Berapa Skor Kredit untuk Pinjaman Bisnis yang Saya Butuhkan?

Ketika tiba saatnya untuk memenuhi syarat untuk pinjaman bisnis, skor kredit Anda adalah salah satu faktor utama yang dipertimbangkan pemberi pinjaman. Kami menjawab beberapa pertanyaan umum (FAQ) tentang skor kredit Anda untuk pinjaman bisnis, di bawah ini.

Apa yang Dianggap sebagai Skor Kredit yang Baik?

Skor pribadi yang baik untuk mendapatkan pinjaman bisnis adalah 720 ke atas. Skor kredit bisnis yang baik adalah 80 atau lebih.

Perlu diingat, berbagai biro kredit bisnis mungkin memiliki sistem penilaian yang berbeda. Setiap pemberi pinjaman memilih standarnya sendiri. Jadi mungkin ada variasi dalam tingkat penilaian. Namun, Survei Kredit Usaha Kecil 2020 (hal. 12) oleh Bank Federal Reserve AS menjabarkan aturan umum untuk industri pinjaman usaha kecil:

• Risiko kredit rendah: skor kredit bisnis 80–100 atau skor kredit pribadi 720+.
• Risiko kredit menengah: skor kredit bisnis 50–79 atau skor kredit pribadi 620–719.
• Risiko kredit tinggi: 1–49 skor kredit bisnis atau kurang dari 620 skor kredit pribadi.

Peminjam yang memiliki risiko kredit rendah mendapatkan pilihan produk pinjaman paling banyak dan persyaratan terbaik. Peminjam yang berisiko tinggi memiliki sedikit pilihan dan akan membayar paling banyak. Mendapatkan bahkan pinjaman kecil untuk bisnis bisa jadi sulit bagi peminjam berisiko tinggi.

Apakah Ada Skor Kredit Minimum untuk Pinjaman Bisnis?

Secara teknis, tidak ada nilai kredit minimum untuk pinjaman usaha kecil. Setiap pemberi pinjaman memiliki persyaratannya sendiri.

Yang mengatakan, ada beberapa aturan umum dalam industri. Dalam praktiknya, skor pribadi 620 secara luas diakui sebagai nilai minimum. Kemungkinan besar Anda akan membutuhkan skor 720 atau lebih untuk persyaratan pinjaman bisnis yang baik.

Bisakah Saya Mendapatkan Pinjaman Bisnis dengan Skor Kredit 600?

Pemilik bisnis sering ingin tahu: bisakah saya mendapatkan pinjaman bisnis dengan nilai kredit 600? Atau dengan beberapa nomor lain seperti nilai kredit 500?

Jawabannya, akan sulit untuk mendapatkan pinjaman usaha dengan skor 600 atau kurang.

Apa yang bisa kau lakukan? Jika kebutuhan uang Anda tidak mendesak, cobalah untuk meningkatkan skor kredit Anda cukup untuk keluar dari kategori berisiko tinggi. Itu pilihan jangka panjang terbaik. Jika Anda membutuhkan uang segera, lihat salah satu pinjaman "tidak diperlukan pemeriksaan kredit" di bawah ini. Baca juga: Pinjaman Usaha Kecil dengan Kredit Macet.

Skor Bisnis atau Pribadi – Mana yang Paling Penting?

Untuk mendapatkan pinjaman untuk bisnis, sebagian besar pemberi pinjaman akan melihat nilai kredit pribadi dan bisnis Anda. Tetapi nilai kredit pribadi yang baik adalah kuncinya.

Ingat, skor kredit pribadi dan skor kredit bisnis adalah hal yang sama sekali berbeda. Mereka menggunakan sistem penilaian yang berbeda. Bahkan biro kredit pun berbeda. Beberapa seperti Experian melaporkan kedua jenis skor. Dun & Bradstreet benar-benar laporan kredit bisnis. Skor FICO adalah skor pribadi.

Bergantung pada jenis pendanaan yang Anda ajukan, sebagian besar pemberi pinjaman ingin memeriksa kedua skor pada aplikasi pinjaman Anda.

Sekarang, Anda mungkin bertanya-tanya, mengapa pemberi pinjaman harus memeriksa skor kredit pribadi untuk pinjaman bisnis ?

Itu karena fakta bahwa "keuangan pribadi pemilik tetap sangat terkait dengan keuangan bisnis mereka," menurut Survei Kredit Usaha Kecil 2020. Profesor Scott Shane menambahkan bahwa kredit pribadi mempengaruhi pinjaman usaha karena begitu banyak usaha kecil adalah pemilik tunggal. Oleh karena itu, katanya, "utang bisnis tidak berbeda secara hukum dari pemilik." Dia juga mencatat bahwa secara nasional, lebih dari setengah (56%) pinjaman usaha kecil akan mengharuskan pemilik untuk memberikan jaminan pribadi, untuk alasan yang hampir sama.

Intinya: sebagian besar pemberi pinjaman bisnis ingin melihat laporan kredit pribadi dan laporan kredit bisnis Anda. Tetapi nilai kredit pribadi tetap menjadi kunci.

Apa yang Terjadi jika Skor Kredit Saya Rendah?

Jika skor kredit Anda rendah, aplikasi pinjaman usaha kecil Anda bisa ditolak sama sekali. Tapi penolakan pinjaman hanyalah salah satu konsekuensi yang merugikan — ada yang lain.

Menurut sebuah studi oleh Fundera, manfaat dari kredit bisnis yang baik dapat diukur dalam dolar dan sen. Kredit macet sering mengakibatkan hal berikut:

• Jumlah pinjaman yang lebih kecil. Skor kredit yang baik dapat berarti mendapatkan persetujuan hingga 20 kali lebih banyak uang pinjaman daripada jika Anda memiliki skor buruk!
• Suku bunga dan biaya yang lebih tinggi.
• Jangka waktu pembayaran yang lebih pendek, pada gilirannya membutuhkan pembayaran yang lebih tinggi dan memeras arus kas. Berdasarkan informasi Fundera, pemilik usaha dengan kredit bagus rata-rata memiliki waktu sekitar 16 tahun untuk melunasi pinjamannya. Orang dengan kredit buruk hanya mendapat 8 bulan.

Untuk membandingkan bagaimana suku bunga dan persyaratan lain membuat perbedaan, jalankan skenario pada kalkulator pinjaman bisnis.

Apakah Saya Membutuhkan Skor Kredit Bisnis Sama sekali?

Skor kredit bisnis tidak diperlukan dalam semua kasus untuk mendapatkan pinjaman usaha kecil.

Pemberi pinjaman usaha kecil bersifat pragmatis. Bank bisnis mungkin menyadari bahwa startup dengan beberapa tahun dalam bisnis tidak akan memiliki riwayat kredit bisnis yang mapan. Pemilik tunggal mungkin tidak memiliki riwayat kredit bisnis yang mapan karena menjalankan bisnis sebagian besar atas nama pemiliknya. Dalam kasus tersebut pemberi pinjaman akan sangat bergantung pada skor pribadi pemilik.

Namun, memiliki riwayat / skor kredit bisnis meningkatkan pilihan Anda.

Apakah Pemberi Pinjaman Menghitung Skor Kredit dari Pemilik Bagian?

Ya, pemberi pinjaman biasanya menghitung nilai kredit pribadi dari pemilik bagian yang memiliki setidaknya 20% dari perusahaan. Ini termasuk mitra bisnis dalam kemitraan, atau siapa pun di perusahaan atau LLC yang memiliki setidaknya 20% ekuitas. Awalnya persyaratan standar oleh Administrasi Bisnis Kecil untuk pinjaman SBA, aturan 20% kini telah menjadi bagian dari standar penjaminan tradisional. Jika lebih dari satu pemilik suku cadang memiliki skor rendah, hal itu bisa menjadi masalah.

Bisakah Saya Mendapatkan Pinjaman Bisnis Tanpa Pemeriksaan Kredit?

Ya, dimungkinkan untuk mendapatkan pinjaman bisnis tanpa pemeriksaan kredit. Namun, Anda akan dibatasi pada beberapa opsi pembiayaan seperti pembiayaan faktur, anjak piutang, penarikan tunai, dan pinjaman mikro tertentu. Crowdfunding dan pinjaman pribadi dari teman dan keluarga juga memungkinkan.

Pastikan untuk memahami pro dan kontra dari opsi pemeriksaan tanpa kredit:

• Positif — Beberapa jenis pembiayaan seperti penarikan tunai bisa sangat cepat. Anda mendapatkan uang dalam beberapa jam atau satu atau dua hari.
• Negatif — Pinjaman tanpa pemeriksaan kredit bisa mahal dengan biaya tinggi. Suku bunga dan APR (tingkat persentase tahunan) lebih tinggi dari pinjaman tradisional. Untuk uang muka, Anda kehilangan kendali. Contoh: pembayaran dapat secara otomatis dipotong dari rekening bank Anda pada waktu yang tidak tepat, memicu konsekuensi keuangan seperti cek terpental.

Apa Contoh Pinjaman yang Tidak Memerlukan Pemeriksaan Kredit?

Salah satu contoh pinjaman tanpa cek kredit adalah Modal Kerja PayPal. Usaha kecil yang menggunakan akun bisnis PayPal untuk memproses setidaknya $15.000 dalam pembayaran tahunan dapat mengajukan pinjaman modal kerja. Tepat di situsnya PayPal menyatakan:

Tidak ada pemeriksaan kredit. Pinjaman Anda didasarkan pada penjualan PayPal Anda, jadi tidak diperlukan pemeriksaan kredit, dan itu tidak mempengaruhi nilai kredit Anda.

Square Capital adalah contoh populer lainnya yang tidak memerlukan pemeriksaan kredit. Square Capital terbuka untuk bisnis yang menggunakan perangkat pemrosesan pembayaran Square. Cara kerjanya adalah Square mengetahui riwayat pembayaran yang Anda terima, dan dapat memperkirakan berapa banyak yang akan Anda terima di masa mendatang. Jumlah pinjaman Anda didasarkan pada volume Anda. Pembayaran akan secara otomatis dipotong dari penjualan di masa mendatang, menurut situs web Square.

Contoh ketiga dari opsi pemeriksaan tanpa kredit adalah Stripe Capital, untuk bisnis yang menggunakan sistem pembayaran online Stripe.

Ada banyak lainnya. Periksa pemberi pinjaman online yang memberikan uang muka tanpa pemeriksaan kredit.

Haruskah Saya Menggunakan Kredit Pribadi untuk Keperluan Bisnis?

Tidak, bukan jangka panjang. Alih-alih pinjaman bisnis, beberapa pemilik usaha kecil beralih ke kredit konsumen, seperti pinjaman ekuitas rumah dan kartu kredit pribadi. Mendapatkan kredit konsumen seringkali lebih mudah jika bisnis Anda tidak memiliki riwayat kredit yang mapan. Namun, hanya mengandalkan sumber kredit pribadi bukanlah strategi jangka panjang yang baik. Inilah alasannya.

Ketika Anda hanya mengandalkan kartu kredit pribadi atau pinjaman konsumen dalam situasi bisnis, Anda mungkin menemukan diri Anda maksimal pada saat yang paling buruk. Itu karena bisnis Anda dan keluarga Anda harus berbagi satu batas kredit. Mari kita tinjau contoh bagaimana ini membatasi Anda.

• Misalkan Anda memiliki kartu kredit pribadi dan garis ekuitas rumah dengan batas kredit gabungan sebesar $50.000. Anda memutuskan untuk menggunakan semua kredit yang tersedia untuk mendanai ekspansi bisnis. Masalahnya adalah, Anda tidak meninggalkan apa pun untuk tujuan pribadi. Akibatnya, jika truk Anda mogok, Anda tidak memiliki kredit yang tersedia untuk tagihan perbaikan darurat. Batas kredit Anda sepenuhnya terikat dalam bisnis.
• Tapi misalkan Anda juga mendapatkan pinjaman bisnis sebesar $60.000. Itu akan memberi Anda batas kredit total yang lebih tinggi secara keseluruhan. Anda akan memiliki total $110.000 ($50.000 pribadi + $60.000 bisnis).

Apakah Anda melihat bagaimana memiliki lebih banyak total kredit yang tersedia akan memungkinkan Anda untuk mengembangkan bisnis Anda — tanpa membatasi dana yang mungkin Anda perlukan untuk pengeluaran keluarga? Itu sebabnya rencana jangka panjang Anda harus membangun kredit bisnis.

Akankah Pemberi Pinjaman Mengabaikan Kredit Buruk jika Saya Menawarkan Jaminan Pribadi?

Tidak. Beberapa pemilik usaha kecil salah menganggap nilai kredit mereka tidak masalah jika mereka menawarkan jaminan pribadi seperti sepeda motor atau RV. Penting untuk diingat bahwa pemberi pinjaman tradisional tidak menginginkan properti. Pemberi pinjaman dalam bisnis pinjaman. Pemberi pinjaman ingin Anda mengembalikan uangnya.

Kembali pada hari-hari saya di perbankan, kami menganggapnya sebagai upaya terakhir terakhir untuk mengambil alih aset. Itu karena ada banyak biaya yang terlibat dalam kepemilikan kembali kendaraan atau pembebanan terhadap aset lain seperti peralatan. Kemudian pemberi pinjaman masih harus berbalik dan mencari pembeli untuk aset tersebut. Sementara itu, agunan mengalami penurunan nilai. Berbulan-bulan atau bertahun-tahun kemudian pemberi pinjaman dapat memulihkan hanya sen dolar dari melikuidasi agunan - dan masih dibiarkan dengan kekurangan yang belum dibayar.

Itu sebabnya sebagian besar pemberi pinjaman memeriksa dengan biro kredit. Mereka ingin memastikan peminjam memiliki catatan pembayaran utang yang baik. Tapi jangan bingung. Ya, pemberi pinjaman mungkin memerlukan jaminan pribadi dan jaminan bisnis seperti pengajuan UCC pada piutang sebagai leverage pembayaran. Tetapi pemberi pinjaman sampai ke titik ini hanya setelah terlebih dahulu melakukan pemeriksaan kredit.

Sekarang, bagaimana jika Anda memiliki aset pribadi tetapi memiliki kredit yang buruk? Anda bisa:

• Jual barangnya. Pasang iklan di Craigslist, di baris lokal atau di baris khusus seperti ATVTrader.com.
• Menggadaikan barang-barang tersebut di pegadaian setempat. Tidak diperlukan pemeriksaan kredit.
• Periksa perusahaan pembiayaan untuk pinjaman. Peringatan: perusahaan pembiayaan membebankan biaya tinggi dan menawarkan pinjaman jangka pendek dalam jumlah di bawah $20.000. Ada beberapa perusahaan pembiayaan yang layak tetapi juga yang buruk. Komisi Perdagangan Federal sangat menyarankan terhadap pembiayaan predator seperti pinjaman judul mobil.

Seperti yang Anda lihat dari FAQ ini, riwayat kredit Anda — pribadi dan bisnis — membuat perbedaan yang signifikan. Baik untuk pinjaman SBA, pembiayaan peralatan atau pinjaman bisnis lainnya, nilai kredit penting.

Gambar: Depositphotos.com