我需要什么商业贷款的信用评分？

当需要获得商业贷款资格时，您的信用评分是贷方考虑的首要因素之一。 我们在下面回答有关您的商业贷款信用评分的几个常见问题解答 (FAQ)。

什么是良好的信用评分？

获得商业贷款的良好个人分数是 720 及以上。 良好的商业信用评分为 80 或以上。

请记住，不同的商业信用局可能有不同的评分系统。 每个贷方都选择自己的标准。 因此，得分水平可能会有所不同。 然而，美国联邦储备银行的 2020 年小企业信贷调查（第 12 页）列出了小企业贷款行业的一般规则：

• 低信用风险：80-100 商业信用评分或 720+ 个人信用评分。
• 中等信用风险：50-79 的商业信用评分或 620-719 的个人信用评分。
• 高信用风险：1-49 的商业信用评分或低于 620 的个人信用评分。

信用风险低的借款人获得最多的贷款产品选择和最优惠的条款。 高风险的借款人几乎没有选择，而且会支付最多。 对于高风险借款人来说，即使是小额商业贷款也可能很难。

商业贷款是否有最低信用评分？

从技术上讲，小企业贷款没有最低信用评分。 每个贷方都有自己的要求。

也就是说，行业中有一些一般的经验法则。 在实践中，620 的个人分数被广泛认为是最低分数。 您很可能需要 720 分或以上的分数才能获得良好的商业贷款条款。

我可以获得600信用评分的商业贷款吗？

企业主经常想知道：我可以获得600信用评分的商业贷款吗？ 还是使用其他数字，例如 500 信用评分？

答案是，很难获得分数为 600 或更低的商业贷款。

你能做什么？ 如果您对金钱的需求并不紧迫，请尝试将您的信用评分提高到足以摆脱高风险类别。 这是最好的长期选择。 如果您立即需要钱，请查看下面的“无需信用检查”贷款之一。 另请参阅：信用不良的小企业贷款。

商业或个人分数——哪个最重要？

为了获得企业贷款，大多数贷方会同时查看您的个人和企业信用评分。 但良好的个人信用评分是关键。

请记住，个人信用评分和商业信用评分是完全不同的东西。 他们使用不同的评分系统。 甚至信用局也不同。 一些像 Experian 报告这两种类型的分数。 邓白氏是严格的商业信用报告。 FICO 分数是个人分数。

根据您申请的资金类型，大多数贷方都希望在您的贷款申请时检查这两个分数。

现在，您可能想知道，为什么贷方必须检查商业贷款的个人信用评分？

根据 2020 年小企业信贷调查，这是因为“业主的个人财务状况与其企业财务状况密切相关”。 Scott Shane 教授补充说，个人信用会影响商业贷款，因为许多小企业都是独资经营者。 因此，他说，“商业债务在法律上与所有者的债务没有区别。” 他还指出，在全国范围内，超过一半（56%）的小企业贷款将要求业主提供个人担保，原因大致相同。

底线：大多数商业贷方都希望查看您的个人信用报告和商业信用报告。 但个人信用评分仍然是关键。

如果我的信用评分低怎么办？

如果您的信用评分低，您的小企业贷款申请可能会被完全拒绝。 但拒绝贷款只是不利后果之一——还有其他后果。

根据 Fundera 的一项研究，良好商业信用的好处可以用美元和美分来衡量。 不良信用通常会导致以下结果：

• 贷款金额较小。 良好的信用评分可能意味着获得的贷款金额是信用评分不良的 20 倍！
• 更高的利率和费用。
• 还款期限较短，反过来需要更高的付款并挤压现金流。 根据 Fundera 的信息，信用良好的企业主平均有大约 16 年的时间来偿还贷款。 信用差的人只有8个月。

要比较利率和其他条款如何产生影响，请在商业贷款计算器上运行场景。

我是否需要商业信用评分？

并非在所有情况下都需要商业信用评分才能获得小企业贷款。

小企业贷款人是务实的。 一家商业银行可能会认识到，一家经营时间很短的初创公司不会有既定的商业信用记录。 独资经营者可能缺乏既定的商业信用记录，因为主要以所有者的名义经营业务。 在这些情况下，贷方将严重依赖所有者的个人评分。

但是，拥有商业信用记录/分数会增加您的选择。

贷方是否计算部分所有者的信用评分？

是的，贷方通常会计算拥有公司至少 20% 股份的部分所有者的个人信用评分。 这包括合伙企业中的商业伙伴，或拥有至少 20% 股权的公司或有限责任公司中的任何人。 20% 规则最初是小企业管理局对 SBA 贷款的标准要求，现在已成为传统承保标准的一部分。 如果不止一个零件所有者得分较低，则问题可能尤其严重。

我可以在没有信用检查的情况下获得商业贷款吗？

是的，可以在没有信用检查的情况下获得商业贷款。 但是，您将仅限于一些融资选择，例如发票融资、保理、现金垫款和某些小额贷款。 来自朋友和家人的众筹和私人贷款也是可能的。

确保了解无信用检查选项的优缺点：

• 积极的——一些融资类型，如现金垫款，可以超快。 你可以在几小时或一两天内拿到钱。
• 负面 - 无信用检查贷款可能很昂贵且费用高。 利率和 APR（年利率）高于传统贷款。 对于现金垫款，您将失去控制。 示例：付款可能会在不合时宜的时候自动从您的银行账户中扣除，从而引发财务后果，例如退回支票。

无需信用检查的贷款示例有哪些？

无信用检查贷款的一个例子是 PayPal 营运资金。 使用 PayPal 商业账户处理至少 15,000 美元年度付款的小型企业可以申请营运资金贷款。 就在其网站上，PayPal 声明：

没有信用检查。 您的贷款基于您的 PayPal 销售额，因此无需进行信用检查，也不会影响您的信用评分。

Square Capital 是另一个不需要信用检查的流行示例。 Square Capital 向使用 Square 支付处理设备的企业开放。 它的工作方式是 Square 知道您收到付款的历史记录，并且可以估计您将来会收到多少。 您的贷款金额取决于您的数量。 据 Square 网站称，还款将自动从未来的销售额中扣除。

无信用检查选项的第三个例子是 Stripe Capital，适用于使用 Stripe 在线支付系统的企业。

还有很多其他的。 检查在没有信用检查的情况下提供现金垫款的在线贷方。

我应该将个人信用用于商业目的吗？

不，不是长期的。 一些小企业主不再使用商业贷款，而是转向消费信贷，例如房屋净值贷款和个人信用卡。 如果您的企业缺乏既定的信用记录，那么获得消费者信用通常会更容易。 然而，仅仅依靠个人信用来源并不是一个好的长期策略。 这就是为什么。

当您在商业环境中完全依赖个人信用卡或消费贷款时，您可能会发现自己在最糟糕的时候已经被撑爆了。 那是因为您的企业和您的家人必须共享一个信用额度。 让我们回顾一下这如何限制您的示例。

• 假设您有一张个人信用卡和一个房屋净值额度，总信用额度为 50,000 美元。 您决定使用所有可用信贷来为业务扩展提供资金。 问题是，你没有为个人目的留下任何东西。 因此，如果您的卡车发生故障，您将无法支付紧急维修费用。 您的信用额度与业务完全挂钩。
• 但是，假设您还获得了 60,000 美元的商业贷款。 这会给你一个更高的总信用额度。 您将总共有 110,000 美元（个人 50,000 美元 + 企业 60,000 美元）。

您是否看到拥有更多可用的总信贷将如何让您扩展您的业务 - 而不会限制您可能需要用于家庭开支的资金？ 这就是为什么您的长期计划应该是建立商业信用。

如果我提供个人抵押品，贷方会忽略不良信用吗？

不会。一些小企业主错误地认为，如果他们提供摩托车或房车等个人抵押品，他们的信用评分将无关紧要。 重要的是要记住，传统的贷方不想要财产。 贷方从事贷款业务。 贷方希望您偿还这笔钱。

在我从事银行业的日子里，我们认为这是收回资产的最后手段。 这是因为收回车辆或对设备等其他资产征税涉及许多费用。 然后贷方仍然必须转身为资产寻找买家。 一直以来，抵押品的价值都在贬值。 数月或数年后，贷方可能会从清算抵押品中仅收回几美分的美元——但仍会留下未偿还的不足。

这就是为什么大多数贷方会向征信机构查询的原因。 他们希望确保借款人有良好的偿还债务记录。 但不要混淆。 是的，贷方可能需要个人担保和商业抵押品，例如 UCC 应收账款备案作为还款杠杆。 但贷方只有在首先进行信用检查后才能达到这一点。

现在，如果您拥有个人资产但信用不佳怎么办？ 你可以：

• 出售物品。 在 Craigslist、本地分类广告或 ATVTrader.com 等专业分类广告中投放广告。
• 在当地的当铺典当物品。 不需要信用检查。
• 检查金融公司的贷款。 警告：金融公司收取高额费用并提供低于 20,000 美元的短期贷款。 有一些不错的金融公司，但也有一些糟糕的金融公司。 联邦贸易委员会强烈建议不要进行汽车产权贷款等掠夺性融资。

正如您从这些常见问题解答中所见，您的个人和企业信用记录会产生重大影响。 无论是 SBA 贷款、设备融资还是其他商业贷款，信用评分都很重要。

图片：Depositphotos.com