Открытый банкинг: что нужно знать малому бизнесу

Мало кто будет возражать против того факта, что пандемия оказала глубокое влияние на бизнес. Для многих пандемия стала катастрофой. Но для других это стало началом сезона позитивных перемен. А для тех, кто выжил и процветал, несмотря на его уловки, все дело было в маневренности и инновациях.

Одной из самых больших тем, возникших из пепла пандемии, была цифровая трансформация. Почти в одночасье казалось, что компании всех размеров внедряют технологические инициативы и другие меры, чтобы колеса коммерции продолжали вращаться. И хотя такие темы, как удаленная работа и «великая отставка», занимали львиную долю заголовков, в банковском и платежном секторе существовала не менее важная концепция. Для тех, кто следил за FinTech, все дело было в революционной концепции, известной как открытый банкинг.

Что такое открытый банкинг?

Хотя некоторые прослеживают происхождение открытого банкинга до 1980 -х годов и Deutsche Bundespost, его нынешняя форма действительно не появлялась до января 2018 года, когда Европейский союз ввел в действие свою вторую Директиву о платежных услугах (PSD2) . McKinsey & Company объясняет, что PSD2 является частью глобальной тенденции в банковском регулировании, уделяющей особое внимание безопасности, инновациям и рыночной конкуренции. Компания отметила, что «PSD2 представляет собой значительный шаг к демократизации банковского сектора».

Для малого и среднего бизнеса появление открытого банкинга — очень хорошая новость.

«С разрешения клиента открытый банкинг позволяет банкам обмениваться данными с третьими сторонами, обеспечивая большую гибкость и прозрачность данных и денег потребителя», — сказала Анастасия Тенка, главный операционный директор Noda Pay. «Слишком долго банки и платежные компании мертвой хваткой контролировали, как компании могут обрабатывать финансовые транзакции. Благодаря открытому банковскому обслуживанию дверь широко распахнута, и это, в свою очередь, приносит пользу компаниям и их клиентам ».

Noda Pay — это открытая платформа для банковских платежей, которая позволяет предприятиям обходить дорогостоящих банковских посредников, экономя время и деньги на транзакциях. Доступный в Великобритании и ЕС, Noda Pay также планирует расшириться в Северной Америке и Сингапуре. Другими известными игроками в мире открытого банковского обслуживания являются Tink и Railsbank .

Открытый банкинг более эффективен

В течение десятилетий процесс, с помощью которого предприятия обменивались платежами за товары и услуги, был закрытым и неэффективным. Все данные и действия, связанные с банковским или кредитным счетом человека, были доступны только владельцу счета и его банку. Открытое банковское обслуживание изменило ситуацию, введя концепцию «банковского согласия», когда владелец счета разрешает стороннему поставщику (TPP) получать доступ и подключаться к своим банковским данным, таким как информация об учетной записи, балансы, транзакции и т. д. Существует также вариант инициирования платежа, который позволяет TPP создавать новые способы оплаты без посредников, таких как схемы карт (Visa, Mastercard) и кошельки (PayPal, AliPay).

«Открытое банковское обслуживание не только обеспечивает эффективность и экономию средств, но также снижает определенные обязательства», — добавил Тенка. «Например, это может принести пользу продавцам, устранив возвратные платежи и риск неуплаты. Продавцы могут рассчитывать на платежи в реальном времени и подтверждение в реальном времени, что повышает конверсию и приносит пользу потребителям. В идеале открытый банкинг создаст большую конкуренцию, что приведет к созданию более качественных продуктов и более специализированных потребительских услуг».

Как и в других зрелых, строго регулируемых отраслях, существует множество препятствий, которые не позволяют банковской отрасли быть столь же инновационной и эффективной, как другие сектора. И этот унаследованный багаж создал большой разрыв между банковскими услугами и другими технологическими отраслями. Но этот пробел могут устранить инновационные ТЭС, которые имеют лицензию на подключение к банкам по открытым банковским протоколам. В будущем банковское дело будет меньше зависеть от того, кто владеет банковским клиентом, и больше от того, какие компании могут использовать данные наиболее эффективным способом.

«Думайте об открытой банковской структуре как о концепции App Store для мира финансов», — сказал Тенка. «Вместо нескольких крупных поставщиков технических услуг их будет много, связанных с банками и конкурирующих друг с другом. Для бизнеса экономия будет невероятной».

Как Open Banking может помочь вашему бизнесу

Предприятия могут извлечь большую выгоду из открытых банковских платежей. По сравнению со сбором платежей через карты или кошельки открытый банкинг позволяет предприятиям:

• Экономьте деньги на комиссиях: традиционная обработка платежей стоит компаниям более 3% от суммы платежа. Открытое банковское обслуживание исключает посредников при обработке банковских платежей, экономя предприятиям до 2% за транзакцию.
• Улучшить коэффициенты принятия: при открытом банкинге коэффициент приема платежей достигает 98%. Средняя скорость приема кредитных карт составляет 70%, а для онлайн-кошельков — 80%.
• Сокращение времени выхода на рынок для стартапов и малого бизнеса: меньше технических сложностей и требуется меньше документов, чтобы открыть и запустить открытый банковский торговый счет. Компании могут буквально начать собирать платежи в течение нескольких часов после запуска услуг на большинстве платформ.
• Устранение кассовых разрывов: в рамках открытого банковского рабочего процесса средства поступают на банковские счета торговых точек в течение нескольких секунд.
• Улучшенный процесс разрешения споров: вместо того, чтобы предприятия платили сборы за возврат средств, независимо от того, правильны они или нет, открытый банкинг имеет более сбалансированный протокол управления спорами.

Что дальше для Open Banking?

Основным препятствием на пути более широкого внедрения открытых банковских услуг является нежелание банков делиться техническими доступами. Многие регионы, в том числе Великобритания, Европа, Канада и Австралия, уже внедрили правила, обязывающие банки поддерживать открытое банковское дело. Начиная с 2021 года многие провайдеры открытого банковского обслуживания начали добиваться значительных результатов в Европе и Великобритании. Но другие регионы отстали от этих первопроходцев. Тем не менее, нет никаких сомнений в том, что открытый банкинг продолжит распространяться и радикально изменит банковскую и платежную индустрию для большего числа предприятий по всему миру в течение следующих нескольких лет.

Изображение: Depositphotos