Open Banking: Ce trebuie să știe întreprinderile mici

Puțini ar argumenta împotriva faptului că pandemia a avut un impact profund asupra afacerilor. Pentru mulți, pandemia a însemnat un dezastru. Dar pentru alții, a inaugurat un sezon de schimbări pozitive. Și pentru cei care au supraviețuit și au prosperat în ciuda vicleniei sale, totul a fost despre agilitate și inovație.

Una dintre cele mai mari teme care au apărut din cenușa pandemiei a fost aceea a transformării digitale. Aproape peste noapte , se părea că companiile de toate dimensiunile implementau inițiative bazate pe tehnologie și alte măsuri pentru a menține roțile comerțului în mișcare. Și, deși lucruri precum munca la distanță și „marea demisie” au ocupat cea mai mare parte a titlurilor, a existat un concept la fel de important care a generat abur în sectorul bancar și al plăților. Pentru cei care urmăresc FinTech, totul era despre un concept perturbator cunoscut sub numele de open banking.

Ce este Open Banking?

Deși unii urmăresc originile open banking-ului din anii 1980 și Deutsche Bundespost, forma sa actuală a apărut într-adevăr abia în ianuarie 2018, când Uniunea Europeană a pus în vigoare a doua sa Directive privind serviciile de plată (PSD2) . McKinsey & Company explică că PSD2 face parte dintr-o tendință globală în reglementarea bancară care pune accent pe securitate, inovație și competiție pe piață. Compania a menționat că „PSD2 reprezintă un pas semnificativ către democratizarea sectorului bancar”.

Pentru întreprinderile mici și mijlocii, apariția open banking-ului este o veste foarte bună.

„Cu permisiunea unui client, operațiunile bancare deschise permit băncilor să partajeze date cu terțe părți, aducând mai multă flexibilitate și transparență datelor și banilor consumatorilor”, a declarat Anastasija Tenca, Chief Operating Officer la Noda Pay. „De mult prea mult timp, băncile și companiile de plăți au avut un control asupra modului în care companiile puteau procesa tranzacțiile financiare. Odată cu operațiunile bancare deschise, ușa a fost deschisă larg și, la rândul său, beneficiază companiile și clienții lor .”

Noda Pay este o platformă deschisă de plăți bancare care permite companiilor să ocolească intermediarii bancari costisitori, economisindu-le atât timp, cât și bani pentru tranzacțiile lor. Disponibil în Marea Britanie și UE, Noda Pay are, de asemenea, planuri de extindere în America de Nord și Singapore. Alți jucători noti din lumea open banking includ Tink și Railsbank .

Open Banking-ul este mai eficient

Timp de decenii, procesul prin care afacerile au schimbat plățile pentru bunuri și servicii a fost închis și ineficient. Toate datele și acțiunile legate de contul bancar sau de credit al unei persoane au fost disponibile numai proprietarului contului și băncii acesteia. Open banking a schimbat lucrurile prin introducerea conceptului de „consimțământ bancar”, adică atunci când proprietarul unui cont permite unui furnizor terț (TPP) să acceseze și să se conecteze la datele lor bancare, cum ar fi informații despre cont, solduri, tranzacții etc. Există de asemenea, o opțiune de inițiere a plății, care permite TPP-urilor să creeze noi metode de plată fără intermediari, cum ar fi schemele de carduri (Visa, Mastercard) și portofelele (PayPal, AliPay).

„Open banking-ul nu numai că a creat eficiență și economii de costuri, dar reduce și anumite datorii”, a adăugat Tenca. „De exemplu, poate beneficia comercianții prin eliminarea rambursărilor și a riscului de neplată. Comercianții se pot aștepta la plăți în timp real și la confirmare în timp real, ceea ce îmbunătățește conversiile și aduce beneficii consumatorilor. În mod ideal, operațiunile bancare deschise vor crea mai multă concurență, conducând la produse mai bune și servicii pentru consumatori mai adaptate.”

Ca și în cazul altor industrii mature, foarte reglementate, există o mulțime de obstacole care au împiedicat industria bancară să fie la fel de inovatoare și eficientă ca și alte sectoare. Și acel bagaj moștenit a creat un decalaj major între serviciile bancare și alte industrii bazate pe tehnologie. Dar acest decalaj poate fi eliminat prin TPP-uri inovatoare care sunt autorizate să se conecteze la bănci folosind protocoale bancare deschise. În viitor, serviciile bancare vor deveni mai puțin despre cine deține clientul bancar și mai multe despre companiile care pot folosi datele în cel mai eficient mod.

„Gândiți-vă la cadrul open banking ca la conceptul App Store pentru lumea finanțelor”, a spus Tenca. „În loc de câțiva furnizori mari de servicii tehnice, vor fi mulți dintre ei, conectați la bănci și concurând între ei. Pentru companii, economiile vor fi incredibile.”

Cum vă poate ajuta Open Banking afacerea

Afacerile pot obține multă valoare din plățile bazate pe open banking. În comparație cu colectarea plăților prin carduri sau portofele, operațiunile bancare deschise le permit companiilor să:

• Economisiți bani la comisioane: procesarea tradițională a plăților costă companiile cu peste 3% din plată. Open banking-ul exclude intermediarii în procesarea plăților bancare, economisind companiile cu până la 2% per tranzacție.
• Îmbunătățiți ratele de acceptare: cu open banking, ratele de acceptare a plăților ajung până la 98%. Rata medie de acceptare pentru cardurile de credit este de 70%, iar pentru portofelele online, este de 80%.
• Reduceți timpul de lansare pe piață pentru startup-uri și întreprinderile mici: există mai puține cercuri tehnice și este nevoie de mai puține documente pentru a obține un cont de comerciant bancar deschis și funcțional. Companiile pot începe literalmente să colecteze plăți în câteva ore de la inițierea serviciilor cu majoritatea platformelor.
• Eliminați golurile de numerar: în cadrul fluxului de lucru bancar deschis, fondurile ajung în conturile bancare ale comercianților în câteva secunde.
• Un proces mai bun de soluționare a litigiilor: în loc ca întreprinderile să plătească taxe de rambursare, fie că sunt corecte sau incorecte, sistemul bancar deschis are un protocol de gestionare a litigiilor mai echilibrat.

Ce urmează pentru Open Banking?

Principalul obstacol care stă în calea adoptării mai largi a open banking-ului este lipsa de dorință a băncilor de a partaja accesele tehnice. Multe regiuni, inclusiv Regatul Unit, Europa, Canada și Australia, au implementat deja reglementări care obligă băncile să susțină operațiunile bancare deschise. Începând cu 2021, mulți furnizori de servicii bancare deschise au început să obțină rezultate semnificative în Europa și Marea Britanie. Dar alte regiuni au rămas în urma acestor pionieri. Cu toate acestea, nu există nicio îndoială că open banking-ul va continua să se răspândească și să schimbe radical industria bancară și a plăților pentru mai multe companii de pe tot globul în următorii câțiva ani.

Imagine: Depositphotos