Kredinizi Nasıl Onarırsınız — 17 Yol

Kişisel kredi puanınızı biliyor musunuz? İşletme kredi puanınız ne durumda? Birçok kişi de bilmiyor. Dahası, çoğu insan kredi kartı, işletme kredisi veya kişisel kredi başvurusunda bulunmadan önce kredi puanlarını kontrol etmez. Bazıları daha sonra hataların kendilerine zarar verdiğini – dikkat etselerdi düzeltebilecekleri hataları – keşfettiklerinde şok olurlar.

Krediyi onarmak, daha düşük faiz oranları ve uygun kredi koşulları ile daha fazla finansman sağlamak da dahil olmak üzere birçok avantaja sahiptir. Krediyi onardığınızda, hedeflerinize ulaşmak için sizi daha iyi bir konuma getirir. Hedefleriniz ister yeni bir ev satın almak gibi kişisel isterse tesisinizi genişletmek gibi bir iş olsun, daha iyi kredi puanları seçeneklerinizi artırır.

Bu nedenle, borç para almanız veya yeni bir proje için teklif vermeniz gerekmeden önce kötü krediyi düzeltme zamanı geldi. Kredinizi nasıl düzelteceğinize ilişkin bu ipuçları, kısa sürede olumlu değişiklikler yapmanızı sağlayacaktır.

Kredinizi Kendiniz Nasıl Düzeltirsiniz?

Hem kişisel hem de ticari kredi puanınızı nasıl artıracağınıza dair bazı ipuçları:

1. Kredi Raporlarınızı Kontrol Edin

Kötü krediyi düzeltmek için kredi puanınızı bilmelisiniz ve en iyi yol, Experian, Equifax veya Transunion kullanarak kredi raporlarınızı kontrol etmektir. Kişisel kredi için ücretsiz bir kredi raporu alabilirsiniz - birçok şirket bunu sağlar - ancak ticari kredi puanları başka bir konudur.

İlk olarak, Dun & Bradstreet (D&B), Experian ve Equifax olmak üzere üç kredi bürosunun her birinin farklı puanlama modelleri ve rapor türleri vardır. İkincisi, çoğu bir işletme için ücretsiz kredi raporları değildir. Örneğin, Experian'dan alınan tek bir standart kredi raporunun maliyeti 39,95 ABD dolarıdır, Equifax fiyatları ise 99,95 ABD dolarından başlar.

İpucu: Kredi izleme hizmeti olan Nav.com, işletmeniz için Experian, Equifax ve D&B puanlarınızın ücretsiz kredi raporu kopyalarını sunar.

2. Herhangi Bir Hatayı Tanımlayın ve İtiraz Edin

Bu kaynaklara sadece kredi puanınızı gözden geçirmek için girmeyin. Kredi kuruluşlarının derecelendirmeyi belirlemek için kullandıkları faktörleri inceleyin ve puanınızı özel olarak etkileyenleri araştırın. Hatalar yaygındır. Aslında bu raporların %25'i ciddi hatalar içeriyor. Bu yüzden onları dikkatlice kontrol edin. Olumsuz bilgileri kaldırmak, kredi onarım çabalarınızın önemli bir parçasıdır.

Bulduğunuz bariz hataları belirleyin ve bunları bürolar ve alacaklı veya bilgi kaynağı ile tartışın. Anlaşmazlıkları, kredi raporlama kurumlarının web sitelerinin her birine bildirebilirsiniz.

Tipik hatalar şunları içerir:

• Kişisel bilgiler – isim, adres, telefon numarası ile ilgili sorunlar,
• Hesap sorunları – bunlar başkasına ait hesaplar, kapatılan hesapların açık görünmesi, kimlik hırsızlığı sonucu oluşturulan hesaplar veya hatalı olarak geç veya vadesi geçmiş olarak bildirilen veya yanlış bakiye gösteren hesaplar olabilir,
• Yanlış bilgi – var olmayan iflaslar veya hacizler dahil,
• Veri hataları – kredinizin kredi kuruluşları veya başka bir tarafça nasıl ele alındığıyla ilgili sorunlar,
• Yanlış sorgulamalar – Kredi notunuzu olumsuz etkileyebilecek kredi kontrolleri

Anlaşmazlıkta, her bir hatayı tanımlayın ve netleştirin, belgelerinizi toplayın, bilgilere itiraz etme nedenlerinizi açıklayın ve kaldırılmasını veya düzeltilmesini isteyin.

İpucu: Kredi raporunuzdaki maddelere itiraz etmek için bir kredi bürosuna başvurmadan önce belgeleri toplayın. Kredi büroları, bunları kredi raporunuzdan çıkarmak için herhangi bir hatanın kanıtını sağlamanızı ister. Sonuç olarak, bir kredi raporunun hatalı olduğunu doğrulamak için kredi kartı ekstrelerini, mahkeme belgelerini veya gerekli diğer her şeyi sunmalısınız.

3. Kredi Puanınızı Düzenli Olarak İzleyin

Değişiklikleri kontrol etmek için kişisel kredi puanınızı düzenli olarak izleyin. Amacınız puanınızı 633 veya üzerine çıkarmak olmalıdır. İyileştirmeye yönelik küçük adımların bile yapabileceği farkı görmek sizi şaşırtabilir. Raporlama ajansları puanları düzenli olarak günceller, bu nedenle ayda en az bir kez kontrol edin. Ayrıca, bazı kredi raporlama kurumları, puanınız her değiştiğinde e-posta uyarıları gönderir. Varsa bunlar için kaydolun.

Kişisel kredi izleme hizmetleri genellikle kredi puanınızı nasıl iyileştireceğiniz konusunda önerilerde bulunur ve hatta bazıları harcamaları takip eder. Diğer tüm ölçümlerde olduğu gibi, bir temel oluşturmak ve ardından değişiklikleri izlemek sizi kredi onarım iyileştirme yoluna koyacaktır.

Bireysel kredi raporlarına ek olarak, ticari kredi raporlama ajansları, kredi geçmişinizi, kredi raporunuzu ve puanınızı tek bir fiyat için kontrol etmenize olanak tanıyan yıllık abonelik planları sunar. Masraflar yüzlerce dolara ulaşabilir, ancak bu, puanınızdan haberdar olmanın ve kredi onarım faaliyetlerinizi değerlendirmenin bir yoludur. Ticari gayrimenkulü, ofis ekipmanını finanse etmeniz veya başka bir iş ihtiyacınızı karşılamanız gerektiğinde bu kullanışlı olabilir.

İpucu: Tıpkı kişisel kredi puanınız gibi, işletme kredisi raporlarınızın doğruluğunu kontrol edin. Ayrıca ticari kredi bürolarıyla iletişime geçebilir ve işletme profilinize bilgi ekleyebilirsiniz, böylece büronun daha eksiksiz bir geçmişi olur.

4. Ödemeleri Zamanında Yapın

Hiçbir şey kredi puanını geç ödeme geçmişi kadar olumsuz etkilemez.

Experian'a göre ödeme geçmişi, FICO Puanınızın %35'ini oluşturur ve kredi kararlarının %90'ında FICO Puanları kullanılır. Geç ödemeler de yedi yıla kadar kredi raporunuzda kalır. Ayrıca, toplam sayı, ne kadar geç kaldıkları ve ne kadar yakın zamanda meydana geldikleri de dahil olmak üzere bir kredi raporundaki varlıkları, gelecekteki kredi riski ile ilişkilidir. Geç ödeme yapmayan kişilerin gelecekte zamanında ödeme yapma olasılığı çok daha yüksektir.

Artık kredi kartınız veya kredi ekstreniz, 15 gün sonra bir ödemenin vadesinin geçtiğini söyleyebilir. Ancak, kredi raporlama amaçları için, 30 gün sonrasına kadar bir ödemenin vadesi geçmiş sayılmaz. Bu son tarihi geçtikten sonra, alacaklılarınız sizi kredi bürolarına rapor etmeyi seçebilir ve bu da kredi itibarınızı etkiler.

Alacaklılarınıza her ay zamanında ödeme yapmayı bir öncelik haline getirin. Geçmişte ödemeleri geç yapmış olsanız bile, zamanla daha yüksek kredi puanlarıyla sonuçlanacak kredibilite oluşturmaya başlarsınız.

İpucu: Önce 30 gün işaretini geçmeye en yakın olanlara ödeme yaparak ödemelerinizi dikkatli bir şekilde takip edin. Hatırlatıcılar ayarlamak, hiçbir ödemeyi kaçırmamanızı sağlamak için mükemmel bir yoldur. Bunu yapmanın birkaç yolu vardır:

• Bilgisayarınızdaki veya mobil cihazınızdaki takvimler,
• Bankanızdan veya kredi kartı borç vereninizden gelen metin veya e-posta hatırlatıcıları,
• Ticari banka hesabınız üzerinden otomatik ödemeler.

Son seçeneğe ilişkin olarak, taslağı karşılamak için yeterli paranız olduğundan emin olun. Kredili mevduat ücretleri bakiyenizi yiyip bitirecek ve kredi puanınıza yardımcı olmak yerine zarar verebilir. )

5. Ayrı Bir Ticari İşletmeniz Yok mu? Birini Oluştur

Kredi büroları, şirketinizin var olduğunu bilmiyorlarsa ödeme geçmişinizi izleyemezler. Bu yüzden işinizi ayrı bir varlık haline getirmek en iyisidir. Bunu birkaç yolla yapabilirsiniz:

• Bir şirket veya LLC kurun - Bu yapılar, işletme için kişisel sorumluluğu en aza indirmenize yardımcı olacaktır.
• Bir EIN (İşveren Kimlik Numarası) alın – Bunu IRS'den alırsınız ve çalışanlarınız varsa veya bir S şirketiyseniz bu gereklidir.
• Bir DUNS Numarası Alın – Bir DUNS Numarası, Dun & Bradstreet'in işletmelerin finansal işlemlerini izlemek için atadığı benzersiz bir tanımlayıcıdır. Bu, D&B'nin şirketinizi doğruladığı anlamına gelir; bu, borç verenlerin ve satıcıların sizinle iş yapıp yapmamaya karar verirken güvendiği bir şeydir.
• Bir iş telefonu edinin – Bir iş telefonu numarasına sahip olmak, güvenilirlik sağlar. Ayrıca, bir DUNS Numarası için kaydolmak için buna ihtiyacınız olacak.
• Bir ticari çek hesabı açın - Ticari işlemleri kişisel ile birleştirmek, özellikle kesintileri aramak zorunda olduğunuz vergi döneminde sorun için bir reçetedir. Bu nedenle, kişisel hesaplar ile ticari hesaplar arasında kesin bir ayrım yapılması zorunludur.

İpucu: Tüm işletme gelirlerini işletme bankası hesabına yatırın ve kendinize bir maaş ödeyin veya işletme hesabınızdan kişisel hesabınıza para aktarın - tam tersi değil,

6. Kredi Kullanım Oranlarınızı Düşürün

Küçük işletme sahiplerinin hem kişisel hem de işletme kredi kartlarında kredi kullanım oranlarını düşük tutmaları gerekir. %30'un altında tavsiye edilir. Bu önemlidir çünkü kredi kullanımı, ödeme geçmişinden hemen sonra kredi puanlarında ikinci en önemli faktördür. Kredi kullanım oranınız, tüm kredi kartı bakiyelerinizin toplamının tüm kredi kartı limitlerinizin toplamına bölünmesi ile hesaplanır.

Kredi kullanımınızı %7'nin altında tutmanız yararınızadır. Bu sizi 740-799 "çok iyi" kredi puanı aralığına sokar. Daha da iyisi, %1 ile %3 arasında tutmak size 800-850 arasında "olağanüstü bir kredi" puanı verebilir.

Bununla birlikte, %0 kredi kullanımına sahip değilsiniz. Tüm kredi kartlarınız bakiye göstermiyorsa, kredi oluşturmazsınız. Aslında, puanınız daha düşük olabilir. Bu nedenle, hem iş hem de kişisel kredi kartlarınızı ve hatlarınızı düzenli olarak kullanın, ancak bunları her ay erken ödeyin veya kapatın.

7. Yeni Kredi Kartları Açarak Kredi Limitinizi Artırın

Kredi kullanım oranlarınızı düşürmenin bir yolu, başka bir kart başvurusunda bulunmaktır. Bu, kısa vadede kredi puanınızı düşüren, ancak eklenen kredi tutarı uzun vadede puanınızı artıran zorlu bir sorgulama oluşturur.

Bu da, mevcut kredi limitinizi artırarak, kredi onarım çalışmalarınıza yardımcı olur ve önerilen %30'u aşan kredi kartı tutarlarını dengeler.

Ancak yeni karttaki bakiyeyi artırırsanız bir sorun ortaya çıkar. Kredi kullanım yüzdeniz, kredi bakiyeleriniz gibi artar. Ancak kredi kartı bakiyenizi artırmadığınız sürece, kredi limitinizin yükselmesi, kullanım oranınızı düşürmeli ve kredi puanlarınızı iyileştirmelidir.

İpucu: Dikkat! Kısa süre içerisinde birden fazla kredi kartı başvurusunda bulunmayın. Çok fazla "zor" kredi çekimi kişisel kredinize zarar verir.

8. İşletme Borcunu Ödeyin

Kredi kullanım oranlarınızı düşürmenin bir başka yolu da mümkün olduğu kadar çok işletme borcunu ödemektir. Kredi onarımı için bu basit stratejiyi düşünün. Ya en yüksek yıllık yüzde oranına sahip hesabı ödeyin ya da en düşük bakiyeyi ödeyin.

Diyelim ki iki hesapta ödeme yapıyorsunuz. Biri, yıllık yüzde 20 oranında ücret alıyor. Diğeri, %9'luk çok daha düşük bir yıllık yüzde oranına sahiptir. Önce daha yüksek yüzde oranıyla hesaptaki bakiyeyi ödeyin. Bu, borçlu olunan toplam faizi azaltır ve kredi geçmişinizi iyileştirir.

Öte yandan, diyelim ki yeni krediniz var, Belki de 500 dolara yeni bir dizüstü bilgisayar satın aldınız. Önce bu düşük bakiyeyi ödemeyi düşünün. Diğer hesaplarınızda minimum ödeme yapmanız gerekebilir. Ancak, bu bakiyeyi hızlı bir şekilde ödemek, kredi raporunuzda harika görünüyor.

9. Ticari Kredi Kartı Hesabı Açın

Bir işletme kredi kartı, şirketinize güvenilirlik sağlar ve iyi bir işletme kredisi oluşturmaya veya işletme kredi notlarını iyileştirmeye yardımcı olur. Ayrıca, iş harcamalarını kişisel harcamalardan ayırmanın başka bir yolu. Tüm ticari işlemlerinizi bu amaca yönelik bir karta koymak, vergi döneminde kullanışlıdır ve kesintileri bulmayı çok daha kolay bir iş haline getirir.

Tıpkı kişisel kredi kartında olduğu gibi, yeni kredi kartıyla küçük alışverişler yapın ve her ay hesabın tamamını ödeyin. Yeni krediyle ilgili zamanında ödemelerin kaydını oluşturmak için bunu birkaç ay boyunca yapın. Bu süreç, işinizi büyütmek için finansmana ihtiyacınız olduğunda kredi itibarını gösterir. Yeni kredi kartı şirketinin bir ticari kredi bürosuna rapor veren şirket olduğundan emin olun.

İşte işletmeniz için yeni bir kredi kartı almak için başka bir neden. Zorlu sorgulama nedeniyle kişisel kredi puanınız kısa vadede etkilenecek olsa da, ticari kredi limiti kişisel kredinizden ayrıdır. Bu, kartvizitinize ne olursa olsun, kişisel kredi puanınızı etkilememesi gerektiği anlamına gelir.

10. İşletme Kredinizi Oluşturmayı Öğrenin

Bir işletme kredi geçmişi oluşturmak, yeni başlayanlar ve küçük işletmeler için bir zorluktur. Bu nedenle işletmenizi ayrı bir varlık olarak kurmak çok önemlidir. Ticari kredi geçmişinizi ortaya çıkarmak da öyle.

İşletme kredisinin nasıl oluşturulacağını öğrenmek, kötü bir kredi puanını düzeltmek için çok önemlidir, bu nedenle bu hedefe hemen ulaşmak için uygulanabilir adımlar atmaya başlayın.

İpucu: İşletmenizin bu raporlarda nasıl görünüp görünmediğini ve nasıl göründüğünü görmek için işletme kredisi raporları satın almak faydalı bir ilk adımdır. Ayrıca, yarat? ?a? ?profil? ?ile? ?o? ?üç iş? ?kredi? ?bürolar: Dun & Bradstreet, Experian ve Equifax.

11. Olumlu Ticaret Referansları Ekleyin

Diğer bir kredi onarım stratejisi, ticari kredi kuruluşlarına rapor veren “ticaret” ile iş yapmaktır. Tüm satıcılar ve tedarikçiler ödeme verilerini paylaşmaz, ancak bürolar hangilerinin yaptığını size söyleyebilir.

PAYDEX puanını hesaplamak için Dun & Bradstreet, ekleyebileceğiniz en az üç ticari referans gerektirir. Düşük bir puana sahip olmak, daha yüksek faiz oranlarına, daha küçük kredi tutarlarına veya sermaye artıramamasına neden olabilir. Bu nedenle, iyi kredi oluşturmanıza yardımcı olacak “olumlu” referanslar eklemek istersiniz.

12. Eski Kredi Hesaplarını Açık Tutun

Yapabildiğiniz zaman mevcut borçlarınızı ödeyin, ancak hesabı kapatmayın. En eski hesaplarınız değerlidir. Bunun nedeni, kredi geçmişinin uzunluğunun, kredi kuruluşlarının puanınızı belirlemek için kullandığı önemli bir faktör olmasıdır. Bu hesaplar ne kadar eskiyse o kadar iyidir. Bu, özellikle geç ödemeler veya temerrütler gibi yakın zamanda herhangi bir hata yapmadıysanız geçerlidir.

Eski hesapların yardımcı olmasının bir başka yolu da genel kredi kullanımınızı tekrar azaltmaktır. Hesap açıksa ancak bakiyesi sıfırsa, daha düşük bir kredi kullanım yüzdesine sahip olacaksınız.

Farklı kredi büroları, kredi yaşının önemini farklı şekilde tartmaktadır. FICO, örneğin toplam puanın %15'ini hesaba katar. Ne olursa olsun, bu eski hesapları açık tutmak puanınızı artırmanıza yardımcı olacaktır.

13. Kredi Karışımınızı Çeşitlendirin

Ne kadar krediniz var, borcunuz var mı, ödeme geçmişiniz - tüm bunlar puanınızı etkiler. Kredi karışımınız da öyle. Genel puanınızın %10'u kadardır.

Kredi karışımı nedir? Profilinizde sahip olduğunuz kredi çeşitliliğidir.

Esasen, uygulanan sadece iki tür kredi vardır: taksitli ve rotatif. Taksitli kredi, ipotek, araba kredisi veya vadeli kredi gibi şeyleri içerir. Her ay ödenmesi gereken ödemelerle sabit bir bitiş tarihleri ​​vardır. Döner kredi, kredi kartlarını veya kredi limitlerini içerir. Bunlar, her ay ödenmesi gereken sabit bir bitiş tarihi veya belirlenmiş tutarı olmayan hesaplardır.

İdeal olarak, her ikisinin bir karışımını istersiniz. Birden çok hesap türünü yönetebileceğinizi gösterir. Yalnızca birinin veya diğerinin olması puanınızı artırmanızı zorlaştıracaktır.

14. Başkasının Hesabını Kullanma Yetkisi Alın

Başka bir kişinin kredi kartı hesabında yetkili kullanıcı olmak, puanınızı anında artırabilir. Sadece senden daha iyi kredi puanı olan biriyle olduğundan emin ol!

Kullanımınıza izin veren kişi için bir risk vardır. Kanuna göre yetkili kullanıcılar borcun ödenmesinden sorumlu kişiler değildir. Bu yük birincil kullanıcıya düşer. Ayrıca, bu “piggyback” kredisi, yetkilinin kredisini oluşturmasına, düşük puanı olan kişiye yaptığı kadar yardımcı olmaz.

15. Teminatlı Banka Kredisi Başvurusu

Kredibilitenize göre kredi alamıyorsanız, teminatlı banka kredisi başvurusunda bulunun. Teminatlı bir kredi, araba, CD, tasarruf hesabı veya ekipman gibi teminatlara dayanır. Ödeme yapamıyorsanız, borç veren varlığınıza el koyabilir, bu da ek risk aldığınız anlamına gelir. Ancak, uzun bir süre boyunca zamanında yapılan ödemeler, daha yüksek bir kredi puanı ile size fayda sağlayabilir.

16. Gecikmeleri Kaldırmak İçin Müzakere Edin

Kredinizdeki kusur gibi olumsuz bir işareti kaldırmanın bir yolu, kısmi bir ödemeyi denemek ve müzakere etmek için alacaklıyla iletişime geçmektir. Buna karşılık alacaklı, borcu “ödenmiş” olarak yeniden sınıflandırmayı kabul eder. Bir anlaşma yaptığınızı varsayarsak, anlaşmayı yazılı olarak alın ve yalnızca elinize geçtiğinde ödeme yapın.

17. Anında Kredi Desteği Alın

Experian, web sitesine göre FICO Puanınızı "anında" iyileştirmenin bir yolunu sunuyor. Bu, kullanıcıların kredi geçmişlerine cep telefonu ve elektrik faturası verilerini eklemelerine olanak tanıyan ücretsiz bir abonelik hizmeti olan Boost adlı bir program aracılığıyla yapılır. Bu faturaları ödemek için kullandıkları banka hesabını Experian'a bağlayarak çalışır. Ödemelerin zamanında yapıldığını varsayarsak, kullanıcılar anında bir puan artışı görmelidir.

Kredi Onarımı Ödeniyor

Zaman ve odaklanmış çaba gerektirecektir, ancak kredinizi onarabilir ve kredi puanlarınızı iyileştirebilirsiniz. Ancak, kredi kartınızı onunla onarmayı bir öncelik haline getirmelisiniz. Yukarıda özetlenen adımları izleyin ve göreceksiniz. Avantajlar, işinizin büyümesi için ihtiyaç duyduğunuz sermaye şeklinde karşılığını verecektir. Bu arada, kredi puanlarınız düşükken seçeneklere ihtiyacınız varsa, kötü kredi için bu işletme kredilerine göz atın.