Требования к кредиту для малого бизнеса: как направлять

Оправившись от этих трудных экономических времен, вы, возможно, впервые рассматриваете возможность получения кредита для своего бизнеса.

Как получить кредит для малого бизнеса? Стоит ли обращаться к онлайн-кредитору? Попробуйте взять кредит через банк? Пройти через Администрацию малого бизнеса (SBA) для финансирования?

Многие кредитные требования одинаковы для процесса подачи заявки. У кредиторов и SBA есть определенные условия, которые вы должны выполнить, чтобы получить кредит. Но с некоторыми кредитами и кредиторами есть программа защиты, чтобы гарантировать, что вы в безопасности.

Кредит SBA может иметь специальные требования, которые отличаются от требований традиционных кредитов. Каждый кредитор использует определенные оценки, чтобы определить вашу способность погасить.

Кредиторы смотрят на банковские выписки, активы в бизнесе, финансовые отчеты, коэффициент покрытия обслуживания долга, а также личный и деловой кредитный рейтинг (настоящий и исторический). Кредиторы также хотят, чтобы у вас был надежный бизнес-план.

Собери своих уток подряд

Вы когда-нибудь меняли название компании, физический адрес или номер телефона? Являются ли эти изменения в прошлых банковских выписках, налоговых формах, учредительных документах, счетах за коммунальные услуги и на веб-сайтах?

Другими словами, Joanie's Pet Sitting — это не то же самое, что Joanie's Pet Sitting LLC. Присмотр за домашними животными Джоани, Вирджиния-Бич — это не то же самое, что присмотр за домашними животными Джоани, Норфолк.

Если меняется название компании, адрес или номер телефона, изменение должно быть внесено в каждую лицензию и документ, связанный с бизнесом. Вы не можете переписать прежние финансовые отчеты. Но вы можете включить документацию, подтверждающую историю бизнеса. Вы также можете приложить объяснительное письмо.

Основная забота кредитора заключается в том, чтобы определить вашу способность погасить кредит. Вот взгляд на ключевые части головоломки заявки на получение кредита.

8 основных требований к кредиту для малого бизнеса

Вот 8 основных требований к кредиту для малого бизнеса и как претендовать на кредит:

Личный кредитный рейтинг

Ваш личный кредитный рейтинг имеет большое значение в процессе подачи заявки на бизнес-кредит. Для многих видов бизнес-кредитов, когда вы, как владелец бизнеса, ставите подпись на пунктирной линии, вы гарантируете выплату кредита.

Это особенно верно для начинающих малых предприятий, которые все еще строят историю налоговых деклараций. Не беспокойтесь, если ваш бизнес относительно новый. Вы по-прежнему можете получить кредит, если у вас есть отличный личный кредитный рейтинг, и все владельцы бизнеса имеют хорошие кредитные рейтинги. Если у вашего бизнеса несколько владельцев, кредитор может захотеть увидеть кредитный рейтинг каждого из них. Сумма кредита будет тесно связана с этими баллами.

Некоторые кредиторы могут потребовать, чтобы бизнес функционировал как минимум 2 года. Если бизнес имеет 2 или более лет позади него, кредиторы могут посмотреть на бизнес-кредитный рейтинг. Эта оценка исходит от кредитного бюро, такого как Dun & Bradstreet.

Что необходимо предпринять: Перед подачей заявки владельцы бизнеса должны проверить свой личный кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что вся информация верна. Получите кредитные баллы от каждого владельца. Устраните все неточности. В некоторых службах мониторинга кредитных отчетов есть предложения по улучшению вашего балла, и вы можете немного повысить свой балл, если у вас есть время. В пограничных случаях этого может быть достаточно, чтобы получить лучшую процентную ставку или другие условия.

Работайте над улучшением своей кредитной истории. Планируйте платежи, чтобы убедиться, что вы делаете их вовремя, уменьшите свой долг, откройте бизнес-кредитную карту и снизьте использование доступного кредита.

Банковские выписки и рейтинги

На что обращают внимание кредиторы, когда проверяют ваши банковские записи? Кредиторы обращают внимание на сезонные колебания дохода, соотношение долга к доходу (см. ниже) и налоговые обязательства.

Когда вы берете кредит в банке, банк присваивает рейтинг. Рейтинг — это общая сумма кредитоспособности, которую вы имеете в этом банке.

Дата открытия коммерческого банковского счета используется в качестве даты начала вашего бизнеса. Чем дольше существует ваш бизнес, тем больше у вас шансов получить кредит.

Есть факторы, способствующие благоприятным банковским рейтингам. В идеале ваш средний дневной баланс должен быть выше 10 000 долларов в течение 3 месяцев. Управляйте своими банковскими счетами, чтобы поддерживать средний дневной баланс как можно выше. Избегайте перерасхода средств на счете и настройте защиту от перерасхода.

Недостаточно просто иметь деньги, сидящие там. Ваш бизнес должен генерировать стабильный объем регулярных депозитов.

У вас также должна быть банковская рекомендация, кто является человеком, с которым вы работаете в банке. Иными словами, человек, который будет поручиться за вас, как сотрудники банка рассмотрят ваш кредит.

Выручка/балансовый отчет

Конечно, важен доход. Бизнес должен зарабатывать деньги, чтобы оставаться на плаву, и выплачивать запрошенный кредит.

Но выручка — это лишь один из важных показателей, помогающих предприятиям получать кредиты. Выручка является частью баланса.

Бухгалтерский баланс включает в себя активы, обязательства и собственный капитал. Активы предприятий вычитаются из обязательств предприятий. К этому числу добавляется рассчитанная сумма собственного капитала. Это число является оценкой стоимости бизнеса. Это число должно быть разумным по сравнению с искомой суммой кредита.

Что предпринять : снимайте сумму ответственности при каждом удобном случае. Это очень похоже на погашение кредитной карты. Просто выплата процентов заставляет вас топтаться на месте. Ежемесячное внесение даже небольшой суммы денег в основной долг покажет положительные изменения и внимание к здоровью бизнеса.

Соотношение долга к доходу / Денежный поток

Думайте о балансе как о моментальном снимке вашего бизнеса. Отношение долга к доходу, или денежный поток, — это ежемесячный снимок.

Каждый месяц, после оплаты расходов, сколько денег остается? Это число показывает кредитору, какую часть платежа по кредиту вы можете обрабатывать ежемесячно.

Кредиторы также могут проводить сравнение дебиторской и кредиторской задолженности. Например, вы не сможете «выбрать свой лучший месяц». Кредитор проведет это сравнение в том месяце, когда вы запрашиваете бизнес-кредит.

Какое число кредитор хочет видеть для коэффициента покрытия обслуживания долга? Кредитор обычно хочет получить расчет, который меньше чем в 1,25 или 1,35 раза превышает ваши расходы. Этот расчет расходов будет включать платежи, которые вы будете делать по кредиту, который вы ищете.

Как кредитор получает этот коэффициент покрытия обслуживания долга? Как правило, кредитор делит годовой чистый операционный доход на общую сумму основного долга и процентов по всем долговым обязательствам.

Вот основные моменты того, что будет анализировать кредитор: валовая прибыль, денежный поток, соотношение долга к собственному капиталу, кредиторская задолженность, дебиторская задолженность и прибыль (до вычета процентов, налогов, износа и амортизации).

Кредиторы предпочитают видеть финансовую отчетность, проверенную сертифицированным бухгалтером. Вы можете проверить финансовую отчетность у CPA, что быстрее и дешевле, но некоторые кредиторы требуют, чтобы финансовая отчетность была проверена. Узнайте, что требует кредитор.

Что необходимо предпринять : Дебиторская задолженность будет включать только товары или услуги, по которым уже выставлены счета. Убедитесь, что вы выставляете счета быстро. И, конечно же, убедитесь, что вы своевременно оплачиваете свои счета. Доказательство того, что вы в курсе отправки счетов и оплаты счетов, показывает кредитору, что у вас есть хороший процесс управления денежными средствами.

2+ года в бизнесе

Для единовременной ссуды Администрации малого бизнеса ваш бизнес должен работать в течение 2 лет. Есть ссуды SBA, которые не имеют этого требования, например, многие кредитные линии и микрокредиты SBA.

Чтобы получить бизнес-кредит от SBA, вам необходимо представить налоговые декларации за последние два года, подтверждающие существование бизнеса.

Что нужно предпринять: систематизируйте свои налоговые декларации. Поместите их на диск или в другой формат, который легко предоставить кредитору. Предоставить кредитный отчет о бизнесе. Предоставьте кредитный отчет заявителя и получите копии кредитных рейтингов всех владельцев.

Тип отрасли

Чтобы получить кредит SBA, предприятия должны соответствовать требованиям в соответствии с определениями малого бизнеса SBA. Эти определения различаются в зависимости от типа отрасли.

Определение малого бизнеса SBA состоит из двух частей: по количеству сотрудников или по среднегодовым доходам (валовому доходу).

Валовой доход усредняется за период от 3 до 5 лет. Если бизнес не существует более года, валовой доход рассчитывается как средний недельный доход, умноженный на 52.

Численность работников рассчитывается как среднее количество работников за расчетный период. Сюда входят сотрудники, работающие неполный рабочий день. Среднее значение рассчитывается с использованием 12-месячного периода.

Чтобы ознакомиться с требованиями SBA в зависимости от типа отрасли, перейдите на страницу www.sba.gov/document/support–table-size-standards. Это интересное чтение, и вы можете понять, насколько велики или малы некоторые малые предприятия.

Например, производитель сыра может иметь до 1250 сотрудников и считаться небольшим сыром. Оптовый торговец цветами или саженцами может иметь не более 100 сотрудников.

Предприятия могут зарабатывать большие деньги и при этом считаться небольшими. Например, компания по оказанию медицинской помощи на дому может иметь годовой доход до 16,5 миллионов долларов. Магазин хлебобулочных изделий может заработать до 8 миллионов долларов.

Что нужно предпринять : Если вы считаете, что ваш бизнес слишком велик для кредита для малого бизнеса, подумайте еще раз. Ознакомьтесь с таблицей Тип отрасли, чтобы ознакомиться с требованиями. Вы можете быть приятно удивлены, узнав, что вы можете подать заявку на кредит малого бизнеса. Ознакомьтесь с цифрами для сотрудников по типу бизнеса. Поскольку сотрудники, работающие неполный рабочий день, также учитываются, возможно, вы приближаетесь к выполнению требований. Чтобы претендовать на кредит SBA — с более выгодными ставками и более длительными сроками окупаемости — вы можете рассмотреть возможность объединения должностей с частичной занятостью с полной.

Обеспечение или активы

Не все кредиторы требуют, чтобы вы внесли залог, чтобы получить кредит для использования в бизнесе. Но для тех кредиторов, которые это делают, вам, возможно, придется перечислить активы в своем заявлении на получение кредита.

Кредиторы хотели бы видеть активы, которые они могут легко использовать (конфисковать), если это необходимо для покрытия ваших кредитных обязательств, если вы не сможете погасить.

Активы включают коммерческую недвижимость, инвентарь и торговое оборудование. Важно знать, что обеспечение может также включать в себя средства дебиторской задолженности. Это может включать в себя деньги, которые были выставлены в счете, но еще не были выплачены бизнесу.

Если вы не можете оплатить кредит, кредитор может конфисковать активы. Для кредитов на недвижимость и оборудование может быть подано заявление UCC (Uniform Commercial Code), чтобы потребовать дебиторскую задолженность и другое обеспечение.

Если у вас нет достаточных активов, кредитор может потребовать личных гарантий. Это не лучший вариант. Этот тип кредитного обеспечения подвергает риску ваши личные активы, а также активы компании.

Действия, которые необходимо предпринять : Ура! Представьте себе будущее, в котором вы потеряете бизнес-недвижимость и инвентарь, и это может заставить вас остановиться, пока вы перечисляете эти предметы в своем заявлении на получение кредита. Страшные вещи. Но само собой разумеется, что те, кто достаточно уверен в себе, чтобы начать и управлять бизнесом, уже продемонстрировали решительность и смелость. Получение бизнес-кредита сопряжено с риском, но рост не обходится без риска.

Бизнес-план

Кредиторы не часто просят показать бизнес-план от тех, кто ищет кредиты для бизнеса. Но добавление информации о плане в вашу заявку может выделить ваш бизнес среди других, ищущих кредит.

Это как добавить блестящее сопроводительное письмо к вашему резюме. Разумеется, информация о приложении включает в себя банковские выписки, информацию о кредитном рейтинге владельца (или владельцев).

Вы также можете включить информацию о гайках и болтах вашей компании. Пусть кредитор знает, что вы делаете и как вы делаете деньги.

Кроме того, включите информацию о том, как кредит вписывается в ваши планы для бизнеса. Сообщите кредитору, как вы размещаете средства, вырученные по кредиту. Предоставлять реалистичные финансовые прогнозы для будущего роста

Если применимо, включите информацию о рынке и подробную информацию о статусе ниши вашего бизнеса. Опишите, как растет спрос на ваши товары и услуги. Сделайте прогнозы, чтобы предсказать будущий рост.

Что нужно предпринять : Пока вы готовитесь подать заявку на бизнес-кредит, соберите документы, необходимые для документирования вашего бизнес-плана. Включите банковские выписки, информацию о личном кредите/кредитном рейтинге и деловых расходах. Это черно-белое доказательство вашей способности выплатить кредит на бумаге.

Добавьте недостающую часть, чтобы ваша заявка на бизнес-кредит выделялась среди других. Обычный человек в группе проверки кредитора может ничего не знать о вашем бизнесе.

Например, давайте возьмем бизнес, который производит что-то под названием Skid Plate. Кусок металла под машину, да? Хотел бы кредитор предоставить бизнес-кредит для расширения компании? Что, если бы кредитор знал, что Skid Plate — запатентованный новый продукт, пользующийся огромным спросом в индустрии гоночных автомобилей, в первую очередь в NASCAR?

Добавив пояснительное описание бизнеса, у вас будет больше шансов получить бизнес-кредит.

Часто задаваемые вопросы о получении кредита

Давайте рассмотрим некоторые краткие факты о процессе подачи заявки на бизнес-кредиты.

Кто может подать заявку на получение кредита для малого бизнеса?

Любой малый бизнес может подать заявку на кредит. Вы должны получать прибыль и иметь хороший кредитный рейтинг. Вы не должны быть вовлечены в какие-либо действия по умолчанию со стороны какой-либо организации, включая правительство США. Людям в кредитном бизнесе такие вещи не нравятся.

Если владелец бизнеса собирается получить кредит через SBA, требования другие. SBA требует, чтобы ваш бизнес работал в Соединенных Штатах и ​​работал не менее 2 лет. Если вы не можете соответствовать этим требованиям, не утруждайте себя прохождением процесса подачи заявки.

Трудно ли получить кредит для малого бизнеса?

Бизнес-кредиты нетрудно получить, если у компании есть владельцы с хорошим личным кредитом и она зарабатывает деньги.

Если у вас или у кого-либо из владельцев компании (20% собственности или более) плохой кредитный рейтинг, у вас мало шансов получить кредит через SBA. SBA не будет давать кредиты предприятиям, которые не делают деньги. Стартап может попытаться получить микрокредит.

Вы можете обнаружить, что хотя вы были в стрессе из-за того, как получить бизнес-кредит, процесс был легким. Если вы уже управляете компанией, вы хорошо разбираетесь в документах. Или вы наняли кого-то, кто хорошо разбирается в документах!

Одним из основных требований для получения кредита является организованность. Соберите документы и вперед. Сегодня у вас есть больше возможностей, чем когда-либо для получения бизнес-кредитов.

Для получения дополнительной информации см. Обзор кредитоспособности малого бизнеса ¹ .

Какую документацию я должен предоставить?

Кредиторы требуют документации для бизнес-кредитов, и это зависит от типа кредита. Как минимум, вам нужно будет предоставить налоговую декларацию о доходах, ваш кредитный рейтинг, информацию о банковском счете, финансовый отчет компании и удостоверение личности, например, водительские права. Для получения дополнительной информации о документах по кредиту перейдите на страницу «Документы для предоставления бизнес-кредита».

Каков минимальный кредитный рейтинг для кредита для малого бизнеса?

Большинство кредиторов требуют минимальный кредитный рейтинг 600-680 для кредита малого бизнеса. Это минимальное требование для бизнес-кредитов от большинства кредиторов.

Люди, которые получают бизнес-кредит от онлайн-кредитора, могут обойти эту квалификацию. Онлайн-кредиторы, рассматривающие кредиты, часто более высоко ценят доход от бизнеса. Совершите покупки, так как сумма кредита, как правило, меньше с различными процентными ставками.

Сколько я могу взять в кредит для бизнеса?

Сумма денежного вознаграждения кредиторов напрямую связана с тем, сколько вы можете себе позволить. Это будет не то, сколько вы думаете, что можете себе позволить. Это будет то, сколько кредитор определяет, что вы можете себе позволить.

Это хорошая вещь. Авторитетный кредитор прикрывает вашу спину и не хочет, чтобы вы потерпели неудачу.

Подводя итоги

Это не стыдно нуждаться в кредит для вашего бизнеса. На самом деле, получение кредита для будущего расширения или роста является стандартной частью почти каждого бизнес-плана.

Получение кредита для расширения бизнеса не является одноразовым предприятием в бизнес-плане. Часто владельцы бизнеса берут и выплачивают ряд кредитов в ходе ведения бизнеса. Вы можете использовать кредиты для финансирования покупок, таких как недвижимость, оборудование или автопарк.

Согласно исследованию SBA, владельцы бизнеса исторически занимали около 600 миллиардов долларов в год. Обычно около 40% владельцев небольших компаний занимают деньги каждый год. И это не означает, что владельцы бизнеса получают огромные кредиты.

Средний размер бизнес-кредита с 2016 года составляет около 600 000 долларов США. Но многие из тех, кто подает заявку на кредит, занимают гораздо меньше. Более половины предприятий подали заявки на получение кредита на сумму менее 100 000 долларов США.

Важно понимать, что рассматривают кредиторы, когда вы подаете заявку на кредит. Понимание того, что важно для получения кредита, поможет вам улучшить свои шансы сейчас и в будущем.

Хотя для кредита SBA требуются дополнительные документы, вы можете быть рады обнаружить, что легче претендовать на один из их вариантов. Фактически, владельцы бизнеса часто получают кредиты SBA после того, как им отказали в традиционном кредите.

Да, заполнение заявки и получение кредита может занять некоторое время. С другой стороны, сроки погашения кредита варьируются от пяти до двадцати пяти лет. Процентные ставки по кредиту устанавливаются в зависимости от риска, что также является стандартной практикой для обычных коммерческих кредитов.

Независимо от того, какой у вас бизнес, само собой разумеется, что когда-нибудь вам понадобится кредит для улучшения и роста. Примите меры сейчас, которые помогут вам претендовать на получение кредита для малого бизнеса.

Источники информации

¹ Малый бизнес ФРС. «Обзор кредита малого бизнеса»

Изображение: Depositphotos.com