Comment réparer votre crédit - 17 façons

Connaissez-vous votre cote de crédit personnelle? Qu'en est-il de votre pointage de crédit d'entreprise? Beaucoup de gens ne savent pas non plus. De plus, la plupart des gens ne vérifient pas leur pointage de crédit avant de demander une carte de crédit, un prêt commercial ou un prêt personnel. Certains sont choqués plus tard de découvrir que des erreurs les blessent - des erreurs qu'ils auraient peut-être pu corriger s'ils y avaient prêté attention.

La réparation du crédit présente de nombreux avantages, notamment l'obtention d'un financement plus important, avec des taux d'intérêt plus bas et des conditions de prêt favorables. Lorsque vous réparez votre crédit, cela vous place également dans une meilleure position pour atteindre vos objectifs. Que vos objectifs soient personnels, comme l'achat d'une nouvelle maison, ou commerciaux, comme l'agrandissement de votre installation, de meilleures cotes de crédit augmentent vos options.

C'est pourquoi il est maintenant temps de réparer un mauvais crédit avant d'avoir besoin d'emprunter de l'argent ou de soumissionner pour un nouveau projet. Ces conseils sur la façon de réparer votre crédit vous permettront d'apporter des changements positifs en peu de temps.

Comment réparer vous-même votre crédit

Voici quelques conseils pour améliorer votre pointage de crédit, tant personnel que professionnel :

1. Vérifiez vos rapports de crédit

Vous devez connaître votre pointage de crédit pour réparer un mauvais crédit, et la meilleure façon est de vérifier vos rapports de crédit en utilisant Experian, Equifax ou Transunion. Vous pouvez obtenir un rapport de solvabilité gratuit pour le crédit personnel - de nombreuses entreprises le proposent - mais les cotes de crédit des entreprises sont une autre affaire.

Premièrement, les trois bureaux de crédit – Dun & Bradstreet (D&B), Experian et Equifax – ont chacun des modèles de notation et des types de rapports différents. Deuxièmement, la plupart ne sont pas des rapports de solvabilité gratuits pour une entreprise. Par exemple, un seul rapport de crédit standard d'Experian coûte 39,95 $, tandis que les prix d'Equifax commencent à 99,95 $.

Conseil : le service de surveillance du crédit, Nav.com, propose des copies gratuites du rapport de solvabilité de vos scores Experian, Equifax et D&B pour votre entreprise.

2. Identifiez et contestez toute erreur

Ne vous contentez pas d'accéder à ces sources pour revoir votre pointage de crédit. Examinez les facteurs utilisés par les agences de crédit pour déterminer la cote et étudiez ceux qui affectent spécifiquement votre cote. Les erreurs sont courantes. En fait, 25 % de ces rapports contiennent des erreurs graves. Vérifiez-les donc attentivement. La suppression des informations négatives est une partie essentielle de vos efforts de réparation de crédit.

Identifiez toutes les erreurs apparentes que vous trouvez et contestez-les avec les bureaux et le créancier ou la source d'information. Vous pouvez déposer des litiges sur chacun des sites Web des agences d'évaluation du crédit.

Les erreurs typiques incluent :

• Informations personnelles - problèmes avec le nom, l'adresse, le numéro de téléphone,
• Problèmes de compte - il peut s'agir de comptes appartenant à quelqu'un d'autre, de comptes fermés apparaissant comme ouverts, de comptes créés à la suite d'un vol d'identité ou de comptes signalés à tort comme en retard ou en souffrance ou affichant des soldes incorrects,
• Informations inexactes - y compris des faillites ou des saisies inexistantes,
• Erreurs de données - problèmes liés à la manière dont votre crédit a été géré par les agences de crédit ou une autre partie,
• Demandes incorrectes - Vérifications de votre crédit qui pourraient affecter négativement votre cote de crédit

Lors du litige, identifiez et clarifiez chaque erreur, rassemblez vos documents, expliquez les raisons pour lesquelles vous contestez l'information et demandez qu'elle soit supprimée ou corrigée.

Conseil : Rassemblez des documents avant de contacter un bureau de crédit pour contester des éléments de votre dossier de crédit. Les bureaux de crédit exigent que vous fournissiez la preuve de toute erreur afin de les supprimer de votre dossier de crédit. Par conséquent, vous devez présenter des relevés de carte de crédit, des documents judiciaires ou tout autre élément nécessaire pour vérifier qu'un rapport de crédit est erroné.

3. Surveillez régulièrement votre pointage de crédit

Surveillez régulièrement votre pointage de crédit personnel pour vérifier les changements. Votre objectif devrait être d'obtenir votre score à 633 ou plus. Vous serez peut-être étonné de voir la différence que même de petits pas vers une amélioration peuvent faire. Les agences d'évaluation mettent régulièrement à jour les scores, alors vérifiez au moins une fois par mois. En outre, certaines agences d'évaluation du crédit enverront des alertes par e-mail chaque fois que votre score change. Inscrivez-vous pour ceux si disponibles.

Les services de surveillance du crédit personnel font généralement des suggestions sur la façon d'améliorer votre pointage de crédit, et certains suivent même les dépenses. Comme pour toute autre mesure, l'établissement d'une base de référence, puis le suivi des changements vous mettront sur la voie de l'amélioration de la réparation du crédit.

En plus des rapports de solvabilité individuels, les agences d'évaluation du crédit aux entreprises proposent des plans d'abonnement annuels, qui vous permettent de vérifier vos antécédents de crédit, votre dossier de crédit et votre score pour un prix unique. Les frais peuvent atteindre des centaines de dollars, mais c'est un moyen de rester au courant de votre score et d'évaluer vos activités de réparation de crédit. Cela peut s'avérer utile lorsque vous avez besoin de financer des biens immobiliers commerciaux, du matériel de bureau ou de répondre à un autre besoin commercial.

Conseil : Tout comme pour votre pointage de crédit personnel, vérifiez l'exactitude de vos rapports de solvabilité. Vous pouvez également contacter les bureaux de crédit aux entreprises et ajouter des informations à votre profil d'entreprise, afin que le bureau ait un historique plus complet.

4. Effectuez des paiements à temps

Rien n'affecte plus négativement une cote de crédit qu'un historique de retards de paiement.

L'historique des paiements représente 35% de votre score FICO, selon Experian, et les scores FICO sont utilisés dans 90% des décisions de crédit. Les retards de paiement restent également sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans. De plus, leur présence sur un rapport de crédit, y compris le nombre total, leur retard et leur date de survenue récente, est corrélée au risque de crédit futur. Les personnes sans retard de paiement sont beaucoup plus susceptibles de payer à temps à l'avenir.

Maintenant, votre carte de crédit ou votre relevé de prêt peut indiquer qu'un paiement est en souffrance après 15 jours. Toutefois, à des fins d'évaluation du crédit, un paiement n'est considéré comme en souffrance qu'après 30 jours. Une fois que vous avez dépassé ce délai, vos créanciers peuvent choisir de vous signaler aux bureaux de crédit, ce qui a un impact sur votre solvabilité.

Faites-en une priorité de payer vos créanciers à temps chaque mois. Même si vous avez effectué des paiements tard dans le passé, vous commencez à bâtir une crédibilité qui se traduira par des cotes de crédit plus élevées dans le temps.

Conseil : Suivez attentivement vos paiements en payant ceux qui sont les plus proches de franchir la barre des 30 jours en premier. Définir des rappels est un excellent moyen de vous assurer de ne jamais manquer un paiement. Il y a plusieurs moyens de le faire:

• Calendriers sur votre ordinateur ou appareil mobile,
• Rappels par SMS ou par e-mail de votre banque ou de votre prêteur de carte de crédit,
• Paiements automatiques via votre compte bancaire professionnel.

Concernant la dernière option, assurez-vous d'avoir suffisamment de fonds pour couvrir le projet. Les frais de découvert rongeront votre solde et pourraient nuire à votre pointage de crédit plutôt que de l'aider. )

5. Vous n'avez pas d'entité commerciale distincte ? Établir un

Les bureaux de crédit ne peuvent pas suivre votre historique de paiement s'ils ne savent pas que votre entreprise existe. C'est pourquoi il est préférable de faire de votre entreprise une entité distincte. Vous pouvez le faire de plusieurs façons :

• Créer une société ou une LLC - Ces structures vous aideront à minimiser la responsabilité personnelle de l'entreprise.
• Obtenez un EIN (numéro d'identification d'employeur) - Vous l'obtenez de l'IRS, et il est nécessaire si vous avez des employés ou si vous êtes une société S.
• Obtenez un numéro DUNS – Un numéro DUNS est un identifiant unique que Dun & Bradstreet attribue pour suivre les transactions financières des entreprises. Cela signifie que D&B a validé votre entreprise, ce sur quoi les prêteurs et les fournisseurs s'appuient lorsqu'ils décident de faire affaire avec vous.
• Obtenez un téléphone professionnel – Avoir un numéro de téléphone professionnel renforce la crédibilité. De plus, vous en aurez besoin pour vous inscrire à un numéro DUNS.
• Ouvrez un compte courant d'entreprise - Mélanger des transactions commerciales avec des particuliers est source de problèmes, en particulier pendant la période des impôts, lorsque vous devez rechercher des déductions. C'est pourquoi il est impératif de maintenir une séparation stricte entre les comptes personnels et les comptes professionnels.

Conseil : Déposez tous les revenus de l'entreprise sur le compte bancaire de l'entreprise et versez-vous un salaire ou transférez des fonds du compte de l'entreprise vers votre compte personnel - et non l'inverse,

6. Réduisez vos taux d'utilisation du crédit

Les propriétaires de petites entreprises doivent maintenir bas les taux d'utilisation du crédit sur les cartes de crédit personnelles et professionnelles. Moins de 30% est recommandé. C'est important parce que l'utilisation du crédit est le deuxième facteur le plus important dans les cotes de crédit, juste après l'historique des paiements. Votre taux d'utilisation du crédit est calculé en prenant le total de tous vos soldes de carte de crédit et en le divisant par la somme de toutes vos limites de carte de crédit.

C'est à votre avantage de maintenir votre utilisation du crédit en dessous de 7 %. Cela vous place dans la "très bonne" fourchette de pointage de crédit de 740 à 799. Mieux encore, le maintenir entre 1 et 3 % peut vous donner un score de « crédit exceptionnel » de 800-850.

N'ayez pas 0% d'utilisation du crédit, cependant. Vous n'accumulez pas de crédit si toutes vos cartes de crédit n'affichent aucun solde. En fait, votre score pourrait être inférieur. Utilisez donc régulièrement vos cartes de crédit et vos lignes de crédit professionnelles et personnelles, mais remboursez-les ou remboursez-les tôt chaque mois.

7. Augmentez votre limite de crédit en ouvrant de nouvelles cartes de crédit

Une façon de réduire vos taux d'utilisation du crédit consiste à demander une autre carte. Cela génère une demande sérieuse, ce qui réduit votre pointage de crédit à court terme, mais le montant du crédit ajouté augmentera votre pointage à long terme.

Ceci, à son tour, aide vos efforts de réparation de crédit et compense les montants de carte de crédit qui dépassent la limite recommandée de 30 % en augmentant votre limite de crédit disponible.

Un problème survient cependant si vous augmentez le solde de la nouvelle carte. Votre pourcentage d'utilisation du crédit remonte, tout comme vos soldes créditeurs. Mais tant que vous n'augmentez pas le solde de vos cartes de crédit, une augmentation de votre limite de crédit devrait réduire votre taux d'utilisation et améliorer vos cotes de crédit.

Astuce : Attention ! Ne demandez pas plusieurs cartes de crédit dans un court laps de temps. Trop de tirages de crédit « durs » nuiront à votre crédit personnel.

8. Rembourser la dette de l'entreprise

Une autre façon de réduire vos taux d'utilisation du crédit consiste à rembourser autant que possible la dette de votre entreprise. Considérez cette stratégie simple pour la réparation de crédit. Remboursez le compte avec le taux de pourcentage annuel le plus élevé ou remboursez le solde le plus bas.

Disons que vous payez sur deux comptes. L'un facture un taux annuel effectif global de 20 %. L'autre bénéficie d'un taux de pourcentage annuel beaucoup plus faible de 9%. Remboursez d'abord le solde du compte avec le taux de pourcentage le plus élevé. Cela diminue l'intérêt global dû et améliore votre historique de crédit.

D'un autre côté, disons que vous avez un nouveau crédit, peut-être que vous venez d'acheter un nouvel ordinateur portable pour 500 $. Pensez d'abord à rembourser ce faible solde. Vous devrez peut-être effectuer des paiements minimaux sur vos autres comptes. Cependant, le remboursement rapide de ce solde a fière allure sur votre dossier de crédit.

9. Ouvrir un compte de carte de crédit d'entreprise

Une carte de crédit professionnelle donne de la crédibilité à votre entreprise et aide à établir un bon crédit commercial ou à améliorer les cotes de crédit commerciales. C'est aussi une autre façon de séparer les dépenses professionnelles des dépenses personnelles. Mettre toutes vos transactions commerciales sur une carte prévue à cet effet est pratique pendant la période des impôts, ce qui rend la détermination des déductions beaucoup plus facile.

Comme avec une carte de crédit personnelle, faites de petits achats avec la nouvelle carte de crédit et payez la totalité du compte chaque mois. Faites cela pendant plusieurs mois pour établir un historique des paiements en temps opportun sur le nouveau crédit. Ce processus démontre la solvabilité lorsque vous avez besoin de financement pour développer votre entreprise. Assurez-vous simplement que la nouvelle société de carte de crédit relève d'un bureau de crédit aux entreprises.

Voici une autre raison d'obtenir une nouvelle carte de crédit pour votre entreprise. Même si votre pointage de crédit personnel sera affecté à court terme en raison de l'enquête approfondie, la marge de crédit commerciale est distincte de votre crédit personnel. Cela signifie que tout ce qui se passe avec votre carte de visite ne devrait pas affecter votre pointage de crédit personnel.

10. Apprenez à développer votre crédit commercial

L'établissement d'un historique de crédit d'entreprise est un défi pour les startups et les petites entreprises. C'est pourquoi il est si important de créer votre entreprise en tant qu'entité distincte. Étoffer l'historique de crédit de votre entreprise l'est aussi.

Apprendre à établir un crédit commercial est essentiel pour corriger une mauvaise cote de crédit, alors commencez à prendre des mesures concrètes pour atteindre cet objectif immédiatement.

Astuce : Une première étape utile consiste à acheter des rapports de crédit d'entreprise, pour voir si et comment votre entreprise apparaît sur ceux-ci. Aussi, créer ? ?un? ?profil? ?avec? ?la? ?trois affaires? ?crédit? ?bureaux : Dun & Bradstreet, Experian et Equifax.

11. Ajouter des références commerciales positives

Une autre stratégie de réparation de crédit consiste à faire affaire avec des « métiers » qui relèvent d'agences de crédit aux entreprises. Tous les vendeurs et fournisseurs ne partagent pas les données de paiement, mais les bureaux peuvent vous dire lesquels le font.

Pour calculer son score PAYDEX, Dun & Bradstreet requiert un minimum de trois références commerciales que vous pouvez ajouter. Un score faible peut entraîner des taux d'intérêt plus élevés, des montants de prêt plus faibles ou l'incapacité de lever des capitaux. C'est pourquoi vous souhaitez ajouter des références « positives », celles qui vous aideront à vous constituer un bon crédit.

12. Gardez les anciens comptes de crédit ouverts

Remboursez les dettes existantes lorsque vous le pouvez, mais ne fermez pas le compte. Vos comptes les plus anciens sont précieux. La raison en est que la durée des antécédents de crédit est un facteur majeur utilisé par les agences de crédit pour déterminer votre pointage. Plus ces comptes sont anciens, mieux c'est. Cela est particulièrement vrai si vous n'avez pas eu de dérapages récents tels que des retards de paiement ou des impayés.

Une autre façon d'aider les anciens comptes est de réduire à nouveau votre utilisation globale du crédit. Vous aurez un pourcentage d'utilisation du crédit inférieur si le compte est ouvert mais a un solde nul.

Différents bureaux de crédit pèsent différemment l'importance de l'âge du crédit. FICO l'intègre à 15% du score total, par exemple. Quoi qu'il en soit, garder ces anciens comptes ouverts vous aidera à augmenter votre score.

13. Diversifiez votre combinaison de crédit

Le montant de votre crédit, les soldes dus, l'historique des paiements - tout cela entre en ligne de compte dans votre score. Votre mix de crédit aussi. Il compte jusqu'à 10 % de votre note globale.

Qu'est-ce qu'un mix de crédit ? C'est la variété de crédit que vous avez dans votre profil.

Essentiellement, il n'y a que deux types de crédit qui s'appliquent : à tempérament et renouvelable. Le crédit à tempérament comprend des choses comme les hypothèques, les prêts automobiles ou les prêts à terme. Ils ont une date de fin fixe avec des paiements dus tous les mois. Le crédit renouvelable comprend les cartes de crédit ou les marges de crédit. Ce sont des comptes qui n'ont pas de date de fin fixe ni de montant fixe dû chaque mois.

Idéalement, vous voulez un mélange des deux. Il démontre que vous pouvez gérer plusieurs types de comptes. N'avoir que l'un ou l'autre rendra plus difficile l'augmentation de votre score.

14. Obtenez l'autorisation d'utiliser le compte de quelqu'un d'autre

Devenir un utilisateur autorisé sur le compte de carte de crédit d'une autre personne peut donner un coup de pouce immédiat à votre score. Assurez-vous simplement que c'est avec une personne qui a une meilleure cote de crédit que vous!

Il y a un risque pour la personne qui autorise votre utilisation. Selon la loi, les utilisateurs autorisés ne sont pas les personnes responsables du remboursement de la dette. Ce fardeau incombe à l'utilisateur principal. De plus, cette forme de crédit « superposé » n'aide pas nécessairement l'autorisateur à bâtir son crédit autant qu'il aide la personne ayant un faible score.

15. Demander un prêt bancaire garanti

Si vous ne parvenez pas à obtenir un prêt en raison de votre solvabilité, demandez un prêt bancaire garanti. Un prêt garanti est basé sur une garantie, telle qu'une voiture, un CD, un compte d'épargne ou de l'équipement. Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer les paiements, le prêteur peut saisir votre bien, ce qui signifie que vous prenez un risque supplémentaire. Cependant, des paiements ponctuels sur une longue période peuvent vous faire bénéficier d'une cote de crédit plus élevée.

16. Négocier pour supprimer les impayés

Une façon de supprimer une marque négative sur votre crédit, comme un défaut de paiement, est de contacter le créancier pour essayer de négocier un paiement partiel. A son tour, le créancier s'engage à requalifier la dette en « payée ». En supposant que vous concluez un accord, obtenez l'accord par écrit et ne payez qu'une fois qu'il est en main.

17. Obtenez un boost de crédit immédiat

Experian offre un moyen d'améliorer votre score FICO "instantanément", selon le site Web. C'est grâce à un programme appelé Boost, un service d'inscription gratuit qui permet aux utilisateurs d'ajouter des données de téléphone portable et de factures de services publics à leur historique de crédit. Cela fonctionne en connectant le compte bancaire qu'ils utilisent pour payer ces factures à Experian. En supposant que les paiements sont effectués à temps, les utilisateurs devraient voir une augmentation immédiate du score.

La réparation du crédit porte ses fruits

Cela prendra du temps et des efforts ciblés, mais vous pouvez réparer votre crédit et améliorer vos cotes de crédit. Cependant, vous devez en faire une priorité pour réparer votre clé de crédit avec elle. Suivez les étapes décrites ci-dessus et vous verrez. Les avantages seront payants sous la forme du capital dont vous avez besoin pour la croissance de votre entreprise. En attendant, si vous avez besoin d'options alors que vos cotes de crédit sont faibles, consultez ces prêts aux entreprises pour mauvais crédit.