Cómo arreglar su crédito: 17 maneras

¿Conoce su puntaje de crédito personal? ¿Qué pasa con su puntaje de crédito comercial? Mucha gente tampoco lo sabe. Además, la mayoría de las personas no verifican su puntaje crediticio antes de solicitar una tarjeta de crédito, un préstamo comercial o un préstamo personal. Algunos se sorprenden más tarde al descubrir que los errores los lastiman, errores que podrían haber podido corregir si hubieran prestado atención.

Reparar el crédito tiene muchos beneficios, incluido obtener más financiamiento, con tasas de interés más bajas y términos de préstamo favorables. Cuando repara el crédito, también lo coloca en una mejor posición para lograr sus objetivos. Ya sea que sus objetivos sean personales, como comprar una casa nueva, o comerciales, como expandir sus instalaciones, mejores puntajes de crédito aumentan sus opciones.

Es por eso que ahora es el momento de arreglar el mal crédito antes de que necesite pedir dinero prestado o hacer una oferta en un nuevo proyecto. Estos consejos sobre cómo arreglar su crédito le permitirán hacer cambios positivos en un corto período de tiempo.

Cómo arreglar su crédito usted mismo

Aquí hay algunos consejos sobre cómo mejorar su puntaje de crédito, tanto personal como comercial:

1. Revise sus informes de crédito

Debe conocer su puntaje de crédito para corregir el mal crédito, y la mejor manera es verificar sus informes de crédito utilizando Experian, Equifax o Transunion. Puede obtener un informe crediticio gratuito para su crédito personal (muchas empresas lo ofrecen), pero los puntajes crediticios comerciales son otro asunto.

Primero, las tres agencias de informes crediticios, Dun & Bradstreet (D&B), Experian y Equifax, tienen diferentes modelos de puntuación y tipos de informes. En segundo lugar, la mayoría no son informes de crédito gratuitos para una empresa. Por ejemplo, un solo informe de crédito estándar de Experian cuesta $ 39,95, mientras que los precios de Equifax comienzan en $ 99,95.

Sugerencia: El servicio de control de crédito, Nav.com, ofrece copias gratuitas de informes de crédito de sus puntajes de Experian, Equifax y D&B para su empresa.

2. Identificar y disputar cualquier error

No solo acceda a estas fuentes para revisar su puntaje de crédito. Examine los factores que utilizan las agencias de crédito para determinar la calificación e investigue aquellos que afectan específicamente su calificación. Los errores son comunes. De hecho, el 25% de estos informes contienen errores graves. Así que revísalos cuidadosamente. La eliminación de información negativa es una parte esencial de sus esfuerzos de reparación de crédito.

Identifique cualquier error aparente que encuentre y discútalo con las oficinas y el acreedor o la fuente de información. Puede presentar disputas en cada uno de los sitios web de las agencias de informes crediticios.

Los errores típicos incluyen:

• Información personal : problemas con el nombre, la dirección, el número de teléfono,
• Problemas de la cuenta : pueden ser cuentas que pertenecen a otra persona, cuentas cerradas que se muestran como abiertas, cuentas configuradas como resultado del robo de identidad o cuentas que se informaron incorrectamente como atrasadas o morosas o que muestran saldos incorrectos.
• Información inexacta , incluidas quiebras o ejecuciones hipotecarias inexistentes,
• Errores de datos : problemas con la forma en que las agencias de crédito u otra parte manejaron su crédito,
• Consultas incorrectas : comprobaciones de su crédito que podrían afectar negativamente su calificación crediticia

En la disputa, identifique y aclare cada error, reúna sus documentos, explique sus razones para disputar la información y solicite que se elimine o corrija.

Consejo: recopile la documentación antes de comunicarse con una oficina de crédito para cuestionar los elementos de su informe de crédito. Las agencias de crédito requieren que proporcione pruebas de cualquier error para eliminarlo de su informe de crédito. Como resultado, debe presentar resúmenes de tarjetas de crédito, documentos judiciales o cualquier otra cosa necesaria para verificar que un informe de crédito sea erróneo.

3. Controle su puntaje de crédito regularmente

Controle su puntaje de crédito personal con regularidad para verificar si hay cambios. Su objetivo debe ser obtener su puntaje a 633 o más. Es posible que se sorprenda al ver la diferencia que pueden hacer incluso los pequeños pasos hacia la mejora. Las agencias de informes actualizan los puntajes de manera rutinaria, por lo tanto, verifíquelos al menos una vez al mes. Además, algunas agencias de informes crediticios enviarán alertas por correo electrónico cada vez que cambie su puntaje. Regístrese para aquellos si están disponibles.

Los servicios de monitoreo de crédito personal generalmente hacen sugerencias sobre cómo mejorar su puntaje de crédito y algunos incluso hacen un seguimiento de los gastos. Al igual que con cualquier otra métrica, establecer una línea de base y luego monitorear los cambios lo pondrá en el camino hacia la mejora de la reparación de crédito.

Además de los informes crediticios individuales, las agencias de informes crediticios comerciales ofrecen planes de suscripción anual, que le permiten verificar su historial crediticio, informe crediticio y puntaje por un precio único. Los cargos pueden ascender a cientos de dólares, pero es una manera de mantenerse al tanto de su puntaje y evaluar sus actividades de reparación de crédito. Eso puede ser útil cuando necesita financiar bienes raíces comerciales, equipos de oficina o satisfacer otra necesidad comercial.

Sugerencia: al igual que con su puntaje de crédito personal, verifique la precisión de sus informes de crédito comerciales. También puedes comunicarte con los burós de crédito empresarial y agregar información a tu perfil comercial, para que el buró tenga un historial más completo.

4. Realice los pagos a tiempo

Nada afecta un puntaje de crédito más negativamente que un historial de pagos atrasados.

El historial de pagos constituye el 35 % de su puntaje FICO Score, según Experian, y los puntajes FICO Score se utilizan en el 90 % de las decisiones crediticias. Los pagos atrasados ​​también permanecen en su informe de crédito hasta por siete años. Además, su presencia en un informe crediticio, incluido el número total, la demora y la fecha en que ocurrieron, se correlaciona con el riesgo crediticio futuro. Las personas sin un pago atrasado tienen muchas más probabilidades de pagar a tiempo en el futuro.

Ahora, el estado de cuenta de su tarjeta de crédito o préstamo puede indicar que un pago está atrasado después de 15 días. Sin embargo, para fines de informes crediticios, un pago no se considera vencido hasta después de 30 días. Una vez que pase ese plazo, sus acreedores pueden optar por informarlo a las agencias de crédito, lo que afectará su solvencia.

Haga que sea una prioridad pagar a sus acreedores a tiempo todos los meses. Incluso si realizó pagos tarde en el pasado, comienza a generar credibilidad que resultará en puntajes crediticios más altos con el tiempo.

Sugerencia: Realice un seguimiento de sus pagos cuidadosamente pagando primero a los que están más cerca de pasar la marca de los 30 días. Establecer recordatorios es una excelente manera de asegurarse de que nunca se pierda un pago. Hay varias maneras de hacer esto:

• Calendarios en su computadora o dispositivo móvil,
• Recordatorios por mensaje de texto o correo electrónico de su banco o prestamista de tarjeta de crédito,
• Pagos automáticos a través de su cuenta bancaria comercial.

Respecto a la última opción, asegúrate de tener fondos suficientes para cubrir el giro. Los cargos por sobregiro consumirán su saldo y podrían dañar su puntaje crediticio en lugar de ayudarlo. )

5. ¿No tiene una entidad comercial separada? establecer uno

Las agencias de crédito no pueden rastrear su historial de pagos si no saben que su empresa existe. Por eso es mejor hacer de su negocio una entidad separada. Puedes hacerlo de varias maneras:

• Establezca una corporación o LLC : estas estructuras lo ayudarán a minimizar la responsabilidad personal para el negocio.
• Obtenga un EIN (Número de identificación del empleador): lo obtiene del IRS y es obligatorio si tiene empleados o es una corporación S.
• Obtenga un número DUNS : un número DUNS es un identificador único que Dun & Bradstreet asigna para realizar un seguimiento de las transacciones financieras de las empresas. Significa que D&B ha validado su empresa, algo en lo que los prestamistas y proveedores confían cuando deciden hacer negocios con usted.
• Obtenga un teléfono comercial : tener un número de teléfono comercial genera credibilidad. Además, lo necesitará para registrarse y obtener un número DUNS.
• Abra una cuenta de cheques comercial : mezclar transacciones comerciales con personales es una receta para los problemas, especialmente durante la temporada de impuestos cuando tiene que buscar deducciones. Por eso es imperativo mantener una estricta separación entre cuentas personales y cuentas comerciales.

Consejo: deposite todos los ingresos comerciales en la cuenta bancaria comercial y pague un salario o transfiera fondos de la cuenta comercial a su cuenta personal, no al revés.

6. Reduzca sus tasas de utilización de crédito

Los propietarios de pequeñas empresas deben mantener bajas las tasas de utilización de crédito tanto en tarjetas de crédito personales como comerciales. Se recomienda menos del 30%. Eso es importante porque la utilización del crédito es el segundo factor más importante en los puntajes de crédito, justo después del historial de pagos. Su tasa de utilización de crédito se calcula tomando el total de todos los saldos de su tarjeta de crédito y dividiéndolo por la suma de todos los límites de su tarjeta de crédito.

Le conviene mantener la utilización de su crédito por debajo del 7%. Eso lo coloca en el rango de puntaje de crédito "muy bueno" de 740-799. Aún mejor, mantenerlo entre 1 y 3% puede darle un puntaje de "crédito excepcional" de 800-850.

Sin embargo, no tenga una utilización de crédito del 0%. No está construyendo crédito si todas sus tarjetas de crédito no muestran saldo. De hecho, su puntaje podría ser más bajo. Por lo tanto, use sus líneas y tarjetas de crédito comerciales y personales con regularidad, pero pague el monto inicial o finalice antes de tiempo todos los meses.

7. Aumente su límite de crédito abriendo nuevas tarjetas de crédito

Una forma de reducir las tasas de utilización de su crédito es solicitar otra tarjeta. Esto genera una consulta dura, que reduce su puntaje crediticio a corto plazo, pero la cantidad de crédito adicional aumentará su puntaje a largo plazo.

Esto, a su vez, ayuda a sus esfuerzos de reparación de crédito y compensa los montos de tarjetas de crédito que superan el límite recomendado del 30 % al aumentar su límite de crédito disponible.

Sin embargo, surge un problema si aumenta el saldo de la nueva tarjeta. Su porcentaje de utilización de crédito vuelve a subir al igual que sus saldos de crédito. Pero siempre que no aumente los saldos de sus tarjetas de crédito, un aumento en su límite de crédito debería reducir su tasa de utilización y mejorar sus puntajes de crédito.

Consejo: ¡Cuidado! No solicite varias tarjetas de crédito en un período corto. Demasiadas extracciones de crédito "duras" dañarán su crédito personal.

8. Pague la deuda comercial

Otra forma de reducir sus tasas de utilización de crédito es pagar la mayor cantidad posible de deuda comercial. Considere esta estrategia simple para la reparación de crédito. Pague la cuenta con la tasa de porcentaje anual más alta o pague el saldo más bajo.

Digamos que usted paga en dos cuentas. Uno cobra una tasa de porcentaje anual del 20%. El otro cuenta con una tasa de porcentaje anual mucho más baja del 9%. Pague primero el saldo de la cuenta con la tasa de porcentaje más alta. Esto disminuye el interés general adeudado y mejora su historial crediticio.

Por otro lado, supongamos que tiene crédito nuevo, tal vez acaba de comprar una computadora portátil nueva por $ 500. Considere pagar primero este saldo bajo. Es posible que deba realizar pagos mínimos en sus otras cuentas. Sin embargo, pagar este saldo rápidamente se ve muy bien en su informe de crédito.

9. Abra una cuenta de tarjeta de crédito comercial

Una tarjeta de crédito comercial le da credibilidad a su empresa y ayuda a establecer un buen crédito comercial o mejorar las calificaciones crediticias comerciales. También es otra forma de separar los gastos comerciales de los personales. Poner todas sus transacciones comerciales en una tarjeta diseñada para ese propósito es útil durante la temporada de impuestos, lo que hace que calcular las deducciones sea una tarea mucho más fácil.

Al igual que con una tarjeta de crédito personal, haga pequeñas compras con la nueva tarjeta de crédito y pague la cuenta en su totalidad cada mes. Haga esto durante varios meses para establecer un historial de pagos oportunos de nuevos créditos. Este proceso demuestra solvencia cuando necesita financiación para hacer crecer su negocio. Solo asegúrese de que la nueva compañía de tarjetas de crédito sea una que informe a una oficina de crédito comercial.

Aquí hay otra razón para obtener una nueva tarjeta de crédito para su negocio. Aunque su puntaje de crédito personal se verá afectado a corto plazo debido a la investigación exhaustiva, la línea de crédito comercial es independiente de su crédito personal. Eso significa que pase lo que pase con su tarjeta de negocios no debería afectar su puntaje de crédito personal.

10. Aprenda a construir su crédito comercial

Establecer un historial de crédito comercial es un desafío para las empresas nuevas y pequeñas. Esta es la razón por la cual es tan importante establecer su negocio como una entidad separada. Desarrollar el historial crediticio de su empresa también lo es.

Aprender a generar crédito comercial es vital para corregir un puntaje de crédito malo, así que comience a tomar medidas prácticas para lograr ese objetivo de inmediato.

Sugerencia: un primer paso útil es comprar informes crediticios comerciales, para ver si su negocio aparece en ellos y cómo. Además, ¿crear? ?¿un? ?¿perfil? ?¿con? ?¿la? ?tres negocios? ?¿crédito? Oficinas: Dun & Bradstreet, Experian y Equifax.

11. Agregue referencias comerciales positivas

Otra estrategia de reparación de crédito es hacer negocios con "comercios" que reportan a las agencias de crédito comercial. No todos los vendedores y proveedores comparten datos de pago, pero las oficinas pueden decirle cuáles lo hacen.

Para calcular su puntaje PAYDEX, Dun & Bradstreet requiere un mínimo de tres referencias comerciales que puede agregar. Tener un puntaje bajo puede resultar en tasas de interés más altas, montos de préstamos más pequeños o la incapacidad de reunir capital. Es por eso que desea agregar referencias "positivas", aquellas que lo ayudarán a construir un buen crédito.

12. Mantenga abiertas las cuentas de crédito antiguas

Pague las deudas existentes cuando pueda, pero no cierre la cuenta. Sus cuentas más antiguas son valiosas. La razón es que la duración del historial de crédito es un factor importante que utilizan las agencias de crédito para determinar su puntaje. Cuanto más antiguas sean estas cuentas, mejor. Eso es particularmente cierto si no ha tenido ningún desliz reciente, como pagos atrasados ​​o morosidad.

Otra forma en que las cuentas antiguas ayudan es al reducir nuevamente la utilización general de su crédito. Tendrá un porcentaje de utilización de crédito más bajo si la cuenta está abierta pero tiene un saldo cero.

Las diferentes agencias de crédito evalúan la importancia de la edad del crédito de manera diferente. FICO lo incluye en un 15 % del puntaje total, por ejemplo. De todos modos, mantener abiertas esas cuentas antiguas ayudará a aumentar su puntaje.

13. Diversifique su combinación crediticia

Cuánto crédito tiene, los saldos adeudados, el historial de pagos: todos esos factores influyen en su puntaje. Su mezcla de crédito también lo hace. Cuenta hasta el 10% de su calificación general.

¿Qué es una combinación de créditos? Es la variedad de crédito que tienes en tu perfil.

Esencialmente, solo se aplican dos tipos de crédito: a plazos y rotativo. El crédito a plazos incluye cosas como hipotecas, préstamos para automóviles o préstamos a plazo. Tienen una fecha de finalización fija con pagos adeudados cada mes. El crédito revolvente incluye tarjetas de crédito o líneas de crédito. Estas son cuentas que no tienen una fecha de finalización fija ni un monto fijo adeudado cada mes.

Idealmente, quieres una mezcla de ambos. Demuestra que puede administrar múltiples tipos de cuentas. Tener solo uno u otro hará que sea más difícil aumentar tu puntaje.

14. Obtenga autorización para usar la cuenta de otra persona

Convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de la tarjeta de crédito de otra persona puede darle un impulso inmediato a su puntaje. ¡Solo asegúrese de que sea con una persona que tenga un mejor puntaje de crédito que usted!

Existe un riesgo para la persona que autoriza su uso. De acuerdo con la ley, los usuarios autorizados no son las personas responsables de pagar la deuda. Esa carga recae en el usuario principal. Además, esta forma de crédito "a cuestas" no necesariamente ayuda al autorizador a construir su crédito tanto como a la persona con un puntaje bajo.

15. Solicite un préstamo bancario garantizado

Si no puede obtener un préstamo basado en su solvencia, solicite un préstamo bancario garantizado. Un préstamo garantizado se basa en una garantía, como un automóvil, un CD, una cuenta de ahorros o un equipo. Si no puede realizar los pagos, el prestamista puede embargar su activo, lo que significa que usted asume un riesgo adicional. Sin embargo, los pagos oportunos durante un período prolongado pueden beneficiarlo con un puntaje de crédito más alto.

16. Negociar para eliminar la morosidad

Una forma de eliminar una marca negativa en su crédito, como una morosidad, es ponerse en contacto con el acreedor para tratar de negociar un pago parcial. A su vez, el acreedor se compromete a reclasificar la deuda como “pagada”. Suponiendo que llegue a un acuerdo, obtenga el acuerdo por escrito y pague solo una vez que esté en la mano.

17. Obtenga un aumento de crédito inmediato

Experian ofrece una manera de mejorar su puntaje FICO Score "al instante", según el sitio web. Es a través de un programa llamado Boost, un servicio de suscripción gratuito que permite a los usuarios agregar datos de facturas de servicios públicos y teléfonos celulares a su historial crediticio. Funciona conectando la cuenta bancaria que usan para pagar esas facturas a Experian. Suponiendo que los pagos se realicen a tiempo, los usuarios deberían ver un aumento de puntaje inmediato.

La reparación de crédito vale la pena

Tomará tiempo y esfuerzo concentrado, pero puede reparar su crédito y mejorar sus puntajes de crédito. Sin embargo, debe priorizar la reparación de su tarjeta de crédito. Siga los pasos descritos anteriormente, y verá. Los beneficios darán sus frutos en la forma del capital que necesita para el crecimiento del negocio. Mientras tanto, si necesita opciones mientras sus puntajes de crédito son bajos, consulte estos préstamos comerciales para mal crédito.