De ce scor de credit am nevoie pentru un împrumut de afaceri?

Când vine timpul să vă calificați pentru un împrumut de afaceri, scorul dvs. de credit este unul dintre factorii de top pe care creditorii îi iau în considerare. Răspundem la câteva întrebări frecvente (FAQ) despre scorul dvs. de credit pentru un împrumut de afaceri, mai jos.

Ce este considerat un scor de credit bun?

Un scor personal bun pentru a obține un împrumut de afaceri este de 720 și mai mult. Un scor bun de credit pentru afaceri este de 80 sau mai mult.

Rețineți că diferitele birouri de credit de afaceri pot avea sisteme de notare diferite. Fiecare creditor își alege propriile standarde. Deci, pot exista variații în nivelurile de notare. Cu toate acestea, sondajul 2020 privind creditele pentru întreprinderi mici (pag. 12) realizat de Băncile Rezervei Federale din SUA stabilește regula generală pentru industria de creditare a întreprinderilor mici:

• Risc de credit scăzut: scor de credit de 80–100 sau scor de credit personal de peste 720.
• Risc de credit mediu: scor de credit de afaceri 50–79 sau un scor de credit personal de 620–719.
• Risc de credit ridicat: scor de credit de afaceri 1–49 sau mai puțin de 620 scor de credit personal.

Împrumutații care prezintă un risc de credit scăzut au cele mai multe opțiuni de produse de împrumut și cei mai buni termeni. Împrumutații care prezintă un risc ridicat au puține opțiuni și vor plăti cel mai mult. Obținerea chiar și a unui mic împrumut pentru afaceri ar putea fi dificil pentru debitorii cu risc ridicat.

Există un scor minim de credit pentru un împrumut de afaceri?

Din punct de vedere tehnic, nu există un scor minim de credit pentru un împrumut pentru afaceri mici. Fiecare creditor are propriile cerințe.

Acestea fiind spuse, există câteva reguli generale în industrie. În practică, un scor personal de 620 este recunoscut pe scară largă ca fiind minim. Mai mult ca sigur, veți avea nevoie de un scor de 720 sau mai mult pentru condiții bune de împrumut pentru afaceri.

Pot obține un împrumut de afaceri cu un scor de credit de 600?

Proprietarii de afaceri doresc adesea să știe: pot obține un împrumut de afaceri cu un scor de credit de 600? Sau cu un alt număr, cum ar fi un scor de credit de 500?

Răspunsul este că va fi greu să obții un împrumut de afaceri cu un scor de 600 sau mai puțin.

Ce poti face? Dacă nevoia dvs. de bani nu este urgentă, încercați să vă îmbunătățiți suficient scorul de credit pentru a ieși din categoria de risc ridicat. Aceasta este cea mai bună opțiune pe termen lung. Dacă aveți nevoie de bani imediat, căutați unul dintre împrumuturile „nu este necesară verificarea creditului” de mai jos. De asemenea, consultați: Împrumuturi pentru întreprinderi mici cu credit neperformant.

Scorul de afaceri sau personal – care contează cel mai mult?

Pentru a obține un împrumut pentru o afacere, majoritatea creditorilor se vor uita atât la scorurile dvs. de credit personale, cât și la cele de afaceri. Dar un scor bun de credit personal este cheia.

Amintiți-vă, un scor de credit personal și un scor de credit de afaceri sunt lucruri complet diferite. Ei folosesc diferite sisteme de notare. Chiar și birourile de credit sunt diferite. Unii precum Experian raportează ambele tipuri de scoruri. Dun & Bradstreet este strict rapoarte de credit de afaceri. Un scor FICO este un scor personal.

În funcție de tipul de finanțare pentru care solicitați, majoritatea creditorilor vor dori să verifice ambele scoruri la cererea dvs. de împrumut.

Acum, s-ar putea să vă întrebați, de ce creditorul trebuie să verifice scorurile de credit personale pentru un împrumut de afaceri ?

Se datorează faptului că „finanțele personale ale proprietarilor rămân profund împletite cu finanțele afacerilor lor”, conform Sondajului de credit pentru întreprinderi mici din 2020. Profesorul Scott Shane adaugă că creditul personal afectează un împrumut pentru afaceri, deoarece atât de multe întreprinderi mici sunt proprietari unici. Prin urmare, spune el, „datoriile de afaceri nu sunt distincte din punct de vedere juridic de cele ale proprietarului”. El observă, de asemenea, că la nivel național, mai mult de jumătate (56%) din împrumuturile pentru întreprinderile mici vor cere proprietarului să dea o garanție personală, aproape din același motiv.

Concluzie: majoritatea creditorilor de afaceri vor dori să se uite atât la raportul dvs. de credit personal, cât și la raportul de credit de afaceri. Dar scorurile personale de credit rămân esențiale.

Ce se întâmplă dacă scorul meu de credit este scăzut?

Dacă scorul dvs. de credit este scăzut, cererea dvs. de împrumut pentru întreprinderi mici ar putea fi refuzată cu totul. Dar refuzul împrumutului este doar una dintre consecințele adverse - există și altele.

Potrivit unui studiu realizat de Fundera, beneficiile unui credit bun pentru afaceri pot fi măsurate în dolari și cenți. Creditul prost duce adesea la următoarele:

• Sume mai mici ale împrumutului. Un scor bun de credit poate însemna obținerea aprobării pentru împrumuturi de până la 20 de ori mai mulți decât dacă ai avea un scor prost!
• Rate și comisioane mai mari.
• Termen de rambursare mai scurt, care la rândul său necesită plăți mai mari și strânge fluxul de numerar. Conform informațiilor Fundera, proprietarii de afaceri cu un credit bun au avut o medie de aproximativ 16 ani pentru a-și rambursa împrumuturile. Oamenii cu credit slab au primit doar 8 luni.

Pentru a compara modul în care ratele dobânzilor și alți termeni fac diferența, rulați scenarii pe calculatorul de împrumut pentru afaceri.

Am nevoie de un scor de credit pentru afaceri?

Un scor de credit pentru afaceri nu este necesar în toate cazurile pentru a obține un împrumut pentru afaceri mici.

Creditorii micilor afaceri sunt pragmatici. O bancă de afaceri poate recunoaște că un startup cu foarte puțini ani în afaceri nu va avea un istoric de credit de afaceri stabilit. Proprietarii individuali ar putea să nu aibă un istoric de credit de afaceri stabilit din cauza operațiunii de afaceri în principal în numele proprietarului. În aceste cazuri, creditorii se vor baza în mare măsură pe scorul personal al proprietarului.

Cu toate acestea, a avea un istoric de credit/scor de afaceri vă crește opțiunile.

Creditorii numără scorurile de credit ale proprietarilor de părți?

Da, creditorii numără de obicei scorurile de credit personale ale proprietarilor de părți care dețin cel puțin 20% din companie. Aceasta include partenerii de afaceri dintr-un parteneriat sau orice persoană dintr-o corporație sau SRL care deține cel puțin 20% capital propriu. Inițial, o cerință standard de către Administrația pentru Afaceri Mici pentru împrumuturile SBA, regula de 20% a devenit acum parte a standardelor tradiționale de subscriere. Dacă mai mult de un proprietar de piese are scoruri scăzute, ar putea fi deosebit de problematic.

Pot obține un împrumut de afaceri fără verificarea creditului?

Da, este posibil să obțineți un împrumut de afaceri fără verificarea creditului. Cu toate acestea, veți fi limitat la câteva opțiuni de finanțare, cum ar fi finanțarea pe factură, factoring, avansuri în numerar și anumite microîmprumuturi. Crowdfunding și împrumuturile private de la prieteni și familie sunt, de asemenea, posibilități.

Asigurați-vă că înțelegeți avantajele și dezavantajele opțiunilor de verificare fără credit:

• Pozitiv - Unele tipuri de finanțare, cum ar fi avansurile în numerar, pot fi foarte rapide. Primești bani în câteva ore sau într-o zi sau două.
• Negativ - Împrumuturile fără verificare a creditului pot fi costisitoare cu comisioane mari. Ratele dobânzilor și DAE (rata procentuală anuală) sunt mai mari decât împrumuturile tradiționale. Pentru avansurile în numerar, pierzi controlul. Exemplu: plățile pot fi deduse automat din contul dvs. bancar în momente nepotrivite, declanșând consecințe financiare, cum ar fi cecurile respinse.

Care sunt exemplele de împrumuturi care nu necesită verificarea creditului?

Un exemplu de împrumut fără verificare de credit este capitalul de lucru PayPal. Afacerile mici care utilizează un cont de afaceri PayPal pentru a procesa plăți anuale de cel puțin 15.000 USD pot solicita împrumuturi pentru capital de lucru. Chiar pe site-ul său, PayPal spune:

Fără verificare de credit. Împrumutul dvs. se bazează pe vânzările dvs. PayPal, deci nu este necesară verificarea creditului și nu vă afectează scorul de credit.

Square Capital este un alt exemplu popular care nu necesită verificarea creditului. Square Capital este deschis companiilor care folosesc dispozitivul de procesare a plăților Square. Modul în care funcționează este că Square vă cunoaște istoricul plăților primite și poate estima cât veți primi în viitor. Suma împrumutului se bazează pe volumul dvs. Rambursarea va fi dedusă automat din vânzările viitoare, conform site-ului Square.

Un al treilea exemplu de opțiune de verificare fără credit este Stripe Capital, pentru companiile care utilizează sistemul de plăți online Stripe.

Există multe altele. Verificați pentru creditori online care oferă avansuri în numerar fără verificarea creditului.

Ar trebui să folosesc creditul personal în scopuri comerciale?

Nu, nu pe termen lung. În loc de împrumuturi pentru afaceri, unii proprietari de afaceri mici apelează la credite de consum, cum ar fi împrumuturile pe fonduri proprii și cardurile de credit personale. Obținerea creditului de consum este adesea mai ușor dacă afacerea dvs. nu are un istoric de credit stabilit. Cu toate acestea, bazarea exclusiv pe surse personale de credit nu este o strategie bună pe termen lung. Iata de ce.

Când te bazezi exclusiv pe carduri de credit personale sau pe împrumuturi de consum în situații de afaceri, s-ar putea să te trezești la maxim în cel mai rău moment posibil. Asta pentru că afacerea ta și familia ta trebuie să împartă o singură limită de credit. Să analizăm un exemplu despre cum vă limitează acest lucru.

• Să presupunem că aveți un card de credit personal și o linie de capital propriu cu o limită de credit combinată de 50.000 USD. Decizi să folosești tot acest credit disponibil pentru a finanța extinderea afacerii. Problema este că nu ai lăsat nimic pentru scopuri personale. În consecință, dacă camionul dvs. se defectează, nu aveți credit disponibil pentru facturile de reparații de urgență. Limita dvs. de credit este complet legată de afacere.
• Dar să presupunem că obțineți și un împrumut de afaceri de 60.000 USD. Acest lucru vă va oferi o limită totală de credit mai mare. Ai avea un total de 110.000 USD (50.000 USD personal + 60.000 USD pentru afaceri).

Vedeți cum a avea mai mult credit total disponibil v-ar permite să vă extindeți afacerea - fără a limita fondurile de care ați putea avea nevoie pentru cheltuielile familiei? De aceea, planul tău pe termen lung ar trebui să fie de a construi credit de afaceri.

Un creditor va ignora creditul slab dacă ofer garanții personale?

Nu. Unii proprietari de afaceri mici presupun în mod incorect că scorurile lor de credit nu vor conta dacă oferă garanții personale, cum ar fi o motocicletă sau un RV. Este important să ne amintim că un creditor tradițional nu vrea proprietate. Creditorul este în afacerea cu împrumuturi. Creditorul dorește să rambursați banii.

În vremurile mele în domeniul bancar, am considerat că este o ultimă soluție pentru repunerea în posesie a activelor. Acest lucru se datorează faptului că există multe cheltuieli implicate în repunerea în posesie a vehiculelor sau în perceperea altor active, cum ar fi echipamentele. Apoi, creditorul încă trebuie să se întoarcă și să găsească un cumpărător pentru active. În tot acest timp, garanția se depreciază. Luni sau ani mai târziu, împrumutătorul poate recupera doar bănuți din dolar din lichidarea garanției - și să rămână în continuare cu o deficiență neplătită.

De aceea, majoritatea creditorilor verifică cu birourile de credit. Ei doresc să se asigure că debitorii au un istoric bun în ceea ce privește plata datoriilor. Dar nu fi confuz. Da, un creditor poate solicita probabil o garanție personală și o garanție comercială, cum ar fi o înregistrare UCC a creanțelor, ca efect de levier de rambursare. Dar creditorul ajunge la acest punct numai după ce a efectuat mai întâi o verificare a creditului.

Acum, ce se întâmplă dacă dețineți bunuri personale, dar aveți un credit slab? Ai putea:

• Vinde articolele. Pune un anunț pe Craigslist, în anunțuri locale sau în anunțuri de specialitate, cum ar fi ATVTrader.com.
• Amanetează articolele la un magazin de amanet local. Nu este necesară verificarea creditului.
• Verificați companiile financiare pentru împrumuturi. Avertisment: companiile financiare percep comisioane mari și oferă împrumuturi pe termen scurt în sume sub 20.000 USD. Există câteva companii financiare decente, dar și unele proaste. Comisia Federală de Comerț sfătuiește cu fermitate împotriva finanțării de pradă, cum ar fi împrumuturile pentru titlul de mașină.

După cum puteți vedea din aceste întrebări frecvente, istoricul dvs. de credit - personal și de afaceri - face o diferență semnificativă. Fie pentru un împrumut SBA, finanțare de echipamente sau alte împrumuturi de afaceri, scorurile de credit contează.

Imagine: Depositphotos.com