オープンバンキング：中小企業が知っておくべきこと

公開: 2022-04-11

パンデミックがビジネスに深刻な影響を及ぼしたという事実に異議を唱える人はほとんどいません。多くの人にとって、パンデミックは災害を引き起こしました。しかし、他の人にとっては、それは前向きな変化の季節の到来を告げました。そして、そのワイルにもかかわらず生き残り、繁栄した人々にとって、それはすべて敏捷性と革新性に関するものでした。

パンデミックの灰から浮かび上がった最大のテーマの1つは、デジタルトランスフォーメーションのテーマでした。ほぼ一夜にして、あらゆる規模の企業がテクノロジー主導のイニシアチブやその他の手段を展開して、商取引の車輪を回し続けているように見えました。在宅勤務や「大量退職」などが見出しの大部分を占めましたが、銀行および決済部門内で同様に重要な概念が勢いを増していました。 FinTechをフォローしている人にとって、それはすべてオープンバンキングとして知られる破壊的な概念に関するものでした。

オープンバンキングとは何ですか？

一部のオープンバンキングの起源は1980年代とドイツ郵便サービスにまでさかのぼりますが、現在の形態は、欧州連合が2番目の決済サービス指令（PSD2）を施行した2018年1月まで実際には現れませんでした。 McKinsey＆Companyは、PSD2は、セキュリティ、イノベーション、市場競争を強調する銀行規制の世界的なトレンドの一部であると説明しています。同社は、「PSD2は銀行セクターの民主化に向けた重要な一歩を表している」と述べています。

中小企業にとって、オープンバンキングの出現は非常に良いニュースです。

野田ペイの最高執行責任者であるアナスタシヤ・テンカは、次のように述べています。「あまりにも長い間、銀行や決済会社は、企業が金融取引を処理する方法に苦労していました。オープンバンキングにより、ドアは大きく開かれ、それが企業とその顧客に利益をもたらしています。」

Noda Payは、企業がコストのかかる銀行仲介業者を迂回できるようにするオープンバンキング決済プラットフォームであり、取引の時間とお金の両方を節約します。英国とEUで利用可能なNodaPayは、北米とシンガポールにも拡大する計画があります。オープンバンキングの世界で他の注目すべきプレーヤーには、 TinkとRailsbankがあります。

オープンバンキングはより効率的です

何十年もの間、企業が商品やサービスの支払いを交換するプロセスは閉鎖され、非効率的でした。個人の銀行またはクレジットアカウントに関連するすべてのデータとアクションは、アカウントの所有者とその銀行のみが利用できました。オープンバンキングは、アカウント所有者がサードパーティプロバイダー（TPP）にアカウント情報、残高、取引などの銀行データへのアクセスと接続を許可する「銀行同意」の概念を導入することで状況を変えました。また、TPPがカードスキーム（Visa、Mastercard）やウォレット（PayPal、AliPay）などの仲介なしで新しい支払い方法を作成できるようにする支払い開始オプション。

「オープンバンキングは効率とコスト削減をもたらすだけでなく、特定の負債も削減します」とTenca氏は付け加えました。「たとえば、チャージバックと不払いのリスクを排除することで、加盟店に利益をもたらすことができます。マーチャントは、リアルタイムの支払いとリアルタイムの確認を期待できます。これにより、コンバージョンが向上し、消費者にメリットがもたらされます。理想的には、オープンバンキングはより多くの競争を生み出し、より良い製品とよりカスタマイズされた消費者サービスにつながるでしょう。」

他の成熟した高度に規制された業界と同様に、銀行業界が他のセクターと同じように革新的かつ効率的になることを妨げている多くの障害があります。そして、そのレガシー手荷物は、銀行サービスと他のテクノロジー対応産業との間に大きなギャップを生み出しました。しかし、このギャップは、オープンバンキングプロトコルを使用して銀行に接続するためにライセンスされている革新的なTPPによって解消できます。将来的には、銀行は、銀行の顧客を誰が所有するかについてではなく、どの企業が最も効率的な方法でデータを利用できるかについてより多くなるでしょう。

「オープンバンキングのフレームワークを、金融業界向けのAppStoreのコンセプトと考えてください」とTenca氏は述べています。「少数の大規模な技術サービスプロバイダーの代わりに、銀行に接続され、互いに競合する多くのプロバイダーが存在することになります。企業にとって、節約は信じられないほどです。」

オープンバンキングがあなたのビジネスにどのように役立つか

企業は、オープンバンキングを利用した支払いから多くの価値を引き出すことができます。カードやウォレットを介して支払いを収集するのと比較して、オープンバンキングは企業に次のことを可能にします。

手数料の節約：従来の支払い処理では、企業は支払いの3％以上の費用がかかります。オープンバンキングは、銀行の支払い処理の仲介者を排除し、トランザクションごとに最大2％のビジネスを節約します。
受け入れ率の向上：オープンバンキングでは、支払いの受け入れ率は98％にも達します。クレジットカードの平均受け入れ率は70％で、オンラインウォレットの場合は80％です。
新興企業や中小企業の市場投入までの時間を短縮する：技術的なフープが少なくなり、オープンバンキングのマーチャントアカウントを稼働させるための事務処理が少なくて済みます。企業は、ほとんどのプラットフォームでサービスを開始してから数時間以内に文字通り支払いの回収を開始できます。
現金のギャップをなくす：オープンバンキングのワークフローでは、資金は数秒以内にマーチャントバンクの口座に到着します。
より良い紛争解決プロセス：企業がチャージバック料金を支払う代わりに、それが正しいか間違っているかにかかわらず、オープンバンキングはよりバランスの取れた紛争管理プロトコルを備えています。

オープンバンキングの次は何ですか？

オープンバンキングの普及を阻む主な障害は、銀行が技術的なアクセスを共有することを望まないことです。英国、ヨーロッパ、カナダ、オーストラリアを含む多くの地域では、銀行にオープンバンキングのサポートを義務付ける規制がすでに実施されています。 2021年以降、多くのオープンバンキングプロバイダーがヨーロッパと英国で大きな成果を上げ始めました。しかし、他の地域はこれらの先駆者に遅れをとっています。しかし、オープンバンキングが今後数年間で広がり続け、世界中のより多くの企業の銀行および決済業界を根本的に変えることは間違いありません。

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