Banca abierta: lo que las pequeñas empresas deben saber

Pocos argumentarían en contra del hecho de que la pandemia ha tenido un profundo impacto en los negocios. Para muchos, la pandemia significó un desastre. Pero para otros, marcó el comienzo de una temporada de cambios positivos. Y para aquellos que sobrevivieron y prosperaron a pesar de sus artimañas, se trataba de agilidad e innovación.

Uno de los temas más importantes que surgieron de las cenizas de la pandemia fue el de la transformación digital. Casi de la noche a la mañana , parecía que las empresas de todos los tamaños estaban implementando iniciativas impulsadas por la tecnología y otras medidas para mantener las ruedas del comercio en marcha. Y aunque cosas como el trabajo remoto y la “gran renuncia” acapararon la mayor parte de los titulares, hubo un concepto igualmente importante que estaba cobrando fuerza dentro del sector bancario y de pagos. Para los seguidores de FinTech, se trataba de un concepto disruptivo conocido como banca abierta.

¿Qué es la Banca Abierta?

Aunque algunos remontan los orígenes de la banca abierta a la década de 1980 y al Deutsche Bundespost, su forma actual realmente no surgió hasta enero de 2018 cuando la Unión Europea puso en vigor su segunda Directiva de servicios de pago (PSD2) . McKinsey & Company explica que PSD2 es parte de una tendencia global en la regulación bancaria que enfatiza la seguridad, la innovación y la competencia en el mercado. La compañía señaló que "PSD2 representa un paso significativo hacia la democratización del sector bancario".

Para las pequeñas y medianas empresas, la aparición de la banca abierta es una muy buena noticia.

“Con el permiso del cliente, la banca abierta permite a los bancos compartir datos con terceros, brindando más flexibilidad y transparencia a los datos y el dinero de los consumidores”, dijo Anastasija Tenca, directora de operaciones de Noda Pay. “Durante demasiado tiempo, los bancos y las empresas de pagos tuvieron un dominio absoluto sobre cómo las empresas podían procesar las transacciones financieras. Con la banca abierta, la puerta se ha abierto de par en par y eso, a su vez, está beneficiando a las empresas y a sus clientes ”.

Noda Pay es una plataforma de pagos bancarios abiertos que permite a las empresas evitar los costosos intermediarios bancarios, ahorrándoles tiempo y dinero en sus transacciones. Disponible en el Reino Unido y la UE, Noda Pay también tiene planes de expandirse a América del Norte y Singapur. Otros jugadores destacados en el mundo de la banca abierta son Tink y Railsbank .

La banca abierta es más eficiente

Durante décadas, el proceso a través del cual las empresas intercambiaban pagos por bienes y servicios fue cerrado e ineficiente. Todos los datos y acciones relacionados con la cuenta bancaria o de crédito de una persona solo estaban disponibles para el propietario de la cuenta y su banco. La banca abierta cambió las cosas al introducir el concepto de "consentimiento bancario", que es cuando el propietario de una cuenta permite que un proveedor externo (TPP) acceda y se conecte con sus datos bancarios, como información de cuenta, saldos, transacciones, etc. también una opción de inicio de pago, que permite a los TPP's crear nuevos métodos de pago sin intermediarios como esquemas de tarjetas (Visa, Mastercard) y monederos (PayPal, AliPay).

“La banca abierta no solo crea eficiencias y ahorros de costos, sino que también reduce ciertos pasivos”, agregó Tenca. “Por ejemplo, puede beneficiar a los comerciantes al eliminar las devoluciones de cargo y el riesgo de falta de pago. Los comerciantes pueden esperar pagos en tiempo real y confirmación en tiempo real, lo que mejora las conversiones y beneficia a los consumidores. Idealmente, la banca abierta creará más competencia, lo que conducirá a mejores productos y servicios al consumidor más personalizados”.

Al igual que con otras industrias maduras y altamente reguladas, existen muchos obstáculos que han impedido que la industria bancaria sea tan innovadora y eficiente como otros sectores. Y ese bagaje heredado ha creado una gran brecha entre los servicios bancarios y otras industrias tecnológicas. Pero esta brecha puede eliminarse mediante TPP innovadores que tengan licencia para conectarse a bancos mediante protocolos bancarios abiertos. En el futuro, la banca se centrará menos en quién es el propietario del cliente bancario y más en qué empresas pueden hacer uso de los datos de la manera más eficiente.

“Piense en el marco de banca abierta como el concepto de App Store para el mundo financiero”, dijo Tenca. “En lugar de unos pocos grandes proveedores de servicios técnicos, habrá muchos de ellos, conectados a bancos y compitiendo entre sí. Para las empresas, los ahorros serán increíbles”.

Cómo la banca abierta puede ayudar a su negocio

Las empresas pueden obtener mucho valor de los pagos impulsados ​​por la banca abierta. En comparación con el cobro de pagos a través de tarjetas o billeteras, la banca abierta permite a las empresas:

• Ahorre dinero en comisiones: el procesamiento de pagos tradicional le cuesta a las empresas más del 3 % del pago. La banca abierta elimina a los intermediarios en el procesamiento de pagos bancarios, ahorrando a las empresas hasta un 2 % por transacción.
• Mejorar los índices de aceptación: con la banca abierta, los índices de aceptación de pagos llegan al 98 %. La tasa de aceptación promedio para las tarjetas de crédito es del 70 % y para las billeteras en línea es del 80 %.
• Reduzca el tiempo de comercialización para empresas nuevas y pequeñas: hay menos obstáculos técnicos y se necesita menos papeleo para poner en marcha una cuenta comercial de banca abierta. Las empresas pueden literalmente comenzar a cobrar pagos a las pocas horas de iniciar los servicios con la mayoría de las plataformas.
• Elimine las brechas de efectivo: dentro del flujo de trabajo de la banca abierta, los fondos llegan a las cuentas bancarias comerciales en segundos.
• Un mejor proceso de resolución de disputas: en lugar de que las empresas paguen tarifas de contracargo, ya sea que sean correctas o incorrectas, la banca abierta tiene un protocolo de gestión de disputas más equilibrado.

¿Qué sigue para la banca abierta?

El principal obstáculo que se interpone en el camino de una adopción más amplia de la banca abierta es la falta de voluntad de los bancos para compartir los accesos técnicos. Muchas regiones, incluidos el Reino Unido, Europa, Canadá y Australia, ya han implementado regulaciones que obligan a los bancos a apoyar la banca abierta. A partir de 2021, muchos proveedores de banca abierta comenzaron a lograr resultados significativos en Europa y el Reino Unido. Pero otras regiones se han quedado atrás de estos pioneros. Sin embargo, no hay duda de que la banca abierta continuará extendiéndose y cambiará radicalmente la industria bancaria y de pagos para más empresas en todo el mundo durante los próximos años.

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