ما درجة الائتمان لقرض الأعمال التي أحتاجها؟

عندما يحين وقت التأهل للحصول على قرض تجاري ، فإن درجة الائتمان الخاصة بك هي واحدة من أهم العوامل التي يأخذها المقرضون في الاعتبار. نجيب على العديد من الأسئلة المتداولة (FAQ) حول درجة الائتمان الخاصة بك للحصول على قرض تجاري ، أدناه.

ما الذي يعتبر درجة ائتمانية جيدة؟

الدرجة الشخصية الجيدة للحصول على قرض تجاري هي 720 وما فوق. درجة ائتمان تجارية جيدة هي 80 أو أعلى.

ضع في اعتبارك أن مكاتب الائتمان التجارية المختلفة قد يكون لها أنظمة تسجيل مختلفة. كل مقرض يختار معاييره الخاصة. لذلك قد تكون هناك اختلافات في مستويات التسجيل. ومع ذلك ، فإن مسح ائتمان الأعمال الصغيرة لعام 2020 (ص 12) الذي أجرته البنوك الاحتياطية الفيدرالية الأمريكية يضع القاعدة العامة لصناعة إقراض الشركات الصغيرة:

• مخاطر ائتمانية منخفضة: 80-100 درجة ائتمان تجارية أو 720+ درجة ائتمان شخصية.
• مخاطر الائتمان المتوسطة: 50-79 درجة ائتمان تجارية أو 620-719 درجة ائتمان شخصية.
• مخاطر ائتمانية عالية: 1-49 درجة ائتمان تجارية أو أقل من 620 درجة ائتمان شخصي.

يحصل المقترضون ذوو المخاطر الائتمانية المنخفضة على معظم خيارات منتجات القروض وأفضل الشروط. المقترضون ذوو المخاطر العالية لديهم خيارات قليلة وسيدفعون أكثر. قد يكون الحصول على قرض صغير للأعمال أمرًا صعبًا بالنسبة للمقترضين ذوي المخاطر العالية.

هل هناك حد أدنى من نقاط الائتمان لقرض الأعمال؟

من الناحية الفنية ، لا يوجد حد أدنى لدرجة الائتمان لقرض الأعمال الصغيرة. كل مقرض له متطلباته الخاصة.

ومع ذلك ، هناك بعض القواعد العامة في الصناعة. من الناحية العملية ، يتم التعرف على درجة شخصية تبلغ 620 على نطاق واسع على أنها الحد الأدنى. ستحتاج على الأرجح إلى درجة 720 أو أعلى للحصول على شروط قرض تجاري جيدة.

هل يمكنني الحصول على قرض تجاري بدرجة ائتمانية تبلغ 600؟

غالبًا ما يرغب أصحاب الأعمال في معرفة ما يلي: هل يمكنني الحصول على قرض تجاري بدرجة ائتمانية تبلغ 600؟ أو برقم آخر مثل 500 درجة ائتمان؟

الإجابة هي أنه سيكون من الصعب الحصول على قرض تجاري بدرجة 600 أو أقل.

ما الذي تستطيع القيام به؟ إذا لم تكن حاجتك للمال ملحة ، فحاول تحسين درجة الائتمان الخاصة بك بما يكفي للخروج من فئة المخاطر العالية. هذا هو الخيار الأفضل على المدى الطويل. إذا كنت بحاجة إلى المال على الفور ، فابحث في أحد قروض "عدم وجود فحص ائتماني" أدناه. انظر أيضًا: قروض الأعمال الصغيرة ذات الائتمان السيء.

درجة العمل أو الدرجة الشخصية - أيهما أكثر أهمية؟

للحصول على قرض للأعمال التجارية ، سينظر معظم المقرضين في كل من درجاتك الائتمانية الشخصية والتجارية. لكن درجة الائتمان الشخصية الجيدة هي المفتاح.

تذكر أن درجة الائتمان الشخصية ودرجة الائتمان التجاري هما شيئان مختلفان تمامًا. يستخدمون أنظمة تسجيل مختلفة. حتى مكاتب الائتمان مختلفة. أبلغ البعض مثل Experian عن كلا النوعين من الدرجات. شركة Dun & Bradstreet هي تقارير ائتمان تجارية بصرامة. نتيجة FICO هي نتيجة شخصية.

اعتمادًا على نوع التمويل الذي تتقدم إليه ، سيرغب معظم المقرضين في التحقق من كلا الدرجتين عند طلب القرض الخاص بك.

الآن ، قد تتساءل ، لماذا يتعين على المُقرض التحقق من درجات الائتمان الشخصية للحصول على قرض تجاري ؟

يرجع ذلك إلى حقيقة أن "الموارد المالية الشخصية للمالكين تظل متشابكة بشدة مع الموارد المالية لأعمالهم" ، وفقًا لمسح ائتمان الأعمال الصغيرة لعام 2020. يضيف البروفيسور سكوت شين أن الائتمان الشخصي يؤثر على قرض العمل لأن العديد من الشركات الصغيرة هي ملكية فردية. لذلك ، يقول: "لا تختلف ديون العمل من الناحية القانونية عن ديون المالك". كما يشير إلى أن أكثر من نصف قروض الأعمال الصغيرة (56٪) على الصعيد الوطني تتطلب من المالك تقديم ضمان شخصي لنفس السبب إلى حد كبير.

خلاصة القول: سيرغب معظم المقرضين التجاريين في إلقاء نظرة على كل من تقرير الائتمان الشخصي وتقرير الائتمان التجاري. لكن نتائج الائتمان الشخصية تظل أساسية.

ماذا يحدث إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بي منخفضة؟

إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة ، فقد يتم رفض طلب قرض الأعمال الصغيرة الخاص بك تمامًا. لكن رفض القرض هو مجرد واحدة من العواقب السلبية - وهناك عواقب أخرى.

وفقًا لدراسة أجرتها Fundera ، يمكن قياس فوائد الائتمان التجاري الجيد بالدولار والسنت. غالبًا ما ينتج عن سوء الائتمان ما يلي:

• مبالغ قروض أصغر. يمكن أن تعني درجة الائتمان الجيدة الحصول على الموافقة على مبلغ يصل إلى 20 مرة من أموال القرض أكثر مما لو حصلت على درجة سيئة!
• معدلات فائدة ورسوم أعلى.
• فترة سداد أقصر ، والتي تتطلب بدورها مدفوعات أعلى وضغط التدفق النقدي. وفقًا لمعلومات Fundera ، حصل أصحاب الأعمال الذين لديهم ائتمان جيد على ما متوسطه حوالي 16 عامًا لسداد قروضهم. الأشخاص الذين يعانون من ضعف الائتمان حصلوا على 8 أشهر فقط.

لمقارنة كيفية إحداث فرق بين أسعار الفائدة والمصطلحات الأخرى ، قم بتشغيل السيناريوهات باستخدام حاسبة قرض الأعمال.

هل أحتاج إلى درجة ائتمان تجارية على الإطلاق؟

درجة ائتمان الأعمال ليست ضرورية في جميع الحالات للحصول على قرض تجاري صغير.

المقرضون من الشركات الصغيرة عمليون. قد يدرك بنك الأعمال أن الشركة الناشئة التي لديها سنوات قليلة جدًا في العمل لن يكون لها تاريخ ائتماني تجاري راسخ. قد يفتقر المالك الوحيد إلى سجل ائتماني تجاري راسخ بسبب تشغيل الأعمال في الغالب باسم المالك. في تلك الحالات ، سيعتمد المقرضون بشكل كبير على النتيجة الشخصية للمالك.

ومع ذلك ، فإن وجود سجل / درجات ائتمان تجاري يزيد من خياراتك.

هل يحسب المقرضون الدرجات الائتمانية لمالكي الأجزاء؟

نعم ، يحسب المقرضون عادةً درجات الائتمان الشخصية لمالكي الأجزاء الذين يمتلكون ما لا يقل عن 20٪ من الشركة. وهذا يشمل شركاء العمل في شراكة ، أو أي شخص في شركة أو شركة ذات مسؤولية محدودة يمتلك ما لا يقل عن 20٪ من حقوق الملكية. أصبحت قاعدة 20٪ الآن جزءًا من معايير الاكتتاب التقليدية. إذا كان لدى مالك أكثر من جزء درجات منخفضة ، فقد يكون ذلك مشكلة بشكل خاص.

هل يمكنني الحصول على قرض تجاري بدون التحقق من الائتمان؟

نعم ، من الممكن الحصول على قرض تجاري بدون التحقق من الائتمان. ومع ذلك ، ستقتصر على عدد قليل من خيارات التمويل مثل تمويل الفواتير ، والتخصيم ، والسلف النقدية ، وبعض القروض الصغرى. التمويل الجماعي والقروض الخاصة من الأصدقاء والعائلة هي أيضًا احتمالات.

تأكد من فهم إيجابيات وسلبيات خيارات عدم التحقق من الائتمان:

• إيجابي - بعض أنواع التمويل مثل السلف النقدية يمكن أن تكون سريعة للغاية. تحصل على المال في غضون ساعات أو يوم أو يومين.
• سلبي - يمكن أن تكون القروض بدون فحص ائتماني باهظة الثمن مع وجود رسوم عالية. معدلات الفائدة و APR (معدل النسبة السنوية) أعلى من القروض التقليدية. بالنسبة للسلف النقدية ، تفقد السيطرة. مثال: قد يتم خصم المدفوعات تلقائيًا من حسابك المصرفي في أوقات غير مناسبة ، مما يؤدي إلى عواقب مالية مثل الشيكات المرتجعة.

ما هي أمثلة القروض التي لا تتطلب التحقق من الائتمان؟

أحد الأمثلة على قرض بدون شيك ائتماني هو PayPal Working Capital. يمكن للشركات الصغيرة التي تستخدم حساب PayPal للأعمال لمعالجة 15000 دولار على الأقل من المدفوعات السنوية التقدم بطلب للحصول على قروض رأس المال العامل. على موقع PayPal على الويب مباشرة ، ينص على ما يلي:

لا يوجد فحص ائتماني. يعتمد القرض الخاص بك على مبيعات PayPal الخاصة بك ، لذلك لا يلزم التحقق من الائتمان ، ولا يؤثر ذلك على درجة الائتمان الخاصة بك.

سكوير كابيتال هو مثال شائع آخر لا يتطلب فحص ائتماني. سكوير كابيتال مفتوحة للشركات التي تستخدم جهاز معالجة الدفع سكوير. الطريقة التي تعمل بها هي أن Square تعرف تاريخ المدفوعات المستلمة ، ويمكنها تقدير المبلغ الذي ستحصل عليه في المستقبل. مبلغ القرض الخاص بك يعتمد على حجم الخاص بك. سيتم خصم السداد تلقائيًا من المبيعات المستقبلية ، وفقًا لموقع Square على الويب.

المثال الثالث لخيار عدم التحقق من الائتمان هو Stripe Capital ، للشركات التي تستخدم نظام الدفع عبر الإنترنت Stripe.

هناك العديد من الآخرين. تحقق من وجود مقرضين عبر الإنترنت يقدمون سلفًا نقدية دون التحقق من الائتمان.

هل يجب علي استخدام الائتمان الشخصي لأغراض تجارية؟

لا ، ليس على المدى الطويل. بدلاً من القروض التجارية ، يلجأ بعض أصحاب الأعمال الصغيرة إلى الائتمان الاستهلاكي ، مثل قروض شراء المساكن وبطاقات الائتمان الشخصية. غالبًا ما يكون الحصول على الائتمان الاستهلاكي أسهل إذا كان عملك يفتقر إلى تاريخ ائتماني راسخ. ومع ذلك ، فإن الاعتماد فقط على مصادر الائتمان الشخصية ليس استراتيجية جيدة على المدى الطويل. إليكم السبب.

عندما تعتمد فقط على بطاقات الائتمان الشخصية أو القروض الاستهلاكية في مواقف العمل ، فقد تجد نفسك في أقصى حد في أسوأ وقت ممكن. هذا لأنه يتعين على عملك وعائلتك مشاركة حد ائتماني واحد. دعنا نراجع مثالاً عن كيف يحدك ذلك.

• لنفترض أن لديك بطاقة ائتمان شخصية وخط ملكية منزل بحد ائتماني مجمع يبلغ 50000 دولار. قررت استخدام كل هذا الائتمان المتاح لتمويل التوسع في الأعمال التجارية. المشكلة هي أنك لم تترك شيئًا للأغراض الشخصية. وبالتالي ، إذا تعطلت شاحنتك ، فلن يكون لديك رصيد متاح لفواتير الإصلاح الطارئة. حد الائتمان الخاص بك مقيد بالكامل في العمل.
• ولكن لنفترض أنك حصلت أيضًا على قرض تجاري بقيمة 60 ألف دولار. هذا من شأنه أن يمنحك حد ائتماني أعلى بشكل عام. سيكون لديك ما مجموعه 110،000 دولار (50000 دولار شخصي + 60،000 دولار للأعمال).

هل ترى كيف أن وجود المزيد من إجمالي الائتمان المتوفر سيسمح لك بتوسيع نطاق عملك - دون تقييد الأموال التي قد تحتاجها لتغطية نفقات الأسرة؟ لهذا السبب يجب أن تكون خطتك طويلة الأجل هي بناء ائتمان تجاري.

هل سيتجاهل المقرض ضعف الائتمان إذا قدمت ضمانات شخصية؟

لا. يفترض بعض أصحاب الأعمال الصغيرة بشكل غير صحيح أن درجاتهم الائتمانية لن تكون مهمة إذا كانوا يقدمون ضمانات شخصية مثل دراجة نارية أو عربة سكن متنقلة. من المهم أن تتذكر أن المُقرض التقليدي لا يريد الملكية. المقرض في الأعمال التجارية القرض. المُقرض يريد منك أن تسدد المال.

في أيامي في العمل المصرفي ، اعتبرنا ذلك الملاذ الأخير لاستعادة الأصول. هذا بسبب وجود العديد من النفقات المتضمنة في إعادة امتلاك المركبات أو فرض رسوم على الأصول الأخرى مثل المعدات. ثم لا يزال يتعين على المقرض أن يستدير ويبحث عن مشتر للأصول. وطوال الوقت ، تنخفض قيمة الضمان. بعد شهور أو سنوات ، قد يسترد المقرض بنسات قليلة فقط على الدولار من تصفية الضمان - ولا يزال يعاني من نقص غير مدفوع.

لهذا السبب يقوم معظم المقرضين بالتحقق من مكاتب الائتمان. إنهم يريدون ضمان تمتع المقترضين بسجل جيد في سداد ديونهم. لكن لا تخلط. نعم ، قد يطلب المُقرض على الأرجح ضمانًا شخصيًا وضمانات تجارية مثل تقديم UCC على الذمم المدينة كرافعة سداد. لكن المقرض لا يصل إلى هذه النقطة إلا بعد إجراء فحص الائتمان لأول مرة.

الآن ، ماذا لو كنت تمتلك أصولًا شخصية ولكن لديك ائتمان ضعيف؟ يمكنك:

• بيع العناصر. ضع إعلانًا على Craigslist ، في الإعلانات المبوبة المحلية أو في الإعلانات المبوبة المتخصصة مثل ATVTrader.com.
• البيدق العناصر في متجر البيدق المحلي. لا يلزم التحقق من الائتمان.
• تحقق من شركات التمويل للحصول على قروض. تحذير: تفرض شركات التمويل رسومًا عالية وتقدم قروضًا قصيرة الأجل بمبالغ تقل عن 20000 دولار. هناك بعض شركات التمويل اللائقة ولكن هناك أيضًا شركات سيئة. تنصح لجنة التجارة الفيدرالية بشدة بعدم التمويل الجائر مثل قروض ملكية السيارات.

كما ترى من هذه الأسئلة الشائعة ، فإن سجلك الائتماني - الشخصي والتجاري - يحدث فرقًا كبيرًا. سواء كان ذلك للحصول على قرض SBA أو تمويل المعدات أو قروض تجارية أخرى ، فإن درجات الائتمان مهمة.

الصورة: Depositphotos.com