開放銀行：小企業需要知道的

很少有人會反對這種流行病對商業產生深遠影響的事實。 對許多人來說，大流行意味著災難。 但對其他人來說，它迎來了一個積極變化的季節。 對於那些不顧其詭計而倖存下來並蓬勃發展的人來說，這一切都與敏捷和創新有關。

大流行的灰燼中出現的最大主題之一是數字化轉型。 幾乎在一夜之間，各種規模的公司似乎都在部署技術驅動的計劃和其他措施來保持商業的運轉。 儘管諸如遠程工作和“大辭職”之類的事情佔據了頭條新聞的大部分，但在銀行和支付領域也有一個同樣重要的概念正在形成動力。 對於那些追隨金融科技的人來說，這完全是關於一個被稱為開放銀行的顛覆性概念。

什麼是開放銀行？

儘管有些人將開放銀行的起源追溯到1980 年代和德國聯邦郵政局，但其目前的形式直到 2018 年 1 月歐盟實施其第二個支付服務指令 (PSD2)時才真正出現。 麥肯錫公司解釋說，PSD2 是銀行監管強調安全、創新和市場競爭的全球趨勢的一部分。 該公司指出，“PSD2 代表著朝著銀行業民主化邁出的重要一步。”

對於中小企業來說，開放銀行的出現是一個非常好的消息。

“在獲得客戶許可的情況下，開放銀行允許銀行與第三方共享數據，從而為消費者的數據和資金帶來更大的靈活性和透明度，”Noda Pay 首席運營官 Anastasija Tenca 說。 “長期以來，銀行和支付公司對公司如何處理金融交易有一種束縛。 有了開放式銀行業務，大門就被打開了，這反過來又使企業及其客戶受益。”

Noda Pay是一個開放的銀行支付平台，使企業能夠繞過昂貴的銀行中介，從而節省交易時間和金錢。 Noda Pay 可在英國和歐盟使用，還計劃擴展到北美和新加坡。 開放銀行領域的其他著名參與者包括Tink和Railsbank 。

開放銀行更高效

幾十年來，企業用付款換取商品和服務的過程是封閉的，效率低下的。 與個人銀行或信用賬戶相關的所有數據和操作僅對賬戶所有者及其銀行可用。 開放銀行通過引入“銀行同意”的概念改變了一切，即賬戶所有者允許第三方提供商 (TPP) 訪問和連接他們的銀行數據，例如賬戶信息、餘額、交易等。還有一個支付啟動選項，它允許 TPP 創建新的支付方式而無需中介，例如卡方案（Visa、Mastercard）和錢包（PayPal、AliPay）。

“開放式銀行業務不僅提高了效率和成本節約，還減少了某些負債，”Tenca 補充道。 “例如，它可以通過消除拒付和不付款的風險來使商家受益。 商家可以期待實時支付和實時確認，從而提高轉化率並使消費者受益。 理想情況下，開放銀行將創造更多競爭，帶來更好的產品和更量身定制的消費者服務。”

與其他成熟的、高度監管的行業一樣，有很多障礙阻礙了銀行業像其他行業一樣創新和高效。 而這種遺留包袱在銀行服務和其他技術支持的行業之間造成了重大差距。 但這種差距可以通過創新的 TPP 來消除，這些 TPP 被許可使用開放銀行協議連接到銀行。 未來，銀行業將不再關注誰擁有銀行客戶，而更多地關注哪些公司可以以最有效的方式利用數據。

“將開放銀行框架視為金融界的 App Store 概念，”Tenca 說。 “不再是少數大型技術服務提供商，而是很多，與銀行相連並相互競爭。 對於企業來說，節省的成本將是不可思議的。”

開放銀行如何幫助您的業務

企業可以從開放銀行驅動的支付中獲得很多價值。 與通過卡或錢包收款相比，開放銀行允許企業：

• 節省佣金：傳統的支付處理成本高達企業支付的 3%。 開放式銀行減少了銀行支付處理中的中介，為企業每筆交易節省高達 2% 的費用。
• 提高受理率：開放銀行，支付受理率高達98%。 信用卡的平均接受率為 70%，而在線錢包的平均接受率為 80%。
• 縮短初創公司和小型企業的上市時間：技術環節更少，並且需要更少的文書工作來啟動和運行開放的銀行商家賬戶。 企業可以在大多數平台啟動服務後數小時內開始收款。
• 消除現金缺口：在開放式銀行工作流程中，資金會在幾秒鐘內到達商家銀行賬戶。
• 更好的爭議解決流程：無論企業是否支付拒付費用，無論是正確還是錯誤，開放銀行都有一個更平衡的爭議管理協議。

開放銀行的下一步是什麼？

阻礙更廣泛採用開放銀行業務的主要障礙是銀行不願共享技術訪問權限。 許多地區，包括英國、歐洲、加拿大和澳大利亞，已經實施了要求銀行支持開放銀行業務的法規。 從 2021 年開始，許多開放式銀行服務提供商開始在歐洲和英國取得顯著成果。 但其他地區落後於這些開拓者。 然而，毫無疑問，開放式銀行業務將在未來幾年繼續傳播並從根本上改變全球更多企業的銀行和支付行業。

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