Otwarta bankowość: co małe firmy muszą wiedzieć

Niewielu sprzeciwiałoby się faktowi, że pandemia wywarła głęboki wpływ na biznes. Dla wielu pandemia oznaczała katastrofę. Ale dla innych zapoczątkował sezon pozytywnych zmian. A dla tych, którzy przetrwali i rozwijali się pomimo jego podstępów, chodziło o zwinność i innowacyjność.

Jednym z największych tematów, które wyłoniły się z popiołów pandemii, była transformacja cyfrowa. Niemal z dnia na dzień wydawało się, że firmy każdej wielkości wdrażają inicjatywy oparte na technologii i inne środki, aby utrzymać obroty w handlu. I choć takie rzeczy jak praca zdalna i „wielka rezygnacja” znalazły się w czołówce gazet, w sektorze bankowym i płatniczym pojawiła się równie ważna koncepcja, która nabrała rozpędu. Dla tych, którzy śledzą FinTech, chodziło o destrukcyjną koncepcję znaną jako otwarta bankowość.

Czym jest otwarta bankowość?

Chociaż niektóre początki otwartej bankowości sięgają lat 80. i Deutsche Bundespost, jej obecna forma tak naprawdę pojawiła się dopiero w styczniu 2018 r., kiedy Unia Europejska wprowadziła w życie swoją drugą dyrektywę w sprawie usług płatniczych (PSD2) . McKinsey & Company wyjaśnia, że ​​PSD2 wpisuje się w globalny trend w regulacji banków, kładący nacisk na bezpieczeństwo, innowacyjność i konkurencję rynkową. Firma zauważyła, że ​​„PSD2 stanowi znaczący krok w kierunku demokratyzacji sektora bankowego”.

Dla małych i średnich firm pojawienie się otwartej bankowości to bardzo dobra wiadomość.

„Za zgodą klienta otwarta bankowość umożliwia bankom udostępnianie danych stronom trzecim, zapewniając większą elastyczność i przejrzystość danych i pieniędzy konsumenta” — powiedziała Anastasija Tenca, dyrektor ds. operacyjnych w Noda Pay. „Zdecydowanie zbyt długo banki i firmy zajmujące się płatnościami miały kontrolę nad tym, jak firmy mogą przetwarzać transakcje finansowe. Dzięki otwartej bankowości drzwi zostały szeroko otwarte, a to z kolei przynosi korzyści firmom i ich klientom ”.

Noda Pay to otwarta platforma płatności bankowych, która umożliwia firmom omijanie kosztownych pośredników bankowych, oszczędzając im zarówno czas, jak i pieniądze na ich transakcjach. Dostępny w Wielkiej Brytanii i UE Noda Pay planuje również ekspansję na Amerykę Północną i Singapur. Inni ważni gracze w świecie otwartej bankowości to Tink i Railsbank .

Otwarta bankowość jest bardziej wydajna

Przez dziesięciolecia proces, w ramach którego firmy wymieniały płatności za towary i usługi, był zamknięty i nieefektywny. Wszystkie dane i czynności związane z kontem bankowym lub kredytowym danej osoby były dostępne tylko dla właściciela konta i jego banku. Otwarta bankowość zmieniła sytuację, wprowadzając koncepcję „zgody bankowej”, która polega na tym, że właściciel konta umożliwia dostawcy zewnętrznemu (TPP) dostęp i łączenie się z danymi bankowymi, takimi jak informacje o koncie, salda, transakcje itp. również opcja inicjacji płatności, która pozwala TPP na tworzenie nowych metod płatności bez pośredników, takich jak systemy kartowe (Visa, Mastercard) i portfele (PayPal, AliPay).

„Otwarta bankowość nie tylko zapewnia wydajność i oszczędności, ale także zmniejsza niektóre zobowiązania” – dodał Tenca. „Na przykład może przynieść korzyści sprzedawcom, eliminując obciążenia zwrotne i ryzyko braku płatności. Sprzedawcy mogą oczekiwać płatności w czasie rzeczywistym i potwierdzania w czasie rzeczywistym, co poprawia konwersje i przynosi korzyści konsumentom. W idealnym przypadku otwarta bankowość stworzy większą konkurencję, prowadząc do lepszych produktów i bardziej dostosowanych usług konsumenckich”.

Podobnie jak w przypadku innych dojrzałych, ściśle regulowanych branż, istnieje wiele przeszkód, które uniemożliwiają sektorowi bankowemu bycie tak innowacyjnym i wydajnym, jak inne sektory. A ten przestarzały bagaż stworzył poważną lukę między usługami bankowymi a innymi branżami wspieranymi przez technologię. Ale tę lukę można wyeliminować dzięki innowacyjnym TPP, którzy mają licencję na łączenie się z bankami za pomocą protokołów otwartej bankowości. W przyszłości bankowość będzie coraz mniej decydować o tym, kto jest właścicielem klienta bankowego, a bardziej o tym, które firmy mogą wykorzystywać dane w najbardziej efektywny sposób.

„Pomyśl o otwartej bankowości jako koncepcji App Store dla świata finansów” — powiedział Tenca. „Zamiast kilku dużych dostawców usług technicznych będzie ich wielu, powiązanych z bankami i konkurujących ze sobą. Dla firm oszczędności będą niewiarygodne”.

Jak otwarta bankowość może pomóc Twojej firmie?

Firmy mogą czerpać wiele korzyści z płatności opartych na otwartej bankowości. W porównaniu do odbierania płatności za pomocą kart lub portfeli, otwarta bankowość umożliwia firmom:

• Oszczędzaj pieniądze na prowizjach: tradycyjne przetwarzanie płatności kosztuje firmy do 3% kwoty płatności. Otwarta bankowość eliminuje pośredników w przetwarzaniu płatności bankowych, oszczędzając firmom do 2% na transakcję.
• Popraw wskaźniki akceptacji: w otwartej bankowości wskaźniki akceptacji płatności sięgają nawet 98%. Średnia akceptacja kart kredytowych wynosi 70%, a portfeli internetowych 80%.
• Skróć czas wprowadzania na rynek dla start-upów i małych firm: jest mniej problemów technicznych i potrzeba mniej papierkowej roboty, aby otworzyć i uruchomić otwarte konto bankowe. Firmy mogą dosłownie zacząć zbierać płatności w ciągu kilku godzin od uruchomienia usług na większości platform.
• Wyeliminuj luki gotówkowe: w ramach obiegu otwartej bankowości środki trafiają na konta bankowe handlowców w ciągu kilku sekund.
• Lepszy proces rozstrzygania sporów: zamiast płacenia przez firmy opłat za obciążenie zwrotne, niezależnie od tego, czy są one prawidłowe, czy nieprawidłowe, otwarta bankowość ma bardziej zrównoważony protokół zarządzania sporami.

Co dalej z otwartą bankowością?

Główną przeszkodą stojącą na drodze do szerszego przyjęcia otwartej bankowości jest niechęć banków do dzielenia się dostępami technicznymi. Wiele regionów, w tym Wielka Brytania, Europa, Kanada i Australia, wprowadziło już regulacje zobowiązujące banki do wspierania otwartej bankowości. Od 2021 r. wielu dostawców otwartej bankowości zaczęło osiągać znaczące wyniki w Europie i Wielkiej Brytanii. Ale inne regiony pozostają w tyle za tymi pionierami. Nie ma jednak wątpliwości, że otwarta bankowość będzie się nadal rozprzestrzeniać i radykalnie zmieniać branżę bankową i płatniczą dla większej liczby firm na całym świecie w ciągu najbliższych kilku lat.

Obraz: Depositphotos