Rodzaje pożyczek SBA

Pożyczki dla małych firm są bardzo podobne do „zwykłych” pożyczek bankowych o porównywalnych stawkach i opłatach. Więc po co go kupować?

Pożyczka SBA zwykle wymaga mniejszej wpłaty. Ponieważ pożyczka jest gwarantowana przez SBA, instytucja finansowa chętniej udzieli pożyczki. Okres spłaty kredytu obrotowego może wynosić do 10 lat. Jeśli kupujesz nieruchomość, termin może wynosić do 25 lat. Stopy procentowe są rozsądne. Dłuższe terminy przekładają się na mniejsze płatności. Możesz odpisać zapłacone pieniądze na odsetki.

I oczywiście słyszałeś, że czas to pieniądz. Dotyczy to w szczególności wniosku o pożyczkę SBA. Nie masz dużo pieniędzy w kapitale własnym małej firmy? SBA może brać pod uwagę ilość czasu, jaką zainwestowałeś w swój biznes, i uznać go za sprawiedliwy.

Właściciele małych firm powinni skorzystać z programu. Do końca sierpnia 2019 r. najpopularniejszy program pożyczek SBA dla właścicieli małych firm (trzy opcje w programie pożyczek SBA 7 (a), patrz poniżej) wypłacił 20,9 miliarda dolarów. Program finansowania CAPLine pożyczył 255 milionów dolarów (dla eksporterów, patrz poniżej).

Chcesz trochę pieniędzy z pożyczki? Oto, co musisz wiedzieć o pożyczkach.

Co to jest pożyczka SBA?

To powszechne błędne przekonanie, że pożyczka pochodzi bezpośrednio z SBA. Nie prawda. Pożyczka pochodzi z banku, który uczestniczy w programie pożyczkowym SBA. Bank biorący udział w programie często ma specjalnych specjalistów ds. kredytów, którzy pracują z programem.

Pożyczki SBA to pożyczki udzielane małym firmom i gwarantowane przez SBA. Pożyczka SBA jest udzielana przez uczestniczącego pożyczkodawcę zatwierdzonego przez US Small Business Administration, a nie przez samą SBA. Jeśli więc chcesz ubiegać się o pożyczkę SBA, musisz znaleźć pożyczkodawcę zatwierdzonego przez SBA.

Pamiętaj, że SBA chce pomóc właścicielom firm. W rzeczywistości SBA ma na celu pomaganie właścicielom małych firm w rozwijaniu i ulepszaniu ich działalności – oraz wyników.

SBA gwarantuje bankowi procent kredytów. Daje to pożyczkodawcom ważny powód do pozytywnego rozpatrzenia wniosku o pożyczkę. To właśnie dzięki tej gwarancji banki uczestniczące w programie SBA są bardziej skłonne do pożyczania pieniędzy. Możesz otrzymać pożyczkę, nawet jeśli nie spełniasz standardowych kryteriów pożyczki.

Wiele banków, od dużych sieci po sąsiednie banki, jest pożyczkodawcami zatwierdzonymi przez SBA. Możesz dowiedzieć się, czy Twój bank uczestniczy w programie pożyczek SBA, korzystając z wyszukiwarki na stronie internetowej SBA.

Wejdź na www.sba.gov. Szukaj zatwierdzonych pożyczkodawców. Znajdziesz tu również przydatną listę kontrolną wniosku o pożyczkę, dzięki czemu będziesz przygotowany, gdy usiądziesz z pożyczkodawcami i poprosisz o finansowanie.

Jakie są rodzaje pożyczek SBA?

Zanim rozpoczniesz proces składania wniosków, zapoznaj się z różnymi rodzajami pożyczek, które oferuje SBA. Istnieje wiele opcji. Wśród nich powinieneś znaleźć taki, który najlepiej pasuje do Twojej firmy. Zbadaj różne programy i ustal, który z nich odpowiada Twoim potrzebom.

Możesz otrzymać ryczałtową pożyczkę lub linię kredytową. Najpopularniejszymi rodzajami są pożyczki SBA 7 (a). Istnieją 3: standardowe 7 (a) pożyczki, 7 (a) małe pożyczki i ekspresowa pożyczka SBA. 7 (a) oferty pożyczek to pożyczki ryczałtowe. SBA Express to linia kredytowa. Pożyczka CAPLines to linia kredytowa i jedna z dwóch najpopularniejszych pożyczek. Linia kredytowa jest wykorzystywana przez małe firmy o charakterze sezonowym, takie jak firma wykonawcza lub firma budowlana.

Jednak SBA ma kilka programów. Pełna lista rodzajów pożyczek SBA to:

Rodzaje pożyczek SBA

Standard 7(a) Pożyczka

Standard 7 (a) Pożyczka nie ma minimalnej kwoty i może zapewnić maksymalną kwotę pożyczki w wysokości 5 milionów USD. Właściciel firmy może go używać do różnych zakupów, takich jak modernizacja sprzętu. Jeśli pożyczasz mniej niż 25 000 USD na swoją firmę, nie musisz zapewniać zabezpieczenia.

Gdy pożyczka jest wyższa niż 25 000 USD, pożyczkodawcy wymagają kwoty zabezpieczenia w procentach porównywalnej z kwotą pożyczki. Jeśli pożyczka jest wyższa niż 350 000 USD, pożyczkodawcy muszą zabezpieczyć kwotę.

Oprócz dokumentacji finansowej firmy zostaniesz poproszony o wypełnienie dokumentacji dotyczącej programu pożyczek SBA. To jest tego warte. Ponieważ pożyczkodawcy wiedzą, że pożyczka jest zabezpieczona w 85% przez SBA, udzielanie pożyczki ma wbudowane zabezpieczenie.

7(a) Mała pożyczka

Jak się wydaje, pożyczka SBA 7 (a) ma mniejszą maksymalną kwotę pożyczki. Maksymalna kwota w tym 7 (a) programie pożyczkowym wynosi 350 000 USD. W przypadku pożyczek do 150 000 USD SBA gwarantuje pożyczkę do 85%. Na ponad 150 000 USD SBA gwarantuje pożyczkę do 75%.

Wymogi dotyczące zabezpieczenia są takie same, jak w przypadku pożyczek według standardu SBA 7 (a). Właściciele firm zgłaszają wolniejszy proces składania wniosków, ale lepsze warunki spłaty

SBA Express

Potrzebujesz pożyczki w półtora dnia? SBA Export Express to linia kredytowa do 350 000 USD. Właściciele małych firm mogą otrzymać pożyczkę w 36 godzin.

Kwota gwarancji SBA jest niższa o 50%. Pożyczka to odnawialna linia kredytowa, którą najczęściej trzeba spłacić w ciągu 7 lat. Pożyczkobiorcy mogą mieć możliwość uzyskania przedłużenia.

Ekspresowy eksport

Ze wszystkich rodzajów pożyczek SBA, ta jest najszybsza, a jej zwrot przypada w ciągu 24 godzin. Małe firmy zajmujące się konkretnie eksportem mogą uzyskać do 500 000 USD.

Pieniądze można wykorzystać na różne zakupy, takie jak sprzęt, nieruchomości i inwentarz.

Eksportuj kapitał obrotowy

Ta pożyczka SBA jest przeznaczona dla małych firm, które potrzebują środków finansowych związanych z eksportem. Program pożyczkowy zapewni do 5 milionów dolarów kapitału obrotowego. Warunki spłaty są surowe, zwrot w ciągu jednego roku lub mniej.

Handel międzynarodowy

SBA International Trade Loan to pożyczka terminowa przeznaczona specjalnie na finansowanie aktywów i kapitału obrotowego dla działalności eksportowej. Finansowanie tego programu pożyczkowego zapewnia GBC International Bank. SBA gwarantuje pożyczkę na 90% do 5 milionów dolarów.

Przewaga weteranów

Ta oferta SBA jest zasadniczo pożyczką 7 (a) dla weteranów i rodzin weteranów. Firma musi być w co najmniej 51% własnością kombatanta, który obejmuje aktywnych członków służby, małżonków, wdowy i wdowców po weteranów, aktywnych rezerwistów i członków Gwardii Narodowej.

Warunki opłat i stawek zmieniają się co roku w odpowiedzi na dobrą koniunkturę biznesową. Na przykład w 2018 r. w ramach programu pożyczkobiorca mógł uzyskać od 700 000 do 5 milionów dolarów, z 3,5% opłatą gwarancyjną. W tym samym roku dla pożyczki do 125 000 USD gwarancja SBA wynosiła 85% bez opłat.

CAPLines

Pożyczki SBA CapLines to linie kredytowe. Z tego typu pożyczek korzystają głównie firmy, które potrzebują kapitału obrotowego na określoną porę roku.

SBA oferuje cztery rodzaje pożyczek CAPLiines: sezonowe, kontraktowe, budowlane i obrotowe.

Pożyczka sezonowa jest wykorzystywana głównie przez firmy, które muszą wzmocnić należności i zapasy w określonej porze roku. Przykładem może być mała chata narciarska, która musi ulepszyć wypożyczony sprzęt i zapłacić za naśnieżanie przed rozpoczęciem sezonu narciarskiego.

Pożyczka kontraktowa, tak jak się wydaje, jest pożyczką zwykle używaną przez firmę, która otrzymała kontrakt, ale będzie musiała zapłacić za robociznę i materiały w okresie obowiązywania umowy. Firma potrzebuje środków na płacenie pracownikom i kupowanie materiałów, dopóki firma nie otrzyma zapłaty. Pożyczka Contract CAPLines może być wykorzystana przez firmę drogową, która otrzymała kontrakt od miasta lub powiatu. Firma zajmująca się układaniem dróg nie otrzyma zapłaty za pracę, dopóki nie zostanie ona ukończona i potrzebuje pożyczki.

Pożyczka Builders to kolejna, trafnie nazwana pożyczka. Pożyczka jest dostosowana dla niezależnego generalnego wykonawcy lub budowniczego, który musi zapłacić pracownikom i kupić materiały z góry. Pomyśl o budowniczym domu, który musi kupić płyty gipsowo-kartonowe i zapłacić osobom wykańczającym płyty gipsowo-kartonowe w ramach projektu domu.

Kredyt obrotowy jest powiązany z majątkiem firmy. Firma potrzebuje pożyczki, dopóki aktywa nie zostaną zamienione na gotówkę. Firma spłaca pożyczkę, sprzedając te aktywa. Przykładem może być rzemieślnik, który tworzy produkt, taki jak obrazy lub dzieła sztuki.

Mikropożyczki SBA

Mikropożyczki to bardzo małe pożyczki od 500 do 50 000 USD. Mikropożyczka SBA jest uzyskiwana przez organizację pośredniczącą zatwierdzoną przez SBA, często zwaną mikrokredytodawcami.

Kim są ci mikropożyczkodawcy? W ramach tego programu pożyczek SBA mikropożyczkodawcą może być osoba fizyczna lub prywatna. Osoba fizyczna lub podmiot otrzymuje spłatę kapitału pożyczki wraz z odsetkami.

Mikropożyczki SBA mają strukturę i zostały stworzone, aby pomóc małym przedsiębiorstwom, których właścicielami są kobiety, weterani lub mniejszości.

W jednym aspekcie programu pożyczkowego SBA udziela pożyczek i dotacji bezpośrednio kwalifikującym się mikropożyczkodawcom non-profit. Mikropożyczkodawca non-profit udziela następnie pożyczek SBA przedsiębiorstwu, które potrzebuje środków na pokrycie kosztów rozpoczęcia działalności, szkolenia pracowników lub pomocy technicznej.

504 Pożyczka

Pożyczka 504 była również znana jako pożyczki programu Certified Development Company. Pożyczki przeznaczone są na finansowanie zakupu środków trwałych. Aktywa trwałe obejmują nieruchomości, budynki i maszyny. Maksymalna kwota pożyczki to 5 milionów dolarów.

Small Business Administration i pożyczkodawcy współpracują w celu utrzymania kosztów pożyczkobiorcy na jak najniższym poziomie. Kupujący potrzebuje 10% zaliczki. SBA sięga 40%, a pożyczkodawca zapewnia 50%.

Jak już powiedziano, zarabianie pieniędzy wymaga pieniędzy. Aby kwalifikować się do pożyczki 504, wnioskodawca musi mieć wartość netto w wysokości 15 milionów dolarów.

Firma może kwalifikować się do drugiej pożyczki 504 na projekty produkcyjne, zwłaszcza projekty energooszczędne.

Specjalne pożyczki SBA

Oprócz opisanych powyżej zwykłych pożyczek SBA, SBA oferuje również inne rodzaje programów pożyczkowych dla wyjątkowych sytuacji. Należą do nich pożyczki katastroficzne, pożyczki katastroficzne z tytułu szkód gospodarczych.

W miarę rozwoju pandemii COVID-19 firma poszukująca finansowania może zdecydować się na jedną z pożyczek katastroficznych SBA. Kwota pożyczki wynosi do 25 000 $ i ma na celu szybką realizację. Pożyczka klęskowa to rozwiązanie problemów finansowych, gdy czekasz na osobną pożyczkę.

Aby uzyskać więcej informacji, sprawdź:

• Twój przewodnik po pożyczce na wypadek katastrofy gospodarczej
• Często zadawane pytania: Pożyczki w ramach programu Paycheck Protection (PPP) dla małych firm

Porównanie typów pożyczek SBA

Plusy i minusy pożyczek SBA

Istnieje wiele rodzajów pożyczek SBA i to samo w sobie ląduje na stronie Pro. Jako właściciel firmy masz do wyboru różne rodzaje pożyczek, kwotę pożyczki i pożyczkodawcy, do których możesz się zwrócić.

Chociaż Small Business Administration aktywnie promuje i wspiera swój program pożyczek biznesowych, niektórzy w świecie biznesu mają negatywną opinię na temat programu pożyczek SBA. Mówią, że ścieżka do finansowania jest zatkana zbyt wieloma obręczami.

Czy to oszustwo niesprawiedliwe? Przyjrzyjmy się zaletom i wadom pożyczek SBA.

Zalety

Program pożyczek SBA 7 (a) jest najpowszechniejszym narzędziem finansowania SBA. Ponieważ SBA wspiera pożyczki SBA 7 (a), pożyczkodawcy mogą korzystniej rozważyć finansowanie aplikacji biznesowej. Pożyczki SBA 7 (a) mają 3 formy, w zależności od kwoty żądanej od pożyczkodawców i tego, jak szybko firma chce uzyskać pieniądze.

Eksporterzy mają podobne możliwości wyboru rodzaju kredytów i szybkości pozyskiwania pieniędzy. Dzięki pożyczkom CAPLines pożyczkodawcy zapewniają linię kredytową dla rodzaju działalności, która ma szczytowe godziny funkcjonowania. Firma w godzinach szczytu może być firmą sezonową lub działającą na podstawie umowy o pracę.

Z drugiej strony pożyczkodawcy, którzy uczestniczą w programie pożyczek SBA, znają wszystkie etapy tego procesu. To pożyczkodawca zbiera informacje o Twoim kredycie i upewnia się, że pakiet aplikacji jest kompletny przed wysłaniem go do SBA.

Niedogodności

Istnieją dwie skargi dotyczące pożyczek SBA: duża ilość dokumentów i oprocentowanie.

Tak, w przypadku pożyczek SBA potrzeba więcej formalności. Dokumentacja SBA jest uzupełnieniem standardowych informacji o firmie, takich jak dochody i wydatki, istniejące zobowiązania kredytowe i aktywa, takie jak nieruchomości.

Oprocentowanie linii kredytowych takich jak pożyczki CAPLines wynosi od 6,75 do 9,25%. Pożyczki te zawierają również jednorazową opłatę gwarancyjną, która może wynosić od 2 do 3,75%.

Oprocentowanie kredytów ryczałtowych jest powiązane z podstawowymi stopami procentowymi, które w marcu 2020 r. wynosiły 4,75%. W programie pożyczek SBA ryczałtowe oprocentowanie pożyczki jest stałą stopą opartą na pożyczonej kwocie plus prime.

W marcu 2020 r. oprocentowanie pożyczek SBA wynosiło 8% do 25 000 USD, czyli łącznie 12,75%. Od 25 001 do 50 000 USD oprocentowanie pożyczek SBA wynosiło 7%. Od 50 001 do 250 000 USD oprocentowanie pożyczek SBA wynosiło 6%. Ponad 250 001 USD, oprocentowanie pożyczek SBA wyniosło 5%.

Jeśli uważasz, że te stopy procentowe są wysokie, być może ostatnio nie próbowałeś o pożyczkę osobistą. W 2019 r. oprocentowanie kredytów osobistych wahało się od 12% do 36%. Aby uzyskać najniższe stawki, wnioskodawca potrzebował 750 punktów kredytowych.

Oczywiście oprocentowanie pożyczek jest różne. Aby sprawdzić aktualne oprocentowanie kredytów SBA, odwiedź stronę www.ssbalenders.com.

Czy trudno jest uzyskać pożyczki SBA?

Pożyczki SBA mogą być trudne do uzyskania z powodu poważnego paragrafu 22. Aby uzyskać pożyczkę SBA, musiałeś starać się o inny rodzaj pożyczki, ale odmówiono jej. Musisz mieć papierkową robotę, aby móc to udowodnić.

Minimalna ocena kredytowa wynosi obecnie 680, co nie jest ustalane przez SBA. Jest to liczba pożyczkodawców uczestniczących w programie SBA dla potencjalnych wnioskodawców o pożyczkę. Jeśli Twoja ocena kredytowa jest niższa, nie kłopocz się składaniem wniosku.

Program pożyczek SBA jest przeznaczony tylko dla firm amerykańskich, które zostały założone na 2 lata. Kredyt biznesowy i Twój kredyt muszą być doskonałe. Nie może być historii niespłacania kredytów.

Będziesz musiał wypełnić dodatkowe dokumenty poza typowym wnioskiem o pożyczkę. Na przykład pożyczki SBA 7 (a) obejmują formularz SBA 1919. Formularz SBA 1919 muszą zostać wypełnione przez wszystkich właścicieli firmy. Właścicielem jest każdy, kto ma 20% lub więcej zainteresowania firmą. Formularz SBA 1919 musi również zostać wypełniony przez wszystkich funkcjonariuszy i dyrektorów, członków zarządzających oraz każdą osobę zatrudnioną do zarządzania działalnością firmy.

Dodatkowe dokumenty wymagane do programu pożyczki SBA 7 (a) obejmują formularz SBA 912, który jest oświadczeniem o osobistej historii. Jest to w zasadzie podsumowanie historii edukacji i pracy danej osoby. Jeśli firma jest jednoosobową firmą, SBA wymaga również formularza 413, który jest analizą finansową właściciela.

W przypadku pożyczek związanych z działalnością eksportową firma ubiegająca się o program pożyczek SBA może być zmuszona do udowodnienia przedsięwzięć. Aby ubiegać się o pożyczki Export Express lub International Trade, firma musi udowodnić, że wchodzi na nowe rynki. Kredyt Eksportowy Kapitał Obrotowy wymaga osobistej gwarancji wszystkich właścicieli w wysokości 20% kwoty kredytu.

Co trzeba zrobić, aby zakwalifikować się do pożyczki SBA?

Aby zakwalifikować się do jakiejkolwiek pożyczki SBA, musisz mieć ocenę kredytową co najmniej 680. Chociaż wymagania różnią się w zależności od rodzaju pożyczki, może być konieczne ustanowienie zabezpieczenia.

Będziesz musiał wypełnić mnóstwo papierkowej roboty. Ale masz już nakrętki i śruby. Na początek będziesz potrzebować tej samej podstawowej dokumentacji, takiej jak dowód dochodu lub zysku biznesowego, oraz wykaz aktywów.

Centrum dokumentacji dotyczącej pożyczek SBA 7 (a) stanowi formularz SBA 1919. W przypadku każdej pożyczki SBA możesz uzyskać przewagę, przechodząc do strony internetowej SBA i pobierając potrzebne formularze. 7 (a) pożyczek są najczęstsze.

Jeśli poświęcisz czas na zakwalifikowanie się do pożyczki SBA, otrzymasz nagrodę „na czas”. Okres zwrotu może wynosić od 10 do 25 lat.

Skąd wziąć pożyczkę SBA

Aby uzyskać pożyczkę SBA, musisz zacząć od pożyczkodawcy zatwierdzonego przez SBA. Skontaktuj się ze swoim obecnym bankiem, ponieważ może on już zostać zatwierdzony do pożyczek SBA. Listę zatwierdzonych pożyczkodawców można znaleźć na stronie https://www.sba.gov/lendermatch].

Listę inwestorów prywatnych, którzy chcą udzielić mikropożyczek, można znaleźć na stronie https://www.sba.gov/partners/lenders/microloan-program/list-lenders].

Przyjrzyjmy się procesowi krok po kroku:

1. Określ swoje uprawnienia, umawiając się na spotkanie z urzędnikiem ds. kredytów bankowych.
2. Zorganizuj wszystkie dokumenty. Główne dokumenty, których będziesz potrzebować, to finanse biznesowe, prognozy finansowe, profil działalności, deklaracje podatkowe, historia wniosków o pożyczkę i informacje o leasingu (jeśli dotyczy).
3. Przygotuj list motywacyjny. List motywacyjny powinien wyjaśniać tożsamość firmy i jej działalność. Powinna również zawierać przeszłość właściciela lub właścicieli.
4. Wypełnij formularze SBA. Lista kontrolna wymaganych formularzy dla każdego rodzaju pożyczki znajduje się na stronie internetowej SBA. Podstawy to Formularz 4 (aplikacja); załącznik A, wykaz zabezpieczeń; Formularz 912, zestawienie osobistej historii; Formularz 413, Twoje osobiste zestawienie finansowe; oraz formularz 159, umowa o ujawnieniu opłat i rekompensaty. To są podstawowe formy wszystkich pożyczek. Mogą istnieć dodatkowe dokumenty specyficzne dla rodzaju pożyczki.
5. Otrzymasz wiadomość od banku, gdy pożyczkodawca określi, że kwalifikujesz się wstępnie.
6. Jeśli zakwalifikujesz się wstępnie, otrzymasz propozycję z banku.
7. Jeśli zaakceptujesz propozycję, Twoja pożyczka przejdzie na etap oceny ryzyka. Na tym etapie przejrzyj swoje informacje. Powinieneś usłyszeć za 2 tygodnie, czy zatwierdzą lub odrzucą pożyczkę.
8. Zamknięcie – pożyczkodawca finalizuje warunki pożyczki, a Ty podpisujesz dokumenty.

Wypróbuj pożyczkę SBA

Po przejściu przez ten proces zgodzisz się lub nie zgodzisz się z następującym stwierdzeniem. „Ubieganie się o pożyczkę SBA jest czasochłonne i złożone”. Ale nie zgodzisz się z tym stwierdzeniem, jeśli będziesz dobrze przygotowany.

Podczas pierwszego spotkania z doradcą ds. Pożyczek wyjaśnij dokładnie, czego szukasz w pożyczce. Następnie zaoszczędź czas i pieniądze, organizując się.

Czy jesteś gotowy, aby rozpocząć program pożyczkowy SBA? Nie ma takiego czasu jak teraźniejszość i nigdy się nie dowiesz, dopóki nie spróbujesz.

Obraz: Depositphotos.com