Comment obtenir un prêt commercial avec un mauvais crédit

Un prêt commercial est un excellent moyen d'aider votre entreprise à se développer. Mais que faites-vous si vous avez une mauvaise cote de crédit ? Heureusement, il existe des mesures que vous pouvez prendre pour augmenter les chances d'obtenir une approbation pour les prêts aux petites entreprises, dont nous discuterons ici.

Qu'est-ce que les prêteurs considèrent comme un mauvais crédit ?

Beaucoup d'entre nous ont eu une dispute avec le crédit à un moment donné de leur vie. Peut-être avez-vous manqué un paiement sur une facture, peut-être avez-vous eu une dépense imprévue et ne pouviez pas vous permettre vos paiements mensuels réguliers. Ou peut-être avez-vous simplement pris de mauvaises décisions financières dans le passé. Peu importe la raison, si votre cote de crédit est faible, cela affectera probablement votre capacité à obtenir un prêt commercial.

Un mauvais crédit peut aller de l'absence de dette (une bonne chose !) à des retards de paiement sur les factures de services publics ou le loyer. Cela pourrait également inclure la faillite, ce qui peut limiter les options de financement de votre petite entreprise. Alors, qu'est-ce que les prêteurs considèrent comme un mauvais crédit ? Fondamentalement, tout ce qui ferait de vous un emprunteur à haut risque, comme une cote de crédit faible ou aucun historique de crédit.

Pour obtenir un prêt auprès de ces endroits, vous devrez faire tout ce qui est en votre pouvoir pour augmenter vos chances d'être approuvé.

Quelle est la cote de crédit minimale pour un prêt aux petites entreprises ?

Il n'y a pas d'approche unique pour un pointage de crédit commercial idéal pour un prêt commercial qui ouvre la porte aux prêteurs pour approuver votre demande. Le pointage de crédit minimum (FICO) requis dépend de plusieurs facteurs, notamment la taille et l'objet du prêt, le montant de la garantie disponible et s'il s'agit ou non d'un prêt non garanti. En règle générale, vous aurez besoin d'un pointage de crédit personnel minimum d'au moins 600 pour être approuvé pour un prêt aux petites entreprises auprès des banques ou des coopératives de crédit.

Est-il possible d'obtenir un prêt sans enquête de crédit ?

Certainement! Les prêteurs traditionnels examinent vos antécédents de crédit pour voir dans quelle mesure vous avez géré vos dettes dans le passé. S'il y a des drapeaux rouges, vous n'obtiendrez pas le prêt commercial. Cependant, il existe des options de prêt si vous êtes déterminé à être propriétaire d'une entreprise et que vous ne pouvez pas répondre aux exigences minimales en matière de pointage de crédit.

L'une de ces options de prêt est un établissement de crédit qui ne vérifie pas votre crédit. Malheureusement, il y a généralement un gros compromis en termes de taux d'intérêt élevés lorsque vous empruntez cette voie. De plus, ces prêteurs commerciaux à mauvais crédit n'acceptent normalement pas les candidats avec des scores inférieurs à 500, et beaucoup exigent que les emprunteurs aient un score FICO minimum entre 580 et 600.

Types de prêts aux entreprises pour mauvaise cote de crédit

Il existe différents types de prêts commerciaux pour mauvais crédit que vous pouvez demander si vous avez un mauvais crédit (629 ou moins FICO). Ils incluent:

1. Prêt SBA

La Small Business Administration propose une variété de programmes de prêts pour les entreprises ayant un mauvais crédit, y compris le programme de microcrédit et le programme de prêt CDC/504.

2. Avances de fonds du commerçant

Une avance de trésorerie marchand (MCA) est un prêt à court terme basé sur vos ventes futures par carte de crédit. Ces prêts sont souvent non garantis, ont des taux d'intérêt élevés et n'ont pas de modalités de remboursement fixes.

3. Lignes de crédit commerciales

Une marge de crédit commerciale est similaire à une marge de crédit personnelle, mais elle est destinée à votre entreprise. Ces prêts ne sont pas garantis et ont généralement des taux variables liés à un indice comme le taux préférentiel ou le LIBOR.

4. Prêt d'équipement

Si vous avez besoin d'acheter de l'équipement pour votre entreprise, vous pouvez obtenir un prêt spécialement pour cela. Ces prêts ne sont généralement pas garantis et ont une durée de remboursement plus courte que les prêts traditionnels.

5. Microcrédits

Ces prêts proviennent de microprêteurs qui offrent de petits prêts aux propriétaires d'entreprises que les banques traditionnelles ont refusées. Cependant, le montant moyen des prêts est de 35 000 $ et les taux d'intérêt sont incroyablement élevés. Par conséquent, il est important de magasiner pour trouver la meilleure offre.

6. Prêt entre particuliers

Le prêt entre particuliers est un concept relativement nouveau qui met en relation des emprunteurs avec des investisseurs disposés à prêter de l'argent. Au lieu de passer par une banque, vous pouvez utiliser votre demande de prêt commercial pour mauvais crédit pour vous mettre en relation avec un ou plusieurs prêteurs en fonction du montant dont vous avez besoin et de leurs taux.

7. Prêts du garant

Ce sont des prêts non garantis où quelqu'un d'autre cosigne le prêt avec vous et garantit de le rembourser si vous ne pouvez pas. Votre garant doit avoir un bon crédit (un score de 700 ou plus) et être prêt à mettre ses actifs en jeu.

8. Financement de factures ou affacturage

Cette option est un autre type de prêt à haut risque qui permet aux entreprises ayant des revenus solides mais de faibles cotes de crédit d'obtenir de l'argent pour les factures impayées. L'entreprise vend ses comptes débiteurs (A/R) impayés à prix réduit.

9. Cartes de crédit professionnelles

Une carte de crédit professionnelle facturera un APR élevé, mais c'est une option si vous avez un mauvais crédit et avez besoin d'argent rapidement. Par rapport à d'autres prêts pour les propriétaires d'entreprise sans crédit ou avec un crédit médiocre, les taux de ces cartes sont généralement inférieurs.

10. Financement participatif

Le financement participatif est un moyen de collecter des fonds auprès d'un grand nombre de personnes, généralement via Internet. Certaines plateformes de financement participatif se spécialisent dans les prêts pour les propriétaires d'entreprise avec un mauvais crédit.

Comment obtenir un prêt aux petites entreprises avec un mauvais crédit

Comme vous pouvez le voir, si vous avez une mauvaise cote de crédit, il existe des options pour obtenir un prêt aux petites entreprises. Voici quelques conseils et idées à utiliser lorsque vous êtes prêt à le faire :

• Assurez-vous de bien comprendre les conditions du prêt avant de signer quoi que ce soit. Cela comprend le taux d'intérêt, les mensualités et le calendrier de remboursement.
• Magasinez pour la meilleure offre. Les taux et les conditions peuvent varier considérablement d'un prêteur à l'autre, il est donc important de comparer les offres.
• Soyez prêt à fournir des garanties. De nombreux prêteurs exigent une garantie au cas où vous ne pourriez pas rembourser le prêt. Il peut s'agir de votre maison, de votre voiture ou de vos actifs commerciaux.
• Préparez un plan d'affaires et des états financiers solides. Les prêteurs voudront s'assurer que vous comprenez bien votre entreprise et que vous êtes en mesure de rembourser le prêt.

Prêts pour démarrage d'entreprise avec mauvais crédit

Les start-up avec un mauvais crédit devront très probablement se tourner vers des prêteurs en ligne pour réaliser leurs rêves d'entrepreneur. Ces prêteurs alternatifs proposent différents types de prêts aux entreprises que vous pouvez utiliser pour financer votre démarrage, notamment :

1. Une ligne de crédit entreprise

Les prêteurs en ligne comme Lendio offrent des lignes de crédit flexibles aux entreprises en démarrage avec un mauvais crédit. Avec Lendio, vous n'avez besoin que d'un score de crédit minimum de 560. De plus, vous ne payez des intérêts que sur les fonds que vous utilisez. L'un des inconvénients de l'utilisation de Lendio est que vous avez besoin de 50 000 $ ou plus de revenus annuels

2. Prêts à court terme

Vous pouvez emprunter jusqu'à 250 000 $ avec l'un de ces prêts tant que vous avez une cote de crédit de 600. Ils peuvent être assortis de taux d'intérêt élevés, mais ils constituent une bonne option pour un achat ponctuel spécifique. OnDeck est l'un des prêteurs alternatifs qui propose un prêt à court terme avec un mauvais crédit.

3. Prêts d'équipement

Currency Finance est un bon prêteur alternatif si vous avez besoin d'équipement et que vous avez un crédit moins que stellaire. Ils fournissent souvent le financement de l'équipement en aussi peu que 24 heures. Pour être admissible au financement d'équipement de Currency Finance, vous aurez besoin d'au moins 120 000 $ de revenus annuels et d'un pointage de crédit d'au moins 620.

4. Microcrédits

Les sociétés de microcrédit offrent des prêts pour mauvais crédit, prêtant souvent des montants aussi petits que 500 $ pour aider les entrepreneurs à démarrer ou à développer une entreprise. L'organisation à but non lucratif Accion offre un microfinancement pouvant atteindre 50 000 $ aux propriétaires de petites entreprises dont la cote de crédit minimale est de 550. L'organisation compte plus de 50 partenaires de prêt aux États-Unis, au Canada, au Mexique et en Amérique latine.

5. Financement des factures

Les sociétés d'affacturage de factures comme FactorTrust et BlueVine offrent des liquidités rapides en échange de vos factures clients impayées. C'est une excellente option si vous avez une entreprise solide mais que vous avez besoin d'aide pour couvrir vos dépenses jusqu'à ce que vous soyez payé.

6. Avance de fonds du commerçant

Avec un MCA, les petites entreprises avec un mauvais crédit peuvent obtenir jusqu'à 100 000 $ en financement rapide. Si vous avez besoin d'argent rapidement et que vous avez un bon volume de ventes et des revenus stables, cela pourrait être une option pour votre entreprise. Les entreprises qui les proposent incluent Payability et Kabbage.

7. Prêts commerciaux

Si vous avez un pointage de crédit commercial moins que stellaire, le financement commercial de Rapid Financing pourrait être la solution. RF examine la santé globale de votre crédit commercial et pas seulement votre pointage de crédit pour déterminer si vous êtes admissible à un financement. C'est l'une des meilleures entreprises à utiliser pour un financement à long terme, et les fonds peuvent être disponibles quelques heures après l'approbation du prêt.

8. Cartes de crédit professionnelles

Une carte de crédit professionnelle est une bonne option pour les petites entreprises avec un mauvais crédit, à condition que vous l'utilisiez de manière responsable. Quelques bonnes options à considérer sont la carte American Express Plum, qui n'a pas de frais annuels et un APR de 0% pour les neuf premiers mois, ou la carte de crédit Chase Ink Business Preferred, qui offre 80 000 points bonus si vous dépensez 5 000 $ dans le premier trois mois.

9. Prêts personnels

Un prêt personnel peut être une bonne option pour les petites entreprises avec une mauvaise cote de crédit, mais il est important de se rappeler que vous aurez probablement un taux d'intérêt plus élevé. Vous pouvez utiliser un prêt personnel pour couvrir toutes les dépenses d'entreprise, telles que les frais d'inventaire ou de marketing.

10. Prêts de fonds de roulement

Si vous avez besoin de liquidités rapidement pour couvrir les dépenses quotidiennes comme la paie ou le loyer, envisagez un prêt de fonds de roulement. Ceux-ci sont faciles à qualifier et sont généralement assortis de taux d'intérêt peu élevés. La crédibilité peut être la meilleure si vous avez une très mauvaise cote de crédit, car leurs prêts de fonds de roulement et leurs MCA ont une cote de crédit minimale requise de seulement 500.

Ne laissez pas un mauvais crédit vous arrêter

Comme vous pouvez le constater, si votre crédit n'est pas parfait, il existe des options pour aider votre entreprise à obtenir l'argent dont elle a besoin. Chercher à réparer votre crédit est également une excellente option pour votre santé financière à long terme. Que vous ayez besoin d'un financement à long terme pour l'équipement ou que vous recherchiez des flux de trésorerie à court terme jusqu'à ce que les créances rattrapent, ces prêteurs peuvent être une excellente source de fonds pour les petites entreprises avec un mauvais crédit. Gardez à l'esprit que les remboursements de prêts peuvent représenter un fardeau important pour les entreprises dont les flux de trésorerie sont serrés. Il est donc important de trouver un prêt dont les paiements sont gérables et qui ne facture pas de taux d'intérêt exorbitants.

Image : Depositphotos