¿Qué puntuación de crédito necesito para un préstamo comercial?

Cuando llega el momento de calificar para un préstamo comercial, su puntaje de crédito es uno de los principales factores que los prestamistas consideran. Respondemos varias preguntas frecuentes (FAQ) sobre su puntaje de crédito para un préstamo comercial, a continuación.

¿Qué se considera un buen puntaje de crédito?

Un buen puntaje personal para obtener un préstamo comercial es de 720 o más. Un buen puntaje de crédito comercial es de 80 o más.

Tenga en cuenta que las distintas agencias de crédito comerciales pueden tener diferentes sistemas de puntuación. Cada prestamista elige sus propios estándares. Así que puede haber variaciones en los niveles de puntuación. Sin embargo, la Encuesta de crédito para pequeñas empresas de 2020 (p. 12) realizada por los bancos de la Reserva Federal de EE. UU. establece la regla general para la industria de préstamos para pequeñas empresas:

• Riesgo de crédito bajo: puntuación de crédito empresarial de 80 a 100 o puntuación de crédito personal de más de 720.
• Riesgo crediticio medio: puntaje crediticio comercial de 50 a 79 o puntaje crediticio personal de 620 a 719.
• Alto riesgo de crédito: puntaje de crédito comercial de 1 a 49 o menos de 620 puntaje de crédito personal.

Los prestatarios con bajo riesgo crediticio obtienen la mayor cantidad de opciones de productos crediticios y los mejores términos. Los prestatarios de alto riesgo tienen pocas opciones y pagarán más. Obtener incluso un pequeño préstamo para negocios puede ser difícil para los prestatarios de alto riesgo.

¿Existe un puntaje de crédito mínimo para un préstamo comercial?

Técnicamente, no existe un puntaje crediticio mínimo para un préstamo comercial. Cada prestamista tiene sus propios requisitos.

Dicho esto, existen algunas reglas generales en la industria. En la práctica, una puntuación personal de 620 es ampliamente reconocida como el mínimo. Lo más probable es que necesite una puntuación de 720 o más para obtener buenos términos de préstamos comerciales.

¿Puedo obtener un préstamo comercial con un puntaje de crédito de 600?

Los dueños de negocios a menudo quieren saber: ¿puedo obtener un préstamo comercial con un puntaje de crédito de 600? ¿O con algún otro número, como un puntaje de crédito de 500?

La respuesta es que será difícil obtener un préstamo comercial con un puntaje de 600 o menos.

¿Qué puedes hacer? Si su necesidad de dinero no es urgente, intente mejorar su puntaje crediticio lo suficiente como para salir de la categoría de alto riesgo. Esa es la mejor opción a largo plazo. Si necesita dinero de inmediato, busque uno de los préstamos "sin verificación de crédito requerida" a continuación. Consulte también: Préstamos para pequeñas empresas con mal crédito.

Puntuación empresarial o personal: ¿cuál es más importante?

Para obtener un préstamo para un negocio, la mayoría de los prestamistas observarán tanto su puntaje de crédito personal como el de su negocio. Pero un buen puntaje de crédito personal es clave.

Recuerde, un puntaje de crédito personal y un puntaje de crédito comercial son cosas completamente diferentes. Utilizan diferentes sistemas de puntuación. Incluso las agencias de crédito son diferentes. Algunos como Experian reportan ambos tipos de puntajes. Dun & Bradstreet es estrictamente informes crediticios comerciales. Un puntaje FICO es un puntaje personal.

Según el tipo de financiamiento que solicite, la mayoría de los prestamistas querrán verificar ambos puntajes en su solicitud de préstamo.

Ahora, quizás se pregunte, ¿por qué el prestamista tiene que verificar los puntajes de crédito personales para un préstamo comercial ?

Se debe al hecho de que "las finanzas personales de los propietarios siguen estando profundamente entrelazadas con las finanzas de sus negocios", según la Encuesta de crédito para pequeñas empresas de 2020. El profesor Scott Shane agrega que el crédito personal afecta un préstamo comercial porque muchas pequeñas empresas son propietarios únicos. Por tanto, dice, “las deudas empresariales no son jurídicamente distintas de las del propietario”. También señala que a nivel nacional, más de la mitad (56%) de los préstamos para pequeñas empresas requerirán que el propietario dé una garantía personal, por la misma razón.

En pocas palabras: la mayoría de los prestamistas comerciales querrán ver tanto su informe de crédito personal como su informe de crédito comercial. Pero los puntajes de crédito personal siguen siendo clave.

¿Qué sucede si mi puntaje de crédito es bajo?

Si su puntaje de crédito es bajo, su solicitud de préstamo para pequeñas empresas podría ser denegada por completo. Pero la denegación del préstamo es solo una de las consecuencias adversas; hay otras.

Según un estudio de Fundera, los beneficios de un buen crédito comercial se pueden medir en dólares y centavos. El mal crédito a menudo resulta en lo siguiente:

• Cantidades de préstamo más pequeñas. ¡Un buen puntaje de crédito puede significar obtener la aprobación de hasta 20 veces más dinero de préstamo que si tuviera un mal puntaje!
• Tasas de interés y comisiones más altas.
• Plazo de pago más corto, lo que a su vez requiere pagos más altos y reduce el flujo de caja. Según la información de Fundera, los dueños de negocios con buen crédito obtuvieron un promedio de 16 años para pagar sus préstamos. Las personas con mal crédito obtuvieron solo 8 meses.

Para comparar cómo las tasas de interés y otros términos marcan la diferencia, ejecute escenarios en la calculadora de préstamos comerciales.

¿Necesito un puntaje de crédito comercial en absoluto?

Un puntaje de crédito comercial no es necesario en todos los casos para obtener un préstamo comercial.

Los prestamistas de pequeñas empresas son pragmáticos. Un banco comercial puede reconocer que una empresa nueva con muy pocos años en el negocio no tendrá un historial crediticio comercial establecido. Los propietarios únicos pueden carecer de un historial crediticio comercial establecido debido a que operan el negocio principalmente a nombre del propietario. En esos casos, los prestamistas dependerán en gran medida de la puntuación personal del propietario.

Sin embargo, tener un historial/puntaje de crédito comercial aumenta sus opciones.

¿Los prestamistas cuentan los puntajes de crédito de los propietarios parciales?

Sí, los prestamistas suelen contar los puntajes de crédito personal de los propietarios parciales que poseen al menos el 20 % de la empresa. Esto incluye socios comerciales en una sociedad, o cualquier persona en una corporación o LLC que posea al menos el 20% de las acciones. Originalmente un requisito estándar de la Administración de Pequeñas Empresas para los préstamos de la SBA, la regla del 20% ahora se ha convertido en parte de los estándares de suscripción tradicionales. Si más de un copropietario tiene puntajes bajos, podría ser especialmente problemático.

¿Puedo obtener un préstamo comercial sin una verificación de crédito?

Sí, es posible obtener un préstamo comercial sin verificación de crédito. Sin embargo, estará limitado a algunas opciones de financiación, como la financiación de facturas, el factoraje, los adelantos en efectivo y ciertos micropréstamos. El crowdfunding y los préstamos privados de amigos y familiares también son posibilidades.

Asegúrese de comprender los pros y los contras de las opciones sin verificación de crédito:

• Positivo: algunos tipos de financiamiento, como los adelantos en efectivo, pueden ser súper rápidos. Obtienes dinero en cuestión de horas o un día o dos.
• Negativo: los préstamos sin verificación de crédito pueden ser costosos con tarifas altas. Las tasas de interés y APR (tasa de porcentaje anual) son más altas que los préstamos tradicionales. Para los adelantos en efectivo, se pierde el control. Ejemplo: los pagos pueden deducirse automáticamente de su cuenta bancaria en momentos inoportunos, provocando consecuencias financieras como cheques sin fondos.

¿Cuáles son ejemplos de préstamos que no requieren verificación de crédito?

Un ejemplo de un préstamo sin verificación de crédito es PayPal Working Capital. Las pequeñas empresas que usan una cuenta comercial de PayPal para procesar al menos $15,000 en pagos anuales pueden solicitar préstamos de capital de trabajo. Justo en su sitio web PayPal dice:

Sin verificación de crédito. Su préstamo se basa en sus ventas de PayPal, por lo que no se requiere verificación de crédito y no afecta su puntaje de crédito.

Square Capital es otro ejemplo popular que no requiere verificación de crédito. Square Capital está abierto a las empresas que utilizan el dispositivo de procesamiento de pagos de Square. La forma en que funciona es que Square conoce su historial de pagos recibidos y puede estimar cuánto recibirá en el futuro. El monto de su préstamo se basa en su volumen. El reembolso se deducirá automáticamente de las ventas futuras, según el sitio web de Square.

Un tercer ejemplo de una opción sin verificación de crédito es Stripe Capital, para empresas que utilizan el sistema de pagos en línea Stripe.

Hay muchos otros. Busque prestamistas en línea que ofrezcan adelantos en efectivo sin verificación de crédito.

¿Debo usar el crédito personal para fines comerciales?

No, no a largo plazo. En lugar de préstamos comerciales, algunos propietarios de pequeñas empresas recurren al crédito al consumo, como préstamos con garantía hipotecaria y tarjetas de crédito personales. Obtener crédito al consumo suele ser más fácil si su negocio no tiene un historial de crédito establecido. Sin embargo, depender únicamente de fuentes de crédito personales no es una buena estrategia a largo plazo. Este es el por qué.

Cuando depende únicamente de tarjetas de crédito personales o préstamos de consumo en situaciones comerciales, puede encontrarse al límite en el peor momento posible. Eso es porque su negocio y su familia tienen que compartir un solo límite de crédito. Repasemos un ejemplo de cómo esto te limita.

• Suponga que tiene una tarjeta de crédito personal y una línea con garantía hipotecaria con un límite de crédito combinado de $50,000. Decide utilizar todo ese crédito disponible para financiar la expansión del negocio. El problema es que no has dejado nada para fines personales. En consecuencia, si su camión se descompone, no tiene crédito disponible para las facturas de reparación de emergencia. Su límite de crédito está completamente inmovilizado en el negocio.
• Pero supongamos que también obtiene un préstamo comercial de $60,000. Eso le daría un límite de crédito total más alto en general. Tendría un total de $ 110,000 ($ 50,000 personal + $ 60,000 comercial).

¿Ve cómo tener más crédito total disponible le permitiría expandir su negocio, sin limitar los fondos que podría necesitar para los gastos familiares? Es por eso que su plan a largo plazo debe ser generar crédito comercial.

¿Un prestamista ignorará el mal crédito si ofrezco garantía personal?

No. Algunos propietarios de pequeñas empresas asumen incorrectamente que sus puntajes de crédito no importarán si ofrecen garantías personales, como una motocicleta o un vehículo recreativo. Es importante recordar que un prestamista tradicional no quiere propiedades. El prestamista está en el negocio de préstamos. El prestamista quiere que le devuelva el dinero.

En mis días en la banca, lo considerábamos un último recurso para recuperar los activos. Esto se debe a que hay muchos gastos involucrados en la recuperación de vehículos o el gravamen contra otros activos como equipos. Luego, el prestamista todavía tiene que dar la vuelta y encontrar un comprador para los activos. Mientras tanto, la garantía se está depreciando en valor. Meses o años más tarde, el prestamista puede recuperar solo centavos por dólar de la liquidación de la garantía, y aún así quedar con una deficiencia sin pagar.

Es por eso que la mayoría de los prestamistas consultan con las agencias de crédito. Quieren asegurarse de que los prestatarios tengan un buen historial de pago de sus deudas. Pero no te confundas. Sí, es probable que un prestamista requiera una garantía personal y una garantía comercial, como una presentación de UCC sobre cuentas por cobrar como apalancamiento de pago. Pero el prestamista llega a este punto solo después de realizar primero una verificación de crédito.

Ahora, ¿qué sucede si posee bienes personales pero tiene mal crédito? Tú podrías:

• Vender los artículos. Ponga un anuncio en Craigslist, en clasificados locales o clasificados especializados como ATVTrader.com.
• Empeña los artículos en una casa de empeño local. No se requiere verificación de crédito.
• Compruebe las compañías financieras para los préstamos. Advertencia: las compañías financieras cobran tarifas altas y ofrecen préstamos a corto plazo por montos inferiores a $20,000. Hay algunas compañías financieras decentes pero también malas. La Comisión Federal de Comercio desaconseja encarecidamente el financiamiento depredador como los préstamos sobre el título del automóvil.

Como puede ver en estas preguntas frecuentes, su historial crediticio (personal y comercial) marca una diferencia significativa. Ya sea para un préstamo de la SBA, financiación de equipos u otros préstamos comerciales, los puntajes de crédito son importantes.

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