오픈뱅킹: 중소기업이 알아야 할 사항

팬데믹이 비즈니스에 지대한 영향을 미쳤다는 사실에 이의를 제기하는 사람은 거의 없을 것입니다. 많은 사람들에게 전염병은 재앙을 의미했습니다. 그러나 다른 이들에게는 긍정적인 변화의 시기를 맞이했습니다. 그리고 그 간계에도 불구하고 살아남고 번성한 기업에게는 민첩성과 혁신이 전부였습니다.

팬데믹의 잿더미에서 나온 가장 큰 주제 중 하나는 디지털 혁신이었습니다. 거의 하룻밤 사이 에 모든 규모의 기업이 기술 중심의 이니셔티브와 상거래의 수레바퀴를 계속 돌리기 위한 기타 조치를 전개하고 있는 것 같았습니다. 그리고 원격 근무와 "대단한 사임"과 같은 것들이 헤드라인의 가장 큰 부분을 차지했지만 은행 및 지불 부문 내에서도 똑같이 중요한 개념이 증기를 형성했습니다. FinTech를 따르는 사람들에게는 오픈 뱅킹으로 알려진 파괴적인 개념이 전부였습니다.

오픈뱅킹이란?

일부 오픈 뱅킹의 기원은 1980년대 와 Deutsche Bundespost로 거슬러 올라가지만 현재의 형태는 유럽 연합이 두 번째 지불 서비스 지침(PSD2) 을 시행 한 2018년 1월까지 실제로 나타나지 않았습니다 . McKinsey & Company 는 PSD2가 보안, 혁신 및 시장 경쟁을 강조하는 은행 규제의 글로벌 트렌드의 일부라고 설명합니다. 회사는 "PSD2는 은행 부문의 민주화를 향한 중요한 단계를 나타낸다"고 언급했다.

중소기업에게 오픈뱅킹의 등장은 매우 반가운 소식입니다.

Noda Pay의 최고 운영 책임자인 Anastasija Tenca는 "고객의 허가가 있는 경우 오픈 뱅킹을 통해 은행은 제3자와 데이터를 공유할 수 있으므로 소비자의 데이터와 돈에 더 많은 유연성과 투명성을 제공할 수 있습니다. “너무 오랫동안 은행과 결제 회사는 회사가 금융 거래를 처리할 수 있는 방법에 대해 목을 조였습니다. 오픈 뱅킹을 통해 문이 활짝 열려 기업과 고객에게 이익이 되고 있습니다 .”

Noda Pay 는 기업이 비용이 많이 드는 은행 중개자를 우회하여 거래에 소요되는 시간과 비용을 모두 절약할 수 있는 개방형 뱅킹 결제 플랫폼입니다. 영국과 EU에서 사용할 수 있는 Noda Pay는 북미와 싱가포르로도 확장할 계획입니다. 오픈 뱅킹 세계의 다른 주목할만한 플레이어로는 Tink 와 Railsbank가 있습니다.

오픈뱅킹이 더 효율적입니다

수십 년 동안 기업이 상품과 서비스에 대한 지불을 교환하는 과정이 폐쇄되어 비효율적이었습니다. 개인의 은행 또는 신용 계좌와 관련된 모든 데이터 및 작업은 해당 계좌의 소유자와 해당 은행에서만 사용할 수 있습니다. 오픈 뱅킹은 계정 소유자가 제3자 제공자(TPP)가 계정 정보, 잔액, 거래 등과 같은 은행 데이터에 액세스하고 연결하도록 허용하는 "뱅킹 동의" 개념을 도입하여 상황을 바꿨습니다. 또한 TPP가 카드 체계(Visa, Mastercard) 및 지갑(PayPal, AliPay)과 같은 중개자 없이 새로운 지불 방법을 만들 수 있도록 하는 지불 개시 옵션도 있습니다.

Tenca는 "오픈 뱅킹은 효율성과 비용 절감을 가져올 뿐만 아니라 특정 부채도 줄여줍니다."라고 덧붙였습니다. “예를 들어, 지불 거절과 미지급 위험을 제거함으로써 판매자에게 이익을 줄 수 있습니다. 가맹점은 실시간 결제와 실시간 확인을 기대할 수 있어 전환율을 높이고 소비자에게 혜택을 줍니다. 이상적으로는 오픈 뱅킹이 더 많은 경쟁을 일으켜 더 나은 제품과 맞춤형 소비자 서비스를 제공할 것입니다.”

다른 성숙하고 규제가 심한 산업과 마찬가지로 은행 산업이 다른 부문만큼 혁신적이고 효율적이지 못하게 막는 많은 장애물이 있습니다. 그리고 그 레거시 수하물로 인해 은행 서비스와 기타 기술 기반 산업 사이에 큰 격차가 생겼습니다. 그러나 이러한 격차는 개방형 뱅킹 프로토콜을 사용하여 은행에 연결하도록 허가된 혁신적인 TPP를 통해 제거할 수 있습니다. 미래에 은행 업무는 누가 은행 고객을 소유하느냐가 아니라 어느 회사가 가장 효율적인 방식으로 데이터를 사용할 수 있는지에 대한 문제가 될 것입니다.

Tenca는 "오픈 뱅킹 프레임워크를 금융 업계를 위한 App Store 개념으로 생각하세요."라고 말했습니다. “몇몇의 대규모 기술 서비스 제공업체 대신 은행과 연결되어 서로 경쟁하는 많은 서비스 제공업체가 있을 것입니다. 기업의 경우 절감액이 어마어마할 것입니다.”

오픈 뱅킹이 비즈니스에 도움이 되는 방법

기업은 오픈 뱅킹 기반 결제에서 많은 가치를 얻을 수 있습니다. 카드나 지갑을 통해 지불금을 수집하는 것과 비교하여 오픈 뱅킹을 통해 기업은 다음을 수행할 수 있습니다.

• 수수료 비용 절감: 전통적인 지불 처리 비용은 지불의 3% 이상입니다. 오픈 뱅킹은 은행 결제 처리 중개자를 없애 거래당 최대 2%의 비용을 절감합니다.
• 수락률 향상: 오픈 뱅킹을 사용하면 지불 수락률이 98%에 달합니다. 신용카드는 평균 70%, 온라인 지갑은 80%입니다.
• 신생 기업 및 소규모 기업의 시장 출시 시간 단축: 기술적인 문제가 줄어들고 오픈 뱅킹 가맹점 계정을 개설하고 운영하는 데 필요한 서류 작업이 줄어듭니다. 기업은 대부분의 플랫폼에서 서비스를 시작한 지 몇 시간 만에 말 그대로 지불금 징수를 시작할 수 있습니다.
• 현금 격차 제거: 오픈 뱅킹 워크플로 내에서 자금은 몇 초 이내에 가맹점 은행 계좌에 도착합니다.
• 더 나은 분쟁 해결 프로세스: 기업이 지불 거절 수수료를 지불하는 대신 옳든 그르든 오픈 뱅킹은 보다 균형 잡힌 분쟁 관리 프로토콜을 가지고 있습니다.

오픈뱅킹의 다음 단계는?

광범위한 오픈 뱅킹 채택을 가로막는 주요 장애물은 은행들이 기술적 접근을 공유하는 것을 꺼린다는 점입니다. 영국, 유럽, 캐나다 및 호주를 포함한 많은 지역에서는 은행이 오픈 뱅킹을 지원하도록 의무화하는 규정을 이미 구현했습니다. 2021년부터 많은 오픈 뱅킹 제공업체가 유럽과 영국에서 상당한 성과를 거두기 시작했습니다. 그러나 다른 지역은 이러한 선구자보다 뒤쳐져 있습니다. 그러나 오픈 뱅킹이 계속해서 확산되고 향후 몇 년 동안 전 세계적으로 더 많은 비즈니스를 위해 은행 및 결제 산업을 근본적으로 변화시킬 것이라는 데는 의심의 여지가 없습니다.

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