhir, buatlah rencana jika terjadi resesi. Kenaikan suku bunga tidak selalu mengarah ke resesi, tetapi tanda-tanda ekonomi pasti mengarah ke resesi. Mengembangkan strategi untuk memerangi resesi dapat membantu Anda merencanakan pendekatan Anda untuk menghadapi kenaikan suku bunga dan bagaimana mendekati masalah di masa depan. Bisnis Anda harus memiliki rencana darurat, termasuk rencana resesi, sehingga Anda tidak lengah.
Pahami bagaimana suku bunga memengaruhi bisnis Anda
Memahami kenaikan suku bunga dan bagaimana dampaknya terhadap bisnis Anda sangat penting bagi pemilik usaha kecil. Ketika Anda memahami suku bunga dan dapat menghitung berapa banyak Anda akan membayar karena mereka, bisnis kecil Anda akan jauh lebih baik. Jika Anda mengikuti tip-tip ini, bisnis kecil Anda pasti akan menangani apa pun yang mungkin diberikan oleh ekonomi (atau pelanggan) kepada Anda.
Mencari alat yang dapat membantu Anda menjelajahi efek kenaikan suku bunga, mendapatkan pendanaan, atau penurunan penjualan? Dengan fitur prakiraan dan pelaporan keuangan LivePlan yang canggih, perencanaan berkelanjutan, dan tinjauan kinerja menjadi cepat, mudah, dan berwawasan luas. Tentukan apakah Anda dapat menangani kenaikan tarif, apakah Anda memiliki cukup uang tunai, dan apa yang perlu Anda sesuaikan dalam menghadapi pergeseran minat pelanggan.