Cara Memperbaiki Kredit Anda — 17 Cara

Apakah Anda tahu skor kredit pribadi Anda? Bagaimana dengan skor kredit bisnis Anda? Banyak orang juga tidak tahu. Terlebih lagi, kebanyakan orang tidak memeriksa skor kredit mereka sebelum mengajukan permohonan kartu kredit, pinjaman bisnis, atau pinjaman pribadi. Beberapa orang kemudian terkejut menemukan bahwa kesalahan menyakiti mereka — kesalahan yang mungkin dapat mereka perbaiki jika mereka memperhatikan.

Memperbaiki kredit memiliki banyak manfaat, termasuk mendapatkan lebih banyak pembiayaan, dengan suku bunga yang lebih rendah dan persyaratan pinjaman yang menguntungkan. Ketika Anda memperbaiki kredit, itu juga menempatkan Anda pada posisi yang lebih baik untuk mencapai tujuan Anda. Apakah tujuan Anda bersifat pribadi, seperti membeli rumah baru, atau bisnis, seperti memperluas fasilitas Anda, skor kredit yang lebih baik meningkatkan pilihan Anda.

Itulah mengapa waktu untuk memperbaiki kredit macet adalah sekarang sebelum Anda perlu meminjam uang atau menawar proyek baru. Kiat-kiat tentang cara memperbaiki kredit Anda ini akan memungkinkan Anda membuat perubahan positif dalam waktu singkat.

Cara Memperbaiki Sendiri Kredit Anda

Berikut adalah beberapa tips tentang cara meningkatkan skor kredit Anda, baik pribadi maupun bisnis:

1. Periksa Laporan Kredit Anda

Anda harus mengetahui skor kredit Anda untuk memperbaiki kredit macet, dan cara terbaik adalah memeriksa laporan kredit Anda menggunakan Experian, Equifax, atau Transunion. Anda bisa mendapatkan laporan kredit gratis untuk kredit pribadi — banyak perusahaan menyediakannya — tetapi nilai kredit bisnis adalah masalah lain.

Pertama, tiga biro kredit — Dun & Bradstreet (D&B), Experian, dan Equifax — masing-masing memiliki model penilaian dan jenis laporan yang berbeda. Kedua, sebagian besar bukan laporan kredit gratis untuk bisnis. Misalnya, laporan kredit standar tunggal dari Experian berharga $39,95, sedangkan harga Equifax mulai dari $99,95.

Tip: Layanan pemantauan kredit, Nav.com menawarkan salinan laporan kredit gratis dari skor Experian, Equifax, dan D&B untuk bisnis Anda.

2. Identifikasi dan Sengketa Setiap Kesalahan

Jangan hanya mengakses sumber-sumber ini untuk meninjau skor kredit Anda. Periksa faktor-faktor yang digunakan lembaga kredit untuk menentukan peringkat dan selidiki faktor-faktor yang memengaruhi skor Anda secara khusus. Kesalahan umum terjadi. Faktanya, 25% dari laporan ini memang mengandung kesalahan serius. Jadi periksa mereka dengan hati-hati. Menghapus informasi negatif adalah bagian penting dari upaya perbaikan kredit Anda.

Identifikasi kesalahan yang Anda temukan dan sengketakan dengan biro dan kreditur atau sumber informasi. Anda dapat mengajukan perselisihan di masing-masing situs web agen pelaporan kredit.

Kesalahan umum meliputi:

• Informasi pribadi – masalah dengan nama, alamat, nomor telepon,
• Masalah akun – ini bisa berupa akun milik orang lain, akun yang ditutup terlihat terbuka, akun yang dibuat karena pencurian identitas, atau akun yang salah dilaporkan karena terlambat atau menunggak atau menunjukkan saldo yang salah,
• Informasi yang tidak akurat – termasuk tidak adanya kebangkrutan atau penyitaan,
• Kesalahan data – masalah bagaimana kredit Anda ditangani baik oleh agen kredit atau pihak lain,
• Pertanyaan yang salah – Memeriksa kredit Anda yang mungkin berdampak negatif pada peringkat kredit Anda

Dalam perselisihan, identifikasi dan klarifikasi setiap kesalahan, kumpulkan dokumen Anda, jelaskan alasan Anda membantah informasi tersebut, dan minta agar informasi tersebut dihapus atau diperbaiki.

Tip: Kumpulkan dokumentasi sebelum menghubungi biro kredit untuk mengajukan pertanyaan pada laporan kredit Anda. Biro kredit mengharuskan Anda memberikan bukti kesalahan apa pun untuk menghapusnya dari laporan kredit Anda. Akibatnya, Anda harus menunjukkan laporan kartu kredit, dokumen pengadilan, atau apa pun yang diperlukan untuk memverifikasi kesalahan laporan kredit.

3. Pantau Skor Kredit Anda Secara Teratur

Pantau skor kredit pribadi Anda secara teratur untuk memeriksa perubahan. Tujuan Anda adalah untuk mendapatkan skor Anda ke 633 atau lebih tinggi. Anda mungkin kagum melihat perbedaan yang dapat dibuat oleh langkah-langkah kecil menuju perbaikan. Lembaga pelaporan memperbarui skor secara rutin, jadi periksa setidaknya sebulan sekali. Juga, beberapa agen pelaporan kredit akan mengirim email peringatan setiap kali skor Anda berubah. Mendaftar untuk mereka jika tersedia.

Layanan pemantauan kredit pribadi biasanya memberikan saran tentang cara meningkatkan skor kredit Anda, dan beberapa bahkan melacak pengeluaran. Seperti metrik lainnya, menetapkan garis dasar dan kemudian memantau perubahan akan menempatkan Anda pada jalur menuju peningkatan perbaikan kredit.

Selain laporan kredit individu, agen pelaporan kredit bisnis menawarkan paket berlangganan tahunan, yang memungkinkan Anda untuk memeriksa riwayat kredit, laporan kredit, dan skor Anda dengan satu harga. Tagihan dapat mencapai ratusan dolar, tetapi ini adalah cara untuk tetap mengetahui skor Anda dan mengevaluasi aktivitas perbaikan kredit Anda. Itu bisa berguna ketika Anda perlu membiayai real estat komersial, peralatan kantor, atau memenuhi kebutuhan bisnis lain.

Tip: Sama seperti skor kredit pribadi Anda, periksa keakuratan laporan kredit bisnis Anda. Anda juga dapat menghubungi biro kredit bisnis dan menambahkan informasi ke profil bisnis Anda, sehingga biro tersebut memiliki riwayat yang lebih lengkap.

4. Lakukan Pembayaran Tepat Waktu

Tidak ada yang mempengaruhi skor kredit lebih buruk daripada sejarah pembayaran terlambat.

Riwayat pembayaran membentuk 35% dari Skor FICO Anda, menurut Experian, dan Skor FICO digunakan dalam 90% keputusan kredit. Pembayaran yang terlambat juga tetap ada di laporan kredit Anda hingga tujuh tahun. Plus, kehadiran mereka dalam laporan kredit, termasuk jumlah total, seberapa terlambat mereka, dan seberapa baru mereka terjadi, berkorelasi dengan risiko kredit di masa depan. Orang-orang tanpa pembayaran yang terlambat jauh lebih mungkin untuk membayar tepat waktu di masa depan.

Sekarang kartu kredit atau pernyataan pinjaman Anda mungkin mengatakan pembayaran lewat jatuh tempo setelah 15 hari. Namun, untuk tujuan pelaporan kredit, pembayaran tidak dianggap lewat jatuh tempo hingga setelah 30 hari. Setelah Anda melewati tenggat waktu itu, kreditur Anda dapat memilih untuk melaporkan Anda ke biro kredit, yang berdampak pada kelayakan kredit Anda.

Jadikan prioritas untuk membayar kreditur Anda tepat waktu setiap bulan. Bahkan jika Anda melakukan pembayaran terlambat di masa lalu, Anda mulai membangun kredibilitas yang akan menghasilkan nilai kredit yang lebih tinggi pada waktunya.

Tip: Lacak pembayaran Anda dengan hati-hati membayar mereka yang paling dekat dengan melewati tanda 30 hari terlebih dahulu. Mengatur pengingat adalah cara terbaik untuk memastikan Anda tidak pernah melewatkan pembayaran. Ada beberapa cara untuk melakukannya:

• Kalender di komputer atau perangkat seluler Anda,
• Pengingat teks atau email dari bank atau pemberi pinjaman kartu kredit Anda,
• Pembayaran otomatis melalui rekening bank bisnis Anda.

Mengenai opsi terakhir, pastikan Anda memiliki dana yang cukup untuk menutupi draf. Biaya cerukan akan menggerogoti saldo Anda dan dapat merusak skor kredit Anda daripada membantunya. )

5. Tidak Memiliki Badan Usaha Terpisah? Tetapkan Satu

Biro kredit tidak dapat melacak riwayat pembayaran Anda jika mereka tidak mengetahui keberadaan perusahaan Anda. Itulah mengapa yang terbaik untuk membuat bisnis Anda menjadi entitas yang terpisah. Anda dapat melakukannya dengan beberapa cara:

• Mendirikan korporasi atau LLC – Struktur ini akan membantu Anda meminimalkan tanggung jawab pribadi untuk bisnis.
• Dapatkan EIN (Nomor Identifikasi Pengusaha) – Anda mendapatkan ini dari IRS, dan ini diperlukan jika Anda memiliki karyawan atau perusahaan S.
• Dapatkan Nomor DUNS – Nomor DUNS adalah pengenal unik yang diberikan Dun & Bradstreet untuk melacak transaksi keuangan bisnis. Ini berarti D&B telah memvalidasi perusahaan Anda, sesuatu yang diandalkan oleh pemberi pinjaman dan vendor saat memutuskan apakah akan berbisnis dengan Anda.
• Dapatkan telepon bisnis – Memiliki nomor telepon bisnis membangun kredibilitas. Plus, Anda akan membutuhkannya untuk mendaftar Nomor DUNS.
• Buka rekening giro bisnis – Memadukan transaksi bisnis dengan pribadi adalah resep masalah, terutama selama waktu pajak ketika Anda harus mencari potongan. Itulah mengapa sangat penting untuk menjaga pemisahan yang ketat antara akun pribadi dan akun bisnis.

Tip: Setorkan semua pendapatan bisnis ke rekening bank bisnis dan bayar sendiri gaji atau transfer dana dari akun bisnis ke akun pribadi Anda — bukan sebaliknya,

6. Turunkan Tarif Pemanfaatan Kredit Anda

Pemilik usaha kecil perlu menjaga tingkat pemanfaatan kredit pada kartu kredit pribadi dan bisnis tetap rendah. Di bawah 30% dianjurkan. Itu penting karena pemanfaatan kredit adalah faktor terpenting kedua dalam nilai kredit, tepat setelah riwayat pembayaran. Tingkat pemanfaatan kredit Anda dihitung dengan mengambil total semua saldo kartu kredit Anda dan membaginya dengan jumlah semua batas kartu kredit Anda.

Ini untuk keuntungan Anda untuk menjaga pemanfaatan kredit Anda di bawah 7%. Itu menempatkan Anda dalam kisaran skor kredit "sangat bagus" 740-799. Lebih baik lagi, menahannya antara 1 dan 3% dapat memberi Anda skor "kredit luar biasa" 800-850.

Namun, tidak memiliki utilisasi kredit 0%. Anda tidak membangun kredit jika semua kartu kredit Anda tidak menunjukkan saldo. Bahkan, skor Anda bisa lebih rendah. Jadi, gunakan kartu kredit dan saluran bisnis dan pribadi Anda secara teratur, tetapi bayar atau lunasi lebih awal setiap bulan.

7. Tingkatkan Batas Kredit Anda dengan Membuka Kartu Kredit Baru

Salah satu cara untuk menurunkan tingkat penggunaan kredit Anda adalah dengan mengajukan kartu lain. Ini menghasilkan pertanyaan yang sulit, yang menurunkan skor kredit Anda dalam jangka pendek, tetapi jumlah kredit tambahan akan meningkatkan skor Anda dalam jangka panjang.

Ini, pada gilirannya, membantu upaya perbaikan kredit Anda dan mengimbangi jumlah kartu kredit yang melebihi batas yang disarankan 30% dengan meningkatkan batas kredit yang tersedia.

Namun, masalah muncul jika Anda kehabisan saldo pada kartu baru. Persentase pemanfaatan kredit Anda kembali naik seperti halnya saldo kredit Anda. Tapi selama Anda tidak meningkatkan saldo kartu kredit Anda, kenaikan batas kredit Anda akan mengurangi tingkat pemanfaatan Anda dan meningkatkan nilai kredit Anda.

Tip: Waspadalah! Jangan mengajukan beberapa kartu kredit dalam waktu singkat. Terlalu banyak penarikan kredit "keras" akan merusak kredit pribadi Anda.

8. Bayar Hutang Bisnis

Cara lain untuk menurunkan tingkat pemanfaatan kredit Anda adalah dengan membayar utang bisnis sebanyak mungkin. Pertimbangkan strategi sederhana ini untuk perbaikan kredit. Baik membayar rekening dengan tingkat persentase tahunan tertinggi atau melunasi saldo terendah.

Katakanlah Anda membayar pada dua akun. Seseorang mengenakan tarif persentase tahunan sebesar 20%. Yang lain menawarkan tingkat persentase tahunan yang jauh lebih rendah sebesar 9%. Bayar saldo pada akun dengan tingkat persentase yang lebih tinggi terlebih dahulu. Ini mengurangi keseluruhan bunga yang terutang dan meningkatkan riwayat kredit Anda.

Di sisi lain, katakanlah Anda memiliki kredit baru, Mungkin Anda baru saja membeli laptop baru seharga $500. Pertimbangkan untuk melunasi saldo rendah ini terlebih dahulu. Anda mungkin perlu melakukan pembayaran minimum di akun Anda yang lain. Namun, membayar saldo ini dengan cepat terlihat bagus dalam laporan kredit Anda.

9. Buka Rekening Kartu Kredit Bisnis

Kartu kredit bisnis memberikan kredibilitas perusahaan Anda dan membantu membangun kredit bisnis yang baik atau meningkatkan peringkat kredit bisnis. Ini juga cara lain untuk memisahkan pengeluaran bisnis dari pribadi. Menempatkan semua transaksi bisnis Anda pada kartu yang dimaksudkan untuk tujuan itu sangat berguna selama waktu pajak, membuat mencari tahu pemotongan menjadi tugas yang jauh lebih mudah.

Sama seperti dengan kartu kredit pribadi, lakukan pembelian kecil dengan kartu kredit baru dan lunasi rekening secara penuh setiap bulan. Lakukan ini selama beberapa bulan untuk membuat rekam jejak pembayaran tepat waktu pada kredit baru. Proses ini menunjukkan kelayakan kredit ketika Anda membutuhkan dana untuk mengembangkan bisnis Anda. Pastikan perusahaan kartu kredit baru adalah perusahaan yang melapor ke biro kredit bisnis.

Inilah alasan lain untuk mendapatkan kartu kredit baru untuk bisnis Anda. Meskipun skor kredit pribadi Anda akan terpengaruh dalam jangka pendek karena penyelidikan yang sulit, jalur kredit bisnis terpisah dari kredit pribadi Anda. Itu berarti apa pun yang terjadi dengan kartu bisnis Anda seharusnya tidak mempengaruhi nilai kredit pribadi Anda.

10. Belajar Membangun Kredit Bisnis Anda

Membangun sejarah kredit bisnis merupakan tantangan bagi perusahaan rintisan dan usaha kecil. Inilah sebabnya mengapa pengaturan bisnis Anda sebagai entitas yang terpisah sangat penting. Melengkapi riwayat kredit bisnis Anda juga.

Mempelajari cara membangun kredit bisnis sangat penting untuk memperbaiki skor kredit yang buruk, jadi mulailah mengambil langkah-langkah yang dapat ditindaklanjuti untuk mencapai tujuan itu segera.

Tip: Langkah pertama yang berguna adalah membeli laporan kredit bisnis, untuk melihat apakah dan bagaimana bisnis Anda muncul di laporan tersebut. Juga, buat? ?sebuah? ?Profil? ?dengan? ?itu? ?tiga bisnis? ?kredit? ?biro: Dun & Bradstreet, Experian, dan Equifax.

11. Tambahkan Referensi Perdagangan Positif

Strategi perbaikan kredit lainnya adalah melakukan bisnis dengan "perdagangan" yang melapor ke agen kredit bisnis. Tidak semua vendor dan pemasok berbagi data pembayaran, tetapi biro dapat memberi tahu Anda mana yang melakukannya.

Untuk menghitung skor PAYDEX-nya, Dun & Bradstreet membutuhkan minimal tiga referensi perdagangan yang dapat Anda tambahkan. Memiliki skor yang rendah dapat mengakibatkan tingkat suku bunga yang lebih tinggi, jumlah pinjaman yang lebih kecil, atau ketidakmampuan untuk meningkatkan modal. Itulah mengapa Anda ingin menambahkan referensi "positif", referensi yang akan membantu Anda membangun kredit yang baik.

12. Tetap Buka Akun Kredit Lama

Lunasi hutang yang ada selagi bisa, tapi jangan tutup rekening. Akun tertua Anda sangat berharga. Alasannya adalah bahwa panjang sejarah kredit merupakan faktor utama yang digunakan lembaga kredit untuk menentukan skor Anda. Semakin tua akun ini, semakin baik. Itu terutama benar jika Anda belum pernah mengalami kesalahan baru-baru ini seperti pembayaran yang terlambat atau tunggakan.

Cara lain untuk membantu akun lama adalah dengan mengurangi penggunaan kredit Anda secara keseluruhan. Anda akan memiliki persentase penggunaan kredit yang lebih rendah jika akun terbuka tetapi memiliki saldo nol.

Biro kredit yang berbeda menimbang pentingnya usia kredit secara berbeda. FICO memasukkannya ke dalam 15% dari total skor, misalnya. Terlepas dari itu, menjaga akun lama tetap terbuka akan membantu meningkatkan skor Anda.

13. Diversifikasi Campuran Kredit Anda

Berapa banyak kredit yang Anda miliki, saldo terutang, riwayat pembayaran — semua faktor itu menjadi skor Anda. Campuran kredit Anda juga demikian. Itu dihitung sebanyak 10% dari keseluruhan peringkat Anda.

Apa itu campuran kredit? Ini adalah variasi kredit yang Anda miliki di profil Anda.

Pada dasarnya, hanya ada dua jenis kredit yang berlaku: cicilan dan revolving. Kredit angsuran mencakup hal-hal seperti hipotek, pinjaman mobil atau pinjaman berjangka. Mereka memiliki tanggal akhir tetap dengan pembayaran jatuh tempo setiap bulan. Kredit bergulir termasuk kartu kredit atau jalur kredit. Ini adalah akun yang tidak memiliki tanggal akhir tetap atau jumlah yang ditetapkan jatuh tempo setiap bulan.

Idealnya, Anda menginginkan campuran keduanya. Ini menunjukkan bahwa Anda dapat mengelola beberapa jenis akun. Memiliki hanya satu atau yang lain akan membuat lebih sulit untuk meningkatkan skor Anda.

14. Dapatkan Izin untuk Menggunakan Akun Orang Lain

Menjadi pengguna resmi pada akun kartu kredit orang lain dapat meningkatkan skor Anda secara langsung. Pastikan itu dengan orang yang memiliki nilai kredit lebih baik dari Anda!

Ada risiko bagi orang yang mengizinkan penggunaan Anda. Menurut undang-undang, pengguna yang berwenang bukanlah orang yang bertanggung jawab untuk membayar utang. Beban itu jatuh ke pengguna utama. Juga, bentuk kredit "membonceng" ini tidak serta merta membantu pemberi kuasa membangun kreditnya seperti halnya orang dengan skor rendah.

15. Ajukan Pinjaman Bank Aman

Jika Anda tidak dapat memperoleh pinjaman berdasarkan kelayakan kredit Anda, ajukan pinjaman bank yang dijamin. Pinjaman yang dijamin berdasarkan agunan, seperti mobil, CD, rekening tabungan, atau peralatan. Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran, pemberi pinjaman dapat menyita aset Anda, yang berarti Anda mengambil risiko tambahan. Namun, pembayaran tepat waktu dalam jangka panjang dapat menguntungkan Anda dengan skor kredit yang lebih tinggi.

16. Negosiasi untuk Menghapus Kenakalan

Salah satu cara untuk menghilangkan tanda negatif pada kredit Anda seperti kenakalan adalah dengan menghubungi kreditur untuk mencoba dan menegosiasikan pembayaran sebagian. Pada gilirannya, kreditur setuju untuk mereklasifikasi utang sebagai “dibayar”. Dengan asumsi Anda mencapai kesepakatan, dapatkan kesepakatan secara tertulis dan bayar hanya setelah ada di tangan.

17. Dapatkan Peningkatan Kredit Segera

Experian menawarkan cara untuk meningkatkan Skor FICO Anda “secara instan,” menurut situs web. Melalui program yang disebut Boost, layanan opt-in gratis yang memungkinkan pengguna untuk menambahkan data tagihan telepon seluler dan utilitas ke riwayat kredit mereka. Ia bekerja dengan menghubungkan rekening bank yang mereka gunakan untuk membayar tagihan tersebut ke Experian. Dengan asumsi pembayaran dilakukan tepat waktu, pengguna akan melihat peningkatan skor langsung.

Perbaikan Kredit Terbayar

Ini akan membutuhkan waktu dan upaya yang terfokus, tetapi Anda dapat memperbaiki kredit Anda dan meningkatkan skor kredit Anda. Namun, Anda harus menjadikannya prioritas untuk memperbaiki tongkat kredit Anda dengannya. Ikuti langkah-langkah yang diuraikan di atas, dan Anda akan melihatnya. Manfaatnya akan terbayar dalam bentuk modal yang Anda butuhkan untuk pertumbuhan bisnis. Sementara itu, jika Anda memerlukan opsi saat nilai kredit Anda rendah, periksa pinjaman bisnis ini untuk kredit macet.