我需要什麼商業貸款的信用評分？

當需要獲得商業貸款資格時，您的信用評分是貸方考慮的首要因素之一。 我們在下面回答有關您的商業貸款信用評分的幾個常見問題解答 (FAQ)。

什麼是良好的信用評分？

獲得商業貸款的良好個人分數是 720 及以上。 良好的商業信用評分為 80 或以上。

請記住，不同的商業信用局可能有不同的評分系統。 每個貸方都選擇自己的標準。 因此，得分水平可能會有所不同。 然而，美國聯邦儲備銀行的 2020 年小企業信貸調查（第 12 頁）列出了小企業貸款行業的一般規則：

• 低信用風險：80-100 商業信用評分或 720+ 個人信用評分。
• 中等信用風險：50-79 的商業信用評分或 620-719 的個人信用評分。
• 高信用風險：1-49 的商業信用評分或低於 620 的個人信用評分。

信用風險低的借款人獲得最多的貸款產品選擇和最優惠的條款。 高風險的借款人幾乎沒有選擇，而且會支付最多。 對於高風險借款人來說，即使是小額商業貸款也可能很難。

商業貸款是否有最低信用評分？

從技術上講，小企業貸款沒有最低信用評分。 每個貸方都有自己的要求。

也就是說，行業中有一些一般的經驗法則。 在實踐中，620 的個人分數被廣泛認為是最低分數。 您很可能需要 720 分或以上的分數才能獲得良好的商業貸款條款。

我可以獲得600信用評分的商業貸款嗎？

企業主經常想知道：我可以獲得600信用評分的商業貸款嗎？ 還是使用其他數字，例如 500 信用評分？

答案是，很難獲得分數為 600 或更低的商業貸款。

你能做什麼？ 如果您對金錢的需求並不緊迫，請嘗試將您的信用評分提高到足以擺脫高風險類別。 這是最好的長期選擇。 如果您立即需要錢，請查看下面的“無需信用檢查”貸款之一。 另請參閱：信用不良的小企業貸款。

商業或個人分數——哪個最重要？

為了獲得企業貸款，大多數貸方會同時查看您的個人和企業信用評分。 但良好的個人信用評分是關鍵。

請記住，個人信用評分和商業信用評分是完全不同的東西。 他們使用不同的評分系統。 甚至信用局也不同。 一些像 Experian 報告這兩種類型的分數。 鄧白氏是嚴格的商業信用報告。 FICO 分數是個人分數。

根據您申請的資金類型，大多數貸方都希望在您的貸款申請時檢查這兩個分數。

現在，您可能想知道，為什麼貸方必須檢查商業貸款的個人信用評分？

根據 2020 年小企業信貸調查，這是因為“業主的個人財務狀況與其企業財務狀況密切相關”。 Scott Shane 教授補充說，個人信用會影響商業貸款，因為許多小企業都是獨資經營者。 因此，他說，“商業債務在法律上與所有者的債務沒有區別。” 他還指出，在全國范圍內，超過一半（56%）的小企業貸款將要求業主提供個人擔保，原因大致相同。

底線：大多數商業貸方都希望查看您的個人信用報告和商業信用報告。 但個人信用評分仍然是關鍵。

如果我的信用評分低怎麼辦？

如果您的信用評分低，您的小企業貸款申請可能會被完全拒絕。 但拒絕貸款只是不利後果之一——還有其他後果。

根據 Fundera 的一項研究，良好商業信用的好處可以用美元和美分來衡量。 不良信用通常會導致以下結果：

• 貸款金額較小。 良好的信用評分可能意味著獲得的貸款金額是信用評分不良的 20 倍！
• 更高的利率和費用。
• 還款期限較短，反過來需要更高的付款並擠壓現金流。 根據 Fundera 的信息，信用良好的企業主平均有大約 16 年的時間來償還貸款。 信用差的人只有8個月。

要比較利率和其他條款如何產生影響，請在商業貸款計算器上運行場景。

我是否需要商業信用評分？

並非在所有情況下都需要商業信用評分才能獲得小企業貸款。

小企業貸款人是務實的。 一家商業銀行可能會認識到，一家經營時間很短的初創公司不會有既定的商業信用記錄。 獨資經營者可能缺乏既定的商業信用記錄，因為主要以所有者的名義經營業務。 在這些情況下，貸方將嚴重依賴所有者的個人評分。

但是，擁有商業信用記錄/分數會增加您的選擇。

貸方是否計算部分所有者的信用評分？

是的，貸方通常會計算擁有公司至少 20% 股份的部分所有者的個人信用評分。 這包括合夥企業中的商業夥伴，或擁有至少 20% 股權的公司或有限責任公司中的任何人。 20% 規則最初是小企業管理局對 SBA 貸款的標準要求，現在已成為傳統承保標準的一部分。 如果不止一個零件所有者得分較低，則問題可能尤其嚴重。

我可以在沒有信用檢查的情況下獲得商業貸款嗎？

是的，可以在沒有信用檢查的情況下獲得商業貸款。 但是，您將僅限於一些融資選擇，例如發票融資、保理、現金墊款和某些小額貸款。 來自朋友和家人的眾籌和私人貸款也是可能的。

確保了解無信用檢查選項的優缺點：

• 積極的——一些融資類型，如現金墊款，可以超快。 你可以在幾小時或一兩天內拿到錢。
• 負面 - 無信用檢查貸款可能很昂貴且費用高。 利率和 APR（年利率）高於傳統貸款。 對於現金墊款，您將失去控制。 示例：付款可能會在不合時宜的時候自動從您的銀行賬戶中扣除，從而引發財務後果，例如退回支票。

無需信用檢查的貸款示例有哪些？

無信用檢查貸款的一個例子是 PayPal 營運資金。 使用 PayPal 商業賬戶處理至少 15,000 美元年度付款的小型企業可以申請營運資金貸款。 就在其網站上，PayPal 聲明：

沒有信用檢查。 您的貸款基於您的 PayPal 銷售額，因此無需進行信用檢查，也不會影響您的信用評分。

Square Capital 是另一個不需要信用檢查的流行示例。 Square Capital 向使用 Square 支付處理設備的企業開放。 它的工作方式是 Square 知道您收到付款的歷史記錄，並且可以估計您將來會收到多少。 您的貸款金額取決於您的數量。 據 Square 網站稱，還款將自動從未來的銷售額中扣除。

無信用檢查選項的第三個例子是 Stripe Capital，適用於使用 Stripe 在線支付系統的企業。

還有很多其他的。 檢查在沒有信用檢查的情況下提供現金墊款的在線貸方。

我應該將個人信用用於商業目的嗎？

不，不是長期的。 一些小企業主不再使用商業貸款，而是轉向消費信貸，例如房屋淨值貸款和個人信用卡。 如果您的企業缺乏既定的信用記錄，那麼獲得消費者信用通常會更容易。 然而，僅僅依靠個人信用來源並不是一個好的長期策略。 這就是為什麼。

當您在商業環境中完全依賴個人信用卡或消費貸款時，您可能會發現自己在最糟糕的時候已經被撐爆了。 那是因為您的企業和您的家人必須共享一個信用額度。 讓我們回顧一下這如何限制您的示例。

• 假設您有一張個人信用卡和一個房屋淨值額度，總信用額度為 50,000 美元。 您決定使用所有可用信貸來為業務擴展提供資金。 問題是，你沒有為個人目的留下任何東西。 因此，如果您的卡車發生故障，您將無法支付緊急維修費用。 您的信用額度與業務完全掛鉤。
• 但是，假設您還獲得了 60,000 美元的商業貸款。 這會給你一個更高的總信用額度。 您將總共有 110,000 美元（個人 50,000 美元 + 企業 60,000 美元）。

您是否看到擁有更多可用的總信貸將如何讓您擴展您的業務 - 而不會限制您可能需要用於家庭開支的資金？ 這就是為什麼您的長期計劃應該是建立商業信用。

如果我提供個人抵押品，貸方會忽略不良信用嗎？

不會。一些小企業主錯誤地認為，如果他們提供摩托車或房車等個人抵押品，他們的信用評分將無關緊要。 重要的是要記住，傳統的貸方不想要財產。 貸方從事貸款業務。 貸方希望您償還這筆錢。

在我從事銀行業的日子裡，我們認為這是收回資產的最後手段。 這是因為收回車輛或對設備等其他資產徵稅涉及許多費用。 然後貸方仍然必須轉身為資產尋找買家。 一直以來，抵押品的價值都在貶值。 數月或數年後，貸方可能會從清算抵押品中僅收回幾美分的美元——但仍會留下未償還的不足。

這就是為什麼大多數貸方會向徵信機構查詢的原因。 他們希望確保借款人有良好的償還債務記錄。 但不要混淆。 是的，貸方可能需要個人擔保和商業抵押品，例如 UCC 應收賬款備案作為還款槓桿。 但貸方只有在首先進行信用檢查後才能達到這一點。

現在，如果您擁有個人資產但信用不佳怎麼辦？ 你可以：

• 出售物品。 在 Craigslist、本地分類廣告或 ATVTrader.com 等專業分類廣告中投放廣告。
• 在當地的當舖典當物品。 不需要信用檢查。
• 檢查金融公司的貸款。 警告：金融公司收取高額費用並提供低於 20,000 美元的短期貸款。 有一些不錯的金融公司，但也有一些糟糕的金融公司。 聯邦貿易委員會強烈建議不要進行汽車產權貸款等掠奪性融資。

正如您從這些常見問題解答中所見，您的個人和企業信用記錄會產生重大影響。 無論是 SBA 貸款、設備融資還是其他商業貸款，信用評分都很重要。

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