Cum să vă remediați creditul — 17 moduri

Îți cunoști scorul personal de credit? Dar scorul de credit al companiei tale? Mulți oameni nu știu nici. În plus, majoritatea oamenilor nu își verifică scorul de credit înainte de a solicita un card de credit, un împrumut de afaceri sau un împrumut personal. Unii sunt șocați mai târziu să descopere că erorile îi rănesc - erori pe care ar fi putut să le corecteze dacă ar fi fost atenți.

Repararea creditului are multe beneficii, inclusiv obținerea de mai multe finanțări, cu dobânzi mai mici și condiții de împrumut favorabile. Când reparați creditul, vă pune, de asemenea, într-o poziție mai bună pentru a vă atinge obiectivele. Indiferent dacă obiectivele tale sunt personale, cum ar fi cumpărarea unei noi case, sau afaceri, cum ar fi extinderea unității, scorurile de credit mai bune vă sporesc opțiunile.

De aceea, este momentul să remediați creditul rău înainte de a fi nevoie să împrumutați bani sau să licitați pentru un nou proiect. Aceste sfaturi despre cum să vă remediați creditul vă vor permite să faceți schimbări pozitive într-un interval scurt de timp.

Cum să vă remediați singur creditul

Iată câteva sfaturi despre cum să vă îmbunătățiți scorul de credit, atât personal, cât și de afaceri:

1. Verificați rapoartele dvs. de credit

Trebuie să vă cunoașteți scorul de credit pentru a remedia creditul prost, iar cea mai bună modalitate este să vă verificați rapoartele de credit folosind Experian, Equifax sau Transunion. Puteți obține un raport de credit gratuit pentru creditul personal - multe companii fac acest lucru disponibil - dar scorurile de credit de afaceri sunt o altă problemă.

În primul rând, cele trei birouri de credit – Dun & Bradstreet (D&B), Experian și Equifax – au fiecare modele de punctaj și tipuri de rapoarte diferite. În al doilea rând, majoritatea nu sunt rapoarte de credit gratuite pentru o afacere. De exemplu, un singur raport de credit standard de la Experian costă 39,95 USD, în timp ce prețurile Equifax încep de la 99,95 USD.

Sfat: Serviciul de monitorizare a creditului, Nav.com oferă copii gratuite ale rapoartelor de credit ale scorurilor dvs. Experian, Equifax și D&B pentru afacerea dvs.

2. Identificați și contestați orice erori

Nu accesați aceste surse doar pentru a vă revizui scorul de credit. Examinați factorii pe care agențiile de credit îi folosesc pentru a determina ratingul și investigați-i pe cei care vă afectează în mod specific scorul. Erorile sunt frecvente. De fapt, 25% dintre aceste rapoarte conțin erori grave. Așa că verificați-le cu atenție. Eliminarea informațiilor negative este o parte esențială a eforturilor dumneavoastră de reparare a creditului.

Identificați orice erori aparente pe care le găsiți și contestați-le cu birourile și creditorul sau sursa de informații. Puteți depune litigii pe fiecare dintre site-urile web ale agențiilor de raportare a creditelor.

Erorile tipice includ:

• Informații personale – probleme cu numele, adresa, numărul de telefon,
• Probleme cu contul – acestea pot fi conturi aparținând altcuiva, conturi închise care se afișează ca fiind deschise, conturi configurate ca urmare a furtului de identitate sau conturi raportate incorect ca întârziate sau delincvente sau care arată solduri incorecte,
• Informații inexacte – inclusiv falimente sau executări silite inexistente,
• Erori de date – probleme legate de modul în care a fost gestionat creditul dvs. fie de către agențiile de credit, fie de către o altă parte,
• Întrebări incorecte – Verificări ale creditului dvs. care ar putea afecta negativ ratingul dvs. de credit

În dispută, identificați și clarificați fiecare greșeală, adunați-vă documentele, explicați motivele pentru care contestați informațiile și solicitați ca acestea să fie eliminate sau corectate.

Sfat: Colectați documentația înainte de a contacta un birou de credit pentru a contesta elementele din raportul dvs. de credit. Birourile de credit vă solicită să furnizați dovada oricăror erori pentru a le elimina din raportul dvs. de credit. Ca urmare, trebuie să prezentați extrase de carte de credit, documente judecătorești sau orice altceva necesar pentru a verifica că un raport de credit este greșit.

3. Monitorizați-vă în mod regulat scorul de credit

Monitorizați-vă în mod regulat scorul de credit personal pentru a verifica dacă există modificări. Scopul dvs. ar trebui să fie să vă aduceți scorul la 633 sau mai mult. S-ar putea să fii uimit să vezi diferența pe care o pot face chiar și pașii mici către îmbunătățire. Agențiile de raportare actualizează scorurile în mod obișnuit, așa că verificați cel puțin o dată pe lună. De asemenea, unele agenții de raportare a creditelor vor trimite alerte prin e-mail ori de câte ori scorul dvs. se schimbă. Înscrieți-vă pentru acestea, dacă sunt disponibile.

Serviciile personale de monitorizare a creditului fac de obicei sugestii despre cum să vă îmbunătățiți scorul de credit, iar unele chiar urmăresc cheltuielile. Ca și în cazul oricărei alte valori, stabilirea unei linii de bază și apoi monitorizarea modificărilor vă va pune pe calea îmbunătățirii reparației creditului.

Pe lângă rapoartele individuale de credit, agențiile de raportare a creditelor pentru afaceri oferă planuri anuale de abonament, care vă permit să vă verificați istoricul creditului, raportul de credit și scorul pentru un preț. Taxele pot ajunge la sute de dolari, dar este o modalitate de a rămâne la curent cu scorul dvs. și de a vă evalua activitățile de reparare a creditului. Acest lucru poate fi util atunci când aveți nevoie să finanțați proprietăți imobiliare comerciale, echipamente de birou sau să îndepliniți o altă nevoie de afaceri.

Sfat: la fel ca în cazul scorului dvs. de credit personal, verificați acuratețea rapoartelor dvs. de credit de afaceri. De asemenea, puteți contacta birourile de credit pentru afaceri și puteți adăuga informații la profilul dvs. de afaceri, astfel încât biroul să aibă un istoric mai complet.

4. Efectuați plăți la timp

Nimic nu afectează un scor de credit mai negativ decât un istoric al plăților întârziate.

Istoricul plăților reprezintă 35% din scorul dvs. FICO, conform Experian, iar scorurile FICO sunt utilizate în 90% din deciziile de credit. Plățile cu întârziere rămân, de asemenea, în raportul dvs. de credit timp de până la șapte ani. În plus, prezența lor într-un raport de credit, inclusiv numărul total, cât de târziu au întârziat și cât de recent au avut loc, sunt corelate cu riscul de credit viitor. Oamenii fără o întârziere a plății sunt mult mai probabil să plătească la timp în viitor.

Acum cardul dvs. de credit sau extrasul de credit poate spune că o plată este întârziată după 15 zile. Cu toate acestea, în scopuri de raportare de credit, o plată nu este considerată restante decât după 30 de zile. Odată ce ați depășit acest termen, creditorii dvs. pot alege să vă raporteze birourilor de credit, ceea ce va afecta bonitatea.

Faceți din prioritate să vă plătiți creditorii la timp în fiecare lună. Chiar dacă ați făcut plăți cu întârziere în trecut, începeți să vă construiți credibilitate care va avea ca rezultat scoruri de credit mai mari în timp.

Sfat: Urmăriți-vă plățile cu atenție, plătindu-le mai întâi pe cele mai aproape de depășirea celor 30 de zile. Setarea mementourilor este o modalitate excelentă de a vă asigura că nu pierdeți niciodată o plată. Există mai multe moduri de a face acest lucru:

• Calendare de pe computer sau dispozitiv mobil,
• Mementouri text sau e-mail de la banca sau de la creditorul cardului de credit,
• Plăți automate prin contul bancar al companiei.

În ceea ce privește ultima opțiune, asigurați-vă că aveți suficiente fonduri pentru a acoperi proiectul. Taxele de descoperire de cont îți vor distruge soldul și ți-ar putea afecta scorul de credit, mai degrabă decât să-l ajute. )

5. Nu aveți o entitate comercială separată? Stabiliți Unul

Birourile de credit nu vă pot urmări istoricul plăților dacă nu știu că compania dvs. există. De aceea, cel mai bine este să faci din afacerea ta o entitate separată. Puteți face asta în mai multe moduri:

• Înființați o corporație sau un SRL - Aceste structuri vă vor ajuta să minimizați răspunderea personală pentru afacere.
• Obțineți un EIN (Număr de identificare a angajatorului) - îl obțineți de la IRS și este necesar dacă aveți angajați sau sunteți o corporație S.
• Obțineți un număr DUNS – Un număr DUNS este un identificator unic pe care Dun & Bradstreet îl atribuie pentru a urmări tranzacțiile financiare ale companiilor. Înseamnă că D&B v-a validat compania, lucru pe care creditorii și vânzătorii se bazează atunci când decid dacă să facă afaceri cu dvs.
• Obțineți un telefon de afaceri – A avea un număr de telefon de afaceri crește credibilitatea. În plus, veți avea nevoie de el pentru a vă înregistra pentru un număr DUNS.
• Deschideți un cont curent de afaceri – Îmbinarea tranzacțiilor comerciale cu cele personale este o rețetă pentru probleme, mai ales în perioada fiscală, când trebuie să căutați deduceri. De aceea este imperativ să se mențină o separare strictă între conturile personale și conturile de afaceri.

Sfat: Depuneți toate veniturile comerciale în contul bancar al companiei și plătiți-vă un salariu sau transferați fonduri din contul de afaceri în contul dvs. personal - nu invers,

6. Reduceți ratele de utilizare a creditului

Proprietarii de afaceri mici trebuie să mențină la un nivel scăzut ratele de utilizare a creditului atât pentru cardurile de credit personale, cât și pentru cele de afaceri. Se recomandă sub 30%. Acest lucru este important deoarece utilizarea creditului este al doilea cel mai important factor în scorurile de credit, imediat după istoricul plăților. Rata dvs. de utilizare a creditului este calculată luând totalul tuturor soldurilor cardului dvs. de credit și împărțind-l la suma tuturor limitelor cardului dvs. de credit.

Este în beneficiul dumneavoastră să vă mențineți utilizarea creditului sub 7%. Asta te plasează în intervalul de scoruri de credit „foarte bun” de 740-799. Și mai bine, menținerea lui între 1 și 3% vă poate oferi un scor de „credit excepțional” de 800-850.

Cu toate acestea, nu aveți o utilizare a creditului de 0%. Nu construiți credit dacă toate cardurile dvs. de credit nu arată sold. De fapt, scorul tău ar putea fi mai mic. Prin urmare, utilizați în mod regulat atât cardurile de credit și liniile dvs. de credit de afaceri, cât și cele personale, dar plătiți-le sau achitați-le mai devreme în fiecare lună.

7. Creșteți-vă limita de credit prin deschiderea de noi carduri de credit

O modalitate de a reduce ratele de utilizare a creditului este prin aplicarea unui alt card. Acest lucru generează o întrebare dificilă, care reduce scorul dvs. de credit pe termen scurt, dar suma creditului adăugată vă va crește scorul pe termen lung.

Acest lucru, la rândul său, vă ajută la eforturile de reparare a creditului și la compensarea sumelor cardurilor de credit care depășesc limita recomandată de 30% prin creșterea limitei dvs. de credit disponibile.

Apare o problemă, totuși, dacă ridicați soldul noului card. Procentul dvs. de utilizare a creditului crește, la fel ca și soldurile dvs. de credit. Dar atâta timp cât nu creșteți soldurile cardurilor dvs. de credit, o creștere a limitei dvs. de credit ar trebui să vă reducă rata de utilizare și să vă îmbunătățiți scorurile de credit.

Sfat: Atenție! Nu aplicați pentru mai multe carduri de credit într-o perioadă scurtă. Prea multe atrageri de credit „hard” vă vor deteriora creditul personal.

8. Plătiți datoria de afaceri

O altă modalitate de a reduce ratele de utilizare a creditului este să plătiți cât mai mult posibil datorie de afaceri. Luați în considerare această strategie simplă pentru repararea creditului. Fie plătiți contul cu cea mai mare rată anuală procentuală, fie plătiți cel mai mic sold.

Să zicem că plătești în două conturi. Se percepe o rată anuală procentuală de 20%. Celălalt se laudă cu o rată procentuală anuală mult mai mică de 9%. Achitați mai întâi soldul din contul cu rata procentuală mai mare. Acest lucru scade dobânda totală datorată și vă îmbunătățește istoricul de credit.

Pe de altă parte, să presupunem că aveți un credit nou, poate tocmai ați cumpărat un laptop nou pentru 500 USD. Luați în considerare mai întâi să plătiți acest sold scăzut. Este posibil să fie necesar să efectuați plăți minime pentru celelalte conturi ale dvs. Cu toate acestea, achitarea rapidă a acestui sold arată grozav în raportul dvs. de credit.

9. Deschideți un cont de card de credit pentru afaceri

Un card de credit de afaceri oferă companiei dvs. credibilitate și ajută la stabilirea unui credit de afaceri bun sau la îmbunătățirea evaluării creditului de afaceri. Este, de asemenea, o altă modalitate de a separa cheltuielile de afaceri de cele personale. Punerea tuturor tranzacțiilor dvs. de afaceri pe un card destinat în acest scop este utilă în timpul perioadei de impozitare, făcând calculul deducerilor o sarcină mult mai ușoară.

La fel ca în cazul unui card de credit personal, faceți mici achiziții cu noul card de credit și plătiți integral contul în fiecare lună. Faceți acest lucru timp de câteva luni pentru a stabili un istoric al plăților la timp pentru noul credit. Acest proces demonstrează solvabilitatea atunci când aveți nevoie de finanțare pentru a vă dezvolta afacerea. Asigurați-vă că noua companie de carduri de credit este una care raportează la un birou de credit de afaceri.

Iată un alt motiv pentru a obține un nou card de credit pentru afacerea dvs. Chiar dacă scorul dvs. de credit personal va fi afectat pe termen scurt din cauza solicitării grele, linia de credit de afaceri este separată de creditul dvs. personal. Asta înseamnă că orice se întâmplă cu cartea dvs. de vizită nu ar trebui să vă afecteze scorul personal de credit.

10. Învață să-ți construiești creditul de afaceri

Stabilirea unui istoric de credit de afaceri este o provocare pentru startup-uri și întreprinderile mai mici. Acesta este motivul pentru care configurarea afacerii dvs. ca o entitate separată este atât de importantă. Cunoașterea istoricului de credit al afacerii dvs. este de asemenea.

A învăța cum să construiești credit de afaceri este vital pentru a remedia un scor de credit prost, așa că începeți imediat să luați măsuri concrete pentru a atinge acest obiectiv.

Sfat: Un prim pas util este să achiziționați rapoarte de credit pentru afaceri, pentru a vedea dacă și cum apare afacerea dvs. pe acestea. De asemenea, a crea? ?A? ?profil? ?cu? ?cel? ?trei afaceri? ?credit? Birouri: Dun & Bradstreet, Experian și Equifax.

11. Adăugați referințe comerciale pozitive

O altă strategie de reparare a creditelor este de a face afaceri cu „tranzacții” care raportează agențiilor de credit pentru afaceri. Nu toți vânzătorii și furnizorii împărtășesc date de plată, dar birourile vă pot spune care fac.

Pentru a calcula scorul PAYDEX, Dun & Bradstreet necesită cel puțin trei referințe comerciale pe care le puteți adăuga. A avea un scor scăzut poate duce la rate mai mari ale dobânzii, sume mai mici ale împrumutului sau incapacitatea de a strânge capital. De aceea doriți să adăugați referințe „pozitive”, cele care vă vor ajuta să vă construiți un credit bun.

12. Păstrați conturile de credit mai vechi deschise

Plătiți datoriile existente când puteți, dar nu închideți contul. Cele mai vechi conturi ale tale sunt valoroase. Motivul este că lungimea istoricului de credit este un factor major pe care agențiile de credit îl folosesc pentru a vă determina scorul. Cu cât aceste conturi sunt mai vechi, cu atât mai bine. Acest lucru este valabil mai ales dacă nu ați avut derapaje recente, cum ar fi plăți întârziate sau delincvențe.

Un alt mod în care conturile vechi ajută este prin reducerea din nou a utilizării totale a creditului. Veți avea un procent mai mic de utilizare a creditului dacă contul este deschis, dar are un sold zero.

Diferitele birouri de credit cântăresc în mod diferit importanța vârstei creditului. FICO îl ține cont de 15% din scorul total, de exemplu. Indiferent, păstrarea acestor conturi vechi deschise vă va ajuta să vă creșteți scorul.

13. Diversifică-ți mixul de credite

Cât de mult credit aveți, soldurile datorate, istoricul plăților - toate acestea includ scorul dvs. Mixul dvs. de credite face de asemenea. Contează până la 10% din evaluarea generală.

Ce este un mix de credite? Este varietatea de credit pe care o ai în profilul tău.

În esență, există doar două tipuri de credit care se aplică: rate și revolving. Creditul în rate include lucruri precum ipoteci, împrumuturi auto sau împrumuturi pe termen. Au o dată fixă ​​de încheiere cu plăți datorate în fiecare lună. Creditul revolving include cardurile de credit sau liniile de credit. Acestea sunt conturi care nu au o dată fixă ​​de încheiere sau o sumă stabilită datorată în fiecare lună.

În mod ideal, doriți o combinație a ambelor. Demonstrează că puteți gestiona mai multe tipuri de conturi. Dacă aveți doar unul sau altul, vă va fi mai greu să vă creșteți scorul.

14. Obțineți autorizarea să utilizați contul altcuiva

Devenirea unui utilizator autorizat al contului de card de credit al unei alte persoane vă poate oferi un impuls imediat. Doar asigurați-vă că este cu o persoană care are un scor de credit mai bun decât tine!

Există un risc pentru persoana care vă autorizează utilizarea. Conform legii, utilizatorii autorizați nu sunt persoanele responsabile cu rambursarea datoriei. Această sarcină revine utilizatorului principal. De asemenea, această formă de credit „piggybacking” nu ajută neapărat autorizatorul să-și construiască creditul atât de mult, cât îl ajută pe persoana cu un scor scăzut.

15. Solicitați un împrumut bancar garantat

Dacă nu puteți obține un împrumut pe baza solvabilității dvs., solicitați un împrumut bancar garantat. Un împrumut garantat se bazează pe garanții, cum ar fi o mașină, un CD, un cont de economii sau un echipament. Dacă nu puteți efectua plăți, creditorul vă poate confisca bunul, ceea ce înseamnă că vă asumați un risc suplimentar. Dar, plățile la timp pe o perioadă lungă de timp vă pot beneficia cu un scor de credit mai mare.

16. Negociați pentru a elimina delincvența

O modalitate de a elimina un semn negativ de pe credit, cum ar fi o delincvență, este să contactați creditorul pentru a încerca să negociați o plată parțială. La rândul său, creditorul este de acord să reclasifice datoria drept „plătită”. Presupunând că ajungeți la o înțelegere, obțineți acordul în scris și plătiți numai odată ce este în mână.

17. Obțineți un spor de credit imediat

Experian oferă o modalitate de a vă îmbunătăți Scorul FICO „instantaneu”, conform site-ului web. Este printr-un program numit Boost, un serviciu gratuit de înscriere care permite utilizatorilor să adauge date de telefon mobil și facturi de utilități la istoricul lor de credit. Funcționează conectând contul bancar pe care îl folosesc pentru a plăti facturile la Experian. Presupunând că plățile sunt efectuate la timp, utilizatorii ar trebui să vadă o creștere imediată a scorului.

Reparația de credit dă roade

Va dura timp și efort concentrat, dar vă puteți repara creditul și vă puteți îmbunătăți scorurile de credit. Cu toate acestea, trebuie să faceți o prioritate pentru a vă repara creditul cu acesta. Urmați pașii descriși mai sus și veți vedea. Beneficiile vor fi răsplătite sub forma capitalului de care aveți nevoie pentru creșterea afacerii. Între timp, dacă aveți nevoie de opțiuni în timp ce scorurile dvs. de credit sunt scăzute, verificați aceste împrumuturi de afaceri pentru credit rău.