Jak naprawić swój kredyt — 17 sposobów

Czy znasz swoją osobistą zdolność kredytową? A co z wiarygodnością kredytową Twojej firmy? Wiele osób też nie wie. Co więcej, większość ludzi nie sprawdza swojej zdolności kredytowej przed złożeniem wniosku o kartę kredytową, pożyczkę biznesową lub pożyczkę osobistą. Niektórzy są zszokowani później, gdy odkrywają, że błędy ich ranią — błędy, które mogliby naprawić, gdyby zwrócili na to uwagę.

Naprawa kredytu ma wiele zalet, w tym uzyskanie większego finansowania, przy niższych stopach procentowych i korzystnych warunkach kredytu. Kiedy naprawiasz kredyt, stawia Cię to również w lepszej pozycji do osiągnięcia swoich celów. Niezależnie od tego, czy Twoje cele są osobiste, takie jak zakup nowego domu, czy firmy, takie jak rozbudowa obiektu, lepsze wyniki kredytowe zwiększają Twoje możliwości.

Dlatego czas na naprawienie złych kredytów jest teraz, zanim będziesz musiał pożyczyć pieniądze lub złożyć ofertę na nowy projekt. Te wskazówki, jak naprawić swój kredyt, pozwolą Ci wprowadzić pozytywne zmiany w krótkim czasie.

Jak samodzielnie naprawić swój kredyt

Oto kilka wskazówek, jak poprawić swoją zdolność kredytową, zarówno osobistą, jak i biznesową:

1. Sprawdź swoje raporty kredytowe

Musisz znać swoją zdolność kredytową, aby naprawić zły kredyt, a najlepszym sposobem jest sprawdzenie raportów kredytowych za pomocą Experian, Equifax lub Transunion. Możesz otrzymać bezpłatny raport kredytowy dla osobistego kredytu — wiele firm to udostępnia — ale ocena kredytowa firmy to inna sprawa.

Po pierwsze, trzy biura kredytowe — Dun & Bradstreet (D&B), Experian i Equifax — mają różne modele punktacji i typy raportów. Po drugie, większość z nich nie jest darmowymi raportami kredytowymi dla firmy. Na przykład pojedynczy standardowy raport kredytowy firmy Experian kosztuje 39,95 USD, podczas gdy ceny Equifax zaczynają się od 99,95 USD.

Wskazówka: usługa monitorowania zdolności kredytowej, Nav.com, oferuje bezpłatne kopie raportów kredytowych wyników Experian, Equifax i D&B dla Twojej firmy.

2. Zidentyfikuj i zakwestionuj wszelkie błędy

Nie korzystaj tylko z tych źródeł, aby sprawdzić swoją zdolność kredytową. Zbadaj czynniki wykorzystywane przez agencje kredytowe do określenia oceny i zbadaj te, które mają konkretnie wpływ na Twój wynik. Błędy są powszechne. W rzeczywistości 25% tych raportów zawiera poważne błędy. Więc sprawdź je dokładnie. Usunięcie negatywnych informacji jest istotną częścią wysiłków związanych z naprawą kredytu.

Zidentyfikuj wszelkie widoczne błędy, które znajdziesz i zakwestionuj je z biurami oraz wierzycielem lub źródłem informacji. Możesz zgłaszać spory na każdej stronie internetowej agencji sporządzającej raporty kredytowe.

Typowe błędy to:

• Dane osobowe – problemy z imieniem, adresem, numerem telefonu,
• Problemy z rachunkami – mogą to być rachunki należące do kogoś innego, rachunki zamknięte oznaczone jako otwarte, rachunki założone w wyniku kradzieży tożsamości lub rachunki błędnie zgłoszone jako spóźnione lub zaległe lub wykazujące nieprawidłowe salda,
• Niedokładne informacje – w tym nieistniejące upadłości lub egzekucje,
• Błędy danych – problemy z obsługą kredytu przez agencje kredytowe lub inną stronę,
• Nieprawidłowe zapytania – Kontrole kredytu, które mogą negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową

W sporze zidentyfikuj i wyjaśnij każdy błąd, zbierz dokumenty, wyjaśnij powody zakwestionowania informacji i poproś o ich usunięcie lub poprawienie.

Wskazówka: Zbierz dokumentację przed skontaktowaniem się z biurem kredytowym w celu zakwestionowania pozycji w raporcie kredytowym. Biura kredytowe wymagają przedstawienia dowodu wszelkich błędów w celu usunięcia ich z raportu kredytowego. W rezultacie musisz przedstawić wyciągi z karty kredytowej, dokumenty sądowe lub cokolwiek innego, co jest niezbędne do sprawdzenia, czy raport kredytowy jest błędny.

3. Regularnie monitoruj swój wynik kredytowy

Regularnie monitoruj swój osobisty wynik kredytowy, aby sprawdzić, czy nie nastąpiły zmiany. Twoim celem powinno być uzyskanie wyniku na poziomie 633 lub wyższym. Możesz być zdumiony, widząc różnicę, jaką mogą zrobić nawet małe kroki w kierunku poprawy. Agencje raportujące regularnie aktualizują wyniki, więc sprawdzaj je przynajmniej raz w miesiącu. Ponadto niektóre agencje sporządzające raporty kredytowe będą wysyłać powiadomienia e-mailem za każdym razem, gdy zmieni się Twój wynik. Zapisz się na te, jeśli są dostępne.

Osobiste usługi monitorowania kredytu zazwyczaj zawierają sugestie, jak poprawić swój wynik kredytowy, a niektóre nawet śledzą wydatki. Podobnie jak w przypadku każdego innego miernika, ustalenie punktu odniesienia, a następnie monitorowanie zmian wprowadzi Cię na ścieżkę poprawy naprawy kredytowej.

Oprócz indywidualnych raportów kredytowych, agencje raportów kredytowych dla firm oferują roczne plany subskrypcji, które umożliwiają sprawdzenie historii kredytowej, raportu kredytowego i wyniku za jedną cenę. Opłaty mogą sięgać setek dolarów, ale jest to sposób na sprawdzenie swojego wyniku i ocenę działań związanych z naprawą kredytu. Może się to przydać, gdy potrzebujesz sfinansować nieruchomości komercyjne, wyposażenie biura lub zaspokoić inną potrzebę biznesową.

Wskazówka: tak jak w przypadku osobistej oceny kredytowej, sprawdź dokładność raportów kredytowych dla firm. Możesz również skontaktować się z biurami informacji gospodarczej i dodać informacje do swojego profilu biznesowego, dzięki czemu biuro ma pełniejszą historię.

4. Dokonuj płatności na czas

Nic nie wpływa bardziej niekorzystnie na ocenę kredytową niż historia opóźnionych płatności.

Historia płatności stanowi 35% Twojego wyniku FICO, według Experian, a wyniki FICO są wykorzystywane w 90% decyzji kredytowych. Opóźnienia w płatnościach pozostają również w raporcie kredytowym przez okres do siedmiu lat. Ponadto ich obecność w raporcie kredytowym, w tym całkowita liczba, o ile się spóźniły i jak niedawno wystąpiły, jest skorelowana z przyszłym ryzykiem kredytowym. Osoby, które nie spóźniają się z płatnościami, są bardziej skłonne do terminowych płatności w przyszłości.

Teraz wyciąg z karty kredytowej lub wyciąg z pożyczki może wskazywać, że płatność jest przeterminowana po 15 dniach. Jednak do celów raportowania kredytowego płatność nie jest uważana za przeterminowaną przed upływem 30 dni. Po przekroczeniu tego terminu, Twoi wierzyciele mogą zgłosić Cię do biur kredytowych, co ma wpływ na Twoją zdolność kredytową.

Priorytetem jest terminowe spłacanie wierzycieli każdego miesiąca. Nawet jeśli w przeszłości dokonywałeś płatności z opóźnieniem, zaczynasz budować wiarygodność, która z czasem zaowocuje wyższą oceną kredytową.

Wskazówka: śledź swoje płatności ostrożnie, płacąc najpierw osobom, które są najbliżej przekroczenia 30-dniowego znaku. Ustawienie przypomnień to doskonały sposób, aby nigdy nie przegapić płatności. Można to zrobić na kilka sposobów:

• Kalendarze na komputerze lub urządzeniu mobilnym,
• Przypomnienia tekstowe lub e-mailowe od banku lub pożyczkodawcy karty kredytowej,
• Płatności automatyczne za pośrednictwem firmowego konta bankowego.

Jeśli chodzi o ostatnią opcję, upewnij się, że masz wystarczające środki na pokrycie projektu. Opłaty za debet pochłoną Twoje saldo i mogą raczej zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej niż pomóc. )

5. Nie masz oddzielnego podmiotu gospodarczego? Ustanowić jeden

Biura kredytowe nie mogą śledzić Twojej historii płatności, jeśli nie wiedzą, że Twoja firma istnieje. Dlatego najlepiej, aby Twoja firma była osobnym podmiotem. Możesz to zrobić na kilka sposobów:

• Załóż korporację lub LLC – te struktury pomogą Ci zminimalizować osobistą odpowiedzialność za biznes.
• Uzyskaj numer EIN (Employer Identification Number) – otrzymujesz go z IRS i jest to wymagane, jeśli masz pracowników lub jesteś korporacją S.
• Uzyskaj numer DUNS — Numer DUNS to unikalny identyfikator, który Dun & Bradstreet przypisuje do śledzenia transakcji finansowych firm. Oznacza to, że D&B zatwierdziło Twoją firmę, na czym polegają kredytodawcy i sprzedawcy przy podejmowaniu decyzji o współpracy z Tobą.
• Uzyskaj telefon służbowy — Posiadanie numeru telefonu służbowego buduje wiarygodność. Dodatkowo będziesz potrzebować go, aby zarejestrować się w celu uzyskania numeru DUNS.
• Otwórz firmowy rachunek czekowy – łączenie transakcji biznesowych z osobistymi to recepta na kłopoty, zwłaszcza w okresie podatkowym, kiedy trzeba szukać odpisów. Dlatego konieczne jest zachowanie ścisłego oddzielenia kont osobistych od kont firmowych.

Wskazówka: wpłacaj wszystkie dochody biznesowe na konto firmowe i wypłacaj sobie pensję lub przelewaj środki z konta firmowego na konto osobiste — nie odwrotnie,

6. Obniż swoje stopy wykorzystania kredytu

Właściciele małych firm muszą utrzymywać niskie wskaźniki wykorzystania kredytów zarówno osobistych, jak i firmowych. Zalecane jest poniżej 30%. To ważne, ponieważ wykorzystanie kredytu jest drugim najważniejszym czynnikiem oceny kredytowej, zaraz po historii płatności. Wskaźnik wykorzystania Twojego kredytu jest obliczany poprzez sumę wszystkich sald Twojej karty kredytowej i podzielenie jej przez sumę wszystkich limitów Twojej karty kredytowej.

Utrzymanie wykorzystania kredytu poniżej 7% jest korzystne. To stawia Cię w „bardzo dobrym” zakresie oceny kredytowej 740-799. Co więcej, utrzymywanie go między 1 a 3% może dać „wyjątkowy kredyt” w wysokości 800-850.

Nie korzystaj jednak z 0% wykorzystania kredytu. Nie budujesz kredytu, jeśli wszystkie twoje karty kredytowe nie wykazują salda. W rzeczywistości Twój wynik może być niższy. Dlatego regularnie korzystaj zarówno ze swoich firmowych, jak i osobistych kart i linii kredytowych, ale spłacaj je lub spłacaj na początku każdego miesiąca.

7. Zwiększ swój limit kredytu, otwierając nowe karty kredytowe

Jednym ze sposobów na obniżenie wskaźników wykorzystania kredytu jest złożenie wniosku o kolejną kartę. To generuje trudne zapytanie, które obniża twoją ocenę kredytową w krótkim okresie, ale dodana kwota kredytu zwiększa twoją ocenę w dłuższej perspektywie.

To z kolei pomaga w naprawie kredytu i kompensuje kwoty kart kredytowych, które przekraczają zalecany limit 30%, zwiększając dostępny limit kredytowy.

Pojawia się jednak problem, jeśli saldo na nowej karcie się zapełni. Procent wykorzystania kredytu rośnie, podobnie jak saldo kredytu. Ale dopóki nie zwiększysz salda karty kredytowej, wzrost limitu kredytowego powinien zmniejszyć wskaźnik wykorzystania i poprawić ocenę kredytową.

Wskazówka: Uważaj! Nie ubiegaj się o kilka kart kredytowych w krótkim czasie. Zbyt wiele „twardych” wyciągnięć kredytowych uszkodzi Twój osobisty kredyt.

8. Spłać dług biznesowy

Innym sposobem na obniżenie wskaźników wykorzystania kredytu jest spłata jak największego zadłużenia biznesowego. Rozważ tę prostą strategię naprawy kredytu. Albo spłać konto o najwyższej rocznej stopie procentowej, albo spłać najniższe saldo.

Załóżmy, że płacisz na dwa konta. Jeden pobiera roczną stopę procentową w wysokości 20%. Druga może pochwalić się znacznie niższą roczną stopą procentową wynoszącą 9%. Najpierw spłać saldo na koncie o wyższej stopie procentowej. Zmniejsza to ogólne należne odsetki i poprawia historię kredytową.

Z drugiej strony załóżmy, że masz nowy kredyt. Być może właśnie kupiłeś nowy laptop za 500 USD. Rozważ najpierw spłatę tego niskiego salda. Być może będziesz musiał dokonać minimalnych płatności na innych kontach. Jednak szybka spłata tego salda wygląda świetnie w raporcie kredytowym.

9. Otwórz konto firmowej karty kredytowej

Biznesowa karta kredytowa zapewnia wiarygodność Twojej firmy i pomaga uzyskać dobry kredyt biznesowy lub poprawić ratingi biznesowe. To także kolejny sposób na oddzielenie wydatków służbowych od osobistych. Umieszczenie wszystkich transakcji biznesowych na karcie przeznaczonej do tego celu przydaje się w czasie podatkowym, co znacznie ułatwia obliczanie odliczeń.

Tak jak w przypadku osobistej karty kredytowej, dokonuj drobnych zakupów nową kartą kredytową i co miesiąc spłacaj w całości konto. Rób to przez kilka miesięcy, aby ustalić historię terminowych płatności nowego kredytu. Ten proces pokazuje zdolność kredytową, gdy potrzebujesz środków na rozwój swojej firmy. Tylko upewnij się, że nowy wydawca karty kredytowej jest tym, który zgłasza się do biura kredytowego firmy.

Oto kolejny powód, aby otrzymać nową kartę kredytową dla swojej firmy. Nawet jeśli Twój osobisty wynik kredytowy ulegnie krótkoterminowemu wpływowi z powodu trudnego zapytania, biznesowa linia kredytowa jest oddzielona od Twojego osobistego kredytu. Oznacza to, że cokolwiek dzieje się z Twoją wizytówką, nie powinno wpływać na Twoją osobistą zdolność kredytową.

10. Naucz się budować swój biznesowy kredyt

Stworzenie historii kredytowej firmy to wyzwanie dla startupów i mniejszych firm. Dlatego tak ważne jest utworzenie firmy jako osobnego podmiotu. Utrwalanie historii kredytowej firmy również.

Nauczenie się, jak budować kredyt biznesowy, jest niezbędne do ustalenia złej oceny kredytowej, więc zacznij podejmować praktyczne kroki, aby natychmiast osiągnąć ten cel.

Wskazówka: Pierwszym przydatnym krokiem jest zakup raportów kredytowych firmy, aby sprawdzić, czy i jak wygląda na nich Twoja firma. A także tworzyć? ?a? ?profil? ?z? ?ten? ?trzy biznesy? ?kredyt? Biura: Dun & Bradstreet, Experian i Equifax.

11. Dodaj pozytywne referencje handlowe

Inną strategią naprawy kredytu jest robienie interesów z „transakcjami”, które są zgłaszane do firm zajmujących się kredytami biznesowymi. Nie wszyscy sprzedawcy i dostawcy udostępniają dane dotyczące płatności, ale biura mogą powiedzieć, którzy to robią.

Aby obliczyć wynik PAYDEX, Dun & Bradstreet wymaga co najmniej trzech referencji handlowych, które możesz dodać. Niski wynik może skutkować wyższymi stopami procentowymi, mniejszymi kwotami pożyczek lub niemożnością pozyskania kapitału. Dlatego chcesz dodać „pozytywne” referencje, takie, które pomogą Ci zbudować dobry kredyt.

12. Utrzymuj otwarte konta kredytowe

Spłać istniejące długi, kiedy możesz, ale nie zamykaj konta. Twoje najstarsze rachunki są cenne. Powodem jest to, że długość historii kredytowej jest głównym czynnikiem wykorzystywanym przez agencje kredytowe do określania twojego wyniku. Im starsze są te konta, tym lepiej. Jest to szczególnie ważne, jeśli nie miałeś ostatnio żadnych wpadek, takich jak opóźnienia w płatnościach lub zaległości.

Innym sposobem, w jaki stare konta pomagają, jest ponowne zmniejszenie ogólnego wykorzystania kredytu. Będziesz miał niższy procent wykorzystania kredytu, jeśli konto jest otwarte, ale ma zerowe saldo.

Różne biura kredytowe w różny sposób ważą znaczenie wieku kredytowego. Na przykład FICO uwzględnia to na poziomie 15% całkowitego wyniku. Niezależnie od tego, utrzymywanie otwartych starych kont pomoże poprawić Twój wynik.

13. Zdywersyfikuj swoją mieszankę kredytową

Ile masz kredytu, należne salda, historia płatności — wszystko to wpływa na Twój wynik. Twoja mieszanka kredytowa też. Liczy się aż do 10% ogólnej oceny.

Co to jest mieszanka kredytowa? To różnorodność kredytów, które masz w swoim profilu.

Zasadniczo obowiązują tylko dwa rodzaje kredytu: ratalny i odnawialny. Kredyt ratalny obejmuje takie rzeczy jak kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe czy kredyty terminowe. Mają ustaloną datę zakończenia z płatnościami należnymi co miesiąc. Kredyt odnawialny obejmuje karty kredytowe lub linie kredytowe. Są to konta, które nie mają ustalonej daty zakończenia ani ustalonej kwoty należnej każdego miesiąca.

Najlepiej byłoby, gdyby było to połączenie obu. Pokazuje, że możesz zarządzać wieloma rodzajami kont. Posiadanie tylko jednego lub drugiego utrudni zwiększenie wyniku.

14. Uzyskaj upoważnienie do korzystania z cudzego konta

Stanie się autoryzowanym użytkownikiem konta karty kredytowej innej osoby może natychmiast zwiększyć Twój wynik. Tylko upewnij się, że jest to osoba, która ma lepszą zdolność kredytową niż ty!

Istnieje ryzyko dla osoby autoryzującej Twoje użycie. Zgodnie z prawem upoważnieni użytkownicy nie są osobami odpowiedzialnymi za spłatę zadłużenia. To obciążenie spada na głównego użytkownika. Ponadto ta forma kredytu „na barana” niekoniecznie pomaga osobie autoryzującej w budowaniu jej kredytu tak bardzo, jak robi to osobie z niskim wynikiem.

15. Złóż wniosek o pożyczkę z zabezpieczeniem bankowym

Jeśli nie jesteś w stanie uzyskać pożyczki w oparciu o swoją zdolność kredytową, złóż wniosek o pożyczkę bankową pod zastaw. Pożyczka pod zastaw opiera się na zabezpieczeniu, takim jak samochód, płyta CD, konto oszczędnościowe lub sprzęt. Jeśli nie jesteś w stanie dokonać płatności, pożyczkodawca może zająć Twój majątek, co oznacza, że ​​podejmujesz dodatkowe ryzyko. Jednak terminowe płatności przez długi czas mogą przynieść Ci wyższy wynik kredytowy.

16. Negocjuj, aby usunąć zaległości

Jednym ze sposobów na usunięcie negatywnego znaku na Twoim kredycie, takiego jak zaległość, jest skontaktowanie się z wierzycielem w celu wynegocjowania częściowej płatności. Z kolei wierzyciel zgadza się na przekwalifikowanie długu jako „spłaconego”. Zakładając, że zawrzesz umowę, uzyskaj umowę na piśmie i zapłać dopiero, gdy będzie ona dostępna.

17. Uzyskaj natychmiastowy wzrost kredytu

Według strony internetowej, Experian oferuje sposób na „natychmiastową” poprawę wyniku FICO. Odbywa się to za pośrednictwem programu o nazwie Boost, bezpłatnej usługi opt-in, która umożliwia użytkownikom dodawanie danych dotyczących telefonów komórkowych i rachunków za media do historii kredytowej. Działa poprzez połączenie konta bankowego, którego używają do płacenia rachunków z firmą Experian. Zakładając, że płatności są dokonywane na czas, użytkownicy powinni zauważyć natychmiastowy wzrost wyniku.

Naprawa kredytu się opłaca

Zajmie to czas i skoncentrowany wysiłek, ale możesz naprawić swój kredyt i poprawić swoją ocenę kredytową. Jednak naprawa karty kredytowej musi być priorytetem. Wykonaj czynności opisane powyżej, a zobaczysz. Korzyści zwrócą się w postaci kapitału potrzebnego do rozwoju biznesu. W międzyczasie, jeśli potrzebujesz opcji, gdy twoja ocena kredytowa jest niska, sprawdź te pożyczki biznesowe pod kątem złych kredytów.