الخدمات المصرفية المفتوحة: ما تحتاج الشركات الصغيرة إلى معرفته

قلة هم الذين يجادلون ضد حقيقة أن الوباء كان له تأثير عميق على الأعمال التجارية. بالنسبة للكثيرين ، تسبب الوباء في كارثة. لكن بالنسبة للآخرين ، كان إيذانا ببدء موسم من التغيير الإيجابي. وبالنسبة لأولئك الذين نجوا وازدهروا على الرغم من حيلهم ، كان الأمر كله يتعلق بالرشاقة والابتكار.

كان أحد أكبر الموضوعات التي ظهرت من رماد الوباء هو موضوع التحول الرقمي. بين عشية وضحاها تقريبًا ، بدا أن الشركات من جميع الأحجام تنشر مبادرات تعتمد على التكنولوجيا وتدابير أخرى للحفاظ على دوران عجلة التجارة. وعلى الرغم من أن أمورًا مثل العمل عن بُعد و "الاستقالة الكبيرة" احتلت نصيب الأسد من عناوين الأخبار ، إلا أنه كان هناك مفهوم مهم بنفس القدر لبناء قوة دفع داخل قطاع البنوك والمدفوعات. بالنسبة لأولئك الذين يتابعون FinTech ، كان الأمر كله يتعلق بمفهوم تخريبي يُعرف باسم الخدمات المصرفية المفتوحة.

ما هي الخدمات المصرفية المفتوحة؟

على الرغم من تتبع بعض أصول الخدمات المصرفية المفتوحة إلى الثمانينيات و Deutsche Bundespost ، إلا أن شكلها الحالي لم يظهر حقًا حتى يناير 2018 عندما وضع الاتحاد الأوروبي توجيهه الثاني لخدمات الدفع (PSD2) حيز التنفيذ. توضح McKinsey & Company أن PSD2 جزء من اتجاه عالمي في التنظيم المصرفي يركز على الأمن والابتكار والمنافسة في السوق. وأشارت الشركة إلى أن "PSD2 يمثل خطوة مهمة نحو دمقرطة القطاع المصرفي".

بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ، فإن ظهور الخدمات المصرفية المفتوحة يعد خبرًا جيدًا للغاية.

قال أناستاسيا تينكا ، رئيس العمليات في Noda Pay: "بإذن العميل ، تتيح الخدمات المصرفية المفتوحة للبنوك مشاركة البيانات مع أطراف ثالثة ، مما يوفر مزيدًا من المرونة والشفافية لبيانات المستهلك وأمواله". "لفترة طويلة جدًا ، كانت البنوك وشركات المدفوعات تسيطر على كيفية معالجة الشركات للمعاملات المالية. من خلال الخدمات المصرفية المفتوحة ، تم فتح الباب على مصراعيه وهذا بدوره يعود بالفائدة على الشركات وعملائها ".

Noda Pay عبارة عن منصة مدفوعات مصرفية مفتوحة تمكن الشركات من تجاوز الوسطاء المصرفيين المكلفين ، مما يوفر لهم الوقت والمال في معاملاتهم. تتوفر Noda Pay في المملكة المتحدة والاتحاد الأوروبي ، ولديها خطط للتوسع في أمريكا الشمالية وسنغافورة. ومن بين اللاعبين البارزين الآخرين في عالم الخدمات المصرفية المفتوحة Tink و Railsbank .

الخدمات المصرفية المفتوحة أكثر كفاءة

لعقود من الزمان ، كانت العملية التي من خلالها تتبادل الشركات المدفوعات مقابل السلع والخدمات مغلقة وغير فعالة. كانت جميع البيانات والإجراءات المتعلقة بالبنك أو الحساب الائتماني للشخص متاحة فقط لمالك الحساب والبنك. غيّرت الخدمات المصرفية المفتوحة الأمور من خلال إدخال مفهوم "الموافقة المصرفية" ، وهو عندما يسمح مالك الحساب لمزود خارجي (TPP) بالوصول إلى بياناتهم المصرفية والتواصل معها مثل معلومات الحساب ، والأرصدة ، والمعاملات ، وما إلى ذلك. أيضًا خيار بدء الدفع ، والذي يسمح لـ TPP بإنشاء طرق دفع جديدة بدون وسطاء مثل مخططات البطاقات (Visa و Mastercard) والمحافظ (PayPal و AliPay).

وأضاف تينكا: "لا تؤدي الخدمات المصرفية المفتوحة إلى خلق الكفاءات وتوفير التكاليف فحسب ، بل إنها تقلل أيضًا التزامات معينة". "على سبيل المثال ، يمكن أن يفيد التجار من خلال القضاء على عمليات رد المبالغ المدفوعة ومخاطر عدم الدفع. يمكن للتجار توقع مدفوعات في الوقت الفعلي وتأكيدًا في الوقت الفعلي ، مما يحسن التحويلات ويفيد المستهلكين. من الناحية المثالية ، ستخلق الخدمات المصرفية المفتوحة مزيدًا من المنافسة ، مما يؤدي إلى منتجات أفضل وخدمات استهلاكية أكثر تفصيلاً ".

كما هو الحال مع الصناعات الأخرى الناضجة عالية التنظيم ، هناك الكثير من الحواجز التي حالت دون أن تكون الصناعة المصرفية مبتكرة وفعالة مثل القطاعات الأخرى. وقد خلقت تلك الحقائب القديمة فجوة كبيرة بين الخدمات المصرفية وغيرها من الصناعات التي تدعم التكنولوجيا. ولكن يمكن القضاء على هذه الفجوة من خلال TPPs المبتكرة المرخصة للاتصال بالبنوك باستخدام بروتوكولات الخدمات المصرفية المفتوحة. في المستقبل ، ستصبح الأعمال المصرفية أقل فيما يتعلق بمن يمتلك العميل المصرفي وستصبح أكثر حول الشركات التي يمكنها الاستفادة من البيانات بأكثر الطرق فعالية.

قال تينكا: "فكر في إطار العمل المصرفي المفتوح كمفهوم متجر التطبيقات لعالم التمويل". "بدلاً من عدد قليل من مزودي الخدمات التقنية الكبار ، سيكون هناك الكثير منهم ، مرتبطين بالبنوك ويتنافسون مع بعضهم البعض. بالنسبة للشركات ، ستكون المدخرات مذهلة ".

كيف يمكن أن تساعد الخدمات المصرفية المفتوحة عملك

يمكن للشركات أن تستمد الكثير من القيمة من المدفوعات المصرفية المفتوحة. مقارنةً بتحصيل المدفوعات عبر البطاقات أو المحافظ ، تتيح الخدمات المصرفية المفتوحة للشركات:

• توفير المال على العمولات: تكلف معالجة الدفع التقليدية الشركات ما يزيد عن 3٪ من الدفع. تستغني الخدمات المصرفية المفتوحة عن الوسطاء في معالجة المدفوعات المصرفية ، مما يوفر للشركات ما يصل إلى 2 ٪ لكل معاملة.
• تحسين نسب القبول: مع الخدمات المصرفية المفتوحة ، تصل معدلات قبول الدفع إلى 98٪. متوسط ​​معدل القبول لبطاقات الائتمان هو 70٪ وللمحافظ الإلكترونية 80٪.
• تقليل الوقت المستغرق في السوق للشركات الناشئة والشركات الصغيرة: هناك عدد أقل من الأطواق الفنية ويستغرق الأمر القليل من الأعمال الورقية لإنشاء وتشغيل حساب تاجر مصرفي مفتوح. يمكن للشركات أن تبدأ فعليًا في تحصيل المدفوعات في غضون ساعات من بدء الخدمات مع معظم الأنظمة الأساسية.
• القضاء على الفجوات النقدية: ضمن سير العمل المصرفي المفتوح ، تصل الأموال إلى الحسابات المصرفية التجارية في غضون ثوانٍ.
• عملية أفضل لتسوية المنازعات: بدلاً من قيام الشركات بدفع رسوم رد المبالغ المدفوعة ، سواء كانت صحيحة أو غير صحيحة ، فإن الخدمات المصرفية المفتوحة لديها بروتوكول إدارة نزاع أكثر توازناً.

ما التالي بالنسبة للخدمات المصرفية المفتوحة؟

العقبة الرئيسية التي تقف في طريق تبني الخدمات المصرفية المفتوحة الأوسع هي عدم رغبة البنوك في مشاركة الوصول التقني. نفذت العديد من المناطق ، بما في ذلك المملكة المتحدة وأوروبا وكندا وأستراليا ، بالفعل لوائح تلزم البنوك بدعم الخدمات المصرفية المفتوحة. ابتداءً من عام 2021 ، بدأ العديد من مزودي الخدمات المصرفية المفتوحة في تحقيق نتائج مهمة في أوروبا والمملكة المتحدة. لكن مناطق أخرى تخلفت عن هؤلاء الرواد. ومع ذلك ، ليس هناك شك في أن الخدمات المصرفية المفتوحة ستستمر في الانتشار وتغير بشكل جذري صناعة الخدمات المصرفية والمدفوعات لمزيد من الشركات في جميع أنحاء العالم على مدى السنوات القليلة المقبلة.

الصورة: Depositphotos