Di quale punteggio di credito per un prestito aziendale ho bisogno?

Quando arriva il momento di qualificarsi per un prestito aziendale, il tuo punteggio di credito è uno dei principali fattori che i finanziatori prendono in considerazione. Di seguito rispondiamo a diverse domande frequenti (FAQ) sul punteggio di credito per un prestito aziendale.

Che cosa è considerato un buon punteggio di credito?

Un buon punteggio personale per ottenere un prestito aziendale è 720 e oltre. Un buon punteggio di credito aziendale è 80 o superiore.

Tieni presente che le varie agenzie di credito aziendale possono avere sistemi di punteggio diversi. Ogni prestatore sceglie i propri standard. Quindi potrebbero esserci variazioni nei livelli di punteggio. Tuttavia, lo Small Business Credit Survey 2020 (pag. 12) della Federal Reserve Bank statunitense stabilisce la regola generale per il settore dei prestiti alle piccole imprese:

• Rischio di credito basso: punteggio di credito aziendale di 80–100 o punteggio di credito personale superiore a 720.
• Rischio di credito medio: punteggio di credito aziendale di 50–79 o punteggio di credito personale di 620–719.
• Rischio di credito elevato: punteggio di credito aziendale da 1 a 49 o punteggio di credito personale inferiore a 620.

I mutuatari che sono a basso rischio di credito ottengono la maggior parte delle scelte di prodotti di prestito e le condizioni migliori. I mutuatari ad alto rischio hanno poche scelte e pagheranno di più. Ottenere anche un piccolo prestito per le imprese potrebbe essere difficile per i mutuatari ad alto rischio.

Esiste un punteggio di credito minimo per un prestito aziendale?

Tecnicamente, non esiste un punteggio minimo di credito per un prestito alle piccole imprese. Ogni prestatore ha i suoi requisiti.

Detto questo, ci sono alcune regole generali nel settore. In pratica, un punteggio personale di 620 è ampiamente riconosciuto come minimo. Molto probabilmente avrai bisogno di un punteggio di 720 o superiore per buoni termini di prestito aziendale.

Posso ottenere un prestito aziendale con un punteggio di credito di 600?

Gli imprenditori spesso vogliono sapere: posso ottenere un prestito aziendale con un punteggio di 600 crediti? O con qualche altro numero come un punteggio di 500 crediti?

La risposta è che sarà difficile ottenere un prestito aziendale con un punteggio di 600 o meno.

Cosa sai fare? Se il tuo bisogno di denaro non è urgente, prova a migliorare il tuo punteggio di credito abbastanza da uscire dalla categoria ad alto rischio. Questa è la migliore opzione a lungo termine. Se hai bisogno di soldi subito, dai un'occhiata a uno dei prestiti "nessun controllo del credito richiesto" di seguito. Inoltre, vedere: Prestiti per piccole imprese con crediti inesigibili.

Punteggio aziendale o personale: cosa conta di più?

Per ottenere un prestito per un'azienda, la maggior parte degli istituti di credito esaminerà sia i punteggi di credito personali che quelli aziendali. Ma un buon punteggio di credito personale è fondamentale.

Ricorda, un punteggio di credito personale e un punteggio di credito aziendale sono cose completamente diverse. Usano diversi sistemi di punteggio. Anche le agenzie di credito sono diverse. Alcuni come Experian riportano entrambi i tipi di punteggi. Dun & Bradstreet è rigorosamente rapporti di credito aziendale. Un punteggio FICO è un punteggio personale.

A seconda del tipo di finanziamento per cui si richiede, la maggior parte degli istituti di credito vorranno controllare entrambi i punteggi sulla richiesta di prestito.

Ora, potresti chiederti, perché il prestatore deve controllare i punteggi di credito personali per un prestito aziendale ?

È dovuto al fatto che "le finanze personali dei proprietari rimangono profondamente intrecciate con le finanze delle loro attività", secondo il Small Business Credit Survey 2020. Il professor Scott Shane aggiunge che il credito personale incide su un prestito aziendale perché così tante piccole imprese sono ditte individuali. Pertanto, afferma, "i debiti commerciali non sono giuridicamente distinti da quelli del proprietario". Osserva inoltre che a livello nazionale, più della metà (56%) dei prestiti alle piccole imprese richiederà al proprietario di fornire una garanzia personale, più o meno per lo stesso motivo.

In conclusione: la maggior parte degli istituti di credito aziendali vorranno esaminare sia il rapporto di credito personale che il rapporto di credito aziendale. Ma i punteggi di credito personali rimangono fondamentali.

Cosa succede se il mio punteggio di credito è basso?

Se il tuo punteggio di credito è basso, la tua richiesta di prestito per piccole imprese potrebbe essere completamente rifiutata. Ma la negazione del prestito è solo una delle conseguenze negative: ce ne sono altre.

Secondo uno studio di Fundera, i vantaggi di un buon credito aziendale possono essere misurati in dollari e centesimi. Il cattivo credito spesso si traduce in quanto segue:

• Importi di prestito più piccoli. Un buon punteggio di credito può significare ottenere l'approvazione per un prestito fino a 20 volte superiore rispetto a un punteggio negativo!
• Tassi di interesse e commissioni più elevati.
• Termine di rimborso più breve, che a sua volta richiede pagamenti più elevati e contrazione del flusso di cassa. Secondo le informazioni di Fundera, gli imprenditori con un buon credito hanno avuto una media di circa 16 anni per rimborsare i loro prestiti. Le persone con scarso credito hanno appena 8 mesi.

Per confrontare il modo in cui i tassi di interesse e altri termini fanno la differenza, esegui gli scenari sul calcolatore del prestito aziendale.

Ho bisogno di un punteggio di credito aziendale?

Un punteggio di credito aziendale non è necessario in tutti i casi per ottenere un prestito per piccole imprese.

I prestatori di piccole imprese sono pragmatici. Una banca d'affari può riconoscere che una startup con pochissimi anni di attività non avrà una storia creditizia aziendale consolidata. I proprietari individuali possono non avere una storia creditizia aziendale consolidata a causa della gestione dell'attività principalmente a nome del proprietario. In quei casi, i finanziatori faranno molto affidamento sul punteggio personale del proprietario.

Tuttavia, avere una storia / punteggio di credito aziendale aumenta le tue opzioni.

I prestatori contano i punteggi di credito dei proprietari di parti?

Sì, gli istituti di credito in genere contano i punteggi di credito personale dei proprietari di parti che possiedono almeno il 20% dell'azienda. Ciò include i partner commerciali in una partnership o qualsiasi persona in una società o LLC che possieda almeno il 20% del capitale sociale. Originariamente un requisito standard della Small Business Administration per i prestiti SBA, la regola del 20% è ora diventata parte degli standard di sottoscrizione tradizionali. Se più di un proprietario parziale ha punteggi bassi, potrebbe essere particolarmente problematico.

Posso ottenere un prestito aziendale senza un controllo del credito?

Sì, è possibile ottenere un prestito aziendale senza un controllo del credito. Tuttavia, sarai limitato a poche opzioni di finanziamento come il finanziamento della fattura, il factoring, gli anticipi di cassa e alcuni microprestiti. Sono possibili anche il crowdfunding e i prestiti privati ​​di amici e familiari.

Assicurati di comprendere i pro e i contro delle opzioni senza controllo del credito:

• Positivo: alcuni tipi di finanziamento come gli anticipi di cassa possono essere super veloci. Ottieni denaro in poche ore o un giorno o due.
• Negativo: i prestiti senza controllo del credito possono essere costosi con commissioni elevate. I tassi di interesse e il TAEG (tasso percentuale annuo) sono superiori ai prestiti tradizionali. Per gli anticipi in contanti, perdi il controllo. Esempio: i pagamenti possono essere automaticamente detratti dal tuo conto bancario in momenti inopportuni, provocando conseguenze finanziarie come assegni rimbalzati.

Quali sono esempi di prestiti che non richiedono controllo del credito?

Un esempio di prestito senza controllo del credito è PayPal Working Capital. Le piccole imprese che utilizzano un conto aziendale PayPal per elaborare almeno $ 15.000 in pagamenti annuali possono richiedere prestiti per il capitale circolante. Proprio sul suo sito web PayPal afferma:

Nessun controllo del credito. Il tuo prestito si basa sulle tue vendite PayPal, quindi non è richiesto alcun controllo del credito e non influisce sul tuo punteggio di credito.

Square Capital è un altro esempio popolare che non richiede un controllo del credito. Square Capital è aperto alle aziende che utilizzano il dispositivo di elaborazione dei pagamenti Square. Il modo in cui funziona è che Square conosce la cronologia dei pagamenti ricevuti e può stimare quanto riceverai in futuro. L'importo del tuo prestito si basa sul tuo volume. Il rimborso verrà automaticamente detratto dalle vendite future, secondo il sito Web di Square.

Un terzo esempio di opzione senza controllo del credito è Stripe Capital, per le aziende che utilizzano il sistema di pagamenti online Stripe.

Ce ne sono molti altri. Verifica la presenza di istituti di credito online che forniscono anticipi in contanti senza un controllo del credito.

Dovrei usare il credito personale per scopi commerciali?

No, non a lungo termine. Invece di prestiti alle imprese, alcuni proprietari di piccole imprese si rivolgono al credito al consumo, come i prestiti per la casa e le carte di credito personali. Ottenere credito al consumo è spesso più facile se la tua azienda non ha una storia creditizia consolidata. Tuttavia, fare affidamento esclusivamente su fonti di credito personali non è una buona strategia a lungo termine. Ecco perché.

Quando fai affidamento esclusivamente su carte di credito personali o prestiti al consumo in situazioni aziendali, potresti trovarti al massimo nel momento peggiore possibile. Questo perché la tua azienda e la tua famiglia devono condividere un unico limite di credito. Esaminiamo un esempio di come questo ti limita.

• Supponiamo di avere una carta di credito personale e una linea di equità domestica con un limite di credito combinato di $ 50.000. Decidi di utilizzare tutto il credito disponibile per finanziare l'espansione dell'attività. Il problema è che non hai lasciato nulla per scopi personali. Di conseguenza, se il tuo camion si guasta, non hai credito disponibile per le fatture di riparazione di emergenza. Il tuo limite di credito è completamente vincolato nel business.
• Ma supponiamo che tu ottenga anche un prestito d'affari di $ 60.000. Ciò ti darebbe un limite di credito totale più elevato in generale. Avresti un totale di $ 110.000 ($ 50.000 personale + $ 60.000 aziendale).

Vedi come avere più credito totale disponibile ti consentirebbe di espandere la tua attività, senza limitare i fondi di cui potresti aver bisogno per le spese familiari? Ecco perché il tuo piano a lungo termine dovrebbe essere quello di creare credito aziendale.

Un prestatore ignorerà lo scarso credito se offro garanzie personali?

No. Alcuni proprietari di piccole imprese ritengono erroneamente che i loro punteggi di credito non abbiano importanza se offrono garanzie personali come una moto o un camper. È importante ricordare che un prestatore tradizionale non vuole proprietà. Il prestatore è nel settore del prestito. Il creditore vuole che tu ripaghi i soldi.

Ai miei tempi nel settore bancario, lo consideravamo l'ultima risorsa per recuperare i beni. Questo perché ci sono molte spese coinvolte nel recupero dei veicoli o nell'imposizione di altri beni come le attrezzature. Quindi il prestatore deve ancora girarsi e trovare un acquirente per i beni. Nel frattempo, la garanzia si sta deprezzando di valore. Mesi o anni dopo, il prestatore potrebbe recuperare solo pochi centesimi sul dollaro dalla liquidazione delle garanzie e rimanere comunque con una carenza non pagata.

Ecco perché la maggior parte degli istituti di credito verifica con le agenzie di credito. Vogliono assicurarsi che i mutuatari abbiano un buon record di pagamento dei loro debiti. Ma non essere confuso. Sì, un prestatore potrebbe probabilmente richiedere una garanzia personale e una garanzia commerciale come un deposito UCC sui crediti dei conti come leva di rimborso. Ma il prestatore arriva a questo punto solo dopo aver prima condotto un controllo del credito.

Ora, cosa succede se possiedi beni personali ma hai scarso credito? Potresti:

• Vendi gli oggetti. Inserisci un annuncio su Craigslist, negli annunci locali o in annunci speciali come ATVTrader.com.
• Impegna gli oggetti in un banco dei pegni locale. Non è richiesto alcun controllo del credito.
• Controlla le società finanziarie per i prestiti. Attenzione: le società finanziarie addebitano commissioni elevate e offrono prestiti a breve termine per importi inferiori a $ 20.000. Ci sono alcune società finanziarie decenti ma anche cattive. La Federal Trade Commission sconsiglia vivamente i finanziamenti predatori come i prestiti di titoli di auto.

Come puoi vedere da queste domande frequenti, la tua storia creditizia - personale e aziendale - fa una differenza significativa. Che si tratti di un prestito SBA, di un finanziamento di attrezzature o di altri prestiti commerciali, i punteggi di credito contano.

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