Какой кредитный рейтинг для бизнес-кредита мне нужно?

Когда приходит время претендовать на бизнес-кредит, ваш кредитный рейтинг является одним из главных факторов, которые учитывают кредиторы. Ниже мы отвечаем на несколько часто задаваемых вопросов (FAQ) о вашем кредитном рейтинге для бизнес-кредита.

Что считается хорошей кредитной историей?

Хороший личный балл для получения бизнес-кредита составляет 720 и выше. Хороший кредитный рейтинг для бизнеса составляет 80 или выше.

Имейте в виду, что разные кредитные бюро могут иметь разные системы оценки. Каждый кредитор выбирает свои стандарты. Таким образом, могут быть различия в уровнях подсчета очков. Однако в Обзоре кредитования малого бизнеса за 2020 год (стр. 12), проведенном Федеральными резервными банками США, изложено общее правило для отрасли кредитования малого бизнеса:

• Низкий кредитный риск: 80–100 кредитных баллов для бизнеса или 720+ личных кредитных баллов.
• Средний кредитный риск: 50–79 кредитных баллов для бизнеса или 620–719 личных кредитных рейтингов.
• Высокий кредитный риск: 1–49 кредитных баллов для бизнеса или менее 620 личных кредитных баллов.

Заемщики с низкими кредитными рисками получают наибольший выбор кредитных продуктов и лучшие условия. Заемщики с высоким риском имеют небольшой выбор и будут платить больше всего. Получение даже небольшого кредита для бизнеса может быть сложным для заемщиков с высоким риском.

Существует ли минимальный кредитный рейтинг для бизнес-кредита?

Технически нет минимального кредитного рейтинга для кредита для малого бизнеса. У каждого кредитора свои требования.

Тем не менее, в отрасли есть несколько общих правил. На практике общепризнанным минимумом считается личный балл 620. Более чем вероятно, что вам понадобится балл 720 или выше для хороших условий бизнес-кредита.

Могу ли я получить бизнес-кредит с кредитным рейтингом 600?

Владельцы бизнеса часто хотят знать: могу ли я получить бизнес-кредит с кредитным рейтингом 600? Или с каким-то другим числом, таким как кредитный рейтинг 500?

Ответ заключается в том, что будет трудно получить бизнес-кредит со счетом 600 или меньше.

Что ты можешь сделать? Если ваша потребность в деньгах не является срочной, постарайтесь улучшить свой кредитный рейтинг настолько, чтобы выйти из категории высокого риска. Это лучший долгосрочный вариант. Если вам нужны деньги прямо сейчас, изучите один из кредитов «без проверки кредитоспособности» ниже. Также см.: Кредиты для малого бизнеса с плохой кредитной историей.

Деловой или личный рейтинг – что важнее?

Чтобы получить кредит для бизнеса, большинство кредиторов будут смотреть на ваши личные и бизнес кредитные баллы. Но хороший личный кредитный рейтинг является ключевым.

Помните, что личный кредитный рейтинг и бизнес-кредитный рейтинг — это совершенно разные вещи. Они используют разные системы подсчета очков. Даже кредитные бюро разные. Некоторые, такие как Experian, сообщают об обоих типах оценок. Dun & Bradstreet — это строго деловые кредитные отчеты. Оценка FICO является личной оценкой.

В зависимости от типа финансирования, на которое вы подаете заявку, большинство кредиторов захотят проверить оба балла в вашей заявке на кредит.

Теперь вы можете задаться вопросом, почему кредитор должен проверять личные кредитные рейтинги для бизнес -кредита?

Это связано с тем, что «личные финансы владельцев остаются тесно переплетенными с финансами их бизнеса», согласно обзору кредитования малого бизнеса 2020 года. Профессор Скотт Шейн добавляет, что личный кредит влияет на бизнес-кредит, потому что многие малые предприятия являются индивидуальными владельцами. Поэтому, говорит он, «долги бизнеса юридически не отличаются от долгов владельца». Он также отмечает, что по всей стране более половины (56%) кредитов для малого бизнеса требуют от владельца личной гарантии по той же причине.

Итог: большинство бизнес-кредиторов захотят просмотреть как ваш личный кредитный отчет, так и бизнес-кредитный отчет. Но личные кредитные рейтинги остаются ключевыми.

Что произойдет, если мой кредитный рейтинг низкий?

Если ваш кредитный рейтинг низкий, ваша заявка на получение кредита для малого бизнеса может быть вообще отклонена. Но отказ в кредите — это лишь одно из неблагоприятных последствий — есть и другие.

Согласно исследованию Fundera, преимущества хорошего кредита для бизнеса можно измерить в долларах и центах. Плохая кредитная история часто приводит к следующему:

• Меньшие суммы кредита. Хороший кредитный рейтинг может означать получение одобрения на получение кредита в 20 раз больше, чем если бы у вас был плохой кредитный рейтинг!
• Более высокие процентные ставки и сборы.
• Более короткий срок погашения, что, в свою очередь, требует более высоких платежей и сокращения денежного потока. По информации Fundera, владельцы бизнеса с хорошей кредитной историей получали в среднем около 16 лет на погашение своих кредитов. Люди с плохой кредитной историей получили всего 8 месяцев.

Чтобы сравнить, как процентные ставки и другие условия имеют значение, запустите сценарии на калькуляторе бизнес-кредитов.

Нужен ли мне кредитный рейтинг для бизнеса вообще?

Кредитный рейтинг для бизнеса не требуется во всех случаях, чтобы получить кредит для малого бизнеса.

Кредиторы малого бизнеса прагматичны. Бизнес-банк может признать, что стартап с очень небольшим количеством лет в бизнесе не будет иметь устоявшейся кредитной истории. У индивидуальных предпринимателей может не быть установленной кредитной истории из-за того, что они ведут бизнес в основном от имени владельца. В этих случаях кредиторы будут в значительной степени полагаться на личный счет владельца.

Тем не менее, наличие бизнес-кредитной истории / рейтинга увеличивает ваши возможности.

Учитывают ли кредиторы кредитные рейтинги совладельцев?

Да, кредиторы обычно учитывают личные кредитные рейтинги совладельцев, которым принадлежит не менее 20% компании. Сюда входят деловые партнеры в партнерстве или любое лицо в корпорации или LLC, владеющее не менее 20% акций. Первоначально стандартное требование Администрации малого бизнеса для кредитов SBA, правило 20% теперь стало частью традиционных стандартов андеррайтинга. Если более чем один совладелец имеет низкие баллы, это может быть особенно проблематично.

Могу ли я получить бизнес-кредит без проверки кредитоспособности?

Да, можно получить бизнес-кредит без проверки кредитоспособности. Однако вы будете ограничены несколькими вариантами финансирования, такими как финансирование счетов, факторинг, денежные авансы и некоторые микрокредиты. Краудфандинг и частные кредиты от друзей и семьи также возможны.

Обязательно ознакомьтесь с плюсами и минусами вариантов без проверки кредитоспособности:

• Положительный — некоторые виды финансирования, такие как выдача наличных, могут быть очень быстрыми. Вы получаете деньги в течение нескольких часов или дня или двух.
• Отрицательный — кредиты без проверки кредитоспособности могут быть дорогими из-за высоких комиссий. Процентные ставки и годовых (годовая процентная ставка) выше, чем традиционные кредиты. Для наличных авансов, вы теряете контроль. Пример: платежи могут автоматически списываться с вашего банковского счета в неподходящее время, что приводит к финансовым последствиям, таким как возврат чеков.

Каковы примеры кредитов, не требующих проверки кредитоспособности?

Одним из примеров кредита без проверки кредитоспособности является оборотный капитал PayPal. Малые предприятия, использующие бизнес-счет PayPal для обработки ежегодных платежей на сумму не менее 15 000 долларов, могут подать заявку на получение кредита на оборотный капитал. Прямо на своем сайте PayPal заявляет:

Без проверки кредитоспособности. Ваш кредит основан на ваших продажах PayPal, поэтому проверка кредитоспособности не требуется, и это не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Square Capital — еще один популярный пример, который не требует проверки кредитоспособности. Square Capital открыт для предприятий, использующих устройство обработки платежей Square. Это работает так, что Square знает вашу историю полученных платежей и может оценить, сколько вы получите в будущем. Сумма кредита зависит от вашего объема. Согласно веб-сайту Square, погашение будет автоматически вычтено из будущих продаж.

Третьим примером варианта без проверки кредитоспособности является Stripe Capital для предприятий, использующих систему онлайн-платежей Stripe.

Есть много других. Проверьте онлайн-кредиторов, которые предоставляют наличные авансы без проверки кредитоспособности.

Должен ли я использовать личный кредит для деловых целей?

Нет, не на длительный срок. Вместо бизнес-кредитов некоторые владельцы малого бизнеса обращаются к потребительским кредитам, таким как кредиты под залог жилья и личные кредитные карты. Получить потребительский кредит часто проще, если у вашего бизнеса нет устоявшейся кредитной истории. Тем не менее, полагаться исключительно на личные источники кредита не является хорошей долгосрочной стратегией. Вот почему.

Когда вы полагаетесь исключительно на личные кредитные карты или потребительские кредиты в деловых ситуациях, вы можете оказаться на пределе возможностей в самый неподходящий момент. Это потому, что ваш бизнес и ваша семья должны иметь единый кредитный лимит. Давайте рассмотрим пример того, как это ограничивает вас.

• Предположим, у вас есть личная кредитная карта и линия собственного капитала с общим кредитным лимитом в 50 000 долларов. Вы решаете использовать весь доступный кредит для финансирования расширения бизнеса. Проблема в том, что вы ничего не оставили для личных целей. Следовательно, если ваш грузовик сломается, у вас не будет кредита на оплату счетов за аварийный ремонт. Ваш кредитный лимит полностью связан с бизнесом.
• Но давайте предположим, что вы также получаете бизнес-кредит в размере 60 000 долларов. Это даст вам более высокий общий кредитный лимит в целом. У вас будет в общей сложности 110 000 долларов (50 000 долларов на личное + 60 000 долларов на бизнес).

Видите ли вы, как наличие большего общего объема кредита позволит вам расширить свой бизнес, не ограничивая средства, которые могут вам понадобиться для семейных расходов? Вот почему ваш долгосрочный план должен состоять в том, чтобы построить бизнес-кредит.

Будет ли кредитор игнорировать плохую кредитную историю, если я предложу личный залог?

Нет. Некоторые владельцы малого бизнеса ошибочно полагают, что их кредитный рейтинг не будет иметь значения, если они предложат личный залог, такой как мотоцикл или дом на колесах. Важно помнить, что традиционный кредитор не хочет собственности. Кредитор занимается кредитным бизнесом. Кредитор хочет, чтобы вы вернули деньги.

Когда я работал в банковской сфере, мы считали это последним средством изъятия активов. Это связано с тем, что существует много расходов, связанных с изъятием транспортных средств или взысканием других активов, таких как оборудование. Тогда кредитору еще предстоит развернуться и найти покупателя на активы. При этом залог обесценивается. Месяцы или годы спустя кредитор может вернуть всего лишь пенни на доллар от ликвидации залога — и все равно остаться с невыплаченным дефицитом.

Вот почему большинство кредиторов проверяют кредитные бюро. Они хотят убедиться, что заемщики имеют хорошую репутацию выплаты своих долгов. Но не смущайтесь. Да, кредитору, вероятно, может потребоваться личная гарантия и деловое обеспечение, такое как регистрация UCC по дебиторской задолженности, в качестве рычага погашения. Но кредитор добирается до этого момента только после того, как сначала проведет проверку кредитоспособности.

А что, если вы владеете личными активами, но у вас плохая кредитная история? Вы могли:

• Продайте предметы. Разместите объявление на Craigslist, в местных или специализированных объявлениях, таких как ATVTrader.com.
• Заложите вещи в местном ломбарде. Проверка кредитоспособности не требуется.
• Проверьте финансовые компании для кредитов. Внимание: финансовые компании взимают высокие комиссии и предлагают краткосрочные кредиты на сумму менее 20 000 долларов США. Есть приличные финансовые компании, но есть и плохие. Федеральная торговая комиссия настоятельно рекомендует против хищнического финансирования, такого как кредиты под залог автомобиля.

Как вы можете видеть из этих часто задаваемых вопросов, ваша кредитная история — личная и деловая — имеет большое значение. Будь то кредит SBA, финансирование оборудования или другие бизнес-кредиты, кредитные баллы имеют значение.

Изображение: Depositphotos.com