如何修复你的信用——17 种方法

你知道你的个人信用评分吗？ 你的商业信用评分怎么样？ 很多人也不知道。 更重要的是，大多数人在申请信用卡、商业贷款或个人贷款之前不会检查他们的信用评分。 有些人后来震惊地发现错误伤害了他们——如果他们注意的话，他们可能能够纠正错误。

修复信贷有很多好处，包括获得更多融资、更低的利率和优惠的贷款条件。 当您修复信用时，它也会使您处于更好的位置来实现您的目标。 无论您的目标是个人目标（例如购买新房）还是企业目标（例如扩大设施），更好的信用评分都会增加您的选择。

这就是为什么现在是在您需要借钱或投标新项目之前修复不良信用的时间。 这些关于如何修复信用的提示将使您能够在短时间内做出积极的改变。

如何自己修复信用

以下是有关如何提高个人和企业信用评分的一些提示：

1. 检查您的信用报告

您必须知道自己的信用评分才能修复不良信用，最好的方法是使用 Experian、Equifax 或 Transunion 检查您的信用报告。 您可以获得免费的个人信用信用报告——许多公司都提供该报告——但商业信用评分是另一回事。

首先，三个征信机构——邓白氏 (D&B)、Experian 和 Equifax——每个都有不同的评分模型和报告类型。 其次，大多数不是免费的企业信用报告。 例如，Experian 的一份标准信用报告售价 39.95 美元，而 Equifax 的起价为 99.95 美元。

提示：信用监控服务 Nav.com 为您的企业提供 Experian、Equifax 和 D&B 分数的免费信用报告副本。

2. 识别任何错误并提出争议

不要只访问这些资源来查看您的信用评分。 检查信用机构用来确定评级的因素，并专门调查那些影响你分数的因素。 错误很常见。 事实上，这些报告中有 25% 确实包含严重错误。 所以仔细检查它们。 删除负面信息是您信用修复工作的重要组成部分。

找出您发现的任何明显错误，并与相关部门和债权人或信息来源提出争议。 您可以在每个信用报告机构的网站上提出争议。

典型错误包括：

• 个人信息——姓名、地址、电话号码、
• 账户问题——这些可能是属于其他人的账户、显示为打开的已关闭账户、由于身份盗窃而设置的账户、或被错误报告为逾期或拖欠或显示不正确余额的账户，
• 不准确的信息——包括不存在的破产或止赎，
• 数据错误——信用机构或另一方如何处理您的信用的问题，
• 不正确的查询- 检查您的信用可能会对您的信用评级产生负面影响

在争议中，找出并澄清每个错误，收集您的文件，解释您对信息有争议的原因，并要求将其删除或更正。

提示：在联系信用局以质疑您信用报告中的项目之前收集文件。 信用局要求您提供任何错误的证据，以便从您的信用报告中删除它们。 因此，您必须出示信用卡对账单、法庭文件或任何其他必要的文件来验证信用报告是否有误。

3. 定期监控您的信用评分

定期监控您的个人信用评分以检查变化。 你的目标应该是让你的分数达到 633 或以上。 您可能会惊讶地发现，即使是一小步改进也能带来不同。 报告机构会定期更新分数，因此至少每月检查一次。 此外，一些信用报告机构会在您的分数发生变化时发送电子邮件警报。 注册那些如果有的话。

个人信用监控服务通常会就如何提高您的信用评分提出建议，有些甚至会跟踪支出。 与任何其他指标一样，建立基线然后监控变化将使您走上改善信用修复的道路。

除了个人信用报告外，商业信用报告机构还提供年度订阅计划，允许您以一个价格查看您的信用记录、信用报告和分数。 费用可能高达数百美元，但这是一种了解您的分数和评估您的信用修复活动的方式。 当您需要为商业房地产、办公设备融资或满足其他业务需求时，这可以派上用场。

提示：就像您的个人信用评分一样，请检查您的商业信用报告的准确性。 您还可以联系商业信用局并将信息添加到您的业务资料中，以便该局拥有更完整的历史记录。

4.按时付款

没有什么比延迟付款的历史更能影响信用评分了。

根据 Experian 的数据，付款历史占您 FICO 分数的 35%，而 FICO 分数用于 90% 的信用决策。 逾期付款也会在您的信用报告中保留长达七年。 此外，他们在信用报告中的存在，包括总数、他们迟到的时间以及他们最近发生的时间，都与未来的信用风险相关。 没有逾期付款的人将来更有可能按时付款。

现在，您的信用卡或贷款报表可能会显示 15 天后付款逾期。 但是，出于信用报告的目的，付款直到 30 天后才被视为逾期。 一旦您过了最后期限，您的债权人可以选择向信用局报告您，从而影响您的信誉。

优先考虑每月按时偿还债权人。 即使您过去付款较晚，您也会开始建立信誉，从而及时获得更高的信用评分。

提示：仔细跟踪您的付款，首先支付最接近 30 天标记的付款。 设置提醒是确保您不会错过付款的绝佳方式。 做这件事有很多种方法：

• 计算机或移动设备上的日历，
• 来自您的银行或信用卡贷方的短信或电子邮件提醒，
• 通过您的商业银行帐户自动付款。

关于最后一个选项，请确保您有足够的资金来支付草稿。 透支费用会侵蚀您的余额，并且可能会损害您的信用评分而不是帮助它。 )

5. 没有独立的商业实体？ 建立一个

如果信用局不知道您的公司存在，他们就无法跟踪您的付款历史。 这就是为什么最好让您的企业成为一个独立的实体。 您可以通过以下几种方式做到这一点：

• 成立公司或有限责任公司——这些结构将帮助您最大限度地减少企业的个人责任。
• 获取 EIN （雇主识别号）——您可以从 IRS 获得此信息，如果您有员工或 S 公司，则需要此信息。
• 获取 DUNS 编号– DUNS 编号是 Dun & Bradstreet 分配的唯一标识符，用于跟踪企业的金融交易。 这意味着 D&B 已经验证了您的公司，这是贷方和供应商在决定是否与您开展业务时所依赖的。
• 获取商务电话- 拥有商务电话号码可以建立信誉。 另外，您需要它来注册一个 DUNS 号码。
• 开立商业支票账户——将商业交易与个人混合起来会带来麻烦，尤其是在纳税期间，当您必须寻找扣除额时。 这就是为什么必须严格区分个人账户和企业账户的原因。

提示：将所有业务收入存入企业银行账户并支付自己的工资或将资金从企业账户转移到您的个人账户 - 而不是相反，

6.降低你的信用利用率

小企业主需要将个人和商业信用卡的信用利用率保持在较低水平。 建议低于 30%。 这很重要，因为信用利用率是信用评分中第二重要的因素，仅次于付款历史。 您的信用使用率是通过将所有信用卡余额的总和除以所有信用卡限额的总和来计算的。

将信用利用率保持在 7% 以下对您有利。 这使您处于 740-799 的“非常好”的信用评分范围内。 更好的是，将其保持在 1% 到 3% 之间可以给你 800-850 的“特殊信用”分数。

但是，不要有 0% 的信用利用率。 如果你所有的信用卡都没有余额，你就没有建立信用。 事实上，你的分数可能会更低。 因此，定期使用您的商业和个人信用卡和线路，但每个月提前还清或还清。

7.通过开设新信用卡提高您的信用额度

降低信用利用率的一种方法是申请另一张卡。 这会产生硬查询，这会在短期内降低您的信用评分，但增加的信用额度会在长期内提高您的评分。

这反过来又有助于您的信用修复工作，并通过增加您的可用信用额度来抵消超过 30% 建议限额的信用卡金额。

但是，如果您用完新卡上的余额，就会出现问题。 您的信用使用百分比会随着您的信用余额而回升。 但只要您不增加信用卡余额，信用额度的上升应该会降低您的使用率并提高您的信用评分。

提示：当心！ 不要在短时间内申请多张信用卡。 太多的“硬”信用拉动会损害您的个人信用。

8.偿还商业债务

降低信用利用率的另一种方法是尽可能多地偿还商业债务。 考虑一下这个简单的信用修复策略。 要么支付最高年利率的账户，要么支付最低余额。

假设您在两个帐户上付款。 其中一个收取 20% 的年利率。 另一个拥有低得多的年百分比率为 9%。 首先支付具有较高百分比率的帐户的余额。 这会减少所欠的总利息并改善您的信用记录。

另一方面，假设您有新的信用，也许您刚刚以 500 美元购买了一台新笔记本电脑。 考虑先还清这笔低余额。 您可能需要为您的其他帐户支付最低金额。 但是，快速支付这笔余额在您的信用报告中看起来很棒。

9. 开立商业信用卡账户

商业信用卡可为您的公司提供信誉，并有助于建立良好的商业信用或提高商业信用评级。 这也是将业务费用与个人费用分开的另一种方式。 将您的所有业务交易放在用于此目的的卡上在纳税期间会派上用场，从而使计算扣除额变得更加容易。

就像使用个人信用卡一样，使用新信用卡进行小额购买并每月全额还清帐户。 这样做几个月，以建立及时支付新信贷的跟踪记录。 当您需要资金来发展业务时，此过程证明了信誉。 只要确保新的信用卡公司是向商业信用局报告的公司。

这是为您的企业获得新信用卡的另一个原因。 即使您的个人信用评分会因难查询而受到短期影响，但业务信用额度与您的个人信用是分开的。 这意味着您的名片发生的任何事情都不应影响您的个人信用评分。

10. 学习建立你的商业信用

建立商业信用记录对于初创企业和小型企业来说是一项挑战。 这就是为什么将您的业务设置为一个独立的实体如此重要的原因。 充实您的商业信用记录也是如此。

学习如何建立商业信用对于修复不良信用评分至关重要，因此立即开始采取可操作的步骤来实现这一目标。

提示：有用的第一步是购买商业信用报告，看看您的企业是否以及如何出现在这些报告中。 还有，创造？ ？一种？ ？轮廓？ ？和？ ？这？ ?三业? ？信用？ ?bureaus: Dun & Bradstreet、Experian 和 Equifax。

11. 添加正面交易参考

另一种信用修复策略是与向商业信用机构报告的“交易”开展业务。 并非所有供应商和供应商都共享支付数据，但各局可以告诉您哪些是共享的。

为了计算其 PAYDEX 分数，Dun & Bradstreet 至少需要三个您可以添加的交易参考。 得分低可能导致更高的利率、更少的贷款金额或无法筹集资金。 这就是为什么您要添加“正面”参考资料，这些参考资料将帮助您建立良好的信誉。

12.保持旧信用账户开放

尽可能偿还现有债务，但不要关闭帐户。 您最早的帐户很有价值。 原因是信用记录的长度是信用机构用来确定您的分数的主要因素。 这些帐户越旧越好。 如果您最近没有任何失误，例如逾期付款或拖欠，则尤其如此。

旧帐户提供帮助的另一种方式是再次降低您的整体信用利用率。 如果帐户已打开但余额为零，您的信用使用百分比将较低。

不同的征信机构衡量信用年龄的重要性不同。 例如，FICO 将其计入总分的 15%。 无论如何，保持这些旧帐户的开放将有助于提高您的分数。

13. 多样化你的信用组合

你有多少信用，欠款，付款历史——所有这些因素都会影响你的分数。 你的信用组合也是如此。 它占您总评分的 10%。

什么是信用组合？ 这是您在个人资料中拥有的各种信用。

本质上，只有两种类型的信贷适用：分期付款和循环。 分期付款信贷包括抵押贷款、汽车贷款或定期贷款。 他们有一个固定的结束日期，每个月都要付款。 循环信用包括信用卡或信用额度。 这些帐户没有固定的结束日期或每月到期的固定金额。

理想情况下，您想要两者兼而有之。 它表明您可以管理多种类型的帐户。 只有一个或另一个会使你的分数更难提高。

14. 获得使用他人帐户的授权

成为他人信用卡帐户的授权用户可以立即提高您的分数。 只要确保它与一个信用评分比你更好的人在一起！

授权您使用的人有风险。 根据法律规定，授权用户不是偿还债务的责任人。 这个负担落在了主要用户身上。 此外，这种形式的“捎带”信用并不一定能帮助授权人建立他或她的信用，就像它对低分的人一样。

15. 申请担保银行贷款

如果您无法根据自己的信誉获得贷款，请申请有担保的银行贷款。 担保贷款基于抵押品，例如汽车、CD、储蓄账户或设备。 如果您无法付款，贷方可以没收您的资产，这意味着您承担额外的风险。 但是，长期及时付款可以使您获得更高的信用评分。

16.协商消除拖欠

消除您信用上的负面标记（例如拖欠）的一种方法是联系债权人以尝试协商部分付款。 反过来，债权人同意将债务重新归类为“已付”。 假设您达成协议，请以书面形式签署协议，并且只需在收到协议后付款。

17. 立即获得信用提升

据该网站称，Experian 提供了一种“立即”提高 FICO 分数的方法。 这是通过一个名为 Boost 的程序实现的，这是一项免费的选择加入服务，允许用户将手机和公用事业账单数据添加到他们的信用记录中。 它通过将他们用来支付这些账单的银行账户连接到 Experian 来工作。 假设按时付款，用户应该会立即看到分数增加。

信用修复得到回报

这需要时间和集中精力，但您可以修复您的信用并提高您的信用评分。 但是，您必须优先使用它来修复您的信用记录。 按照上面列出的步骤，你会看到。 收益将以您业务增长所需的资本形式获得回报。 同时，如果您在信用评分较低时需要选择，请查看这些商业贷款是否存在信用不良。