Bir İşletme Kredisi için Hangi Kredi Puanına İhtiyacım Var?

Bir işletme kredisine hak kazanma zamanı geldiğinde, kredi puanınız, kredi verenlerin göz önünde bulundurduğu en önemli faktörlerden biridir. Aşağıda, bir işletme kredisi için kredi puanınız hakkında sık sorulan birkaç soruyu (SSS) yanıtlıyoruz.

İyi Bir Kredi Puanı Olarak Kabul Edilen Nedir?

Ticari kredi almak için iyi bir kişisel puan 720 ve üzeridir. İyi bir işletme kredi puanı 80 veya üzeridir.

Çeşitli ticari kredi bürolarının farklı puanlama sistemlerine sahip olabileceğini unutmayın. Her borç veren kendi standartlarını seçer. Bu nedenle puanlama seviyelerinde farklılıklar olabilir. Bununla birlikte, ABD Federal Rezerv Bankaları tarafından yapılan 2020 Küçük İşletme Kredi Anketi (s. 12) küçük işletme kredi endüstrisi için genel kuralı ortaya koymaktadır:

• Düşük kredi riski: 80–100 işletme kredi puanı veya 720+ kişisel kredi puanı.
• Orta kredi riski: 50-79 ticari kredi puanı veya 620-719 kişisel kredi puanı.
• Yüksek kredi riski: 1-49 ticari kredi puanı veya 620'den az kişisel kredi puanı.

Kredi riski düşük olan borçlular, en fazla kredi ürünü seçeneğine ve en iyi koşullara sahip olurlar. Yüksek riskli olan borçlular çok az seçeneğe sahiptir ve en çok ödemeyi yapacaklardır. İş için küçük bir kredi bile almak, yüksek riskli borçlular için zor olabilir.

İşletme Kredisi için Minimum Kredi Puanı Var mı?

Teknik olarak, küçük işletme kredisi için minimum kredi puanı yoktur. Her borç verenin kendi gereksinimleri vardır.

Bununla birlikte, sektörde bazı genel kurallar vardır. Uygulamada, 620'lik bir kişisel puan, genel olarak minimum olarak kabul edilmektedir. İyi işletme kredisi koşulları için büyük olasılıkla 720 veya üzeri bir puana ihtiyacınız olacak.

600 Kredi Puanı ile İşletme Kredisi Alabilir miyim?

İşletme sahipleri genellikle şunu bilmek isterler: 600 kredi notu olan bir işletme kredisi alabilir miyim? Veya 500 kredi puanı gibi başka bir numarayla mı?

Cevap, 600 veya daha düşük bir puanla işletme kredisi almak zor olacak.

Ne yapabilirsin? Para ihtiyacınız acil değilse, yüksek risk kategorisinden çıkmak için kredi puanınızı yeterince yükseltmeye çalışın. Bu en iyi uzun vadeli seçenek. Hemen paraya ihtiyacınız varsa, aşağıdaki "kredi kontrolü gerekmez" kredilerinden birine bakın. Ayrıca bakınız: Kötü Kredili Küçük İşletme Kredileri.

İş Puanı veya Kişisel Puan – Hangisi Daha Önemli?

Bir işletme için kredi almak için, çoğu borç veren hem kişisel hem de ticari kredi puanlarınıza bakacaktır. Ancak iyi bir kişisel kredi puanı anahtardır.

Unutmayın, kişisel kredi puanı ve ticari kredi puanı tamamen farklı şeylerdir. Farklı puanlama sistemleri kullanırlar. Kredi büroları bile farklı. Experian gibi bazıları her iki puan türünü de bildirir. Dun & Bradstreet kesinlikle ticari kredi raporlarıdır. Bir FICO puanı kişisel bir puandır.

Başvurduğunuz fon türüne bağlı olarak, çoğu borç veren, kredi başvurunuzda her iki puanı da kontrol etmek isteyecektir.

Şimdi, merak edebilirsiniz, borç veren neden bir işletme kredisi için kişisel kredi puanlarını kontrol etmek zorunda?

2020 Küçük İşletme Kredi Anketi'ne göre bunun nedeni, "sahiplerin kişisel finansmanlarının işletmelerinin finansmanı ile derinden iç içe kalması". Profesör Scott Shane, birçok küçük işletmenin tek mal sahibi olması nedeniyle kişisel kredinin işletme kredisini etkilediğini ekliyor. Bu nedenle, “ticari borçlar, malikin borçlarından yasal olarak farklı değildir” diyor. Ayrıca, ülke çapında küçük işletme kredilerinin yarısından fazlasının (%56), aynı nedenle, sahibinin kişisel bir garanti vermesini gerektireceğini de belirtiyor.

Alt satırda: çoğu ticari borç veren, hem kişisel kredi raporunuza hem de işletme kredisi raporunuza bakmak isteyecektir. Ancak kişisel kredi puanları kilit olmaya devam ediyor.

Kredi Puanım Düşük Olursa Ne Olur?

Kredi puanınız düşükse, küçük işletme kredisi başvurunuz tamamen reddedilebilir. Ancak kredi reddi, olumsuz sonuçlardan yalnızca biridir - başkaları da vardır.

Fundera tarafından yapılan bir araştırmaya göre, iyi işletme kredisinin faydaları dolar ve sent olarak ölçülebilir. Kötü kredi genellikle aşağıdakilerle sonuçlanır:

• Daha küçük kredi miktarları. İyi bir kredi puanı, kötü bir puanınız olması durumundan 20 kat daha fazla kredi için onay almanız anlamına gelebilir!
• Daha yüksek faiz oranları ve ücretler.
• Daha kısa geri ödeme süresi, daha yüksek ödemeler ve nakit akışının sıkılmasını gerektirir. Fundera'nın verdiği bilgiye göre, iyi krediye sahip işletme sahipleri, kredilerini geri ödemek için ortalama 16 yıl aldı. Kredisi düşük olan insanlar sadece 8 ay aldı.

Faiz oranlarının ve diğer koşulların nasıl bir fark yarattığını karşılaştırmak için işletme kredisi hesaplayıcısında senaryolar çalıştırın.

İşletme Kredisi Puanına İhtiyacım Var mı?

Küçük işletme kredisi almak için her durumda işletme kredi puanı gerekli değildir.

Küçük işletme kredi verenler pragmatiktir. Bir işletme bankası, işletmede çok az yılı olan bir girişimin yerleşik bir ticari kredi geçmişine sahip olmayacağını kabul edebilir. Tek mal sahipleri, işi çoğunlukla mal sahibi adına işlettikleri için yerleşik bir ticari kredi geçmişine sahip olmayabilirler. Bu durumlarda borç verenler, büyük ölçüde mal sahibinin kişisel puanına güvenecektir.

Ancak bir işletme kredi geçmişine / puanına sahip olmak seçeneklerinizi artırır.

Borç Verenler Parça Sahiplerinin Kredi Puanlarını Sayıyor mu?

Evet, borç verenler genellikle şirketin en az %20'sine sahip olan parça sahiplerinin kişisel kredi puanlarını sayar. Bu, bir ortaklıktaki iş ortaklarını veya en az %20 öz sermayeye sahip bir şirket veya LLC'deki herhangi bir kişiyi içerir. Başlangıçta Küçük İşletmeler İdaresi tarafından SBA kredileri için standart bir gereklilik olan %20 kuralı artık geleneksel yüklenim standartlarının bir parçası haline geldi. Birden fazla parça sahibinin düşük puanları varsa, bu özellikle sorunlu olabilir.

Kredi Kontrolü Olmadan İşletme Kredisi Alabilir miyim?

Evet, kredi kontrolü olmadan işletme kredisi almak mümkündür. Ancak, fatura finansmanı, faktoring, nakit avans ve belirli mikro krediler gibi birkaç finansman seçeneğiyle sınırlı kalacaksınız. Arkadaşlardan ve aileden kitle fonlaması ve özel krediler de olasılıklardır.

Kredisiz kontrol seçeneklerinin artılarını ve eksilerini anladığınızdan emin olun:

• Olumlu — Nakit avans gibi bazı finansman türleri süper hızlı olabilir. Saatler veya bir veya iki gün içinde para alırsınız.
• Olumsuz — Kredi çeki olmayan krediler yüksek ücretlerle pahalı olabilir. Faiz oranları ve APR (yıllık yüzde oranı) geleneksel kredilerden daha yüksektir. Nakit avanslar için kontrolü kaybedersiniz. Örnek: Ödemeler, uygun olmayan zamanlarda banka hesabınızdan otomatik olarak düşebilir ve bu da çeklerin karşılıksız kalması gibi finansal sonuçları tetikleyebilir.

Kredi Kontrolü Gerektirmeyen Kredi Örnekleri Nelerdir?

Kredisiz çek kredisine bir örnek, PayPal İşletme Sermayesidir. Yıllık ödemelerde en az 15.000 ABD Doları işlemek için bir PayPal işletme hesabı kullanan küçük işletmeler, işletme sermayesi kredileri için başvurabilir. Doğrudan web sitesinde PayPal şunları belirtir:

Kredi kontrolü yok. Krediniz PayPal satışlarınıza dayanmaktadır, bu nedenle kredi kontrolü gerekmez ve kredi puanınızı etkilemez.

Square Capital, kredi kontrolü gerektirmeyen bir başka popüler örnektir. Square Capital, Square ödeme işleme cihazını kullanan işletmelere açıktır. Çalışma şekli, Square'in alınan ödeme geçmişinizi bilmesi ve gelecekte ne kadar alacağınızı tahmin edebilmesidir. Kredi tutarınız hacminize bağlıdır. Square web sitesine göre, geri ödeme gelecekteki satışlardan otomatik olarak düşülecek.

Kredisiz çek seçeneğinin üçüncü bir örneği, Stripe çevrimiçi ödeme sistemini kullanan işletmeler için Stripe Capital'dir.

Başkaları da var. Kredi kontrolü olmadan nakit avans sağlayan çevrimiçi borç verenleri kontrol edin.

Kişisel Krediyi İş Amaçlı Kullanmalı mıyım?

Hayır, uzun vadeli değil. Bazı küçük işletme sahipleri, işletme kredileri yerine konut kredileri ve kişisel kredi kartları gibi tüketici kredilerine yönelmektedir. İşletmenizin yerleşik bir kredi geçmişi yoksa tüketici kredisi almak genellikle daha kolaydır. Ancak, yalnızca kişisel kredi kaynaklarına güvenmek uzun vadeli iyi bir strateji değildir. İşte neden.

İş durumlarında yalnızca kişisel kredi kartlarına veya tüketici kredilerine güvendiğinizde, mümkün olan en kötü zamanda kendinizi maksimumda bulabilirsiniz. Bunun nedeni, işletmenizin ve ailenizin tek bir kredi limitini paylaşması gerektiğidir. Bunun sizi nasıl sınırladığına dair bir örneği inceleyelim.

• Kişisel bir kredi kartınız ve birleşik kredi limiti 50.000 ABD Doları olan bir ev öz sermaye hattınız olduğunu varsayalım. İşletmenin genişlemesini finanse etmek için mevcut tüm krediyi kullanmaya karar veriyorsunuz. Sorun şu ki, kişisel amaçlar için hiçbir şey bırakmadın. Sonuç olarak, kamyonunuz bozulursa, acil onarım faturaları için krediniz kalmaz. Kredi limitiniz işletmede tamamen bağlıdır.
• Ama diyelim ki 60.000$'lık bir işletme kredisi de alıyorsunuz. Bu size genel olarak daha yüksek bir toplam kredi limiti verir. Toplam 110.000 ABD Doları (50.000 ABD Doları kişisel + 60.000 ABD Doları işletme) tutarınız olacaktır.

Daha fazla toplam krediye sahip olmanın, aile masraflarınız için ihtiyaç duyabileceğiniz fonları sınırlamadan işinizi büyütmenize nasıl olanak sağlayacağını görüyor musunuz? Bu yüzden uzun vadeli planınız işletme kredisi oluşturmak olmalıdır.

Kişisel Teminat Sunarsam Borç Veren Düşük Krediyi Görmezden Gelir mi?

Hayır. Bazı küçük işletme sahipleri, motosiklet veya karavan gibi kişisel teminatlar sunsalar bile kredi puanlarının önemli olmayacağını yanlış bir şekilde varsaymaktadır. Geleneksel bir borç verenin mülk istemediğini hatırlamak önemlidir. Borç veren, kredi işindedir. Borç veren parayı geri ödemenizi istiyor.

Bankacılık günlerimde, varlıkları geri almak için son çare olarak görüyorduk. Bunun nedeni, araçlara yeniden el koymak veya ekipman gibi diğer varlıklardan vergi almakla ilgili birçok masrafın olmasıdır. O zaman borç verenin hala geri dönüp varlıklar için bir alıcı bulması gerekiyor. Bu arada, teminatın değeri düşüyor. Aylar veya yıllar sonra borç veren, teminatı tasfiye ederek dolar üzerinden sadece penileri geri alabilir - ve yine de ödenmemiş bir eksiklikle karşı karşıya kalabilir.

Bu yüzden çoğu borç veren, kredi bürolarını kontrol eder. Borçluların borçlarını ödeme konusunda iyi bir sicile sahip olmalarını sağlamak istiyorlar. Ama kafan karışmasın. Evet, bir borç veren muhtemelen kişisel bir garanti ve geri ödeme kaldıracı olarak alacak hesaplarında UCC'nin dosyalanması gibi ticari teminat isteyebilir. Ancak borç veren bu noktaya ancak ilk önce bir kredi kontrolü yaptıktan sonra ulaşır.

Şimdi, ya kişisel varlıklarınız varsa ama krediniz zayıfsa? Yapabilirdiniz:

• Eşyaları sat. Craigslist'e, yerel ilanlara veya ATVTrader.com gibi özel ilanlara bir reklam koyun.
• Eşyaları yerel bir rehin dükkanında rehin verin. Kredi kontrolü gerekli değildir.
• Krediler için finans şirketlerini kontrol edin. Uyarı: finans şirketleri yüksek ücretler talep eder ve 20.000 doların altındaki miktarlarda kısa vadeli krediler sunar. Bazı iyi finans şirketleri var ama aynı zamanda kötü olanlar da var. Federal Ticaret Komisyonu, araba tapu kredileri gibi yıkıcı finansmana karşı şiddetle tavsiyede bulunur.

Bu SSS'lerden de görebileceğiniz gibi, kredi geçmişiniz - kişisel ve ticari - önemli bir fark yaratıyor. Bir SBA kredisi, ekipman finansmanı veya diğer işletme kredileri için kredi puanları önemlidir.

Resim: Depositphotos.com