Open Banking: สิ่งที่ธุรกิจขนาดเล็กต้องรู้

น้อยคนนักที่จะโต้เถียงกับความจริงที่ว่าการระบาดใหญ่ส่งผลกระทบอย่างลึกซึ้งต่อธุรกิจ สำหรับหลายๆ คน การระบาดใหญ่ทำให้เกิดหายนะ แต่สำหรับคนอื่น ๆ มันนำไปสู่ฤดูกาลแห่งการเปลี่ยนแปลงในเชิงบวก และสำหรับผู้ที่รอดชีวิตและเติบโตได้แม้จะมีเล่ห์เหลี่ยมก็ตาม มันเป็นเรื่องของความคล่องตัวและนวัตกรรม

ประเด็นสำคัญประการหนึ่งที่เกิดขึ้นจากเถ้าถ่านของโรคระบาดใหญ่คือการเปลี่ยนแปลงทางดิจิทัล เกือบข้ามคืน ดูเหมือนว่าบริษัททุกขนาดกำลังปรับใช้ความคิดริเริ่มที่ขับเคลื่อนด้วยเทคโนโลยีและมาตรการอื่นๆ เพื่อรักษาล้อของการค้าขาย และถึงแม้ว่าสิ่งต่างๆ เช่น การทำงานระยะไกลและ "การลาออกครั้งใหญ่" จะเป็นหัวข้อข่าวที่โด่งดัง แต่ก็มีแนวคิดที่สำคัญเท่าเทียมกันในการสร้างไอน้ำภายในภาคการธนาคารและการชำระเงิน สำหรับผู้ที่ติดตาม FinTech มันคือทั้งหมดที่เกี่ยวกับแนวคิดก่อกวนที่เรียกว่าธนาคารเปิด

Open Banking คืออะไร?

แม้ว่าบางส่วนจะติดตามที่มาของธนาคารแบบเปิดตั้งแต่ ช่วงปี 1980 และ Deutsche Bundespost แต่รูปแบบปัจจุบันยังไม่ปรากฏจนกระทั่งเดือนมกราคมปี 2018 เมื่อสหภาพยุโรป บังคับใช้ คำสั่งบริการการชำระเงินฉบับที่สอง (PSD2) McKinsey & Company อธิบายว่า PSD2 เป็นส่วนหนึ่งของกระแสโลกในกฎระเบียบของธนาคารที่เน้นด้านความปลอดภัย นวัตกรรม และการแข่งขันในตลาด บริษัทตั้งข้อสังเกตว่า “PSD2 เป็นก้าวสำคัญสู่การทำให้ภาคธนาคารเป็นประชาธิปไตย”

สำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง การเกิดขึ้นของ Open Banking ถือเป็นข่าวดี

Anastasija Tenca ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายปฏิบัติการของ Noda Pay กล่าวว่า "เมื่อได้รับอนุญาตจากลูกค้าแล้ว ธนาคารแบบเปิดจะช่วยให้ธนาคารสามารถแบ่งปันข้อมูลกับบุคคลที่สามได้ ทำให้ข้อมูลและเงินของผู้บริโภคมีความยืดหยุ่นและความโปร่งใสมากขึ้น “เป็นเวลานานเกินไป ธนาคารและบริษัทการชำระเงินต่างกำมือแน่นวิธีที่บริษัทต่างๆ สามารถดำเนินการธุรกรรมทางการเงินได้ ด้วยการเปิดธนาคาร ประตูถูกเปิดกว้างและในทางกลับกันก็เป็นประโยชน์ต่อธุรกิจและลูกค้าของพวกเขา ”

Noda Pay เป็นแพลตฟอร์มการชำระเงินทางธนาคารแบบเปิดที่ช่วยให้ธุรกิจสามารถหลีกเลี่ยงตัวกลางทางการเงินที่มีราคาแพง ประหยัดเวลาและเงินในการทำธุรกรรม Noda Pay มีจำหน่ายในสหราชอาณาจักรและสหภาพยุโรป และมีแผนที่จะขยายไปยังอเมริกาเหนือและสิงคโปร์ ผู้เล่นที่โดดเด่นอื่น ๆ ในโลกธนาคารเปิด ได้แก่ Tink และ Railsbank

Open Banking มีประสิทธิภาพมากกว่า

เป็นเวลาหลายทศวรรษที่กระบวนการที่ธุรกิจแลกเปลี่ยนการชำระเงินค่าสินค้าและบริการถูกปิดและไม่มีประสิทธิภาพ ข้อมูลและการดำเนินการ ทั้งหมด ที่เกี่ยวข้องกับบัญชีธนาคารหรือบัญชีเครดิตของบุคคลนั้นมีให้สำหรับเจ้าของบัญชีและธนาคารเท่านั้น Open Banking เปลี่ยนแปลงสิ่งต่าง ๆ โดยแนะนำแนวคิดของ "ความยินยอมของธนาคาร" ซึ่งก็คือเมื่อเจ้าของบัญชีอนุญาตให้ผู้ให้บริการบุคคลที่สาม (TPP) เข้าถึงและเชื่อมต่อกับข้อมูลการธนาคารของพวกเขาเช่นข้อมูลบัญชี ยอดคงเหลือ ธุรกรรม ฯลฯ มี ยังเป็นตัวเลือกในการเริ่มต้นการชำระเงิน ซึ่งช่วยให้ TPP สามารถสร้างวิธีการชำระเงินใหม่โดยไม่ต้องใช้ตัวกลาง เช่น รูปแบบบัตร (Visa, Mastercard) และกระเป๋าเงิน (PayPal, AliPay)

“ธนาคารเปิดไม่เพียงแต่สร้างประสิทธิภาพและประหยัดต้นทุนเท่านั้น แต่ยังช่วยลดหนี้สินบางอย่างด้วย” Tenca กล่าวเสริม “ตัวอย่างเช่น มันสามารถเป็นประโยชน์กับร้านค้าโดยการกำจัดการปฏิเสธการชำระเงินและความเสี่ยงของการไม่ชำระเงิน ผู้ค้าสามารถคาดหวังการชำระเงินแบบเรียลไทม์และการยืนยันตามเวลาจริง ซึ่งช่วยเพิ่มการแปลงและให้ประโยชน์แก่ผู้บริโภค ตามหลักการแล้วธนาคารแบบเปิดจะสร้างการแข่งขันที่มากขึ้น นำไปสู่ผลิตภัณฑ์ที่ดีขึ้นและบริการผู้บริโภคที่ปรับให้เหมาะสมยิ่งขึ้น”

เช่นเดียวกับอุตสาหกรรมอื่นๆ ที่เติบโตเต็มที่และมีการควบคุมอย่างเข้มงวด มีอุปสรรคมากมายที่ขัดขวางไม่ให้อุตสาหกรรมการธนาคารมีนวัตกรรมและมีประสิทธิภาพเท่ากับภาคส่วนอื่นๆ และสัมภาระที่สืบทอดมานั้นได้สร้างช่องว่างที่สำคัญระหว่างบริการธนาคารและอุตสาหกรรมที่ใช้เทคโนโลยีอื่นๆ แต่ช่องว่างนี้สามารถขจัดได้ด้วย TPP ที่เป็นนวัตกรรมใหม่ที่ได้รับอนุญาตให้เชื่อมต่อกับธนาคารโดยใช้โปรโตคอลธนาคารแบบเปิด ในอนาคต ธนาคารจะให้ความสำคัญกับผู้ที่เป็นเจ้าของลูกค้าธนาคารน้อยลง และบริษัทใดบ้างที่สามารถใช้ข้อมูลได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด

“คิดว่ากรอบงานธนาคารแบบเปิดเป็นแนวคิดของ App Store สำหรับโลกการเงิน” Tenca กล่าว “แทนที่จะเป็นผู้ให้บริการทางเทคนิครายใหญ่สักสองสามราย จะมีผู้ให้บริการจำนวนมากเชื่อมต่อกับธนาคารและแข่งขันกันเอง สำหรับธุรกิจ เงินออมจะเหลือเชื่อมาก”

การธนาคารแบบเปิดสามารถช่วยธุรกิจของคุณได้อย่างไร

ธุรกิจสามารถได้รับมูลค่ามากมายจากการชำระเงินแบบเปิดที่ขับเคลื่อนด้วยธนาคาร เมื่อเทียบกับการเรียกเก็บเงินผ่านบัตรหรือกระเป๋าเงิน ระบบธนาคารแบบเปิดช่วยให้ธุรกิจสามารถ:

• ประหยัดเงินค่าคอมมิชชั่น: การประมวลผลการชำระเงินแบบดั้งเดิม ทำให้ธุรกิจมีค่าใช้จ่ายมากกว่า 3% ของการชำระเงิน การธนาคารแบบเปิดจะตัดเอาตัวกลางในการประมวลผลการชำระเงินผ่านธนาคารออก ประหยัดธุรกิจได้ถึง 2% ต่อธุรกรรม
• ปรับปรุงอัตราส่วนการยอมรับ: ด้วยบริการธนาคารแบบเปิด อัตราการยอมรับการชำระเงินสูงถึง 98% อัตราการยอมรับเฉลี่ยสำหรับบัตรเครดิตคือ 70% และสำหรับกระเป๋าเงินออนไลน์คือ 80%
• ลดเวลาในการออกสู่ตลาดสำหรับสตาร์ทอัพและธุรกิจขนาดเล็ก: มีห่วงทางเทคนิคน้อยลงและใช้เอกสารน้อยลงในการเปิดบัญชีผู้ค้าของธนาคารที่เปิดอยู่ ธุรกิจสามารถเริ่มเก็บเงินได้อย่างแท้จริงภายในไม่กี่ชั่วโมงหลังจากเริ่มบริการกับแพลตฟอร์มส่วนใหญ่
• ขจัดช่องว่างเงินสด: ภายในเวิร์กโฟลว์การธนาคารแบบเปิด เงินจะเข้าบัญชีธนาคารของผู้ค้าภายในไม่กี่วินาที
• กระบวนการแก้ไขข้อพิพาทที่ดีขึ้น: แทนที่จะให้ธุรกิจจ่ายค่าธรรมเนียมการปฏิเสธการชำระเงิน ไม่ว่าจะถูกต้องหรือไม่ถูกต้อง ธนาคารแบบเปิดมีโปรโตคอลการจัดการข้อพิพาทที่สมดุลมากขึ้น

อะไรต่อไปสำหรับ Open Banking?

อุปสรรคหลักที่ขัดขวางการยอมรับธนาคารแบบเปิดในวงกว้างคือความไม่เต็มใจของธนาคารที่จะแบ่งปันการเข้าถึงด้านเทคนิค หลายภูมิภาค รวมถึงสหราชอาณาจักร ยุโรป แคนาดา และออสเตรเลีย ได้ใช้กฎระเบียบที่บังคับให้ธนาคารต้องสนับสนุนการธนาคารแบบเปิดแล้ว เริ่มต้นในปี 2564 ผู้ให้บริการธนาคารแบบเปิดจำนวนมากเริ่มบรรลุผลสำเร็จที่สำคัญในยุโรปและสหราชอาณาจักร แต่ภูมิภาคอื่นๆ ยังล้าหลังผู้บุกเบิกเหล่านี้ อย่างไรก็ตาม ไม่ต้องสงสัยเลยว่าการธนาคารแบบเปิดจะยังคงแพร่กระจายและเปลี่ยนแปลงอุตสาหกรรมการธนาคารและการชำระเงินอย่างรุนแรงสำหรับธุรกิจต่างๆ ทั่วโลกในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า

ภาพ: Depositphotos