사업 대출을 위해 어떤 신용 점수가 필요합니까?

기업 대출을 받을 자격이 되었을 때 신용 점수는 대출 기관이 고려하는 가장 중요한 요소 중 하나입니다. 아래에서 비즈니스 대출에 대한 신용 점수에 대한 몇 가지 자주 묻는 질문(FAQ)에 답변합니다.

좋은 신용 점수로 간주되는 것은 무엇입니까?

사업 대출을 받기에 좋은 개인 점수는 720점 이상입니다. 좋은 비즈니스 신용 점수는 80점 이상입니다.

다양한 비즈니스 신용 조사 기관은 다른 점수 시스템을 가질 수 있음을 명심하십시오. 모든 대출 기관은 자체 기준을 선택합니다. 따라서 점수 수준에 차이가 있을 수 있습니다. 그러나 미국 연방 준비 은행의 2020년 중소기업 신용 조사(p. 12)는 중소기업 대출 산업에 대한 일반 규칙을 제시합니다.

• 낮은 신용 위험: 80–100 비즈니스 신용 점수 또는 720+ 개인 신용 점수.
• 중간 신용 위험: 50-79 비즈니스 신용 점수 또는 620-719 개인 신용 점수.
• 높은 신용 위험: 1–49 비즈니스 신용 점수 또는 620 개인 신용 점수 미만.

신용 위험이 낮은 차용자는 가장 많은 대출 상품과 최상의 조건을 선택할 수 있습니다. 고위험 차용자들은 선택의 여지가 거의 없고 가장 많은 비용을 지불할 것입니다. 사업을 위해 소액 대출을 받는 것조차 고위험 차용인에게는 어려울 수 있습니다.

사업 대출에 대한 최소 신용 점수가 있습니까?

기술적으로 중소기업 대출에는 최소 신용 점수가 없습니다. 모든 대출 기관에는 고유한 요구 사항이 있습니다.

즉, 업계에는 몇 가지 일반적인 경험 법칙이 있습니다. 실무에서는 개인 점수 620점을 최소 기준으로 널리 인정하고 있습니다. 좋은 비즈니스 대출 조건을 위해서는 720점 이상의 점수가 필요할 것입니다.

신용 점수 600점으로 사업 대출을 받을 수 있습니까?

사업주는 종종 알고 싶어합니다. 600 신용 점수로 사업 대출을받을 수 있습니까? 아니면 500 신용 점수와 같은 다른 숫자로?

정답은 600점 이하의 사업자 대출은 받기 어려울 것입니다.

당신은 무엇을 할 수 있나요? 돈이 급하지 않다면 고위험 범주에서 벗어날 수 있을 정도로 신용 점수를 높이십시오. 그것이 최선의 장기적 선택입니다. 당장 돈이 필요하다면 아래의 "신용조회 불필요" 대출 중 하나를 살펴보십시오. 또한 참조: 신용 불량 소기업 대출.

비즈니스 또는 개인 점수 – 어느 것이 가장 중요합니까?

사업을 위한 대출을 받기 위해 대부분의 대출 기관은 개인 신용 점수와 사업 신용 점수를 모두 살펴봅니다. 그러나 좋은 개인 신용 점수가 핵심입니다.

개인 신용 점수와 비즈니스 신용 점수는 완전히 다른 것임을 기억하십시오. 그들은 다른 점수 시스템을 사용합니다. 신용정보회사도 다릅니다. Experian과 같은 일부는 두 가지 유형의 점수를 모두 보고합니다. Dun & Bradstreet는 엄격하게 비즈니스 신용 보고서입니다. FICO 점수는 개인 점수입니다.

신청하는 자금 유형에 따라 대부분의 대출 기관은 대출 신청 시 두 점수를 모두 확인하기를 원할 것입니다.

이제 대출 기관이 기업 대출을 위해 개인 신용 점수를 확인해야 하는 이유가 무엇인지 궁금할 것입니다.

2020 Small Business Credit Survey에 따르면 "소유주의 개인 재정이 비즈니스 재정과 밀접하게 연관되어 있기 때문"이라고 합니다. Scott Shane 교수는 많은 소기업이 개인 사업을 하기 때문에 개인 신용이 기업 대출에 영향을 미친다고 덧붙입니다. 따라서 그는 “사업 부채는 소유자의 부채와 법적으로 구별되지 않는다”고 말합니다. 그는 또한 전국적으로 소기업 대출의 절반 이상(56%)이 소유자에게 개인 보증을 요구할 것이라고 언급했습니다. 이는 거의 같은 이유 때문입니다.

결론: 대부분의 비즈니스 대출 기관은 개인 신용 보고서와 비즈니스 신용 보고서를 모두 보고 싶어할 것입니다. 그러나 개인 신용 점수는 여전히 중요합니다.

신용 점수가 낮으면 어떻게 됩니까?

신용등급이 낮으면 소상공인 대출 신청이 전면 거부될 수 있습니다. 그러나 대출 거부는 부정적인 결과 중 하나일 뿐입니다. 다른 결과도 있습니다.

Fundera의 연구에 따르면 우수한 비즈니스 신용의 이점은 달러와 센트로 측정할 수 있습니다. 신용 불량은 종종 다음과 같은 결과를 초래합니다.

• 대출 금액이 적습니다. 좋은 신용 점수는 나쁜 점수를 받은 경우보다 최대 20배 더 많은 대출 금액에 대한 승인을 받는 것을 의미할 수 있습니다!
• 더 높은 이자율과 수수료.
• 상환 기간이 짧으면 더 높은 지불금이 필요하고 현금 흐름이 줄어듭니다. Fundera의 정보에 따르면 신용이 좋은 사업주는 평균 약 16년 동안 대출을 상환해야 합니다. 신용이 좋지 않은 사람들은 8개월 밖에 걸리지 않았습니다.

이자율과 기타 조건이 어떻게 달라지는지 비교하려면 비즈니스 대출 계산기에서 시나리오를 실행하십시오.

비즈니스 신용 점수가 전혀 필요합니까?

소기업 대출을 받기 위해 모든 경우에 비즈니스 신용 점수가 필요한 것은 아닙니다.

소기업 대출은 실용적입니다. 사업 은행은 사업을 시작한 지 몇 년 된 신생 기업이 사업 신용 기록을 갖고 있지 않다는 것을 인지할 수 있습니다. 개인 사업자는 대부분 소유주의 이름으로 사업을 운영하기 때문에 확립된 사업 신용 기록이 부족할 수 있습니다. 이러한 경우 대출 기관은 소유자의 개인 점수에 크게 의존합니다.

그러나 비즈니스 신용 기록/점수가 있으면 옵션이 늘어납니다.

대출 기관은 부품 소유자의 신용 점수를 계산합니까?

예, 대출 기관은 일반적으로 회사 지분을 20% 이상 소유한 부품 소유자의 개인 신용 점수를 계산합니다. 여기에는 파트너십의 비즈니스 파트너 또는 최소 20%의 지분을 소유한 기업 또는 LLC의 모든 사람이 포함됩니다. 원래 SBA 대출에 대한 중소기업청의 표준 요구 사항이었던 20% 규칙은 이제 전통적인 언더라이팅 표준의 일부가 되었습니다. 둘 이상의 부품 소유자가 낮은 점수를 받은 경우 특히 문제가 될 수 있습니다.

신용 확인 없이 사업 대출을 받을 수 있습니까?

네, 신용조회 없이도 사업체 대출이 가능합니다. 그러나 인보이스 파이낸싱, 팩토링, 현금 서비스 및 특정 소액 대출과 같은 몇 가지 파이낸싱 옵션으로 제한됩니다. 친구 및 가족의 크라우드 펀딩 및 개인 대출도 가능합니다.

신용 조회 없음 옵션의 장단점을 이해하십시오.

• 긍정적 — 현금 서비스와 같은 일부 금융 유형은 매우 빠를 수 있습니다. 당신은 몇 시간 또는 하루 또는 이틀 안에 돈을 얻을 수 있습니다.
• 부정적인 점 — 무신용 대출은 높은 수수료로 비쌀 수 있습니다. 이자율과 APR(연간 비율)은 기존 대출보다 높습니다. 현금 서비스의 경우 통제력을 잃습니다. 예: 부적절한 시기에 은행 계좌에서 지불금이 자동으로 차감되어 수표가 반송되는 것과 같은 재정적 결과를 초래할 수 있습니다.

신용 조회가 필요 없는 대출의 예는 무엇입니까?

신용 수표가 없는 대출의 한 예는 PayPal Working Capital입니다. PayPal 비즈니스 계정을 사용하여 연간 지불액으로 최소 $15,000를 처리하는 소규모 비즈니스는 운전 자본 대출을 신청할 수 있습니다. PayPal 웹 사이트에서 다음과 같이 명시하고 있습니다.

신용 조회가 없습니다. 귀하의 대출은 PayPal 판매를 기반으로 하므로 신용 확인이 필요하지 않으며 신용 점수에 영향을 미치지 않습니다.

Square Capital은 신용 조회가 필요하지 않은 또 다른 인기 있는 예입니다. Square Capital은 Square 결제 처리 장치를 사용하는 기업에 개방되어 있습니다. 작동 방식은 Square가 귀하가 받은 지불 내역을 알고 있고 앞으로 받을 금액을 예측할 수 있다는 것입니다. 대출 금액은 대출 금액을 기준으로 합니다. Square 웹사이트에 따르면 상환액은 향후 판매에서 자동으로 공제됩니다.

신용 수표가 없는 옵션의 세 번째 예는 Stripe 온라인 결제 시스템을 사용하는 기업을 위한 Stripe Capital입니다.

다른 많은 사람들이 있습니다. 신용 확인 없이 현금 서비스를 제공하는 온라인 대출 기관을 확인하십시오.

비즈니스 목적으로 개인 신용을 사용해야 합니까?

아니, 장기적으로. 일부 소기업 소유자는 사업 대출 대신 주택 담보 대출 및 개인 신용 카드와 같은 소비자 신용으로 전환합니다. 귀하의 비즈니스에 확립된 신용 기록이 없는 경우 소비자 신용을 얻는 것이 더 쉬운 경우가 많습니다. 그러나 개인 신용 출처에만 의존하는 것은 좋은 장기 전략이 아닙니다. 여기 이유가 있습니다.

비즈니스 상황에서 개인 신용 카드나 소비자 대출에만 의존할 때 최악의 시간에 최대치에 도달한 자신을 발견할 수 있습니다. 그것은 당신의 사업과 가족이 하나의 신용 한도를 공유해야하기 때문입니다. 이것이 당신을 어떻게 제한하는지에 대한 예를 검토해 봅시다.

• 개인 신용 카드와 신용 한도가 $50,000인 홈 에퀴티 라인이 있다고 가정합니다. 사용 가능한 모든 크레딧을 비즈니스 확장 자금으로 사용하기로 결정합니다. 문제는 당신이 개인적인 목적으로 아무것도 남기지 않았다는 것입니다. 따라서 트럭이 고장난 경우 긴급 수리 청구서에 사용할 수 있는 크레딧이 없습니다. 귀하의 신용 한도는 비즈니스에 완전히 묶여 있습니다.
• 그러나 $60,000의 사업 대출도 받았다고 가정해 보겠습니다. 그러면 전반적으로 더 높은 총 신용 한도를 얻을 수 있습니다. 총 $110,000(개인 $50,000 + 비즈니스 $60,000)이 있습니다.

사용 가능한 총 신용이 더 많아지면 가족 비용에 필요한 자금을 제한하지 않고 어떻게 사업을 확장할 수 있는지 알 수 있습니까? 이것이 장기 계획이 사업 신용을 구축해야 하는 이유입니다.

개인 담보를 제공하면 대출 기관이 신용 불량을 무시합니까?

아니요. 일부 소기업 소유자는 오토바이나 RV와 같은 개인 담보를 제공하는 경우 신용 점수가 중요하지 않다고 잘못 생각합니다. 전통적인 대출 기관은 재산을 원하지 않는다는 것을 기억하는 것이 중요합니다. 대출자는 대출 사업을 하고 있습니다. 대출 기관은 당신이 돈을 갚기를 원합니다.

은행에서 일하던 시절, 우리는 자산 회수를 위한 최후의 수단으로 생각했습니다. 차량을 압류하거나 장비와 같은 다른 자산에 부과하는 비용이 많이 들기 때문입니다. 그런 다음 대출 기관은 여전히 ​​돌아 서서 자산에 대한 구매자를 찾아야합니다. 그 동안 담보물의 가치는 하락하고 있습니다. 몇 달 또는 몇 년 후에 대출 기관은 담보 청산에서 달러당 단 1페니만 회수할 수 있지만 여전히 미지급 부족액이 남게 됩니다.

이것이 대부분의 대출 기관이 신용 조사 기관에 확인하는 이유입니다. 그들은 차용인이 부채 상환에 대한 좋은 기록을 남기기를 원합니다. 그러나 혼동하지 마십시오. 예, 대출 기관은 상환 레버리지로 미수금에 대한 UCC 제출과 같은 개인 보증 및 사업 담보를 요구할 수 있습니다. 그러나 대출 기관은 먼저 신용 확인을 수행한 후에야 이 지점에 도달합니다.

이제 개인 자산을 소유하고 있지만 신용이 좋지 않은 경우 어떻게 하시겠습니까? 다음을 수행할 수 있습니다.

• 아이템을 판매합니다. Craigslist, 지역 광고 또는 ATVTrader.com과 같은 전문 광고에 광고를 게재하십시오.
• 지역 전당포에서 물건을 전당포에 담으십시오. 신용 조회가 필요하지 않습니다.
• 대출을 위해 금융 회사를 확인하십시오. 경고: 금융 회사는 높은 수수료를 부과하고 $20,000 미만의 단기 대출을 제공합니다. 괜찮은 금융회사도 있지만 나쁜 금융회사도 있습니다. 연방 무역 위원회는 자동차 담보 대출과 같은 약탈적 자금 조달에 대해 강력히 권고합니다.

이 FAQ에서 알 수 있듯이 개인 및 비즈니스의 신용 기록은 상당한 차이를 만듭니다. SBA 융자, 장비 융자 또는 기타 사업 융자에 상관없이 신용 점수는 중요합니다.

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