开放银行：小企业需要知道的

很少有人会反对这种流行病对商业产生深远影响的事实。 对许多人来说，大流行意味着灾难。 但对其他人来说，它迎来了一个积极变化的季节。 对于那些不顾其诡计而幸存下来并蓬勃发展的人来说，这一切都与敏捷和创新有关。

大流行的灰烬中出现的最大主题之一是数字化转型。 几乎在一夜之间，各种规模的公司似乎都在部署技术驱动的计划和其他措施来保持商业的运转。 尽管诸如远程工作和“大辞职”之类的事情占据了头条新闻的大部分，但在银行和支付领域也有一个同样重要的概念正在兴起。 对于那些追随金融科技的人来说，这完全是关于一个被称为开放银行的颠覆性概念。

什么是开放银行？

尽管有些人将开放银行的起源追溯到1980 年代和德国联邦邮政局，但其目前的形式直到 2018 年 1 月欧盟实施其第二个支付服务指令 (PSD2)时才真正出现。 麦肯锡公司解释说，PSD2 是银行监管强调安全、创新和市场竞争的全球趋势的一部分。 该公司指出，“PSD2 代表着朝着银行业民主化迈出的重要一步。”

对于中小企业来说，开放银行的出现是一个非常好的消息。

“在获得客户许可的情况下，开放银行允许银行与第三方共享数据，从而为消费者的数据和资金带来更大的灵活性和透明度，”Noda Pay 首席运营官 Anastasija Tenca 说。 “长期以来，银行和支付公司对公司如何处理金融交易有一种束缚。 有了开放式银行业务，大门就被打开了，这反过来又使企业及其客户受益。”

Noda Pay是一个开放的银行支付平台，使企业能够绕过昂贵的银行中介，从而节省交易时间和金钱。 Noda Pay 可在英国和欧盟使用，还计划扩展到北美和新加坡。 开放银行领域的其他著名参与者包括Tink和Railsbank 。

开放银行更高效

几十年来，企业用付款换取商品和服务的过程是封闭的，效率低下的。 与个人银行或信用账户相关的所有数据和操作仅对账户所有者及其银行可用。 开放银行通过引入“银行同意”的概念改变了一切，即账户所有者允许第三方提供商 (TPP) 访问和连接他们的银行数据，如账户信息、余额、交易等。还有一个支付启动选项，它允许 TPP 创建新的支付方式而无需中介，例如卡方案（Visa、Mastercard）和钱包（PayPal、AliPay）。

“开放式银行业务不仅提高了效率和成本节约，还减少了某些负债，”Tenca 补充道。 “例如，它可以通过消除拒付和不付款的风险来使商家受益。 商家可以期待实时支付和实时确认，从而提高转化率并使消费者受益。 理想情况下，开放银行将创造更多竞争，带来更好的产品和更量身定制的消费者服务。”

与其他成熟的、高度监管的行业一样，有很多障碍阻碍了银行业像其他行业一样创新和高效。 而这种遗留包袱在银行服务和其他技术支持的行业之间造成了重大差距。 但这种差距可以通过创新的 TPP 来消除，这些 TPP 被许可使用开放银行协议连接到银行。 未来，银行业将不再关注谁拥有银行客户，而更多地关注哪些公司可以以最有效的方式利用数据。

“将开放银行框架视为金融界的 App Store 概念，”Tenca 说。 “不再是少数大型技术服务提供商，而是很多，与银行相连并相互竞争。 对于企业来说，节省的成本将是不可思议的。”

开放银行如何帮助您的业务

企业可以从开放银行驱动的支付中获得很多价值。 与通过卡或钱包收款相比，开放银行允许企业：

• 节省佣金：传统的支付处理成本高达企业支付的 3%。 开放式银行减少了银行支付处理中的中介，为企业每笔交易节省高达 2% 的费用。
• 提高受理率：开放银行，支付受理率高达98%。 信用卡的平均接受率为 70%，而在线钱包的平均接受率为 80%。
• 缩短初创公司和小型企业的上市时间：技术环节更少，并且需要更少的文书工作来启动和运行开放的银行商家账户。 企业可以在大多数平台启动服务后数小时内开始收款。
• 消除现金缺口：在开放式银行工作流程中，资金会在几秒钟内到达商家银行账户。
• 更好的争议解决流程：无论企业是否支付拒付费用，无论是正确还是错误，开放银行都有一个更平衡的争议管理协议。

开放银行的下一步是什么？

阻碍更广泛采用开放银行业务的主要障碍是银行不愿共享技术访问权限。 许多地区，包括英国、欧洲、加拿大和澳大利亚，已经实施了要求银行支持开放银行业务的法规。 从 2021 年开始，许多开放式银行服务提供商开始在欧洲和英国取得显著成果。 但其他地区落后于这些开拓者。 然而，毫无疑问，开放式银行业务将在未来几年继续传播并从根本上改变全球更多企业的银行和支付行业。

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