Типы кредитов SBA

Ссуды для управления малым бизнесом очень похожи на «обычные» банковские ссуды с сопоставимыми ставками и сборами. Так зачем его получать?

Кредит SBA обычно требует меньшего первоначального взноса. Поскольку ссуда гарантирована SBA, финансовое учреждение с большей готовностью предоставит ссуду. Срок окупаемости кредита на оборотный капитал может составлять до 10 лет. Если вы покупаете недвижимость, срок может быть до 25 лет. Процентные ставки являются разумными. Более длительные сроки означают меньшие платежи. Вы можете списать деньги, выплаченные на проценты.

И, конечно же, вы слышали, что время - деньги. Это особенно верно в отношении вашего заявления на получение кредита SBA. У вас нет больших денег в собственном малом бизнесе? SBA может учитывать количество времени, которое вы вложили в свой бизнес, и рассматривать ваше время как капитал.

Владельцам малого бизнеса было бы разумно присоединиться к программе. К концу августа 2019 года наиболее распространенная кредитная программа SBA для владельцев малого бизнеса (три варианта кредитной программы SBA 7 (a), см. ниже) составила 20,9 млрд долларов. Программа финансирования CAPLine предоставила кредит в размере 255 миллионов долларов (об экспортерах см. ниже).

Хотите часть этих кредитных денег? Вот что вам нужно знать о кредитах.

Что такое кредит SBA?

Это распространенное заблуждение, что кредит поступает непосредственно от SBA. Не правда. Кредит поступает от банка, который участвует в кредитной программе SBA. В участвующем банке часто есть специальные кредитные специалисты, которые работают с программой.

Кредиты SBA — это кредиты, предоставленные малому бизнесу и гарантированные SBA. Кредит SBA выдается участвующим кредитором, утвержденным Администрацией малого бизнеса США, а не самим SBA. Поэтому, если вы хотите подать заявку на получение кредита SBA, вам нужно найти кредитора, одобренного SBA.

Помните, что SBA хочет помочь владельцам бизнеса. Фактически, SBA призвана помогать владельцам малого бизнеса расти и улучшать свою деятельность, а также свои финансовые результаты.

SBA гарантирует процент кредита для банка. Это дает кредиторам важную причину положительно рассмотреть заявку на получение кредита. Именно из-за этой гарантии банки-участники SBA более склонны давать деньги взаймы. Вы можете получить кредит, даже если вы не соответствуете стандартным критериям кредита.

Многие банки, от крупных сетей до местных банков, являются кредиторами, утвержденными SBA. Узнать, участвует ли ваш банк в кредитной программе SBA, можно с помощью поиска на веб-сайте SBA.

Зайдите на www.sba.gov. Поиск проверенных кредиторов. Вы также найдете удобный контрольный список заявок на получение кредита, чтобы вы были готовы, когда вы садитесь с кредиторами и просите о финансировании.

Каковы различные типы кредитов SBA?

Прежде чем начать процесс подачи заявки, узнайте о различных типах кредитов, которые предлагает SBA. Есть много вариантов. Среди них вы должны найти тот, который лучше всего подходит для вашей компании. Изучите различные программы и определите, какая из них соответствует вашим потребностям.

Вы можете получить единовременную ссуду или кредитную линию. Наиболее популярными типами являются кредиты SBA 7 (а). Их 3: стандартные кредиты 7 (а), малый кредит 7 (а) и экспресс-кредит SBA. 7 (а) кредитные предложения являются единовременными кредитами. SBA Express — это кредитная линия. Кредит CAPLines — это кредитная линия и один из двух самых популярных кредитов. Кредитная линия используется малыми предприятиями, которые носят сезонный характер, например, подрядчиком или строителем.

Однако у SBA есть ряд программ. Полный список типов кредитов SBA:

Типы кредитов SBA

Стандарт 7(а) Кредит

Стандарт 7 (a) Кредит не имеет минимальной суммы и может предоставить максимальную сумму кредита в размере 5 миллионов долларов США. Владелец бизнеса может использовать его для различных покупок, например, для модернизации оборудования. Если вы занимаете менее 25 000 долларов США для своего бизнеса, вам не нужно предоставлять залог.

Когда кредит выше, чем $ 25000, кредиторы требуют суммы залога в процентах, сопоставимых с суммой кредита. Если кредит превышает 350 000 долларов США, кредиторы должны предоставить залог суммы.

В дополнение к финансовым отчетам о вашем бизнесе вас попросят заполнить документы, относящиеся к кредитной программе SBA. Это стоит того. Поскольку кредиторы знают, что кредит на 85% обеспечен SBA, для предоставления кредита предусмотрена встроенная безопасность.

7(а) Малый кредит

Судя по всему, кредит SBA 7 (a) имеет меньшую максимальную сумму кредита. Максимум в этой кредитной программе 7 (а) составляет 350 000 долларов. Для кредитов до $ 150000 SBA гарантирует кредит до 85%. На сумму более 150 000 долларов США SBA гарантирует кредит до 75%.

Требования к залогу такие же, как и в случае кредитов SBA Standard 7 (a). Владельцы бизнеса сообщают о более медленном процессе подачи заявок, но о лучших условиях погашения.

СБА Экспресс

Нужен кредит за полтора дня? SBA Export Express — это кредитная линия на сумму до 350 000 долларов США. Владельцы малого бизнеса могут получить кредит в течение 36 часов.

Сумма гарантии SBA ниже на 50%. Кредит представляет собой возобновляемую кредитную линию, которая чаще всего должна быть погашена в течение 7 лет. Заемщики могут получить продление.

Экспорт Экспресс

Из всех типов кредитов SBA этот является самым быстрым с оборотом в течение 24 часов. Малые предприятия, специально занимающиеся экспортом, могут получить до 500 000 долларов.

Деньги можно использовать для различных покупок, таких как оборудование, недвижимость и инвентарь.

Экспорт оборотного капитала

Этот кредит SBA предназначен для малых предприятий, которым нужны средства, специально связанные с экспортом. Кредитная программа предоставит до 5 миллионов долларов оборотного капитала. Условия погашения являются строгими, окупаемость в течение одного года или меньше.

Международная торговля

Кредит SBA для международной торговли — это срочный кредит, специально предназначенный для финансирования активов и оборотного капитала для экспортного бизнеса. Финансирование этой кредитной программы осуществляется Международным банком GBC. SBA гарантирует кредит на 90% до 5 миллионов долларов.

Преимущество ветеранов

Это предложение SBA в основном представляет собой кредит 7 (а) для ветеранов и семей ветеранов. Бизнес должен принадлежать не менее 51% ветерану, в том числе военнослужащим, супругам, вдовам и вдовцам ветеранов, активным резервистам и военнослужащим Национальной гвардии.

Условия оплаты и ставки ежегодно меняются в зависимости от состояния делового климата. Например, в 2018 году по программе заемщик мог получить от $700 тыс. до $5 млн при гарантийном взносе в размере 3,5%. В том же году для кредита до 125 000 долларов гарантия SBA составляла 85% без комиссии.

CAPLines

Ссуды SBA CapLines — это кредитные линии. Эти типы кредитов в основном используются бизнесом, которому нужен оборотный капитал в определенное время года.

У SBA есть четыре вида кредитов CAPLiines: сезонные, контрактные, строительные и оборотные.

Сезонный кредит в основном используется бизнесом, которому необходимо пополнить дебиторскую задолженность и запасы в определенное время года. Примером может служить небольшая лыжная база, которой необходимо модернизировать прокатное оборудование и заплатить за оснежение до начала лыжного сезона.

Контрактный заем, как это звучит, — это заем, который обычно используется бизнесом, с которым был заключен контракт, но ему необходимо будет оплатить работу и материалы в течение срока действия контракта. Бизнесу нужны средства для оплаты труда сотрудников и покупки материалов до тех пор, пока бизнес не будет оплачен. Кредит Contract CAPLines может быть использован дорожной компанией, которая получила контракт от города или округа. Дорожно-строительная компания не получит оплату за работу, пока она не будет завершена, и ей нужен кредит.

Кредит строителей — еще один, который точно назван. Кредит предназначен для независимого генерального подрядчика или строителя, которому необходимо платить сотрудникам и покупать материалы заранее. Подумайте о строителе дома, которому нужно купить гипсокартон и заплатить отделочникам гипсокартона в рамках проекта дома.

Кредит на оборотный капитал привязан к активам бизнеса. Бизнес нуждается в кредите, пока активы не будут преобразованы в наличные деньги. Бизнес погашает кредит, продавая эти активы. Примером может быть ремесленник, который создает продукт, такой как картины или произведения искусства.

Микрозаймы SBA

Микрозаймы — это очень маленькие кредиты от 500 до 50 000 долларов. Микрозайм SBA можно получить через одобренную SBA посредническую организацию, которую часто называют микрокредиторами.

Кто такие микрокредиторы? В рамках этой кредитной программы SBA микрокредитором может быть физическое или частное лицо. Физическое или юридическое лицо получает погашение основной суммы кредита плюс проценты.

Микрозаймы SBA структурированы и были созданы для помощи малому бизнесу, которым владеют женщины, ветераны или меньшинства.

В одном аспекте кредитной программы SBA предоставляет кредиты и гранты непосредственно правомочным некоммерческим микрокредитным организациям. Затем некоммерческая микрокредитная организация предоставляет кредиты SBA бизнесу, которому нужны средства для начальных расходов, обучения сотрудников или технической помощи.

504 Кредит

Кредит 504 был также известен как кредит программы Сертифицированной девелоперской компании. Кредиты предназначены для финансирования покупки основных средств. К основным средствам относятся недвижимость, здания и оборудование. Максимальная сумма кредита составляет 5 миллионов долларов.

Администрация малого бизнеса и кредиторы сотрудничают, чтобы максимально снизить расходы заемщика. Покупателю требуется предоплата 10%. SBA вносит 40%, а кредитор предоставляет 50%.

Как уже было сказано, чтобы зарабатывать деньги, нужны деньги. Чтобы претендовать на получение кредита 504, заявитель должен иметь собственный капитал в размере 15 миллионов долларов.

Бизнес может претендовать на второй кредит 504 для производственных проектов, особенно энергоэффективных проектов.

Специальные кредиты SBA

В дополнение к обычным кредитам SBA, описанным выше, SBA также предлагает другие типы кредитных программ для уникальных ситуаций. К ним относятся ссуды на случай стихийных бедствий, ссуда на случай стихийного бедствия с экономическим ущербом.

Поскольку пандемия COVID-19 продолжает развиваться, бизнес, ищущий финансирование, может выбрать один из кредитов SBA на случай стихийных бедствий. Сумма кредита составляет до $ 25000 и предназначена для быстрого оборота. Кредит на случай стихийного бедствия — это решение проблем с финансированием, пока вы ожидаете получения отдельного кредита.

Для получения дополнительной информации, проверьте:

• Ваш путеводитель по кредиту на случай стихийного бедствия с экономическим ущербом
• Часто задаваемые вопросы: Кредиты по программе защиты зарплаты (PPP) для малого бизнеса

Сравнение типов кредитов SBA

Плюсы и минусы кредитов SBA

Существует много типов кредитов SBA, и это само по себе относится к категории Pro. Как владелец бизнеса, у вас есть меню выбора типов кредитов, суммы кредита и кредиторов, к которым можно обратиться.

Хотя Администрация малого бизнеса активно продвигает и поддерживает свою программу бизнес-кредитов, некоторые представители делового мира отрицательно относятся к программе кредитов SBA. Они говорят, что путь к финансированию забит слишком большим количеством обручей.

Разве это несправедливо? Давайте взглянем на плюсы и минусы кредитов SBA.

Преимущества

Кредитная программа SBA 7 (a) является наиболее распространенным инструментом финансирования SBA. Поскольку SBA поддерживает ссуды SBA 7 (a), кредиторы могут более выгодно рассмотреть возможность финансирования бизнес-приложения. Ссуды SBA 7 (a) имеют 3 формы в зависимости от суммы, запрашиваемой у кредиторов, и того, насколько быстро бизнес хочет получить деньги.

Экспортеры имеют схожий выбор в отношении типов кредитов и скорости получения денег. С кредитами CAPLines кредиторы предоставляют кредитную линию для типа бизнеса, который имеет часы пик работы. Бизнес с пиковым временем может быть сезонным бизнесом или бизнесом, который зависит от работы по контракту.

Положительным моментом является то, что кредиторы, участвующие в программе кредитов SBA, знакомы со всеми этапами этого процесса. Это кредитор, который собирает информацию о вашем кредите и удостоверяется, что пакет вашего заявления заполнен, прежде чем отправить его в SBA.

Недостатки

К кредитам SBA есть две жалобы: большое количество документов и процентные ставки.

Да, для кредитов SBA требуется больше документов. Документы SBA дополняют стандартную информацию о бизнесе, такую ​​как доходы и расходы, существующие кредитные обязательства и активы, такие как недвижимость.

Процентные ставки по кредитным линиям, таким как кредиты CAPLines, варьируются от 6,75 до 9,25%. Эти кредиты также включают единовременную комиссию за гарантию, которая может варьироваться от 2 до 3,75%.

Процентные ставки по единовременным кредитам привязаны к основным процентным ставкам, которые в марте 2020 года составляли 4,75%. В программе кредитов SBA единовременная процентная ставка по кредиту представляет собой фиксированную ставку, основанную на сумме займа плюс первоначальный взнос.

По состоянию на март 2020 года процентная ставка по кредитам SBA составляла 8% на сумму до 25 000 долларов США, или 12,75% в целом. От 25 001 до 50 000 долларов процентная ставка по кредитам SBA составляла 7%. От 50 001 до 250 000 долларов процентная ставка по кредитам SBA составляла 6%. Более 250 001 долларов США, процентная ставка по кредитам SBA составляла 5%.

Если вы чувствуете, что эти процентные ставки высоки, вы, возможно, в последнее время не пытались взять личный кредит. В 2019 году процентная ставка по потребительским кредитам варьировалась от 12% до 36%. Чтобы получить самые низкие ставки, заявителю требовался кредитный рейтинг 750.

Конечно, процентные ставки по кредитам различаются. Актуальную информацию о процентных ставках SBA по кредитам см. на сайте www.ssbalenders.com.

Трудно ли получить кредиты SBA?

Ссуды SBA может быть трудно получить из-за основной Catch-22. Для того, чтобы получить кредит SBA, вы, должно быть, попытались получить другой тип кредита, но вам было отказано. У вас должны быть документы, подтверждающие, что это произошло.

Минимальный кредитный рейтинг в настоящее время составляет 680, что не установлено SBA. Это число кредиторов-участников SBA, установленных для потенциальных заявителей на получение кредита. Если ваш кредитный рейтинг ниже, не беспокойтесь о применении.

Кредитная программа SBA предназначена только для предприятий США, которые были созданы в течение 2 лет. Деловой кредит и ваш кредит должны быть превосходны. Не может быть истории неплатежей по кредиту.

Вам придется заполнить дополнительные документы помимо типичной заявки на кредит. Например, кредиты SBA 7 (a) включают форму SBA 1919. Форма SBA 1919 должна быть заполнена всеми владельцами бизнеса. Владелец определяется как любой человек с 20% или более долей в бизнесе. Форма SBA 1919 также должна быть заполнена всеми должностными лицами и директорами, управляющими членами и любым лицом, нанятым для управления бизнесом.

Дополнительные документы, необходимые для кредитной программы SBA 7 (a), включают форму SBA 912, которая представляет собой выписку из личной истории. Это в основном резюме образования человека и истории работы. Если бизнес является индивидуальным владельцем, SBA также требует формы 413, которая представляет собой финансовый анализ владельца.

Для кредитов, связанных с экспортным бизнесом, бизнес, подающий заявку на программу кредитов SBA, возможно, должен будет доказать наличие предприятий. Чтобы подать заявку на получение кредита Export Express или International Trade, бизнес должен доказать, что он выходит на новые рынки. Кредит на экспорт оборотного капитала требует личной гарантии от всех владельцев в размере 20% от суммы кредита.

Что нужно для получения кредита SBA?

Чтобы претендовать на любые кредиты SBA, вы должны иметь кредитный рейтинг не менее 680. Хотя требования различаются в зависимости от типа кредита, вам может потребоваться предоставить залог.

Вам нужно будет заполнить множество документов. Но у вас уже есть гайки и болты. Для начала вам понадобится та же базовая документация, например, подтверждение дохода или прибыли от бизнеса, а также список активов.

В центре документации для кредитов SBA 7 (a) находится форма SBA 1919. Для любого из кредитов SBA вы можете получить преимущество, зайдя на веб-сайт SBA и загрузив необходимые формы. 7 (а) кредиты являются наиболее распространенными.

Если вы потратите время на получение кредита SBA, вы получите «своевременное» вознаграждение. Срок окупаемости может составлять от 10 до 25 лет.

Где получить кредит SBA

Чтобы получить кредит SBA, вы должны начать с одобренного SBA кредитора. Обратитесь в свой текущий банк, так как он может быть уже одобрен для кредитов SBA. Вы можете найти список одобренных кредиторов по адресу https://www.sba.gov/lendermatch].

Вы можете найти список частных инвесторов, готовых предоставлять микрозаймы, по ссылке https://www.sba.gov/partners/lenders/microloan-program/list-lenders].

Давайте рассмотрим процесс шаг за шагом:

1. Определите свое право, назначив встречу с банковским кредитным офицером.
2. Организуйте все свои документы. Основные документы, которые вам понадобятся, это бизнес-финансы, прогнозируемые финансовые показатели, бизнес-профиль, налоговые декларации, история ваших заявок на получение кредита и информация об аренде (если она применима).
3. Составьте сопроводительное письмо. В сопроводительном письме должно быть разъяснено лицо компании и чем она занимается. Он также должен включать предысторию владельца или владельцев.
4. Заполните формы SBA. Контрольный список необходимых форм для каждого типа кредита находится на веб-сайте SBA. Основы: Форма 4 (приложение); экспонат А, график обеспечения; Форма 912, выписка из личной истории; Форма 413, ваш личный финансовый отчет; и форма 159, соглашение о раскрытии информации о вознаграждении и компенсации. Таковы основные формы всех кредитов. Могут быть дополнительные документы, специфичные для типа кредита.
5. Вы получите известие от банка, как только кредитор решит, что вы прошли предварительную квалификацию.
6. Если вы пройдете предварительную квалификацию, вы получите предложение от банка.
7. Если вы примете предложение, ваш кредит перейдет на стадию андеррайтинга. На этом этапе просмотрите вашу информацию. Через 2 недели вы должны услышать, одобрят ли они кредит или отклонят его.
8. Закрытие – кредитор дорабатывает условия кредита, и вы подписываете документы.

Попробуйте кредит SBA

После прохождения процесса вы либо согласитесь, либо не согласитесь со следующим утверждением. «Подача заявки на кредит SBA требует много времени и является сложной задачей». Но вы не согласитесь с этим утверждением, если будете хорошо подготовлены.

На первой встрече с кредитным специалистом четко определите, что именно вы ищете в кредите. Тогда сэкономьте время и деньги, наведя порядок.

Готовы ли вы приступить к кредитной программе SBA? Нет времени лучше настоящего, и ты никогда не узнаешь, пока не попробуешь.

Изображение: Depositphotos.com