Tipi di prestiti SBA

I prestiti per le piccole imprese sono molto simili a prestiti bancari "normali" con tassi e commissioni comparabili. Allora perché prenderne uno?

Il prestito SBA richiede solitamente un acconto più piccolo. Poiché il prestito è garantito dallo SBA, l'istituto finanziario concederà più prontamente il prestito. Il termine di rimborso per un prestito di capitale circolante può arrivare fino a 10 anni. Se stai acquistando un immobile, il termine può arrivare fino a 25 anni. I tassi di interesse sono ragionevoli. Termini più lunghi si traducono in pagamenti più piccoli. Puoi cancellare i soldi pagati sugli interessi.

E, naturalmente, hai sentito dire che il tempo è denaro. Ciò è particolarmente vero con la tua domanda di prestito SBA. Non hai molti soldi nel patrimonio netto della tua piccola impresa? L'SBA può considerare la quantità di tempo che hai investito nella tua attività e considerare il tuo tempo come equità.

I proprietari di piccole imprese farebbero bene a seguire il programma. Entro la fine di agosto 2019, il programma di prestito SBA più comune per i proprietari di piccole imprese (le tre opzioni del programma di prestito SBA 7 (a), vedi sotto) aveva elargito $ 20,9 miliardi. Il programma di finanziamento CAPLine aveva prestato 255 milioni di dollari (per gli esportatori, vedi sotto).

Vuoi un po' di quei soldi in prestito? Ecco cosa devi sapere sui prestiti.

Che cos'è un prestito SBA?

È un malinteso comune che il prestito provenga direttamente dall'SBA. Non vero. Il prestito proviene da una banca che partecipa al programma di prestito SBA. Una banca partecipante avrà spesso ufficiali di prestito specifici che lavorano con il programma.

I prestiti SBA sono prestiti concessi alle piccole imprese e garantiti dallo SBA. Un prestito SBA è emesso da un prestatore partecipante approvato dalla US Small Business Administration, e non dalla SBA stessa. Quindi, se vuoi richiedere un prestito SBA, devi trovare un prestatore approvato SBA.

Ricorda che l'SBA vuole aiutare gli imprenditori. In effetti, l'SBA è dedicato ad aiutare i proprietari di piccole imprese a crescere e migliorare le loro operazioni e i loro profitti.

Lo SBA garantisce una percentuale dei prestiti per la banca. Ciò fornisce agli istituti di credito un motivo importante per considerare favorevolmente una domanda di prestito. È a causa di questa garanzia che le banche partecipanti all'SBA sono più propense a prestare denaro. Puoi ottenere un prestito anche se non soddisfi i criteri standard per un prestito.

Molte banche, dalle grandi catene alle banche di quartiere, sono istituti di credito approvati dalla SBA. Puoi scoprire se la tua banca partecipa al programma di prestito SBA tramite una ricerca sul sito web SBA.

Vai a www.sba.gov. Cerca istituti di credito approvati. Troverai anche una pratica lista di controllo per la richiesta di prestito in modo da essere preparato quando ti siedi con gli istituti di credito e chiedi un finanziamento.

Quali sono i diversi tipi di prestiti SBA?

Prima di iniziare il processo di richiesta, scopri i vari tipi di prestito offerti dall'SBA. Ci sono molte opzioni. Tra questi, dovresti trovarne uno più adatto alla tua azienda. Ricerca i vari programmi e determina quale si adatta alle tue esigenze.

È possibile ottenere un prestito forfettario o una linea di credito. I tipi più popolari sono i prestiti SBA 7 (a). Ce ne sono 3: il prestito standard 7 (a), il prestito piccolo 7 (a) e il prestito espresso SBA. Le 7 (a) offerte di prestito sono prestiti forfettari. L'SBA Express è una linea di credito. Un prestito CAPLines è una linea di credito e uno dei due prestiti più popolari. La linea di prestito di credito viene utilizzata da piccole imprese stagionali, come un'impresa appaltatrice o un'impresa di costruttori.

Tuttavia, lo SBA ha una serie di programmi. L'elenco completo dei tipi di prestito SBA è:

Tipi di prestiti SBA

Standard 7(a) Prestito

Standard 7 (a) Il prestito non ha un importo minimo e può fornire un importo massimo del prestito di $ 5 milioni. Un imprenditore può usarlo per una varietà di acquisti, come aggiornamenti delle attrezzature. Se stai prendendo in prestito meno di $ 25.000 per la tua attività, non dovrai fornire garanzie.

Quando il prestito è superiore a $ 25.000, i prestatori richiedono un importo di garanzia in percentuale paragonabile all'importo del prestito. Se il prestito è superiore a $ 350.000, i prestatori devono garantire l'importo.

Oltre ai documenti finanziari della tua attività, ti verrà chiesto di completare la documentazione specifica per il programma di prestito SBA. Ne vale la pena. Dal momento che i prestatori sanno che il prestito è supportato per l'85% dallo SBA, c'è una sicurezza integrata per fornire il prestito.

7(a) Piccolo prestito

A quanto pare, il prestito SBA 7 (a) ha un importo massimo del prestito inferiore. Il massimo in questo programma di prestito 7 (a) è di $ 350.000. Per prestiti fino a $ 150.000 lo SBA garantisce il prestito fino all'85%. Per più di $ 150.000 lo SBA garantisce il prestito fino al 75%.

I requisiti di garanzia sono gli stessi dei prestiti SBA Standard 7 (a). Gli imprenditori segnalano un processo di richiesta più lento ma migliori termini di rimborso

SBA Express

Hai bisogno di un prestito in un giorno e mezzo? SBA Export Express è una linea di credito fino a un prestito di $ 350.000. I proprietari di piccole imprese possono ottenere il prestito in 36 ore.

L'importo della garanzia SBA è inferiore al 50%. Il prestito è una linea di credito revolving che più comunemente deve essere rimborsata in 7 anni. I mutuatari potrebbero essere in grado di ottenere una proroga.

Esporta espresso

Di tutti i tipi di prestiti SBA, questo è il più veloce con un turnaround entro 24 ore. Le piccole imprese che si occupano specificamente di esportazioni possono ottenere fino a $ 500.000.

Il denaro può essere utilizzato per una varietà di acquisti, come attrezzature, immobili e inventario.

Esporta capitale circolante

Questo prestito SBA è su misura per le piccole imprese che necessitano di fondi specificamente legati all'esportazione. Il programma di prestito fornirà fino a $ 5 milioni di capitale circolante. I termini di rimborso sono rigidi, rimborso in un anno o meno.

Commercio internazionale

Lo SBA International Trade Loan è un prestito a termine specifico per il finanziamento di attività e capitale circolante per le attività di esportazione. Il finanziamento per questo programma di prestito è fornito da GBC International Bank. La SBA garantisce il prestito per il 90% fino a $ 5 milioni.

Vantaggio dei veterani

Questa offerta SBA è fondamentalmente un prestito 7 (a) per veterani e famiglie di veterani. L'attività deve essere posseduta per almeno il 51% da un veterano, che comprende membri in servizio attivo, coniugi, vedove e vedovi di veterani, riservisti attivi e membri della Guardia Nazionale.

I termini di commissioni e tariffe cambiano ogni anno in risposta alla salute del clima aziendale. Ad esempio, nel 2018, nell'ambito del programma, un mutuatario potrebbe ottenere da $ 700.000 a $ 5 milioni, con una commissione di garanzia del 3,5%. Nello stesso anno, per un prestito fino a $ 125.000, la garanzia SBA era dell'85% senza commissioni.

Linee CAP

I prestiti SBA CapLines sono linee di credito. Questi tipi di prestiti sono utilizzati principalmente da un'azienda che ha bisogno di capitale circolante per un periodo specifico dell'anno.

Lo SBA ha quattro tipi di prestiti CAPLines: Stagionale, Contratto, Costruttori e Capitale Circolante.

Il prestito stagionale è utilizzato principalmente da un'azienda che ha bisogno di rafforzare i conti attivi e le scorte in un determinato periodo dell'anno. Un esempio potrebbe essere un piccolo rifugio sciistico che deve aggiornare l'attrezzatura a noleggio e pagare l'innevamento prima dell'inizio della stagione sciistica.

Il prestito contrattuale, proprio come sembra, è un prestito tipicamente utilizzato da un'impresa che ha ottenuto un contratto, ma dovrà pagare manodopera e materiale durante la vita del contratto. L'azienda ha bisogno di fondi per pagare i dipendenti e acquistare materiali fino a quando l'azienda non viene pagata. Un contratto di prestito CAPLines potrebbe essere utilizzato da un'azienda di pavimentazione stradale che ha ottenuto un contratto da una città o una contea. L'azienda di pavimentazione stradale non sarà pagata per i lavori fino al completamento e necessita di un prestito.

Il prestito dei costruttori è un altro che è giustamente chiamato. Il prestito è su misura per l'appaltatore generale o il costruttore indipendente che deve pagare i dipendenti e acquistare materiale in anticipo. Pensa a un costruttore di case che ha bisogno di acquistare cartongesso e pagare le finiture per cartongesso come parte di un progetto di casa.

Il prestito del capitale circolante è legato al patrimonio dell'impresa. L'azienda ha bisogno di un prestito fino a quando i beni non vengono convertiti in denaro. L'azienda rimborsa il prestito vendendo quei beni. Un esempio potrebbe essere un artigiano che crea un prodotto, come dipinti o opere d'arte.

Microprestiti SBA

I microprestiti sono prestiti molto piccoli da $ 500 a $ 50.000. Un microprestito SBA si ottiene tramite un organismo intermediario approvato dall'SBA, spesso chiamato microlenders.

Chi sono questi microcreditori? Nell'ambito di questo programma di prestito SBA, il microcreditore può essere un individuo o un'entità privata. L'individuo o l'entità riceve il rimborso del capitale del prestito più gli interessi.

I microprestiti SBA sono strutturati e sono stati creati per assistere una piccola impresa che è di proprietà di donne, veterani o minoranze.

In un aspetto del programma di prestito, l'SBA fornisce prestiti e sovvenzioni direttamente a microfinanziatori senza scopo di lucro ammissibili. Il microfinanziatore senza scopo di lucro fornisce quindi prestiti SBA a un'impresa che ha bisogno di fondi per costi di avviamento, formazione dei dipendenti o assistenza tecnica.

504 Prestito

Il prestito 504 era anche noto come i prestiti del programma Certified Development Company. I prestiti sono per finanziare l'acquisto di immobilizzazioni. Le immobilizzazioni comprendono immobili, fabbricati e macchinari. L'importo massimo del prestito è di $ 5 milioni.

La Small Business Administration e gli istituti di credito cooperano per mantenere i costi del mutuatario il più bassi possibile. L'acquirente ha bisogno di un acconto del 10%. Lo SBA calcia in 40% e l'istituto di credito fornisce il 50%.

Come è stato detto, ci vogliono soldi per guadagnare soldi. Per poter beneficiare di un prestito 504, il richiedente deve avere un patrimonio netto di $ 15 milioni.

Un'azienda può beneficiare di un secondo prestito 504 per progetti di produzione, in particolare progetti ad alta efficienza energetica.

Prestiti SBA speciali

Oltre ai normali prestiti SBA descritti sopra, lo SBA ha anche altri tipi di programmi di prestito per situazioni uniche. Questi includono prestiti per calamità, prestito per calamità economiche.

Mentre la pandemia di COVID-19 continua a svilupparsi, un'azienda in cerca di finanziamenti potrebbe optare per uno dei prestiti di emergenza SBA. L'importo del prestito è fino a $ 25.000 ed è progettato per avere tempi di consegna rapidi. Un prestito di emergenza è una soluzione ai problemi di finanziamento mentre aspetti di ottenere un prestito separato.

Per ulteriori informazioni, controlla:

• La tua guida al prestito per calamità economiche
• Domande frequenti: Prestiti del programma di protezione dello stipendio (PPP) per le piccole imprese

Confronto del tipo di prestito SBA

Pro e contro dei prestiti SBA

Esistono molti tipi di prestiti SBA e questo di per sé atterra sul lato Pro. Come imprenditore, hai un menu di scelte per i tipi di prestiti, l'importo del prestito e gli istituti di credito a cui avvicinarti.

Sebbene la Small Business Administration promuova e supporti attivamente il suo programma di prestiti alle imprese, alcuni nel mondo degli affari hanno un'opinione negativa sul programma di prestiti SBA. Dicono che il percorso per il finanziamento sia intasato da troppi cerchi.

È una truffa ingiusta? Diamo un'occhiata ai pro e ai contro dei prestiti SBA.

Vantaggi

Il programma di prestito SBA 7 (a) è lo strumento di finanziamento SBA più comune. Poiché lo SBA sostiene i prestiti SBA 7 (a), i prestatori possono considerare più favorevolmente il finanziamento dell'applicazione commerciale. I prestiti SBA 7 (a) hanno 3 forme, in base all'importo richiesto dai prestatori e alla velocità con cui l'azienda vuole ottenere i soldi.

Gli esportatori hanno scelte simili per quanto riguarda i tipi di prestiti e la velocità nell'ottenere i soldi. Con i prestiti CAPLines, gli istituti di credito forniscono una linea di credito per un tipo di attività che ha orari di punta di funzionamento. Un'attività con un'ora di punta potrebbe essere un'attività stagionale o un'attività che dipende dal lavoro a contratto.

Tra i lati positivi, gli istituti di credito che partecipano al programma di prestiti SBA hanno familiarità con tutte le fasi del processo. È il prestatore che raccoglie le informazioni sul tuo credito e si assicura che il pacchetto della tua domanda sia completo prima di inviarlo all'SBA.

Svantaggi

Ci sono due lamentele sui prestiti SBA: una grande quantità di scartoffie e tassi di interesse.

Sì, sono necessari più documenti per i prestiti SBA. La documentazione SBA è in aggiunta alle informazioni standard sull'attività, come entrate e spese, obbligazioni e beni creditizi esistenti, come immobili.

I tassi di interesse per una linea di prestiti come i prestiti CAPLines variano dal 6,75 al 9,25%. Tali prestiti includono anche una commissione di garanzia una tantum che può variare dal 2 al 3,75%.

I tassi di interesse dei prestiti a capitale unico sono legati ai tassi di interesse prime, che a marzo 2020 erano del 4,75%. Nel programma di prestiti SBA, il tasso di interesse del prestito di somma forfettaria è un tasso fisso basato sull'importo preso in prestito, più prime.

A marzo 2020, il tasso di interesse per i prestiti SBA era dell'8% per un massimo di $ 25.000, o 12,75% in totale. Per $ 25.001 a $ 50.000, il tasso di interesse dei prestiti SBA era del 7%. Per $ 50.001 a $ 250.000, il tasso di interesse dei prestiti SBA era del 6%. Più di $ 250.001, il tasso di interesse dei prestiti SBA era del 5%.

Se ritieni che i tassi di interesse siano alti, potresti non aver provato a chiedere un prestito personale ultimamente. Nel 2019 il tasso di interesse per i prestiti personali variava dal 12% al 36%. Per ottenere le tariffe più basse, il richiedente aveva bisogno di un punteggio di credito di 750.

Naturalmente, i tassi di interesse per i prestiti variano. Per controlli aggiornati dei tassi di interesse SBA per i prestiti, visitare www.ssbalenders.com.

I prestiti SBA sono difficili da ottenere?

I prestiti SBA possono essere difficili da ottenere a causa di un importante Catch-22. Per ottenere un prestito SBA, devi aver provato un altro tipo di prestito ma ti è stato rifiutato. Devi avere i documenti per poter provare che è successo.

Il punteggio minimo di credito è attualmente 680, che non è fissato dallo SBA. È un numero di istituti di credito partecipanti alla SBA stabiliti per i potenziali richiedenti di prestito. Se il tuo punteggio di credito è inferiore, non preoccuparti di fare domanda.

Il programma di prestito SBA è riservato alle imprese statunitensi che sono state stabilite per 2 anni. Il credito aziendale e il tuo credito devono essere eccellenti. Non ci può essere una storia di inadempienze sui prestiti.

Dovrai compilare documenti aggiuntivi oltre a una tipica richiesta di prestito. Ad esempio, i prestiti SBA 7 (a) includono il modulo SBA 1919. Il modulo SBA 1919 deve essere compilato da tutti i proprietari dell'attività. Un proprietario è definito come chiunque abbia il 20% o più di interesse nell'attività. Il modulo SBA 1919 deve anche essere compilato da tutti i funzionari e direttori, dai membri dirigenti e da qualsiasi persona assunta per gestire l'operazione dell'azienda.

La documentazione aggiuntiva richiesta per un programma di prestito SBA 7 (a) include il modulo SBA 912, che è una dichiarazione di storia personale. Questo è fondamentalmente un riassunto dell'istruzione e della storia lavorativa di una persona. Se l'impresa è una ditta individuale, lo SBA richiede anche il modulo 413, che è un'analisi finanziaria del titolare.

Per i prestiti associati a un'attività di esportazione, un'azienda che richiede il programma di prestiti SBA potrebbe dover dimostrare di essere un'impresa. Per richiedere prestiti Export Express o International Trade, l'azienda deve dimostrare che si sta espandendo in nuovi mercati. Il prestito Export Working Capital richiede una garanzia personale da parte di tutti i proprietari del 20% dell'importo del prestito.

Cosa serve per qualificarsi per un prestito SBA?

Per beneficiare di qualsiasi prestito SBA, è necessario avere un punteggio di credito di almeno 680. Sebbene i requisiti varino in base al tipo di prestito, potrebbe essere necessario fornire garanzie.

Dovrai completare un sacco di scartoffie. Ma hai già i dadi e i bulloni. Per cominciare, avrai bisogno della stessa documentazione di base, come una prova di reddito o profitto aziendale, e un elenco di risorse.

Il centro delle pratiche burocratiche per i prestiti SBA 7 (a) è il modulo SBA 1919. Per qualsiasi prestito SBA, puoi ottenere un vantaggio andando sul sito Web SBA e scaricando i moduli necessari. I 7 (a) prestiti sono i più comuni.

Se dedichi il tempo per qualificarti per un prestito SBA, otterrai una ricompensa "tempestiva". I termini di rimborso possono variare da 10 a 25 anni.

Dove ottenere un prestito SBA

Per ottenere un prestito SBA, è necessario iniziare con un prestatore approvato SBA. Verifica con la tua banca attuale, in quanto potrebbe già essere approvata per i prestiti SBA. È possibile trovare un elenco di istituti di credito approvati su https://www.sba.gov/lendermatch].

È possibile trovare un elenco di investitori privati ​​disposti a prestare microprestiti controllando su https://www.sba.gov/partners/lenders/microloan-program/list-lenders].

Esaminiamo il processo, passo dopo passo:

1. Determina la tua idoneità organizzando un incontro con un funzionario del prestito bancario.
2. Organizza tutte le tue scartoffie. I documenti principali di cui avrai bisogno sono i dati finanziari aziendali, i dati finanziari previsti, un profilo aziendale, le dichiarazioni dei redditi, la cronologia della tua richiesta di prestito e le informazioni sui contratti di locazione (se applicabile).
3. Scrivi una lettera di presentazione. La lettera di presentazione dovrebbe spiegare l'identità dell'azienda e cosa fa. Dovrebbe anche includere il background del proprietario o dei proprietari.
4. Compila i moduli SBA. Una lista di controllo dei moduli richiesti per ogni tipo di prestito è sul sito web di SBA. Le basi sono il modulo 4 (l'applicazione); allegato A, il calendario delle garanzie; Modulo 912, la dichiarazione della storia personale; Modulo 413, il tuo rendiconto finanziario personale; e il modulo 159, l'accordo di divulgazione delle commissioni e compensazione. Queste sono le forme base di tutti i prestiti. Potrebbero esserci documenti aggiuntivi specifici per il tipo di prestito.
5. Avrai notizie dalla banca una volta che l'istituto di credito determina la tua pre-qualifica.
6. Se ti qualifichi, riceverai una proposta dalla banca.
7. Se accetti la proposta, il tuo prestito passerà alla fase di sottoscrizione. Durante questa fase, esamina le tue informazioni. Dovresti sentire tra 2 settimane se approvano o rifiutano il prestito.
8. Chiusura: il prestatore finalizza i termini del prestito e tu firmi i documenti.

Prova un prestito SBA

Dopo aver completato il processo, sarai d'accordo o in disaccordo con la seguente affermazione. "La richiesta di un prestito SBA richiede tempo e è complessa." Ma non sarai d'accordo con questa affermazione se sei ben preparato.

Al tuo incontro iniziale con un addetto ai prestiti, sii chiaro su cosa esattamente stai cercando in un prestito. Quindi risparmia tempo e denaro organizzandoti.

Sei pronto per intraprendere il programma di prestito SBA? Non c'è tempo come il presente e non lo saprai mai finché non ci proverai.

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