Types de prêts SBA

Les prêts de la Small Business Administration ressemblent beaucoup à des prêts bancaires « ordinaires » avec des taux et des frais comparables. Alors pourquoi en avoir un ?

Le prêt SBA nécessite généralement un acompte plus petit. Étant donné que le prêt est garanti par la SBA, l'institution financière accordera plus facilement le prêt. La durée de remboursement d'un prêt de fonds de roulement peut aller jusqu'à 10 ans. Si vous achetez un bien immobilier, la durée peut aller jusqu'à 25 ans. Les taux d'intérêt sont raisonnables. Des durées plus longues se traduisent par des paiements plus petits. Vous pouvez déduire l'argent payé sur les intérêts.

Et bien sûr, vous avez entendu dire que le temps c'est de l'argent. C'est particulièrement vrai avec votre demande de prêt SBA. Vous n'avez pas beaucoup d'argent dans les capitaux propres de votre petite entreprise? La SBA peut examiner le temps que vous avez investi dans votre entreprise et considérer votre temps comme un capital.

Les propriétaires de petites entreprises seraient avisés de participer au programme. Fin août 2019, le programme de prêts SBA le plus courant pour les propriétaires de petites entreprises (les trois options du programme de prêts SBA 7 (a), voir ci-dessous) avait distribué 20,9 milliards de dollars. Le programme de financement CAPLine avait prêté 255 millions de dollars (pour les exportateurs, voir ci-dessous).

Vous voulez une partie de cet argent de prêt? Voici ce que vous devez savoir sur les prêts.

Qu'est-ce qu'un prêt SBA?

C'est une idée fausse commune que le prêt provient directement de la SBA. Pas vrai. Le prêt provient d'une banque qui participe au programme de prêt SBA. Une banque participante aura souvent des agents de crédit spécifiques qui travaillent avec le programme.

Les prêts SBA sont des prêts accordés aux petites entreprises et garantis par la SBA. Un prêt SBA est émis par un prêteur participant approuvé par la US Small Business Administration – et non par la SBA elle-même. Donc, si vous souhaitez demander un prêt SBA, vous devez trouver un prêteur agréé par la SBA.

N'oubliez pas que la SBA veut aider les propriétaires d'entreprise. En fait, la SBA se consacre à aider les propriétaires de petites entreprises à développer et à améliorer leurs opérations - et leurs résultats.

L'ASB garantit un pourcentage des prêts pour la banque. Cela donne aux prêteurs une raison importante d'examiner favorablement une demande de prêt. C'est à cause de cette garantie que les banques participantes à la SBA sont plus aptes à prêter de l'argent. Vous pouvez obtenir un prêt même si vous ne répondez pas aux critères standard pour un prêt.

De nombreuses banques, des grandes chaînes aux banques de quartier, sont des prêteurs agréés par la SBA. Vous pouvez savoir si votre banque participe au programme de prêt SBA via une recherche sur le site Web de la SBA.

Allez sur www.sba.gov. Rechercher des prêteurs agréés. Vous trouverez également une liste de contrôle pratique pour les demandes de prêt afin que vous soyez prêt lorsque vous vous asseyez avec les prêteurs et demandez un financement.

Quels sont les différents types de prêts SBA ?

Avant de commencer le processus de demande, renseignez-vous sur les différents types de prêts proposés par la SBA. Il existe de nombreuses options. Parmi eux, vous devriez trouver celui qui convient le mieux à votre entreprise. Recherchez les différents programmes et déterminez celui qui correspond à vos besoins.

Vous pouvez obtenir un prêt forfaitaire ou une marge de crédit. Les types les plus populaires sont les prêts SBA 7 (a). Il en existe 3 : le prêt standard 7 (a), le petit prêt 7 (a) et le prêt express SBA. Les offres de prêt 7 (a) sont des prêts forfaitaires. Le SBA Express est une marge de crédit. Un prêt CAPLines est une marge de crédit et l'un des deux prêts les plus populaires. Le prêt sur marge de crédit est utilisé par les petites entreprises saisonnières, comme une entreprise d'entrepreneur ou une entreprise de construction.

Cependant, la SBA a un certain nombre de programmes. La liste complète des types de prêts SBA est la suivante :

Types de prêts SBA

Norme 7(a) Prêt

Le prêt standard 7 (a) n'a pas de montant minimum et peut fournir un montant de prêt maximum de 5 millions de dollars. Un propriétaire d'entreprise peut l'utiliser pour une variété d'achats, tels que des mises à niveau d'équipement. Si vous empruntez moins de 25 000 $ pour votre entreprise, vous n'aurez pas besoin de fournir de garantie.

Lorsque le prêt est supérieur à 25 000 $, les prêteurs exigent un montant de garantie en pourcentage comparable au montant du prêt. Si le prêt est supérieur à 350 000 $, les prêteurs doivent garantir le montant.

En plus des dossiers financiers de votre entreprise, il vous sera demandé de remplir des documents spécifiques au programme de prêt SBA. Ça en vaut la peine. Étant donné que les prêteurs savent que le prêt est garanti à 85% par la SBA, il existe une sécurité intégrée pour fournir le prêt.

7(a) Petit prêt

Comme il semble, le prêt SBA 7 (a) a un montant de prêt maximum plus petit. Le maximum dans ce programme de prêt 7 (a) est de 350 000 $. Pour les prêts jusqu'à 150 000 $, la SBA garantit le prêt jusqu'à 85 %. Pour plus de 150 000 $, la SBA garantit le prêt jusqu'à 75 %.

Les exigences de garantie sont les mêmes que pour les prêts SBA Standard 7 (a). Les propriétaires d'entreprise signalent un processus de demande plus lent mais de meilleures conditions de remboursement

SBA express

Besoin d'un prêt en 1 jour et demi ? Le SBA Export Express est une ligne de crédit jusqu'à un prêt de 350 000 $. Les propriétaires de petites entreprises peuvent obtenir le prêt en 36 heures.

Le montant de la garantie SBA est inférieur à 50 %. Le prêt est une ligne de crédit renouvelable qui doit le plus souvent être remboursée en 7 ans. Les emprunteurs peuvent être en mesure d'obtenir une prolongation.

Export Express

De tous les types de prêts SBA, celui-ci est le plus rapide avec un délai de 24 heures. Les petites entreprises qui s'occupent spécifiquement d'exportations peuvent obtenir jusqu'à 500 000 $.

L'argent peut être utilisé pour une variété d'achats, tels que l'équipement, l'immobilier et l'inventaire.

Fonds de roulement à l'exportation

Ce prêt SBA est adapté aux petites entreprises qui ont besoin de fonds spécifiquement liés à l'exportation. Le programme de prêt fournira jusqu'à 5 millions de dollars de fonds de roulement. Les modalités de remboursement sont strictes, remboursement en un an ou moins.

Échange international

Le prêt commercial international de la SBA est un prêt à terme spécifiquement destiné au financement d'actifs et de fonds de roulement pour les activités d'exportation. Le financement de ce programme de prêts est assuré par GBC International Bank. La SBA garantit le prêt à 90% jusqu'à 5 millions de dollars.

Avantage des vétérans

Cette offre SBA est essentiellement un prêt 7 (a) pour les vétérans et les familles des vétérans. L'entreprise doit être détenue à au moins 51 % par un ancien combattant, ce qui comprend les membres actifs du service, les conjoints, les veuves et les veufs d'anciens combattants, les réservistes actifs et les membres de la Garde nationale.

Les modalités d'honoraires et de taux changent annuellement en fonction de la santé du climat des affaires. Par exemple, en 2018, dans le cadre du programme, un emprunteur pouvait obtenir de 700 000 $ à 5 millions de dollars, avec une commission de garantie de 3,5 %. La même année, pour un prêt jusqu'à 125 000 $, la garantie de la SBA était de 85 % sans frais.

CAPLignes

Les prêts SBA CapLines sont des lignes de crédit. Ces types de prêts sont principalement utilisés par une entreprise qui a besoin d'un fonds de roulement pour une période précise de l'année.

La SBA propose quatre types de prêts CAPLiines : saisonniers, contractuels, constructeurs et fonds de roulement.

Le prêt saisonnier est principalement utilisé par une entreprise qui a besoin de renforcer ses comptes clients et ses stocks pendant une période spécifique de l'année. Un exemple pourrait être un petit pavillon de ski qui doit mettre à niveau son équipement de location et payer pour fabriquer de la neige avant le début de la saison de ski.

Le prêt contractuel, tout comme il semble, est un prêt généralement utilisé par une entreprise qui a obtenu un contrat, mais qui devra payer la main-d'œuvre et le matériel pendant la durée du contrat. L'entreprise a besoin de fonds pour payer les employés et acheter du matériel jusqu'à ce que l'entreprise soit payée. Un prêt Contract CAPLines pourrait être utilisé par une entreprise de pavage de routes, qui a obtenu un contrat par une ville ou un comté. L'entreprise de pavage ne sera pas payée pour les travaux tant qu'ils ne seront pas terminés et a besoin d'un prêt.

Le prêt Constructeurs en est un autre qui porte bien son nom. Le prêt est conçu pour l'entrepreneur général indépendant ou le constructeur qui doit payer ses employés et acheter du matériel à l'avance. Pensez à un constructeur de maisons qui doit acheter des cloisons sèches et payer des finisseurs de cloisons sèches dans le cadre d'un projet de maison.

Le prêt de fonds de roulement est lié aux actifs de l'entreprise. L'entreprise a besoin d'un prêt jusqu'à ce que les actifs soient convertis en liquidités. L'entreprise rembourse le prêt en vendant ces actifs. Un exemple pourrait être un artisan qui crée un produit, tel que des peintures ou des œuvres d'art.

Microcrédits SBA

Les microcrédits sont de très petits prêts allant de 500 à 50 000 dollars. Un microcrédit SBA est obtenu par l'intermédiaire d'un organisme intermédiaire agréé par la SBA, souvent appelé microprêteurs.

Qui sont ces microprêteurs ? Dans le cadre de ce programme de prêt SBA, le microprêteur peut être un particulier ou une entité privée. La personne ou l'entité reçoit le remboursement du principal du prêt plus les intérêts.

Les microcrédits SBA sont structurés et ont été créés pour aider une petite entreprise appartenant à des femmes, des vétérans ou des minorités.

Dans un volet du programme de prêts, la SBA accorde des prêts et des subventions directement aux microprêteurs à but non lucratif éligibles. Le microprêteur à but non lucratif accorde ensuite des prêts SBA à une entreprise qui a besoin de fonds pour les frais de démarrage, la formation des employés ou l'assistance technique.

504 Prêt

Le prêt 504 était également connu sous le nom de prêts du programme Certified Development Company. Les prêts sont destinés à financer l'achat d'immobilisations. Les immobilisations comprennent les biens immobiliers, les bâtiments et les machines. Le montant maximal du prêt est de 5 millions de dollars.

La Small Business Administration et les prêteurs coopèrent pour maintenir les coûts de l'emprunteur aussi bas que possible. L'acheteur a besoin d'un acompte de 10%. La SBA intervient à 40 % et le prêteur fournit 50 %.

Comme on l'a dit, il faut de l'argent pour gagner de l'argent. Pour être admissible à un prêt 504, le demandeur doit avoir une valeur nette de 15 millions de dollars.

Une entreprise peut être admissible à un deuxième prêt 504 pour des projets de fabrication, en particulier des projets éconergétiques.

Prêts spéciaux de la SBA

En plus des prêts réguliers de la SBA décrits ci-dessus, la SBA propose également d'autres types de programmes de prêts pour des situations uniques. Il s'agit notamment des prêts en cas de catastrophe, des prêts en cas de catastrophe économique.

Alors que la pandémie de COVID-19 continue de se propager, une entreprise à la recherche de financement peut opter pour l'un des prêts en cas de catastrophe de la SBA. Le montant du prêt peut atteindre 25 000 $ et est conçu pour avoir des délais d'exécution rapides. Un prêt en cas de catastrophe est une solution aux problèmes de financement pendant que vous attendez d'obtenir un prêt distinct.

Pour plus d'informations, consultez :

• Votre guide du prêt en cas de catastrophe économique
• FAQ : Prêts du programme de protection des chèques de paie (PPP) pour les petites entreprises

Comparaison des types de prêts SBA

Avantages et inconvénients des prêts SBA

Il existe de nombreux types de prêts SBA et cela en soi atterrit du côté Pro. En tant que propriétaire d'entreprise, vous disposez d'un menu de choix pour les types de prêts, le montant du prêt et les prêteurs à approcher.

Bien que la Small Business Administration promeuve et soutienne activement son programme de prêts aux entreprises, certains dans le monde des affaires ont une opinion négative sur le programme de prêts de la SBA. Ils disent que le chemin vers le financement est obstrué par trop d'obstacles.

Est-ce que c'est injuste ? Jetons un coup d'œil aux avantages et aux inconvénients des prêts SBA.

Avantages

Le programme de prêt SBA 7 (a) est l'outil de financement SBA le plus courant. Étant donné que la SBA soutient les prêts SBA 7 (a), les prêteurs peuvent envisager plus favorablement de financer l'application commerciale. Les prêts SBA 7 (a) ont 3 formulaires, basés sur le montant recherché auprès des prêteurs et la rapidité avec laquelle l'entreprise souhaite obtenir l'argent.

Les exportateurs ont des choix similaires en ce qui concerne les types de prêts et la rapidité avec laquelle ils obtiennent l'argent. Avec les prêts CAPLines, les prêteurs fournissent une ligne de crédit pour un type d'entreprise qui a des périodes de pointe d'exploitation. Une entreprise avec une période de pointe peut être une entreprise saisonnière ou une entreprise qui dépend de contrats de travail.

Du côté positif, les prêteurs qui participent au programme de prêts SBA connaissent toutes les étapes du processus. C'est le prêteur qui recueille des informations sur votre crédit et s'assure que votre dossier de demande est complet avant de l'envoyer à la SBA.

Désavantages

Il y a deux plaintes concernant les prêts SBA : une grande quantité de paperasse et des taux d'intérêt.

Oui, plus de paperasse est nécessaire pour les prêts SBA. Les documents SBA s'ajoutent aux informations standard sur l'entreprise, telles que les revenus et les dépenses, les obligations de crédit existantes et les actifs, tels que l'immobilier.

Les taux d'intérêt pour une marge de crédit comme les prêts CAPLines varient de 6,75 à 9,25 %. Ces prêts comprennent également une commission de garantie unique pouvant aller de 2 à 3,75 %.

Les taux d'intérêt des prêts forfaitaires sont liés aux taux d'intérêt préférentiels, qui en mars 2020 étaient de 4,75 %. Dans le programme de prêts SBA, le taux d'intérêt forfaitaire du prêt est un taux fixe basé sur le montant emprunté, plus le taux préférentiel.

En mars 2020, le taux d'intérêt des prêts SBA était de 8 % jusqu'à 25 000 $, soit 12,75 % au total. Pour 25 001 $ à 50 000 $, le taux d'intérêt des prêts SBA était de 7 %. Pour 50 001 $ à 250 000 $, le taux d'intérêt des prêts SBA était de 6 %. Plus de 250 001 $, le taux d'intérêt des prêts SBA était de 5 %.

Si vous pensez que ces taux d'intérêt sont élevés, vous n'avez peut-être pas essayé d'obtenir un prêt personnel récemment. En 2019, le taux d'intérêt des prêts personnels variait de 12 % à 36 %. Pour obtenir les taux les plus bas, le demandeur avait besoin d'un pointage de crédit de 750.

Bien sûr, les taux d'intérêt des prêts varient. Pour des vérifications à jour des taux d'intérêt SBA pour les prêts, rendez-vous sur www.ssbalenders.com.

Les prêts SBA sont-ils difficiles à obtenir ?

Les prêts SBA peuvent être difficiles à obtenir en raison d'un Catch-22 majeur. Pour obtenir un prêt SBA, vous devez avoir essayé un autre type de prêt mais avoir été refusé. Vous devez avoir les papiers pour pouvoir prouver que cela s'est produit.

Le pointage de crédit minimum est actuellement de 680, ce qui n'est pas fixé par la SBA. Il s'agit d'un nombre de prêteurs participants SBA défini pour les demandeurs de prêt potentiels. Si votre pointage de crédit est inférieur, ne vous embêtez pas à postuler.

Le programme de prêts SBA est réservé aux entreprises américaines établies depuis 2 ans. Le crédit aux entreprises et votre crédit doivent être excellents. Il ne peut y avoir aucun antécédent de défaut de paiement.

Vous devrez remplir des documents supplémentaires au-delà d'une demande de prêt typique. Par exemple, les prêts SBA 7 (a) incluent le formulaire SBA 1919. Le formulaire SBA 1919 doit être rempli par tous les propriétaires de l'entreprise. Un propriétaire est défini comme toute personne ayant 20 % ou plus d'intérêt dans l'entreprise. Le formulaire SBA 1919 doit également être rempli par tous les dirigeants et administrateurs, les membres dirigeants et toute personne engagée pour gérer le fonctionnement de l'entreprise.

Les documents supplémentaires requis pour un programme de prêt SBA 7 (a) comprennent le formulaire SBA 912, qui est une déclaration d'antécédents personnels. Il s'agit essentiellement d'un résumé de l'éducation et des antécédents professionnels d'une personne. Si l'entreprise est un propriétaire unique, la SBA exige également le formulaire 413, qui est une analyse financière du propriétaire.

Pour les prêts associés à une entreprise d'exportation, une entreprise qui demande le programme de prêts SBA peut avoir à prouver des entreprises. Pour demander des prêts Export Express ou Commerce international, l'entreprise doit prouver qu'elle se développe sur de nouveaux marchés. Le prêt Export Working Capital nécessite une garantie personnelle de tous les propriétaires de 20% du montant du prêt.

Que faut-il pour se qualifier pour un prêt SBA?

Pour être admissible à un prêt SBA, vous devez avoir une cote de crédit d'au moins 680. Bien que les exigences varient selon le type de prêt, vous devrez peut-être fournir une garantie.

Vous devrez remplir de nombreux documents. Mais vous avez déjà les écrous et les boulons. Pour commencer, vous aurez besoin de la même documentation de base, telle qu'une preuve de revenu ou de bénéfice d'entreprise, et une liste d'actifs.

Le centre de la paperasse pour les prêts SBA 7 (a) est le formulaire SBA 1919. Pour tous les prêts SBA, vous pouvez prendre une longueur d'avance en vous rendant sur le site Web de la SBA et en téléchargeant les formulaires dont vous avez besoin. Les prêts 7 (a) sont les plus courants.

Si vous mettez du temps pour vous qualifier pour un prêt SBA, vous obtiendrez une récompense « opportune ». Les délais de récupération peuvent varier de 10 à 25 ans.

Où obtenir un prêt SBA

Pour obtenir un prêt SBA, vous devez commencer par un prêteur agréé SBA. Vérifiez auprès de votre banque actuelle, car elle peut déjà être approuvée pour les prêts SBA. Vous pouvez trouver une liste des prêteurs agréés sur https://www.sba.gov/lendermatch].

Vous pouvez trouver une liste d'investisseurs privés prêts à prêter des microcrédits en consultant https://www.sba.gov/partners/lenders/microloan-program/list-lenders].

Passons en revue le processus, étape par étape :

1. Déterminez votre admissibilité en organisant une rencontre avec un agent de crédit bancaire.
2. Organisez tous vos papiers. Les principaux documents dont vous aurez besoin sont les états financiers de l'entreprise, les états financiers projetés, un profil d'entreprise, les déclarations de revenus, l'historique de votre demande de prêt et des informations sur les baux (le cas échéant).
3. Rédiger une lettre de motivation. La lettre de motivation doit expliquer l'identité de l'entreprise et ce qu'elle fait. Il devrait également inclure les antécédents du propriétaire ou des propriétaires.
4. Remplissez les formulaires SBA. Une liste de contrôle des formulaires requis pour chaque type de prêt se trouve sur le site Web de la SBA. Les bases sont le formulaire 4 (la demande); pièce A, l'état des garanties ; Formulaire 912, la déclaration d'histoire personnelle; Formulaire 413, votre état financier personnel ; et le formulaire 159, la divulgation des frais et l'accord de rémunération. Ce sont les formes de base de tous les prêts. Il peut y avoir des documents supplémentaires spécifiques au type de prêt.
5. Vous aurez des nouvelles de la banque une fois que le prêteur aura déterminé que vous êtes pré-qualifié.
6. Si vous êtes pré-qualifié, vous recevrez une proposition de la banque.
7. Si vous acceptez la proposition, votre prêt passera au stade de la souscription. Au cours de cette étape, le parcourir vos informations. Vous devriez entendre dans 2 semaines s'ils approuvent ou refusent le prêt.
8. Clôture – le prêteur finalise les conditions du prêt et vous signez les documents.

Essayez un prêt SBA

Après avoir suivi le processus, vous serez soit d'accord soit en désaccord avec l'énoncé suivant. "Demander un prêt SBA prend du temps et est complexe." Mais vous ne serez pas d'accord avec cette affirmation si vous êtes bien préparé.

Lors de votre première rencontre avec un agent de crédit, soyez clair sur ce que vous recherchez exactement dans un prêt. Alors économisez du temps et de l'argent en vous organisant.

Êtes-vous prêt à vous lancer dans le programme de prêt SBA ? Il n'y a pas de meilleur moment que le présent, et vous ne le saurez jamais tant que vous n'aurez pas essayé.

Image : Depositphotos.com