كيفية إصلاح رصيدك - 17 طريقة

هل تعرف درجة الائتمان الشخصية الخاصة بك؟ ماذا عن درجة ائتمان عملك؟ كثير من الناس لا يعرفون أيضًا. علاوة على ذلك ، لا يتحقق معظم الأشخاص من درجة الائتمان الخاصة بهم قبل التقدم للحصول على بطاقة ائتمان أو قرض تجاري أو قرض شخصي. يصاب البعض بالصدمة فيما بعد ليكتشفوا أن الأخطاء تؤذيهم - أخطاء ربما كانوا قادرين على تصحيحها لو أنهم انتبهوا لها.

إصلاح الائتمان له فوائد عديدة ، بما في ذلك الحصول على مزيد من التمويل ، مع معدلات فائدة منخفضة وشروط قرض مواتية. عندما تقوم بإصلاح الائتمان ، فإنه يضعك أيضًا في وضع أفضل لتحقيق أهدافك. سواء كانت أهدافك شخصية ، مثل شراء منزل جديد ، أو عمل تجاري ، مثل توسيع منشأتك ، فإن درجات الائتمان الأفضل تزيد من خياراتك.

هذا هو السبب في أن وقت إصلاح سوء الائتمان هو الآن قبل أن تحتاج إلى اقتراض المال أو المزايدة على مشروع جديد. ستمكنك هذه النصائح حول كيفية إصلاح رصيدك من إجراء تغييرات إيجابية في فترة زمنية قصيرة.

كيفية إصلاح الائتمان الخاصة بك بنفسك

فيما يلي بعض النصائح حول كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، الشخصية والتجارية على حد سواء:

1. تحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك

يجب أن تعرف درجة الائتمان الخاصة بك لإصلاح سوء الائتمان ، وأفضل طريقة هي التحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك باستخدام Experian أو Equifax أو Transunion. يمكنك الحصول على تقرير ائتماني مجاني للائتمان الشخصي - توفر العديد من الشركات ذلك - لكن درجات الائتمان التجارية مسألة أخرى.

أولاً ، لدى مكاتب الائتمان الثلاثة - Dun & Bradstreet (D&B) و Experian و Equifax - نماذج وأنواع مختلفة من التقارير. ثانيًا ، معظمها ليست تقارير ائتمانية مجانية لنشاط تجاري. على سبيل المثال ، تقرير ائتمان قياسي واحد من Experian يكلف 39.95 دولارًا ، بينما تبدأ أسعار Equifax من 99.95 دولارًا.

نصيحة: خدمة مراقبة الائتمان ، Nav.com تقدم نسخًا مجانية من تقارير الائتمان من درجات Experian و Equifax و D&B لعملك.

2. تحديد وحل أية أخطاء

لا تدخل فقط إلى هذه المصادر لمراجعة درجة الائتمان الخاصة بك. افحص العوامل التي تستخدمها وكالات الائتمان لتحديد التصنيف وتحقق من العوامل التي تؤثر على درجاتك على وجه التحديد. الأخطاء شائعة. في الواقع ، تحتوي 25٪ من هذه التقارير على أخطاء جسيمة. لذا تحقق منهم بعناية. تعد إزالة المعلومات السلبية جزءًا أساسيًا من جهود إصلاح الائتمان الخاصة بك.

حدّد أي أخطاء ظاهرة تجدها واعترض عليها مع المكاتب والدائن أو مصدر المعلومات. يمكنك رفع نزاعات على كل موقع من مواقع وكالات إعداد التقارير الائتمانية.

تشمل الأخطاء النموذجية ما يلي:

• المعلومات الشخصية - مشاكل في الاسم والعنوان ورقم الهاتف ،
• مشاكل الحساب - يمكن أن تكون هذه حسابات تخص شخصًا آخر ، أو حسابات مغلقة تظهر على أنها مفتوحة ، أو حسابات تم إنشاؤها نتيجة لسرقة الهوية ، أو حسابات تم الإبلاغ عنها بشكل غير صحيح بأنها متأخرة أو متأخرة أو تظهر أرصدة غير صحيحة ،
• معلومات غير دقيقة - بما في ذلك حالات الإفلاس غير الموجودة أو حبس الرهن العقاري ،
• أخطاء البيانات - مشاكل في كيفية التعامل مع ائتمانك إما من قبل وكالات الائتمان أو طرف آخر ،
• استفسارات غير صحيحة - عمليات التحقق من الائتمان الخاصة بك والتي قد تؤثر سلبًا على تصنيفك الائتماني

في النزاع ، حدد كل خطأ ووضحه ، واجمع مستنداتك ، واشرح أسباب الاعتراض على المعلومات ، واطلب إزالتها أو تصحيحها.

نصيحة: اجمع الوثائق قبل الاتصال بمكتب الائتمان لتحدي البنود الواردة في تقرير الائتمان الخاص بك. تطلب مكاتب الائتمان منك تقديم دليل على أي أخطاء لإزالتها من تقرير الائتمان الخاص بك. نتيجة لذلك ، يجب عليك تقديم بيانات بطاقة الائتمان أو مستندات المحكمة أو أي شيء آخر ضروري للتحقق من أن تقرير الائتمان خاطئ.

3. مراقبة نقاط الائتمان الخاصة بك بانتظام

راقب درجة الائتمان الشخصية الخاصة بك بانتظام للتحقق من التغييرات. يجب أن يكون هدفك هو الحصول على درجاتك إلى 633 أو أعلى. قد تندهش من رؤية الفرق الذي يمكن أن تحدثه حتى الخطوات الصغيرة نحو التحسين. تقوم الوكالات المبلغة بتحديث النتائج بشكل روتيني ، لذا تحقق مرة واحدة على الأقل في الشهر. أيضًا ، سترسل بعض وكالات إعداد التقارير الائتمانية تنبيهات عبر البريد الإلكتروني في أي وقت تتغير درجاتك فيه. قم بالتسجيل لمن هم متاحون.

تقدم خدمات مراقبة الائتمان الشخصية عادةً اقتراحات حول كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، وحتى أن بعضها يتتبع الإنفاق. كما هو الحال مع أي مقياس آخر ، فإن إنشاء خط أساس ثم مراقبة التغييرات سيضعك على طريق تحسين إصلاح الائتمان.

بالإضافة إلى تقارير الائتمان الفردية ، تقدم وكالات إعداد التقارير الائتمانية للأعمال خطط اشتراك سنوية ، والتي تتيح لك التحقق من سجل الائتمان وتقرير الائتمان والنتيجة لسعر واحد. يمكن أن تصل الرسوم إلى مئات الدولارات ، ولكنها طريقة للبقاء على اطلاع على درجاتك وتقييم أنشطة إصلاح الائتمان الخاصة بك. يمكن أن يكون ذلك مفيدًا عندما تحتاج إلى تمويل عقارات تجارية أو معدات مكتبية أو تلبية احتياجات عمل أخرى.

نصيحة: تمامًا كما هو الحال مع درجة الائتمان الشخصية الخاصة بك ، تحقق من تقارير الائتمان الخاصة بالعمل للتأكد من دقتها. يمكنك أيضًا الاتصال بمكاتب الائتمان التجارية وإضافة معلومات إلى ملف تعريف عملك ، بحيث يكون للمكتب سجل أكثر اكتمالاً.

4. تسديد المدفوعات في الوقت المحدد

لا شيء يؤثر على درجة الائتمان بشكل سلبي أكثر من تاريخ المدفوعات المتأخرة.

يشكل سجل الدفع 35٪ من نقاط FICO الخاصة بك ، وفقًا لـ Experian ، ويتم استخدام درجات FICO في 90٪ من قرارات الائتمان. تظل المدفوعات المتأخرة أيضًا في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى سبع سنوات. بالإضافة إلى ذلك ، فإن وجودهم في تقرير الائتمان ، بما في ذلك العدد الإجمالي ، ومدى تأخرهم ، ومتى حدثوا مؤخرًا ، يرتبط بمخاطر الائتمان المستقبلية. الأشخاص الذين لا يتأخرون في السداد هم أكثر عرضة للدفع في الوقت المحدد في المستقبل.

الآن قد تشير بطاقتك الائتمانية أو بيان القرض إلى أن الدفعة قد فات موعد استحقاقها بعد 15 يومًا. ومع ذلك ، لأغراض إعداد تقارير الائتمان ، لا تعتبر الدفعة متأخرة السداد إلا بعد 30 يومًا. بمجرد اجتياز هذا الموعد النهائي ، يمكن للدائنين اختيار إبلاغ مكاتب الائتمان بك ، مما يؤثر على أهليتك الائتمانية.

اجعل من أولوياتك أن تدفع للدائنين في الوقت المحدد كل شهر. حتى إذا قمت بسداد مدفوعات في وقت متأخر في الماضي ، فإنك تبدأ في بناء المصداقية التي ستؤدي إلى درجات ائتمانية أعلى في الوقت المناسب.

نصيحة: تتبع مدفوعاتك بعناية ودفع لمن هم أقرب لاجتياز علامة الثلاثين يومًا أولاً. يعد إعداد التذكيرات طريقة ممتازة لضمان عدم تفويت أي دفعة. هناك عدة طرق للقيام بذلك:

• التقاويم على جهاز الكمبيوتر أو الجهاز المحمول الخاص بك ،
• رسائل نصية أو تذكيرات بالبريد الإلكتروني من البنك الذي تتعامل معه أو مقرض بطاقة الائتمان ،
• المدفوعات التلقائية عبر حساب البنك التجاري الخاص بك.

فيما يتعلق بالخيار الأخير ، تأكد من أن لديك أموالاً كافية لتغطية المسودة. ستؤدي رسوم السحب على المكشوف إلى تآكل رصيدك ويمكن أن تضر بدرجة الائتمان الخاصة بك بدلاً من مساعدته. )

5. ليس لديك كيان تجاري منفصل؟ إنشاء واحد

لا يمكن لمكاتب الائتمان تتبع سجل الدفع الخاص بك إذا لم تكن تعلم بوجود شركتك. لهذا السبب من الأفضل أن تجعل عملك كيانًا منفصلاً. يمكنك القيام بذلك بعدة طرق:

• إنشاء شركة أو شركة ذات مسؤولية محدودة - ستساعدك هذه الهياكل على تقليل المسؤولية الشخصية عن العمل.
• احصل على EIN (رقم تعريف صاحب العمل) - تحصل عليه من مصلحة الضرائب الأمريكية ، وهو مطلوب إذا كان لديك موظفين أو كنت شركة S.
• الحصول على رقم DUNS - رقم DUNS هو معرف فريد يعينه Dun & Bradstreet لتتبع المعاملات المالية للشركات. هذا يعني أن D&B قد تحققت من صحة شركتك ، وهو أمر يعتمد عليه المقرضون والبائعون عند اتخاذ قرار بشأن التعامل معك.
• الحصول على هاتف العمل - الحصول على رقم هاتف العمل يبني المصداقية. بالإضافة إلى ذلك ، ستحتاج إليه للتسجيل للحصول على رقم DUNS.
• افتح حسابًا تجاريًا جاريًا - يُعد دمج المعاملات التجارية مع المعاملات الشخصية وصفة للمشاكل ، خاصة خلال فترة الضرائب عندما يتعين عليك البحث عن الخصومات. لهذا السبب من الضروري الحفاظ على فصل صارم بين الحسابات الشخصية وحسابات الأعمال.

نصيحة: قم بإيداع جميع إيرادات الأعمال في الحساب المصرفي التجاري وادفع لنفسك راتباً أو قم بتحويل الأموال من حساب الأعمال إلى حسابك الشخصي - وليس العكس ،

6. خفض معدلات استخدام الائتمان الخاصة بك

يحتاج أصحاب الأعمال الصغيرة إلى الحفاظ على معدلات استخدام الائتمان منخفضة في كل من بطاقات الائتمان الشخصية والتجارية. يوصى بأقل من 30٪. هذا مهم لأن استخدام الائتمان هو ثاني أهم عامل في درجات الائتمان ، مباشرة بعد تاريخ الدفع. يتم حساب معدل استخدام الائتمان الخاصة بك عن طريق أخذ إجمالي جميع أرصدة بطاقتك الائتمانية وتقسيمها على مجموع جميع حدود بطاقتك الائتمانية.

من مصلحتك أن تحافظ على استخدامك الائتماني أقل من 7٪. يضعك هذا في نطاق درجة ائتمان "جيد جدًا" من 740-799. والأفضل من ذلك ، أن الاحتفاظ بها بين 1 و 3٪ يمكن أن يمنحك درجة "ائتمان استثنائية" تتراوح بين 800-850.

ومع ذلك ، ليس لديك استخدام ائتماني بنسبة 0٪. أنت لا تقوم ببناء ائتمان إذا لم تظهر جميع بطاقات الائتمان الخاصة بك أي رصيد. في الواقع ، قد تكون درجاتك أقل. لذا استخدم بطاقات وخطوط الائتمان الخاصة بالعمل والشخصية بانتظام ، ولكن ادفعها أو استردها مبكرًا كل شهر.

7. زيادة حد الائتمان الخاص بك عن طريق فتح بطاقات ائتمان جديدة

تتمثل إحدى طرق خفض معدلات استخدام الائتمان في التقدم بطلب للحصول على بطاقة أخرى. يؤدي هذا إلى استفسار صعب ، مما يقلل من درجة الائتمان الخاصة بك على المدى القصير ، ولكن مبلغ الائتمان الإضافي سيزيد من درجاتك على المدى الطويل.

وهذا بدوره يساعد جهود إصلاح الائتمان الخاصة بك وتعويض مبالغ بطاقة الائتمان التي تتجاوز الحد الموصى به بنسبة 30٪ عن طريق زيادة حد الائتمان المتاح لديك.

ومع ذلك ، تنشأ مشكلة إذا قمت بتشغيل الرصيد على البطاقة الجديدة. ترتفع نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك كما تفعل الأرصدة الدائنة الخاصة بك. ولكن طالما أنك لا تزيد من أرصدة بطاقتك الائتمانية ، فمن المفترض أن يؤدي الارتفاع في حد الائتمان الخاص بك إلى تقليل معدل الاستخدام وتحسين درجاتك الائتمانية.

نصيحة: احذر! لا تتقدم بطلب للحصول على عدة بطاقات ائتمان في غضون فترة قصيرة. سيؤدي الكثير من عمليات سحب الائتمان "الصعبة" إلى إتلاف رصيدك الشخصي.

8. سداد الديون التجارية

هناك طريقة أخرى لخفض معدلات استخدام الائتمان الخاصة بك وهي سداد أكبر قدر ممكن من الديون التجارية. ضع في اعتبارك هذه الإستراتيجية البسيطة لإصلاح الائتمان. إما أن تسدد الحساب بأعلى نسبة مئوية سنوية أو تسدد أقل رصيد.

لنفترض أنك تدفع على حسابين. يتقاضى المرء نسبة مئوية سنوية قدرها 20٪. الأخرى تفتخر بمعدل نسبة مئوية أقل بكثير من 9٪. ادفع الرصيد في الحساب بنسبة مئوية أعلى أولاً. هذا يقلل من الفائدة الإجمالية المستحقة ويحسن تاريخك الائتماني.

من ناحية أخرى ، لنفترض أن لديك رصيدًا جديدًا ، فربما اشتريت جهاز كمبيوتر محمول جديدًا مقابل 500 دولار. ضع في اعتبارك سداد هذا الرصيد المنخفض أولاً. قد تحتاج إلى تسديد الحد الأدنى من المدفوعات على حساباتك الأخرى. ومع ذلك ، فإن سداد هذا الرصيد بسرعة يبدو رائعًا في تقرير الائتمان الخاص بك.

9. افتح حساب بطاقة ائتمان أعمال

تمنح بطاقة الائتمان التجارية لشركتك مصداقية وتساعد في إنشاء ائتمان تجاري جيد أو تحسين التصنيفات الائتمانية للأعمال. إنها أيضًا طريقة أخرى لفصل نفقات العمل عن الشخصية. إن وضع جميع معاملاتك التجارية على بطاقة مخصصة لهذا الغرض يكون مفيدًا خلال الوقت الضريبي ، مما يجعل اكتشاف الخصومات مهمة أسهل بكثير.

تمامًا كما هو الحال مع بطاقة الائتمان الشخصية ، قم بإجراء عمليات شراء صغيرة باستخدام بطاقة الائتمان الجديدة وادفع الحساب بالكامل كل شهر. افعل ذلك لعدة أشهر لإنشاء سجل حافل للمدفوعات في الوقت المناسب على الائتمان الجديد. توضح هذه العملية الجدارة الائتمانية عندما تحتاج إلى تمويل لتنمية عملك. فقط تأكد من أن شركة بطاقات الائتمان الجديدة هي شركة تقدم تقاريرها إلى مكتب ائتمان تجاري.

إليك سبب آخر للحصول على بطاقة ائتمان جديدة لعملك. على الرغم من أن درجة الائتمان الشخصية الخاصة بك ستتأثر على المدى القصير بسبب الاستفسار الصعب ، فإن حد الائتمان التجاري منفصل عن ائتمانك الشخصي. هذا يعني أن كل ما يحدث لبطاقة عملك يجب ألا يؤثر على درجة الائتمان الشخصية الخاصة بك.

10. تعلم كيفية بناء الائتمان الخاص بك الأعمال

يعد إنشاء سجل ائتماني تجاري تحديًا للشركات الناشئة والشركات الصغيرة. هذا هو سبب أهمية إنشاء عملك ككيان منفصل. إن تجسيد تاريخ الائتمان التجاري الخاص بك هو أيضًا.

يعد تعلم كيفية بناء الائتمان التجاري أمرًا حيويًا لإصلاح درجة الائتمان السيئ ، لذا ابدأ في اتخاذ خطوات قابلة للتنفيذ لتحقيق هذا الهدف على الفور.

نصيحة: تتمثل الخطوة الأولى المفيدة في شراء تقارير ائتمان الأعمال ، لمعرفة ما إذا كان عملك يظهر عليها وكيفية ظهورها. أيضا ، تخلق؟ ؟أ؟ ؟الملف الشخصي؟ ؟مع؟ ؟ال؟ ؟ ثلاثة رجال الأعمال؟ ؟الإئتمان؟ ؟ المكاتب: Dun & Bradstreet و Experian و Equifax.

11. إضافة إشارات تجارية إيجابية

تتمثل إستراتيجية إصلاح الائتمان الأخرى في القيام بأعمال تجارية مع "المتاجرين" التي تقدم تقاريرها إلى وكالات الائتمان التجارية. لا يشارك جميع البائعين والموردين بيانات الدفع ، ولكن يمكن للمكاتب إخبارك بأي منها يفعل.

لحساب درجة PAYDEX الخاصة بها ، تتطلب Dun & Bradstreet ما لا يقل عن ثلاثة مراجع تجارية يمكنك إضافتها. يمكن أن يؤدي الحصول على درجة منخفضة إلى ارتفاع معدلات الفائدة أو مبالغ قروض أصغر أو عدم القدرة على زيادة رأس المال. لهذا السبب تريد إضافة مراجع "إيجابية" ، تلك التي ستساعدك على بناء ائتمان جيد.

12. احتفظ بحسابات الائتمان الأقدم مفتوحة

سداد الديون الحالية عندما تستطيع ، ولكن لا تغلق الحساب. أقدم حساباتك ذات قيمة. والسبب هو أن طول تاريخ الائتمان هو عامل رئيسي تستخدمه وكالات الائتمان لتحديد درجاتك. كلما كانت هذه الحسابات أقدم ، كان ذلك أفضل. هذا صحيح بشكل خاص إذا لم يكن لديك أي أخطاء حديثة مثل المدفوعات المتأخرة أو التأخر في السداد.

هناك طريقة أخرى تساعد بها الحسابات القديمة وهي تقليل استخدامك الائتماني الإجمالي. ستحصل على نسبة استخدام ائتماني أقل إذا كان الحساب مفتوحًا ولكن رصيدك صفراً.

تزن مكاتب الائتمان المختلفة أهمية العمر الائتماني بشكل مختلف. عوامل FICO في 15٪ من مجموع النقاط ، على سبيل المثال. بغض النظر ، فإن إبقاء هذه الحسابات القديمة مفتوحة سيساعد في زيادة درجاتك.

13. تنويع مزيج الائتمان الخاص بك

مقدار الائتمان لديك ، والأرصدة المستحقة ، وسجل الدفع - كل هذه العوامل في درجاتك. مزيج الائتمان الخاص بك يفعل أيضا. تصل إلى 10٪ من تقييمك العام.

ما هو مزيج الائتمان؟ إنها مجموعة متنوعة من الائتمان لديك في ملفك الشخصي.

بشكل أساسي ، هناك نوعان فقط من الائتمان ينطبقان: التقسيط والدائر. يشمل الائتمان المقسط أشياء مثل الرهون العقارية أو قروض السيارات أو القروض لأجل. لديهم تاريخ انتهاء محدد مع المدفوعات المستحقة كل شهر. يشمل الائتمان المتجدد بطاقات الائتمان أو خطوط الائتمان. هذه هي الحسابات التي ليس لها تاريخ انتهاء محدد أو مبلغ محدد مستحق كل شهر.

من الناحية المثالية ، تريد مزيجًا من الاثنين. يوضح أنه يمكنك إدارة أنواع متعددة من الحسابات. وجود واحد فقط أو الآخر سيجعل من الصعب زيادة درجاتك.

14. احصل على تصريح لاستخدام حساب شخص آخر

يمكن أن يمنحك كونك مستخدمًا مصرحًا به لحساب بطاقة ائتمان شخص آخر دفعة فورية. فقط تأكد من أنه مع شخص لديه درجة ائتمانية أفضل منك!

هناك خطر على الشخص الذي يأذن باستخدامك. وفقًا للقانون ، المستخدمين المصرح لهم ليسوا الأشخاص المسؤولين عن سداد الديون. يقع هذا العبء على عاتق المستخدم الأساسي. كما أن هذا النوع من الائتمان "على الظهر" لا يساعد بالضرورة المفوض في بناء رصيده أو ائتمانها بقدر ما يساعد الشخص الذي حصل على درجة منخفضة.

15. التقدم بطلب للحصول على قرض بنكي مضمون

إذا كنت غير قادر على الحصول على قرض بناءً على أهليتك الائتمانية ، فتقدم بطلب للحصول على قرض مصرفي مضمون. يعتمد القرض المضمون على ضمانات ، مثل السيارة أو القرص المضغوط أو حساب التوفير أو المعدات. إذا كنت غير قادر على سداد المدفوعات ، فيمكن للمقرض الاستيلاء على الأصول الخاصة بك ، مما يعني أنك تتحمل مخاطر إضافية. لكن المدفوعات في الوقت المناسب على مدى فترة طويلة يمكن أن تفيدك بدرجة ائتمان أعلى.

16. تفاوض لإزالة التأخيرات

تتمثل إحدى طرق إزالة علامة سلبية على ائتمانك مثل التأخر في السداد في الاتصال بالدائن لمحاولة التفاوض بشأن دفعة جزئية. في المقابل ، يوافق الدائن على إعادة تصنيف الدين على أنه "مدفوع". بافتراض أنك أبرمت صفقة ، احصل على الاتفاق كتابيًا وادفع بمجرد أن تصبح في متناول اليد.

17. احصل على دفعة ائتمانية فورية

يوفر Experian طريقة لتحسين درجة FICO الخاصة بك "على الفور" ، وفقًا لموقع الويب. إنه من خلال برنامج يسمى Boost ، وهي خدمة اشتراك مجانية تتيح للمستخدمين إضافة بيانات فاتورة الهاتف المحمول والمرافق إلى سجل الائتمان الخاص بهم. إنه يعمل عن طريق ربط الحساب المصرفي الذي يستخدمونه لدفع تلك الفواتير إلى Experian. بافتراض سداد المدفوعات في الوقت المحدد ، يجب أن يرى المستخدمون زيادة فورية في النتيجة.

إصلاح الائتمان يؤتي ثماره

سيستغرق الأمر وقتًا وجهدًا مُركّزًا ، ولكن يمكنك إصلاح رصيدك وتحسين درجاتك الائتمانية. ومع ذلك ، يجب أن تجعل إصلاح بطاقة الائتمان الخاصة بك به أولوية. اتبع الخطوات الموضحة أعلاه ، وسترى. ستدفع الفوائد في شكل رأس المال الذي تحتاجه لنمو الأعمال التجارية. في غضون ذلك ، إذا كنت بحاجة إلى خيارات بينما تكون درجاتك الائتمانية منخفضة ، فراجع قروض الأعمال هذه بحثًا عن سوء الائتمان.