Open Banking: o que as pequenas empresas precisam saber

Poucos argumentariam contra o fato de que a pandemia teve um impacto profundo nos negócios. Para muitos, a pandemia foi um desastre. Mas para outros, inaugurou uma temporada de mudanças positivas. E para aqueles que sobreviveram e prosperaram apesar de suas artimanhas, era tudo uma questão de agilidade e inovação.

Um dos maiores temas que emergiu das cinzas da pandemia foi o da transformação digital. Quase da noite para o dia , parecia que empresas de todos os tamanhos estavam implantando iniciativas orientadas à tecnologia e outras medidas para manter as engrenagens do comércio girando. E embora coisas como o trabalho remoto e a “grande demissão” ocupassem a maior parte das manchetes, havia um conceito igualmente importante ganhando força no setor bancário e de pagamentos. Para aqueles que seguem a FinTech, tratava-se de um conceito disruptivo conhecido como open banking.

O que é Open Banking?

Embora alguns tracem as origens do open banking até a década de 1980 e o Deutsche Bundespost, sua forma atual realmente não surgiu até janeiro de 2018, quando a União Europeia colocou em vigor sua segunda Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) . A McKinsey & Company explica que o PSD2 faz parte de uma tendência global de regulação bancária que enfatiza segurança, inovação e competição de mercado. A empresa observou que “o PSD2 representa um passo significativo para a democratização do setor bancário”.

Para pequenas e médias empresas, o surgimento do open banking é uma notícia muito boa.

“Com a permissão do cliente, o open banking permite que os bancos compartilhem dados com terceiros, trazendo mais flexibilidade e transparência aos dados e dinheiro do consumidor”, disse Anastasija Tenca, diretora de operações da Noda Pay. “Por muito tempo, bancos e empresas de pagamentos tiveram um domínio sobre como as empresas poderiam processar transações financeiras. Com o open banking, a porta foi escancarada e isso, por sua vez, está beneficiando as empresas e seus clientes .”

O Noda Pay é uma plataforma de pagamentos bancários abertos que permite às empresas contornar intermediários bancários caros, economizando tempo e dinheiro em suas transações. Disponível no Reino Unido e na UE, o Noda Pay também tem planos de expansão para a América do Norte e Cingapura. Outros jogadores notáveis ​​no mundo do open banking incluem Tink e Railsbank .

Open Banking é mais eficiente

Durante décadas, o processo pelo qual as empresas trocavam pagamento por bens e serviços foi fechado e ineficiente. Todos os dados e ações relacionados à conta bancária ou de crédito de uma pessoa estavam disponíveis apenas para o titular da conta e seu banco. O open banking mudou as coisas ao introduzir o conceito de “consentimento bancário”, que é quando o proprietário de uma conta permite que um provedor terceirizado (TPP) acesse e se conecte com seus dados bancários, como informações da conta, saldos, transações etc. também uma opção de iniciação de pagamento, que permite aos TPP's criar novos métodos de pagamento sem intermediários, como esquemas de cartões (Visa, Mastercard) e carteiras (PayPal, AliPay).

“O open banking não apenas cria eficiência e economia de custos, mas também reduz certos passivos”, acrescentou Tenca. “Por exemplo, pode beneficiar os comerciantes eliminando estornos e o risco de não pagamento. Os comerciantes podem esperar pagamentos em tempo real e confirmação em tempo real, o que melhora as conversões e beneficia os consumidores. Idealmente, o open banking criará mais concorrência, levando a melhores produtos e serviços ao consumidor mais personalizados”.

Tal como acontece com outros setores maduros e altamente regulamentados, existem muitos obstáculos que impediram o setor bancário de ser tão inovador e eficiente quanto outros setores. E essa bagagem legada criou uma grande lacuna entre os serviços bancários e outros setores habilitados para tecnologia. Mas essa lacuna pode ser eliminada por TPPs inovadores que são licenciados para se conectar a bancos usando protocolos bancários abertos. No futuro, o setor bancário se tornará menos sobre quem é o proprietário do cliente bancário e mais sobre quais empresas podem usar os dados da maneira mais eficiente.

“Pense na estrutura de open banking como o conceito da App Store para o mundo financeiro”, disse Tenca. “Em vez de alguns grandes provedores de serviços técnicos, haverá muitos deles, conectados a bancos e competindo entre si. Para as empresas, a economia será incrível.”

Como o Open Banking pode ajudar seu negócio

As empresas podem obter muito valor de pagamentos baseados em bancos abertos. Comparado à coleta de pagamentos por meio de cartões ou carteiras, o open banking permite que as empresas:

• Economize dinheiro em comissões: o processamento tradicional de pagamentos custa às empresas mais de 3% do pagamento. O open banking elimina os intermediários no processamento de pagamentos bancários, economizando até 2% para as empresas por transação.
• Melhorar as taxas de aceitação: com o open banking, as taxas de aceitação de pagamento chegam a 98%. A taxa média de aceitação para cartões de crédito é de 70% e para carteiras online é de 80%.
• Diminua o tempo de colocação no mercado para startups e pequenas empresas: há menos obstáculos técnicos e é preciso menos papelada para colocar uma conta comercial de banco aberto em funcionamento. As empresas podem literalmente começar a receber pagamentos poucas horas após iniciarem os serviços na maioria das plataformas.
• Elimine as lacunas de caixa: dentro do fluxo de trabalho do open banking, os fundos chegam às contas do banco comercial em segundos.
• Um melhor processo de resolução de disputas: em vez de as empresas pagarem taxas de estorno, sejam elas corretas ou incorretas, o open banking tem um protocolo de gerenciamento de disputas mais equilibrado.

O que vem a seguir para o Open Banking?

O principal obstáculo que impede a adoção mais ampla do open banking é a relutância dos bancos em compartilhar acessos técnicos. Muitas regiões, incluindo Reino Unido, Europa, Canadá e Austrália, já implementaram regulamentos que obrigam os bancos a apoiar o open banking. A partir de 2021, muitos provedores de open banking começaram a obter resultados significativos na Europa e no Reino Unido. Mas outras regiões ficaram para trás desses pioneiros. No entanto, não há dúvida de que o open banking continuará a se espalhar e mudar radicalmente o setor bancário e de pagamentos para mais empresas em todo o mundo nos próximos anos.

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