如何修復你的信用——17 種方法

你知道你的個人信用評分嗎？ 你的商業信用評分怎麼樣？ 很多人也不知道。 更重要的是，大多數人在申請信用卡、商業貸款或個人貸款之前不會檢查他們的信用評分。 有些人後來震驚地發現錯誤傷害了他們——如果他們注意的話，他們可能能夠糾正錯誤。

修復信貸有很多好處，包括獲得更多融資、更低的利率和優惠的貸款條件。 當您修復信用時，它也會使您處於更好的位置來實現您的目標。 無論您的目標是個人目標（例如購買新房）還是企業目標（例如擴大設施），更好的信用評分都會增加您的選擇。

這就是為什麼現在是在您需要藉錢或投標新項目之前修復不良信用的時間。 這些關於如何修復信用的提示將使您能夠在短時間內做出積極的改變。

如何自己修復信用

以下是有關如何提高個人和企業信用評分的一些提示：

1. 檢查您的信用報告

您必須知道自己的信用評分才能修復不良信用，最好的方法是使用 Experian、Equifax 或 Transunion 檢查您的信用報告。 您可以獲得免費的個人信用信用報告——許多公司都提供該報告——但商業信用評分是另一回事。

首先，三個徵信機構——鄧白氏 (D&B)、Experian 和 Equifax——每個都有不同的評分模型和報告類型。 其次，大多數不是免費的企業信用報告。 例如，Experian 的一份標准信用報告售價 39.95 美元，而 Equifax 的起價為 99.95 美元。

提示：信用監控服務 Nav.com 為您的企業提供 Experian、Equifax 和 D&B 分數的免費信用報告副本。

2. 識別任何錯誤並提出爭議

不要只訪問這些資源來查看您的信用評分。 檢查信用機構用來確定評級的因素，並專門調查那些影響你分數的因素。 錯誤很常見。 事實上，這些報告中有 25% 確實包含嚴重錯誤。 所以仔細檢查它們。 刪除負面信息是您信用修復工作的重要組成部分。

找出您發現的任何明顯錯誤，並與相關部門和債權人或信息來源提出爭議。 您可以在每個信用報告機構的網站上提出爭議。

典型錯誤包括：

• 個人信息——姓名、地址、電話號碼、
• 賬戶問題——這些可能是屬於其他人的賬戶、顯示為打開的已關閉賬戶、由於身份盜竊而設置的賬戶、或被錯誤報告為逾期或拖欠或顯示不正確餘額的賬戶，
• 不准確的信息——包括不存在的破產或止贖，
• 數據錯誤——信用機構或另一方如何處理您的信用的問題，
• 不正確的查詢- 檢查您的信用可能會對您的信用評級產生負面影響

在爭議中，找出並澄清每個錯誤，收集您的文件，解釋您對信息有爭議的原因，並要求將其刪除或更正。

提示：在聯繫信用局以質疑您信用報告中的項目之前收集文件。 信用局要求您提供任何錯誤的證據，以便從您的信用報告中刪除它們。 因此，您必須出示信用卡對賬單、法庭文件或任何其他必要的文件來驗證信用報告是否有誤。

3. 定期監控您的信用評分

定期監控您的個人信用評分以檢查變化。 你的目標應該是讓你的分數達到 633 或以上。 您可能會驚訝地發現，即使是一小步改進也能帶來不同。 報告機構會定期更新分數，因此至少每月檢查一次。 此外，一些信用報告機構會在您的分數發生變化時發送電子郵件警報。 註冊那些如果有的話。

個人信用監控服務通常會就如何提高您的信用評分提出建議，有些甚至會跟踪支出。 與任何其他指標一樣，建立基線然後監控變化將使您走上改善信用修復的道路。

除了個人信用報告外，商業信用報告機構還提供年度訂閱計劃，允許您以一個價格查看您的信用記錄、信用報告和分數。 費用可能高達數百美元，但這是一種了解您的分數和評估您的信用修復活動的方式。 當您需要為商業房地產、辦公設備融資或滿足其他業務需求時，這可以派上用場。

提示：就像您的個人信用評分一樣，請檢查您的商業信用報告的準確性。 您還可以聯繫商業信用局並將信息添加到您的業務資料中，以便該局擁有更完整的歷史記錄。

4.按時付款

沒有什麼比延遲付款的歷史更能影響信用評分了。

根據 Experian 的數據，付款歷史佔您 FICO 分數的 35%，而 FICO 分數用於 90% 的信用決策。 逾期付款也會在您的信用報告中保留長達七年。 此外，他們在信用報告中的存在，包括總數、他們遲到的時間以及他們最近發生的時間，都與未來的信用風險相關。 沒有逾期付款的人將來更有可能按時付款。

現在，您的信用卡或貸款報表可能會顯示 15 天后付款逾期。 但是，出於信用報告的目的，付款直到 30 天后才被視為逾期。 一旦您過了最後期限，您的債權人可以選擇向信用局報告您，從而影響您的信譽。

優先考慮每月按時償還債權人。 即使您過去付款較晚，您也會開始建立信譽，從而及時獲得更高的信用評分。

提示：仔細跟踪您的付款，首先支付最接近 30 天標記的付款。 設置提醒是確保您不會錯過付款的絕佳方式。 做這件事有很多種方法：

• 計算機或移動設備上的日曆，
• 來自您的銀行或信用卡貸方的短信或電子郵件提醒，
• 通過您的商業銀行帳戶自動付款。

關於最後一個選項，請確保您有足夠的資金來支付草稿。 透支費用會侵蝕您的餘額，並且可能會損害您的信用評分而不是幫助它。 )

5. 沒有獨立的商業實體？ 建立一個

如果信用局不知道您的公司存在，他們就無法跟踪您的付款歷史。 這就是為什麼最好讓您的企業成為一個獨立的實體。 您可以通過以下幾種方式做到這一點：

• 成立公司或有限責任公司——這些結構將幫助您最大限度地減少企業的個人責任。
• 獲取 EIN （雇主識別號）——您可以從 IRS 獲得此信息，如果您有員工或 S 公司，則需要此信息。
• 獲取 DUNS 編號– DUNS 編號是 Dun & Bradstreet 分配的唯一標識符，用於跟踪企業的金融交易。 這意味著 D&B 已經驗證了您的公司，這是貸方和供應商在決定是否與您開展業務時所依賴的。
• 獲取商務電話- 擁有商務電話號碼可以建立信譽。 另外，您需要它來註冊一個 DUNS 號碼。
• 開立商業支票賬戶——將商業交易與個人混合在一起會帶來麻煩，尤其是在納稅期間，當您必須尋找扣除額時。 這就是為什麼必須嚴格區分個人賬戶和企業賬戶的原因。

提示：將所有業務收入存入企業銀行賬戶並支付自己的工資或將資金從企業賬戶轉移到您的個人賬戶 - 而不是相反，

6.降低你的信用利用率

小企業主需要將個人和商業信用卡的信用利用率保持在較低水平。 建議低於 30%。 這很重要，因為信用利用率是信用評分中第二重要的因素，僅次於付款歷史。 您的信用使用率是通過將所有信用卡餘額的總和除以所有信用卡限額的總和來計算的。

將信用利用率保持在 7% 以下對您有利。 這使您處於 740-799 的“非常好”的信用評分範圍內。 更好的是，將其保持在 1% 到 3% 之間可以給你 800-850 的“特殊信用”分數。

但是，不要有 0% 的信用利用率。 如果你所有的信用卡都沒有餘額，你就沒有建立信用。 事實上，你的分數可能會更低。 因此，定期使用您的商業和個人信用卡和線路，但每個月提前還清或還清。

7.通過開設新信用卡提高您的信用額度

降低信用利用率的一種方法是申請另一張卡。 這會產生硬查詢，這會在短期內降低您的信用評分，但增加的信用額度會在長期內提高您的評分。

這反過來又有助於您的信用修復工作，並通過增加您的可用信用額度來抵消超過 30% 建議限額的信用卡金額。

但是，如果您用完新卡上的餘額，就會出現問題。 您的信用使用百分比會隨著您的信用餘額而回升。 但只要您不增加信用卡餘額，信用額度的上升應該會降低您的使用率並提高您的信用評分。

提示：當心！ 不要在短時間內申請多張信用卡。 太多的“硬”信用拉動會損害您的個人信用。

8.償還商業債務

降低信用利用率的另一種方法是盡可能多地償還商業債務。 考慮一下這個簡單的信用修復策略。 要么支付最高年利率的賬戶，要么支付最低餘額。

假設您在兩個帳戶上付款。 其中一個收取 20% 的年利率。 另一個擁有低得多的年百分比率為 9%。 首先支付具有較高百分比率的帳戶的餘額。 這會減少所欠的總利息並改善您的信用記錄。

另一方面，假設您有新的信用，也許您剛剛以 500 美元購買了一台新筆記本電腦。 考慮先還清這筆低餘額。 您可能需要為您的其他帳戶支付最低金額。 但是，快速支付這筆餘額在您的信用報告中看起來很棒。

9. 開立商業信用卡賬戶

商業信用卡可為您的公司提供信譽，並有助於建立良好的商業信用或提高商業信用評級。 這也是將業務費用與個人費用分開的另一種方式。 將您的所有業務交易放在用於此目的的卡上在納稅期間會派上用場，從而使計算扣除額變得更加容易。

就像使用個人信用卡一樣，使用新信用卡進行小額購買並每月全額還清帳戶。 這樣做幾個月，以建立及時支付新信貸的跟踪記錄。 當您需要資金來發展業務時，此過程證明了信譽。 只要確保新的信用卡公司是向商業信用局報告的公司。

這是為您的企業獲得新信用卡的另一個原因。 即使您的個人信用評分會因難查詢而受到短期影響，但業務信用額度與您的個人信用是分開的。 這意味著您的名片發生的任何事情都不應影響您的個人信用評分。

10. 學習建立你的商業信用

建立商業信用記錄對於初創企業和小型企業來說是一項挑戰。 這就是為什麼將您的業務設置為一個獨立的實體如此重要的原因。 充實您的商業信用記錄也是如此。

學習如何建立商業信用對於修復不良信用評分至關重要，因此立即開始採取可操作的步驟來實現這一目標。

提示：有用的第一步是購買商業信用報告，看看您的企業是否以及如何出現在這些報告中。 還有，創造？ ？一種？ ？輪廓？ ？和？ ？這？ ?三業? ？信用？ ?bureaus: Dun & Bradstreet、Experian 和 Equifax。

11. 添加正面交易參考

另一種信用修復策略是與向商業信用機構報告的“交易”開展業務。 並非所有供應商和供應商都共享支付數據，但各局可以告訴您哪些是共享的。

為了計算其 PAYDEX 分數，Dun & Bradstreet 至少需要三個您可以添加的交易參考。 得分低可能導致更高的利率、更少的貸款金額或無法籌集資金。 這就是為什麼您要添加“正面”參考資料，這些參考資料將幫助您建立良好的信譽。

12.保持舊信用賬戶開放

盡可能償還現有債務，但不要關閉帳戶。 您最早的帳戶很有價值。 原因是信用記錄的長度是信用機構用來確定您的分數的主要因素。 這些帳戶越舊越好。 如果您最近沒有任何失誤，例如逾期付款或拖欠，則尤其如此。

舊帳戶提供幫助的另一種方式是再次降低您的整體信用利用率。 如果帳戶已打開但餘額為零，您的信用使用百分比將較低。

不同的徵信機構衡量信用年齡的重要性不同。 例如，FICO 將其計入總分的 15%。 無論如何，保持這些舊帳戶的開放將有助於提高您的分數。

13. 多樣化你的信用組合

你有多少信用，欠款，付款歷史——所有這些因素都會影響你的分數。 你的信用組合也是如此。 它佔您總評分的 10%。

什麼是信用組合？ 這是您在個人資料中擁有的各種信用。

本質上，只有兩種類型的信貸適用：分期付款和循環。 分期付款信貸包括抵押貸款、汽車貸款或定期貸款。 他們有一個固定的結束日期，每個月都要付款。 循環信用包括信用卡或信用額度。 這些帳戶沒有固定的結束日期或每月到期的固定金額。

理想情況下，您想要兩者兼而有之。 它表明您可以管理多種類型的帳戶。 只有一個或另一個會使你的分數更難提高。

14. 獲得使用他人帳戶的授權

成為他人信用卡帳戶的授權用戶可以立即提高您的分數。 只要確保它與一個信用評分比你更好的人在一起！

授權您使用的人有風險。 根據法律規定，授權用戶不是償還債務的責任人。 這個負擔落在了主要用戶身上。 此外，這種形式的“捎帶”信用並不一定能幫助授權人建立他或她的信用，就像它對低分的人一樣。

15. 申請擔保銀行貸款

如果您無法根據自己的信譽獲得貸款，請申請有擔保的銀行貸款。 擔保貸款基於抵押品，例如汽車、CD、儲蓄賬戶或設備。 如果您無法付款，貸方可以沒收您的資產，這意味著您承擔額外的風險。 但是，長期及時付款可以使您獲得更高的信用評分。

16.協商消除拖欠

消除您信用上的負面標記（例如拖欠）的一種方法是聯繫債權人以嘗試協商部分付款。 反過來，債權人同意將債務重新歸類為“已付”。 假設您達成協議，請以書面形式簽署協議，並且只需在收到協議後付款。

17. 立即獲得信用提升

據該網站稱，Experian 提供了一種“立即”提高 FICO 分數的方法。 這是通過一個名為 Boost 的程序實現的，這是一項免費的選擇加入服務，允許用戶將手機和公用事業賬單數據添加到他們的信用記錄中。 它通過將他們用來支付這些賬單的銀行賬戶連接到 Experian 來工作。 假設按時付款，用戶應該會立即看到分數增加。

信用修復得到回報

這需要時間和集中精力，但您可以修復您的信用並提高您的信用評分。 但是，您必須優先使用它來修復您的信用記錄。 按照上面列出的步驟，你會看到。 收益將以您業務增長所需的資本形式獲得回報。 同時，如果您在信用評分較低時需要選擇，請查看這些商業貸款是否存在信用不良。