Come risolvere il tuo credito: 17 modi

Conosci il tuo punteggio di credito personale? E il tuo punteggio di credito aziendale? Anche molte persone non lo sanno. Inoltre, la maggior parte delle persone non controlla il proprio punteggio di credito prima di richiedere una carta di credito, un prestito aziendale o un prestito personale. Alcuni sono scioccati in seguito nello scoprire che gli errori li danneggiano: errori che avrebbero potuto correggere se avessero prestato attenzione.

La riparazione del credito ha molti vantaggi, incluso ottenere più finanziamenti, con tassi di interesse più bassi e condizioni di prestito favorevoli. Quando ripari il credito, ti mette anche in una posizione migliore per raggiungere i tuoi obiettivi. Indipendentemente dal fatto che i tuoi obiettivi siano personali, come l'acquisto di una nuova casa, o un'attività commerciale, come l'espansione della tua struttura, migliori punteggi di credito aumentano le tue opzioni.

Ecco perché il momento di riparare il cattivo credito è ora prima che tu debba prendere in prestito denaro o fare offerte per un nuovo progetto. Questi suggerimenti su come riparare il tuo credito ti consentiranno di apportare modifiche positive in un breve lasso di tempo.

Come risolvere il tuo credito da solo

Ecco alcuni suggerimenti su come migliorare il tuo punteggio di credito, sia personale che aziendale:

1. Controlla i tuoi rapporti di credito

Devi conoscere il tuo punteggio di credito per correggere il cattivo credito e il modo migliore è controllare i tuoi rapporti di credito utilizzando Experian, Equifax o Transunion. Puoi ottenere un rapporto di credito gratuito per il credito personale - molte aziende lo rendono disponibile - ma i punteggi di credito aziendale sono un'altra questione.

Innanzitutto, le tre agenzie di credito - Dun & Bradstreet (D&B), Experian ed Equifax - hanno ciascuna modelli di punteggio e tipi di report diversi. In secondo luogo, la maggior parte non sono rapporti di credito gratuiti per un'azienda. Ad esempio, un singolo rapporto di credito standard di Experian costa $ 39,95, mentre i prezzi di Equifax partono da $ 99,95.

Suggerimento: il servizio di monitoraggio del credito Nav.com offre copie gratuite del rapporto di credito dei punteggi Experian, Equifax e D&B per la tua attività.

2. Identificare e contestare eventuali errori

Non limitarti ad accedere a queste fonti per rivedere il tuo punteggio di credito. Esamina i fattori utilizzati dalle agenzie di credito per determinare il rating e indaga su quelli che influenzano specificamente il tuo punteggio. Gli errori sono comuni. In effetti, il 25% di questi rapporti contiene errori gravi. Quindi controllali attentamente. La rimozione delle informazioni negative è una parte essenziale dei tuoi sforzi di riparazione del credito.

Identifica eventuali errori apparenti che trovi e contestali con gli uffici e il creditore o fonte di informazioni. È possibile presentare controversie su ciascuno dei siti Web delle agenzie di segnalazione del credito.

Gli errori tipici includono:

• Informazioni personali : problemi con nome, indirizzo, numero di telefono,
• Problemi con l'account : potrebbero essere conti appartenenti a qualcun altro, conti chiusi che risultano aperti, conti aperti a seguito di furto di identità o conti erroneamente segnalati come in ritardo o insoluti o che mostrano saldi errati,
• Informazioni imprecise – inclusi fallimenti o pignoramenti inesistenti,
• Errori nei dati : problemi con il modo in cui il tuo credito è stato gestito dalle agenzie di credito o da un'altra parte,
• Richieste errate – Controlli sul tuo credito che potrebbero influenzare negativamente il tuo rating

Nella controversia, identifica e chiarisci ogni errore, raccogli i tuoi documenti, spiega i motivi per cui hai contestato le informazioni e chiedi che siano rimosse o corrette.

Suggerimento: raccogli la documentazione prima di contattare un'agenzia di credito per contestare gli elementi sul tuo rapporto di credito. Le agenzie di credito richiedono di fornire la prova di eventuali errori al fine di rimuoverli dal rapporto di credito. Di conseguenza, è necessario presentare estratti conto della carta di credito, atti giudiziari o quant'altro necessario per verificare che un rapporto di credito sia errato.

3. Monitora regolarmente il tuo punteggio di credito

Monitora regolarmente il tuo punteggio di credito personale per verificare la presenza di modifiche. Il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di portare il tuo punteggio a 633 o superiore. Potresti essere sorpreso di vedere la differenza che possono fare anche piccoli passi verso il miglioramento. Le agenzie di segnalazione aggiornano i punteggi di routine, quindi controlla almeno una volta al mese. Inoltre, alcune agenzie di reporting del credito invieranno avvisi e-mail ogni volta che il punteggio cambia. Iscriviti per quelli se disponibili.

I servizi di monitoraggio del credito personale in genere danno suggerimenti su come migliorare il punteggio di credito e alcuni tengono traccia delle spese. Come con qualsiasi altra metrica, stabilire una linea di base e quindi monitorare le modifiche ti metterà sulla strada del miglioramento della riparazione del credito.

Oltre ai rapporti di credito individuali, le agenzie di rapporti di credito aziendali offrono piani di abbonamento annuali, che ti consentono di controllare la tua storia creditizia, il rapporto di credito e il punteggio per un prezzo. Gli addebiti possono arrivare a centinaia di dollari, ma è un modo per rimanere aggiornato sul tuo punteggio e valutare le tue attività di riparazione del credito. Ciò può tornare utile quando è necessario finanziare immobili commerciali, attrezzature per ufficio o soddisfare un'altra esigenza aziendale.

Suggerimento: proprio come con il tuo punteggio di credito personale, controlla la precisione dei rapporti sul credito aziendale. Puoi anche contattare gli uffici di credito aziendale e aggiungere informazioni al tuo profilo aziendale, in modo che l'ufficio abbia una cronologia più completa.

4. Effettua pagamenti in tempo

Niente influenza un punteggio di credito in modo più negativo di una storia di ritardi nei pagamenti.

La cronologia dei pagamenti costituisce il 35% del tuo punteggio FICO, secondo Experian, e i punteggi FICO vengono utilizzati nel 90% delle decisioni di credito. Anche i pagamenti in ritardo rimangono sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni. Inoltre, la loro presenza in un rapporto di credito, incluso il numero totale, quanto erano in ritardo e quanto recentemente si sono verificati, sono correlati al rischio di credito futuro. Le persone senza un pagamento in ritardo hanno molte più probabilità di pagare in tempo in futuro.

Ora la tua carta di credito o l'estratto conto del prestito potrebbero dire che un pagamento è scaduto dopo 15 giorni. Tuttavia, ai fini della rendicontazione del credito, un pagamento non è considerato scaduto dopo 30 giorni. Una volta superata tale scadenza, i tuoi creditori possono scegliere di segnalarti alle agenzie di credito, incidendo sulla tua solvibilità.

Rendi prioritario pagare i tuoi creditori in tempo ogni mese. Anche se hai effettuato pagamenti in ritardo in passato, inizi a costruire credibilità che si tradurrà in punteggi di credito più elevati nel tempo.

Suggerimento: monitora attentamente i tuoi pagamenti pagando prima quelli più vicini a superare i 30 giorni. L'impostazione di promemoria è un modo eccellente per assicurarti di non perdere mai un pagamento. Ci sono diversi modi per farlo:

• Calendari sul tuo computer o dispositivo mobile,
• SMS o e-mail di promemoria dalla tua banca o dal prestatore di carte di credito,
• Pagamenti automatici tramite il tuo conto bancario aziendale.

Per quanto riguarda l'ultima opzione, assicurati di avere fondi sufficienti per coprire la bozza. Le commissioni di scoperto intaccheranno il tuo saldo e potrebbero danneggiare il tuo punteggio di credito piuttosto che aiutarlo. )

5. Non hai un'entità aziendale separata? Stabilisci uno

Le agenzie di credito non possono tenere traccia della cronologia dei pagamenti se non sanno che la tua azienda esiste. Ecco perché è meglio rendere la tua attività un'entità separata. Puoi farlo in diversi modi:

• Crea una società o una LLC : queste strutture ti aiuteranno a ridurre al minimo la responsabilità personale per l'azienda.
• Ottieni un EIN (Employer Identification Number) - Lo ottieni dall'IRS ed è richiesto se hai dipendenti o sei una società S.
• Ottieni un numero DUNS : un numero DUNS è un identificatore univoco assegnato da Dun & Bradstreet per tenere traccia delle transazioni finanziarie delle aziende. Significa che D&B ha convalidato la tua azienda, qualcosa su cui prestatori e fornitori fanno affidamento quando decidono se fare affari con te.
• Ottieni un telefono aziendale : avere un numero di telefono aziendale crea credibilità. Inoltre, ti servirà per registrarti per un numero DUNS.
• Aprire un conto corrente aziendale – Combinare le transazioni commerciali con quelle personali è una ricetta per i guai, specialmente durante il periodo delle tasse quando devi cercare detrazioni. Ecco perché è fondamentale mantenere una netta separazione tra account personali e account aziendali.

Suggerimento: deposita tutti i ricavi aziendali sul conto bancario aziendale e pagati uno stipendio o trasferisci fondi dal conto aziendale al tuo conto personale, non viceversa,

6. Riduci i tassi di utilizzo del credito

I proprietari di piccole imprese devono mantenere bassi i tassi di utilizzo del credito sulle carte di credito personali e aziendali. Si consiglia meno del 30%. Questo è importante perché l'utilizzo del credito è il secondo fattore più importante nei punteggi di credito, subito dopo la cronologia dei pagamenti. Il tuo tasso di utilizzo del credito viene calcolato prendendo il totale di tutti i saldi della tua carta di credito e dividendo per la somma di tutti i limiti della tua carta di credito.

È a tuo vantaggio mantenere l'utilizzo del credito al di sotto del 7%. Questo ti mette nell'intervallo del punteggio di credito "molto buono" di 740-799. Ancora meglio, tenerlo tra l'1 e il 3% può darti un punteggio di "credito eccezionale" di 800-850.

Tuttavia, non hai lo 0% di utilizzo del credito. Non stai accumulando credito se tutte le tue carte di credito non mostrano alcun saldo. In effetti, il tuo punteggio potrebbe essere inferiore. Quindi usa regolarmente le tue carte di credito e linee di credito aziendali e personali, ma pagale in anticipo o in anticipo ogni mese.

7. Aumenta il tuo limite di credito aprendo nuove carte di credito

Un modo per ridurre i tassi di utilizzo del credito è richiedere un'altra carta. Ciò genera un'indagine difficile, che riduce il tuo punteggio di credito a breve termine, ma l'importo del credito aggiunto aumenterà il tuo punteggio a lungo termine.

Questo, a sua volta, aiuta i tuoi sforzi di riparazione del credito e compensa gli importi della carta di credito che superano il limite raccomandato del 30% aumentando il limite di credito disponibile.

Un problema sorge, tuttavia, se si accumula il saldo sulla nuova carta. La percentuale di utilizzo del credito risale così come i saldi di credito. Ma fintanto che non aumenti i saldi della tua carta di credito, un aumento del limite di credito dovrebbe ridurre il tasso di utilizzo e migliorare i punteggi di credito.

Suggerimento: attenzione! Non richiedere più carte di credito in un breve periodo. Troppi crediti "difficili" danneggeranno il tuo credito personale.

8. Pagare il debito aziendale

Un altro modo per ridurre i tassi di utilizzo del credito è ripagare il più possibile il debito aziendale. Considera questa semplice strategia per la riparazione del credito. O pagare il conto con il tasso percentuale annuo più alto o pagare il saldo più basso.

Supponiamo di pagare su due conti. Si addebita un tasso percentuale annuo del 20%. L'altro vanta un tasso percentuale annuo molto più basso del 9%. Pagare prima il saldo sul conto con il tasso percentuale più alto. Ciò riduce l'interesse complessivo dovuto e migliora la tua storia creditizia.

D'altra parte, supponiamo che tu abbia un nuovo credito, forse hai appena acquistato un nuovo laptop per $ 500. Considera prima di pagare questo saldo basso. Potrebbe essere necessario effettuare pagamenti minimi sugli altri conti. Tuttavia, pagare velocemente questo saldo sembra fantastico sul tuo rapporto di credito.

9. Aprire un conto con carta di credito aziendale

Una carta di credito aziendale conferisce credibilità alla tua azienda e aiuta a stabilire un buon credito aziendale o migliorare i rating del credito aziendale. È anche un altro modo per separare le spese aziendali da quelle personali. Mettere tutte le tue transazioni commerciali su una carta destinata a tale scopo è utile durante il periodo delle tasse, rendendo il calcolo delle detrazioni un compito molto più semplice.

Proprio come con una carta di credito personale, fai piccoli acquisti con la nuova carta di credito e paga l'intero conto ogni mese. Fallo per diversi mesi per stabilire un track record di pagamenti tempestivi sul nuovo credito. Questo processo dimostra l'affidabilità creditizia quando hai bisogno di finanziamenti per far crescere la tua attività. Assicurati solo che la nuova società di carte di credito sia quella che riporta a un ufficio di credito aziendale.

Ecco un altro motivo per acquistare una nuova carta di credito per la tua attività. Anche se il tuo punteggio di credito personale sarà influenzato a breve termine a causa della difficile richiesta, la linea di credito aziendale è separata dal tuo credito personale. Ciò significa che qualunque cosa accada con il tuo biglietto da visita non dovrebbe influire sul tuo punteggio di credito personale.

10. Impara a costruire il tuo credito aziendale

Stabilire una storia creditizia aziendale è una sfida per le startup e le piccole imprese. Questo è il motivo per cui impostare la tua attività come entità separata è così importante. Anche rimpolpare la tua storia creditizia aziendale.

Imparare come creare credito aziendale è fondamentale per correggere un punteggio di credito negativo, quindi inizia a prendere misure perseguibili per raggiungere immediatamente quell'obiettivo.

Suggerimento: un primo passo utile è acquistare rapporti di credito aziendale, per vedere se e come appare la tua attività su questi. Inoltre, creare? ?un? ?profilo? ?insieme a? ?il? ?tre affari? ?credito? uffici: Dun & Bradstreet, Experian ed Equifax.

11. Aggiungi riferimenti commerciali positivi

Un'altra strategia di riparazione del credito è fare affari con "commerci" che riferiscono ad agenzie di credito aziendale. Non tutti i fornitori e i fornitori condividono i dati di pagamento, ma gli uffici possono dirti quali lo fanno.

Per calcolare il suo punteggio PAYDEX, Dun & Bradstreet richiede un minimo di tre riferimenti commerciali che puoi aggiungere. Avere un punteggio basso può comportare tassi di interesse più elevati, importi di prestito inferiori o l'impossibilità di raccogliere capitali. Ecco perché vuoi aggiungere riferimenti “positivi”, quelli che ti aiuteranno a costruire un buon credito.

12. Mantieni aperti i conti di credito più vecchi

Ripaga i debiti esistenti quando puoi, ma non chiudere il conto. I tuoi conti più vecchi sono preziosi. Il motivo è che la lunghezza della storia creditizia è un fattore importante che le agenzie di credito utilizzano per determinare il tuo punteggio. Più vecchi sono questi account, meglio è. Ciò è particolarmente vero se non hai avuto errori recenti come ritardi nei pagamenti o insolvenze.

Un altro modo in cui i vecchi account aiutano è ridurre nuovamente l'utilizzo complessivo del credito. Avrai una percentuale di utilizzo del credito inferiore se il conto è aperto ma ha un saldo zero.

Diverse agenzie di credito valutano l'importanza dell'età del credito in modo diverso. Ad esempio, FICO lo calcola al 15% del punteggio totale. Indipendentemente da ciò, mantenere aperti quei vecchi account ti aiuterà ad aumentare il tuo punteggio.

13. Diversifica il tuo mix di crediti

Quanto credito hai, i saldi dovuti, la cronologia dei pagamenti: tutto ciò influisce sul tuo punteggio. Anche il tuo mix di crediti lo fa. Conta fino al 10% della tua valutazione complessiva.

Che cos'è un mix di crediti? È la varietà di crediti che hai nel tuo profilo.

In sostanza, sono applicabili solo due tipi di credito: rateale e revolving. Il credito rateale include cose come mutui, prestiti auto o prestiti a termine. Hanno una data di fine fissa con pagamenti in scadenza ogni mese. Il credito revolving include carte di credito o linee di credito. Questi sono conti che non hanno una data di fine fissa o un importo fisso dovuto ogni mese.

Idealmente, vuoi un mix di entrambi. Dimostra che puoi gestire più tipi di account. Avere solo l'uno o l'altro renderà più difficile aumentare il tuo punteggio.

14. Ottieni l'autorizzazione a utilizzare l'account di qualcun altro

Diventare un utente autorizzato sul conto della carta di credito di un'altra persona può dare una spinta immediata al tuo punteggio. Assicurati solo che sia con una persona che ha un punteggio di credito migliore di te!

Esiste un rischio per la persona che ne autorizza l'uso. Per legge, gli utenti autorizzati non sono i soggetti responsabili del rimborso del debito. Tale onere ricade sull'utente principale. Inoltre, questa forma di credito "piggybacking" non aiuta necessariamente l'autore dell'autorizzazione a costruire il proprio credito tanto quanto fa la persona con un punteggio basso.

15. Richiedere un prestito bancario garantito

Se non sei in grado di ottenere un prestito in base alla tua solvibilità, richiedi un prestito bancario garantito. Un prestito garantito si basa su garanzie, come un'auto, un CD, un conto di risparmio o attrezzature. Se non sei in grado di effettuare pagamenti, il prestatore può sequestrare il tuo bene, il che significa che ti assumi un rischio aggiuntivo. Tuttavia, i pagamenti tempestivi per un lungo periodo possono avvantaggiarti con un punteggio di credito più elevato.

16. Negoziare per rimuovere le delinquenze

Un modo per rimuovere un segno negativo sul tuo credito come una delinquenza è contattare il creditore per cercare di negoziare un pagamento parziale. A sua volta, il creditore accetta di riclassificare il debito come “pagato”. Supponendo che tu concluda un accordo, ottieni l'accordo per iscritto e paga solo una volta che è in mano.

17. Ottieni un aumento di credito immediato

Experian offre un modo per migliorare il tuo punteggio FICO "istantaneamente", secondo il sito web. È attraverso un programma chiamato Boost, un servizio di attivazione gratuito che consente agli utenti di aggiungere i dati del telefono cellulare e della bolletta alla propria cronologia crediti. Funziona collegando il conto bancario che usano per pagare quelle bollette a Experian. Supponendo che i pagamenti vengano effettuati in tempo, gli utenti dovrebbero vedere un aumento immediato del punteggio.

La riparazione del credito paga

Ci vorrà tempo e sforzi mirati, ma puoi riparare il tuo credito e migliorare i tuoi punteggi di credito. Tuttavia, devi rendere prioritario riparare il tuo stick di credito con esso. Segui i passaggi descritti sopra e vedrai. I vantaggi si ripagheranno sotto forma del capitale necessario per la crescita del business. Nel frattempo, se hai bisogno di opzioni mentre i tuoi punteggi di credito sono bassi, dai un'occhiata a questi prestiti commerciali per crediti inesigibili.