Open Banking: cosa devono sapere le piccole imprese

Pochi sarebbero contrari al fatto che la pandemia abbia avuto un profondo impatto sulle imprese. Per molti, la pandemia ha segnato un disastro. Ma per altri, ha inaugurato una stagione di cambiamenti positivi. E per coloro che sono sopravvissuti e hanno prosperato nonostante le sue astuzie, si trattava di agilità e innovazione.

Uno dei maggiori temi emersi dalle ceneri della pandemia è stato quello della trasformazione digitale. Quasi da un giorno all'altro, sembrava che aziende di tutte le dimensioni stessero implementando iniziative guidate dalla tecnologia e altre misure per far girare le ruote del commercio. E sebbene cose come il lavoro a distanza e le "grandi dimissioni" abbiano fatto la parte del leone nei titoli dei giornali, c'è stato un concetto altrettanto importante che sta prendendo piede all'interno del settore bancario e dei pagamenti. Per coloro che seguivano FinTech, si trattava di un concetto dirompente noto come open banking.

Cos'è l'Open Banking?

Sebbene alcuni facciano risalire le origini dell'open banking agli anni '80 e alla Deutsche Bundespost, la sua forma attuale non è emersa fino a gennaio del 2018, quando l'Unione Europea ha messo in vigore la sua seconda direttiva sui servizi di pagamento (PSD2) . McKinsey & Company spiega che la PSD2 fa parte di una tendenza globale nella regolamentazione bancaria che enfatizza la sicurezza, l'innovazione e la concorrenza di mercato. La società ha osservato che "PSD2 rappresenta un passo significativo verso la democratizzazione del settore bancario".

Per le piccole e medie imprese, l'emergere dell'open banking è un'ottima notizia.

"Con il permesso del cliente, l'open banking consente alle banche di condividere dati con terze parti, offrendo maggiore flessibilità e trasparenza ai dati e al denaro dei consumatori", ha affermato Anastasija Tenca, Chief Operating Officer di Noda Pay. “Per troppo tempo, le banche e le società di pagamento hanno avuto una stretta sul modo in cui le aziende potevano elaborare le transazioni finanziarie. Con l'open banking, la porta è stata spalancata e questo, a sua volta, va a vantaggio delle aziende e dei loro clienti ".

Noda Pay è una piattaforma di pagamenti bancari aperti che consente alle aziende di aggirare i costosi intermediari bancari, risparmiando tempo e denaro sulle loro transazioni. Disponibile nel Regno Unito e nell'UE, Noda Pay ha anche in programma di espandersi in Nord America e Singapore. Altri attori importanti nel mondo dell'open banking includono Tink e Railsbank .

L'open banking è più efficiente

Per decenni, il processo attraverso il quale le imprese hanno scambiato i pagamenti con beni e servizi è stato chiuso e inefficiente. Tutti i dati e le azioni relative alla banca o al conto di credito di una persona erano disponibili solo per il titolare dell'account e la sua banca. L'open banking ha cambiato le cose introducendo il concetto di "consenso bancario", ovvero quando il proprietario di un account consente a un provider di terze parti (TPP) di accedere e connettersi ai propri dati bancari come informazioni sul conto, saldi, transazioni, ecc. anche un'opzione di avvio del pagamento, che consente ai TPP di creare nuovi metodi di pagamento senza intermediari come schemi di carte (Visa, Mastercard) e portafogli (PayPal, AliPay).

"Non solo l'open banking ha creato efficienze e risparmi sui costi, ma riduce anche alcune passività", ha aggiunto Tenca. “Ad esempio, può avvantaggiare i commercianti eliminando gli storni di addebito e il rischio di mancato pagamento. I commercianti possono aspettarsi pagamenti in tempo reale e conferme in tempo reale, il che migliora le conversioni e avvantaggia i consumatori. Idealmente, l'open banking creerà più concorrenza, portando a prodotti migliori e servizi per i consumatori più personalizzati".

Come con altri settori maturi e altamente regolamentati, ci sono molti ostacoli che hanno impedito al settore bancario di essere innovativo ed efficiente come altri settori. E quel bagaglio di eredità ha creato un grande divario tra i servizi bancari e altri settori abilitati alla tecnologia. Ma questa lacuna può essere eliminata da TPP innovativi che sono autorizzati a connettersi alle banche utilizzando protocolli di open banking. In futuro, il settore bancario non sarà più incentrato su chi possiede il cliente bancario e più su quali aziende possono utilizzare i dati nel modo più efficiente.

"Pensa al framework di open banking come al concetto di App Store per il mondo finanziario", ha affermato Tenca. “Invece di pochi grandi fornitori di servizi tecnici, ce ne saranno molti, collegati alle banche e in competizione tra loro. Per le aziende, il risparmio sarà incredibile".

In che modo l'open banking può aiutare la tua azienda

Le aziende possono trarre molto valore dai pagamenti basati sull'open banking. Rispetto alla raccolta di pagamenti tramite carte o portafogli, l'open banking consente alle aziende di:

• Risparmia sulle commissioni: l'elaborazione dei pagamenti tradizionale costa alle aziende fino al 3% del pagamento. L'open banking esclude gli intermediari nell'elaborazione dei pagamenti bancari, facendo risparmiare alle aziende fino al 2% per transazione.
• Migliora i rapporti di accettazione: con l'open banking, i tassi di accettazione dei pagamenti raggiungono il 98%. Il tasso medio di accettazione per le carte di credito è del 70% e per i portafogli online è dell'80%.
• Ridurre il time-to-market per le startup e le piccole imprese: ci sono meno ostacoli tecnici e sono necessarie meno scartoffie per far funzionare un conto commerciante bancario aperto. Le aziende possono letteralmente iniziare a riscuotere pagamenti entro poche ore dall'avvio dei servizi con la maggior parte delle piattaforme.
• Elimina le lacune di cassa: all'interno del flusso di lavoro dell'open banking, i fondi arrivano nei conti delle banche d'affari in pochi secondi.
• Un migliore processo di risoluzione delle controversie: invece di pagare le commissioni di storno di addebito, siano esse corrette o errate, l'open banking ha un protocollo di gestione delle controversie più equilibrato.

Quali sono le prospettive per l'open banking?

L'ostacolo principale che ostacola una più ampia adozione dell'open banking è la riluttanza delle banche a condividere gli accessi tecnici. Molte regioni, tra cui Regno Unito, Europa, Canada e Australia, hanno già implementato normative che obbligano le banche a supportare l'open banking. A partire dal 2021, molti fornitori di servizi bancari aperti hanno iniziato a ottenere risultati significativi in ​​Europa e nel Regno Unito. Ma altre regioni sono rimaste indietro rispetto a questi pionieri. Tuttavia, non c'è dubbio che l'open banking continuerà a diffondersi e cambiare radicalmente il settore bancario e dei pagamenti per più aziende in tutto il mondo nei prossimi anni.

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