ビジネスローンにはどのようなクレジットスコアが必要ですか？

公開: 2020-06-09

ビジネスローンの資格を得るときになると、あなたのクレジットスコアは貸し手が考慮する最も重要な要素の1つです。以下に、ビジネスローンのクレジットスコアに関するいくつかのよくある質問（FAQ）に回答します。

良いクレジットスコアとは何ですか？

ビジネスローンを取得するための良い個人的なスコアは720以上です。良いビジネスクレジットスコアは80以上です。

さまざまなビジネス信用調査機関が異なるスコアリングシステムを持っている可能性があることに注意してください。すべての貸し手は独自の基準を選択します。そのため、スコアリングレベルにばらつきがある場合があります。ただし、米国連邦準備銀行による2020年中小企業信用調査（p。12）は、中小企業向け貸付業界の一般的なルールを示しています。

低い信用リスク：80〜100のビジネスクレジットスコアまたは720以上の個人クレジットスコア。
中程度の信用リスク：50〜79のビジネスクレジットスコアまたは620〜719の個人クレジットスコア。
高い信用リスク：1〜49のビジネスクレジットスコアまたは620未満の個人クレジットスコア。

信用リスクが低い借り手は、ローン商品の選択肢が最も多く、条件が最適です。リスクの高い借り手は選択肢が少なく、最も多く支払うでしょう。リスクの高い借り手にとって、ビジネスのために少額のローンを組むことさえ難しいかもしれません。

ビジネスローンの最低クレジットスコアはありますか？

技術的には、中小企業向けローンの最低クレジットスコアはありません。すべての貸し手には独自の要件があります。

とはいえ、業界にはいくつかの一般的な経験則があります。実際には、620の個人スコアが最小値として広く認識されています。おそらくあなたは良いビジネスローンの条件のために720以上のスコアが必要になります。

600クレジットスコアのビジネスローンを取得できますか？

ビジネスオーナーはよく知りたがります：600クレジットスコアのビジネスローンを取得できますか？または、500クレジットスコアなどの他の数値を使用しますか？

答えは、600点以下のビジネスローンを取得するのは難しいだろうということです。

あなたは何ができますか？お金の必要性が緊急でない場合は、高リスクのカテゴリから抜け出すのに十分なクレジットスコアを改善するようにしてください。それが最良の長期的な選択肢です。すぐにお金が必要な場合は、以下の「信用調査不要」ローンの1つを調べてください。また、参照してください：信用不良の小規模ビジネスローン。

ビジネススコアまたは個人スコア–どちらが最も重要ですか？

ビジネスのためのローンを取得するために、ほとんどの貸し手はあなたの個人的なクレジットスコアとビジネスのクレジットスコアの両方を調べます。しかし、良い個人のクレジットスコアが鍵となります。

個人のクレジットスコアとビジネスのクレジットスコアは完全に異なるものであることを忘れないでください。彼らは異なるスコアリングシステムを使用しています。信用調査機関でさえ異なります。 Experianのようなものは、両方のタイプのスコアを報告します。 Dun＆Bradstreetは、厳密にはビジネスクレジットレポートです。 FICOスコアは個人的なスコアです。

あなたが申請する資金の種類に応じて、ほとんどの貸し手はあなたのローン申請時に両方のスコアをチェックしたいと思うでしょう。

さて、あなたは不思議に思うかもしれません、なぜ貸し手はビジネスローンのために個人のクレジットスコアをチェックしなければならないのですか？

2020年の中小企業信用調査によると、「所有者の個人的な財政は彼らの事業の財政と深く絡み合っている」という事実によるものです。スコットシェーン教授は、非常に多くの中小企業が個人事業主であるため、個人信用が事業ローンに影響を与えると付け加えています。したがって、彼は、「事業債務は、所有者の債務と法的に区別されていません」と述べています。彼はまた、全国的に、中小企業向けローンの半分以上（56％）が、ほぼ同じ理由で、所有者に個人保証を与えることを要求すると述べています。

結論：ほとんどのビジネス貸し手はあなたの個人的な信用報告書とビジネスの信用報告書の両方を見たいと思うでしょう。しかし、個人のクレジットスコアは依然として重要です。

クレジットスコアが低い場合はどうなりますか？

あなたのクレジットスコアが低い場合、あなたの小規模ビジネスローンの申請は完全に拒否される可能性があります。しかし、ローンの拒否は、悪影響の1つにすぎません。他にもあります。

Funderaの調査によると、優れたビジネスクレジットのメリットはドルとセントで測定できます。信用不良はしばしば次のような結果になります。

少額のローン。 良いクレジットスコアは、あなたが悪いスコアを持っていた場合よりも最大20倍多くのローンの承認を得ることを意味する可能性があります！
より高い金利と手数料。
返済期間が短くなると、より高い支払いが必要になり、キャッシュフローが圧迫されます。 Funderaの情報によると、信用度の高い事業主は、ローンの返済に平均約16年かかりました。信用度の低い人はたった8ヶ月でした。

金利やその他の条件がどのように違いを生むかを比較するには、ビジネスローン計算機でシナリオを実行します。

ビジネスクレジットスコアは必要ですか？

中小企業向けローンを取得するために、すべての場合にビジネスクレジットスコアは必要ありません。

中小企業の貸し手は実用的です。ビジネス銀行は、ビジネスに数年しかかからないスタートアップには、確立されたビジネス信用履歴がないことを認識するかもしれません。個人事業主は、主に所有者の名前で事業を運営しているため、確立された事業信用履歴を欠いている可能性があります。そのような場合、貸し手は所有者の個人的なスコアに大きく依存します。

ただし、ビジネスの信用履歴/スコアを持つことはあなたのオプションを増やします。

貸し手は部品所有者のクレジットスコアをカウントしますか？

はい、貸し手は通常、会社の少なくとも20％を所有している部品所有者の個人的なクレジットスコアを数えます。これには、パートナーシップのビジネスパートナー、または少なくとも20％の株式を所有する企業またはLLCの個人が含まれます。もともとは中小企業庁によるSBAローンの標準要件でしたが、現在では20％ルールが従来の引受基準の一部になっています。複数の部品所有者のスコアが低い場合、特に問題になる可能性があります。

信用調査なしでビジネスローンを取得できますか？

はい、信用調査なしでビジネスローンを取得することは可能です。ただし、請求書による資金調達、ファクタリング、キャッシング、特定のマイクロローンなど、いくつかの資金調達オプションに制限されます。クラウドファンディングや友人や家族からの個人ローンも可能です。

クレジットチェックなしのオプションの長所と短所を必ず理解してください。

ポジティブ—キャッシュアドバンスなどの一部の資金調達タイプは、超高速になる可能性があります。あなたは数時間か1日か2日以内にお金を得る。
ネガティブ—クレジットチェックなしのローンは高額で高額になる可能性があります。金利とAPR（年率）は、従来のローンよりも高くなっています。キャッシュアドバンスの場合、あなたはコントロールを失います。例：支払いは、不適切なタイミングで銀行口座から自動的に差し引かれ、小切手の返送などの経済的影響を引き起こす可能性があります。

信用調査を必要としないローンの例は何ですか？

クレジットチェックなしのローンの一例は、PayPal運転資本です。 PayPalビジネスアカウントを使用して年間支払いで少なくとも15,000ドルを処理する中小企業は、運転資金ローンを申請できます。そのウェブサイトでPayPalは次のように述べています。

信用調査はありません。 ローンはPayPalの売り上げに基づいているため、クレジットチェックは不要であり、クレジットスコアには影響しません。

スクエアキャピタルは、信用調査を必要としないもう1つの人気のある例です。 Square Capitalは、Square支払い処理デバイスを使用する企業に開放されています。それが機能する方法は、Squareが受け取った支払いの履歴を知っており、将来受け取る金額を見積もることができるということです。あなたのローン額はあなたのボリュームに基づいています。 Squareのウェブサイトによると、返済は将来の売上から自動的に差し引かれます。

クレジットチェックなしのオプションの3番目の例は、Stripeオンライン決済システムを使用している企業向けのStripeCapitalです。

他にもたくさんあります。クレジットチェックなしでキャッシングサービスを提供するオンライン貸し手をチェックしてください。

ビジネス目的で個人クレジットを使用する必要がありますか？

いいえ、長期的ではありません。一部の中小企業の所有者は、ビジネスローンの代わりに、住宅担保ローンや個人用クレジットカードなどの消費者信用に目を向けています。あなたのビジネスが確立された信用履歴を欠いている場合、消費者信用を取得することはしばしばより簡単です。ただし、個人のクレジットソースのみに依存することは、長期的な戦略としては適切ではありません。これが理由です。

あなたがビジネスの状況で個人のクレジットカードまたは消費者ローンだけに頼っているとき、あなたはあなた自身が可能な限り最悪の時に限界に達することに気付くかもしれません。それはあなたのビジネスとあなたの家族が単一のクレジット制限を共有しなければならないからです。これがあなたをどのように制限するかの例を見てみましょう。

個人のクレジットカードと、合計クレジット限度額が$50,000のホームエクイティラインがあるとします。利用可能なクレジットをすべて使用して、ビジネスの拡大に資金を提供することにしました。問題は、あなたが個人的な目的のために何も残していないということです。その結果、トラックが故障した場合、緊急修理の請求に利用できるクレジットがありません。あなたの信用限度額はビジネスに完全に縛られています。
しかし、60,000ドルのビジネスローンも取得するとします。それはあなたに全体的に高い合計クレジット制限を与えるでしょう。合計で$110,000（$50,000個人+$ 60,000ビジネス）になります。

利用可能なクレジットの合計を増やすことで、家計に必要な資金を制限することなく、ビジネスを拡大できると思いますか？それがあなたの長期計画がビジネス信用を構築することであるべきである理由です。

私が個人担保を提供した場合、貸し手は貧弱な信用を無視しますか？

いいえ。一部の中小企業の所有者は、オートバイやRVなどの個人的な担保を提供する場合、クレジットスコアは重要ではないと誤って想定しています。伝統的な貸し手は財産を望んでいないことを覚えておくことが重要です。貸し手はローン事業に従事しています。貸し手はあなたにお金を返済してほしいと言っています。

銀行業の頃、私たちは資産を取り戻すための最後の手段だと考えていました。これは、車両の所有権を取り戻したり、機器などの他の資産に対して徴収したりするために多くの費用がかかるためです。その後、貸し手はまだ振り返って、資産の買い手を見つける必要があります。その間、担保の価値は下落しています。数か月または数年後、貸し手は担保の清算から1ドルのペニーを回収する可能性がありますが、それでも未払いの不足が残ります。

そのため、ほとんどの貸し手は信用調査機関に確認します。彼らは借り手が彼らの借金を支払うことの良い記録を持っていることを確実にしたいと思っています。しかし、混乱しないでください。はい、貸し手は、返済レバレッジとして売掛金のUCCファイリングなどの個人保証とビジネス担保を必要とする可能性があります。しかし、貸し手は最初に信用調査を行った後にのみこの時点に到達します。

さて、あなたが個人資産を所有しているが信用度が低い場合はどうなりますか？あなたは出来る：

アイテムを売る。 Craigslist、地元の求人広告、またはATVTrader.comなどの専門求人広告に広告を掲載します。
地元のポーンショップでアイテムをポーンします。信用調査は必要ありません。
金融会社にローンを確認してください。警告：金融会社は高額の手数料を請求し、20,000ドル未満の短期ローンを提供します。いくつかのまともな金融会社がありますが、悪い会社もあります。連邦取引委員会は、自動車のタイトルローンのような略奪的な資金調達に反対することを強くお勧めします。

これらのFAQからわかるように、個人およびビジネスの信用履歴は大きな違いを生みます。 SBAローン、設備融資、その他のビジネスローンのいずれの場合でも、クレジットスコアは重要です。

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