Tipos de préstamos de la SBA

Los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas se parecen mucho a los préstamos bancarios "normales" con tasas y tarifas comparables. Entonces, ¿por qué conseguir uno?

El préstamo de la SBA generalmente requiere un pago inicial más pequeño. Dado que el préstamo está garantizado por la SBA, la institución financiera otorgará el préstamo más fácilmente. El plazo de amortización de un préstamo de capital de trabajo puede ser de hasta 10 años. Si está comprando bienes raíces, el plazo puede ser de hasta 25 años. Las tasas de interés son razonables. Los plazos más largos se traducen en pagos más pequeños. Puede cancelar el dinero pagado en intereses.

Y, por supuesto, has oído que el tiempo es dinero. Eso es particularmente cierto con su solicitud de préstamo de la SBA. ¿No tiene mucho dinero en el capital de su pequeña empresa? La SBA puede ver la cantidad de tiempo que ha invertido en su negocio y considerar su tiempo como capital.

Sería prudente que los propietarios de pequeñas empresas aceptaran el programa. A fines de agosto de 2019, el programa de préstamos más común de la SBA para propietarios de pequeñas empresas (las tres opciones en el programa de préstamos SBA 7 (a), ver más abajo) había repartido $20.9 mil millones. El programa de financiación CAPLine había prestado $ 255 millones (para exportadores, ver más abajo).

¿Quieres algo de ese dinero del préstamo? Esto es lo que necesita saber acerca de los préstamos.

¿Qué es un préstamo de la SBA?

Es un error común pensar que el préstamo proviene directamente de la SBA. No es verdad. El préstamo proviene de un banco que participa en el programa de préstamos de la SBA. Un banco participante a menudo tendrá oficiales de préstamo específicos que trabajan con el programa.

Los préstamos de la SBA son préstamos otorgados a pequeñas empresas y garantizados por la SBA. Un préstamo de la SBA es emitido por un prestamista participante aprobado por la Administración de Pequeños Negocios de EE. UU., y no por la propia SBA. Entonces, si desea solicitar un préstamo de la SBA, debe encontrar un prestamista aprobado por la SBA.

Recuerde que la SBA quiere ayudar a los dueños de negocios. De hecho, la SBA se dedica a ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a crecer y mejorar sus operaciones y sus resultados.

La SBA garantiza un porcentaje de los préstamos para el banco. Eso le da a los prestamistas una razón importante para considerar favorablemente una solicitud de préstamo. Es debido a esta garantía que los bancos participantes de la SBA son más aptos para prestar dinero. Puede obtener un préstamo incluso si no cumple con los criterios estándar para un préstamo.

Muchos bancos, desde grandes cadenas hasta bancos de barrio, son prestamistas aprobados por la SBA. Puede averiguar si su banco participa en el programa de préstamos de la SBA a través de una búsqueda en el sitio web de la SBA.

Vaya a www.sba.gov. Busque prestamistas aprobados. También encontrará una práctica lista de verificación de solicitud de préstamo para que esté preparado cuando se siente con los prestamistas y solicite financiamiento.

¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos de la SBA?

Antes de comenzar el proceso de solicitud, infórmese sobre los distintos tipos de préstamos que ofrece la SBA. Hay muchas opciones. Entre ellos, debe encontrar el que mejor se adapte a su empresa. Investigue los diversos programas y determine cuál se ajusta a sus necesidades.

Puede obtener un préstamo de suma global o una línea de crédito. Los tipos más populares son los préstamos SBA 7 (a). Hay 3: los préstamos estándar 7 (a), el préstamo pequeño 7 (a) y el préstamo exprés de la SBA. Las ofertas de préstamo 7 (a) son préstamos a tanto alzado. El SBA Express es una línea de crédito. Un préstamo CAPLines es una línea de crédito y uno de los dos préstamos más populares. El préstamo de línea de crédito es utilizado por pequeñas empresas que son estacionales, como un negocio de contratista o un negocio de construcción.

Sin embargo, la SBA tiene varios programas. La lista completa de tipos de préstamos de la SBA es:

Tipos de préstamos de la SBA

Préstamo estándar 7(a)

El préstamo estándar 7 (a) no tiene un monto mínimo y puede proporcionar un monto máximo de préstamo de $ 5 millones. El dueño de un negocio puede usarlo para una variedad de compras, como actualizaciones de equipos. Si pide un préstamo de menos de $25,000 para su negocio, no necesitará proporcionar una garantía.

Cuando el préstamo es mayor a $25,000, los prestamistas requieren una cantidad de garantía por porcentaje comparable al monto del préstamo. Si el préstamo es superior a $350,000, los prestamistas deben garantizar la cantidad.

Además de los registros financieros de su empresa, se le pedirá que complete el papeleo específico del programa de préstamos de la SBA. Vale la pena. Dado que los prestamistas saben que el préstamo está respaldado hasta en un 85% por la SBA, existe una seguridad incorporada para otorgar el préstamo.

7(a) Préstamo pequeño

Como parece, el préstamo SBA 7 (a) tiene un monto máximo de préstamo más pequeño. El máximo en este programa de préstamo 7 (a) es de $350,000. Para préstamos de hasta $150,000, la SBA garantiza el préstamo hasta en un 85%. Por más de $150,000 la SBA garantiza el préstamo hasta en un 75%.

Los requisitos de garantía son los mismos que con los préstamos SBA Standard 7 (a). Los dueños de negocios reportan un proceso de solicitud más lento pero mejores condiciones de pago

Expreso de la SBA

¿Necesita un préstamo en un día y medio? SBA Export Express es una línea de crédito de hasta $350,000. Los propietarios de pequeñas empresas pueden obtener el préstamo en 36 horas.

El monto de la garantía de la SBA es menor al 50%. El préstamo es una línea de crédito renovable que, por lo general, debe pagarse en 7 años. Los prestatarios pueden obtener una extensión.

Expreso de exportación

De todos los tipos de préstamos de la SBA, este es el más rápido con un plazo de entrega de 24 horas. Las pequeñas empresas que se ocupan específicamente de las exportaciones pueden obtener hasta $ 500,000.

El dinero se puede usar para una variedad de compras, como equipo, bienes raíces e inventario.

Capital de trabajo de exportación

Este préstamo de la SBA está diseñado para pequeñas empresas que necesitan fondos específicamente relacionados con la exportación. El programa de préstamo proporcionará hasta $5 millones de capital de trabajo. Los términos de pago son estrictos, reembolso en un año o menos.

El comercio internacional

El préstamo de comercio internacional de la SBA es un préstamo a plazo específico para financiar activos y capital de trabajo para negocios de exportación. El financiamiento para este programa de préstamos es proporcionado por GBC International Bank. La SBA garantiza el préstamo en un 90% hasta $5 millones.

Ventaja de veteranos

Esta oferta de la SBA es básicamente un préstamo 7 (a) para veteranos y familias de veteranos. El negocio debe pertenecer al menos en un 51 % a un veterano, lo que incluye a miembros del servicio activo, cónyuges, viudas y viudos de veteranos, reservistas activos y miembros de la Guardia Nacional.

Los términos de las tarifas y tarifas cambian anualmente en respuesta a la salud del clima de negocios. Por ejemplo, en 2018, bajo el programa, un prestatario podría obtener de $700,000 a $5 millones, con una tarifa de garantía del 3.5%. En el mismo año, para un préstamo de hasta $125,000, la garantía de la SBA fue del 85 % sin cargos.

CAPLines

Los préstamos SBA CapLines son líneas de crédito. Este tipo de préstamos son utilizados principalmente por una empresa que necesita algo de capital de trabajo para una época específica del año.

La SBA tiene cuatro tipos de préstamos CAPLiines: estacional, contrato, constructores y capital de trabajo.

El préstamo de temporada lo utiliza principalmente una empresa que necesita reforzar las cuentas por cobrar y el inventario durante una época específica del año. Un ejemplo podría ser un pequeño albergue de esquí que necesita actualizar el equipo de alquiler y pagar la fabricación de nieve antes de que comience la temporada de esquí.

El préstamo de contrato, tal como suena, es un préstamo que suele utilizar una empresa a la que se le ha adjudicado un contrato, pero que deberá pagar la mano de obra y los materiales durante la vigencia del contrato. La empresa necesita algunos fondos para pagar a los empleados y comprar materiales hasta que se pague la empresa. Un préstamo de Contract CAPLines podría ser utilizado por una empresa de pavimentación de carreteras, a la que una ciudad o condado le ha adjudicado un contrato. A la empresa de pavimentación de caminos no se le pagará por el trabajo hasta que esté terminado y necesita un préstamo.

El préstamo de constructores es otro que se nombra acertadamente. El préstamo está diseñado para el contratista general independiente o el constructor que necesita pagar a los empleados y comprar material por adelantado. Piense en un constructor de casas que necesita comprar paneles de yeso y pagar a los acabadores de paneles de yeso como parte de un proyecto de casa.

El préstamo de capital de trabajo está vinculado a los activos de la empresa. La empresa necesita un préstamo hasta que los activos se conviertan en efectivo. La empresa paga el préstamo vendiendo esos activos. Un ejemplo podría ser un artesano que crea un producto, como pinturas o obras de arte.

Micropréstamos de la SBA

Los micropréstamos son préstamos muy pequeños de $500 a $50,000. Un micropréstamo de la SBA se obtiene a través de una organización intermediaria aprobada por la SBA, a menudo llamada microprestamistas.

¿Quiénes son estos microprestamistas? Bajo este programa de préstamos de la SBA, el microprestamista puede ser una entidad individual o privada. La persona física o jurídica recibe la devolución del principal del préstamo más los intereses.

Los micropréstamos de la SBA están estructurados y se crearon para ayudar a una pequeña empresa propiedad de mujeres, veteranos o minorías.

En una faceta del programa de préstamos, la SBA proporciona préstamos y subvenciones directamente a microprestamistas sin fines de lucro elegibles. Luego, el microprestamista sin fines de lucro proporciona préstamos de la SBA a una empresa que necesita fondos para los costos iniciales, la capacitación de los empleados o la asistencia técnica.

Préstamo 504

El Préstamo 504 también se conocía como los préstamos del programa de Compañía de Desarrollo Certificada. Los préstamos son para financiar la compra de activos fijos. Los activos fijos incluyen bienes inmuebles, edificios y maquinaria. El monto máximo del préstamo es de $ 5 millones.

La Administración de Pequeñas Empresas y los prestamistas cooperan para mantener los costos del prestatario lo más bajos posible. El comprador necesita un pago inicial del 10%. La SBA se activa en el 40% y el prestamista proporciona el 50%.

Como se ha dicho, se necesita dinero para ganar dinero. Para calificar para un préstamo 504, el solicitante debe tener un patrimonio neto de $15 millones.

Una empresa puede calificar para un segundo préstamo 504 para proyectos de fabricación, especialmente proyectos de eficiencia energética.

Préstamos especiales de la SBA

Además de los préstamos regulares de la SBA descritos anteriormente, la SBA también tiene otros tipos de programas de préstamos para situaciones únicas. Estos incluyen Préstamos por Desastre, Préstamo por Desastre por Daños Económicos.

A medida que la pandemia de COVID-19 continúa desarrollándose, una empresa que busca financiamiento podría optar por uno de los préstamos por desastre de la SBA. El monto del préstamo es de hasta $25,000 y está diseñado para tener tiempos de respuesta rápidos. Un préstamo por desastre es una solución a los problemas de financiamiento mientras espera obtener un préstamo por separado.

Para obtener más información, consulte:

• Su guía para el préstamo por desastre por daños económicos
• Preguntas frecuentes: Préstamos del Programa de protección de cheques de pago (PPP) para pequeñas empresas

Comparación de tipos de préstamos de la SBA

Ventajas y desventajas de los préstamos de la SBA

Hay muchos tipos de préstamos de la SBA y eso en sí mismo aterriza en el lado Pro. Como propietario de un negocio, tiene un menú de opciones para los tipos de préstamos, el monto del préstamo y los prestamistas a los que dirigirse.

Aunque la Administración de Pequeñas Empresas promueve y apoya activamente su programa de préstamos comerciales, algunos en el mundo empresarial tienen una opinión negativa sobre el programa de préstamos de la SBA. Dicen que el camino hacia la financiación está obstruido con demasiados obstáculos.

¿Es eso injusto? Echemos un vistazo a los pros y los contras de los préstamos de la SBA.

Ventajas

El programa de préstamos SBA 7 (a) es la herramienta de financiamiento más común de la SBA. Dado que la SBA respalda los préstamos SBA 7 (a), los prestamistas pueden considerar más favorablemente financiar la aplicación comercial. Los préstamos SBA 7 (a) tienen 3 formas, según la cantidad solicitada a los prestamistas y la rapidez con la que la empresa desea obtener el dinero.

Los exportadores tienen opciones similares en cuanto a los tipos de préstamos y la velocidad para obtener el dinero. Con los préstamos CAPLines, los prestamistas brindan una línea de crédito para un tipo de negocio que tiene horas pico de operación. Un negocio con un horario pico puede ser un negocio de temporada o un negocio que depende del trabajo por contrato.

En el lado positivo, los prestamistas que participan en el programa de préstamos de la SBA están familiarizados con todos los pasos del proceso. Es el prestamista quien recopila información sobre su crédito y se asegura de que su paquete de solicitud esté completo antes de enviarlo a la SBA.

Desventajas

Hay dos quejas sobre los préstamos de la SBA: una gran cantidad de papeleo y tasas de interés.

Sí, se requiere más papeleo para los préstamos de la SBA. La documentación de la SBA se suma a la información estándar sobre el negocio, como ingresos y gastos, obligaciones crediticias existentes y activos, como bienes raíces.

Las tasas de interés para una línea de préstamos como los préstamos CAPLines oscilan entre 6,75 y 9,25%. Esos préstamos también incluyen una tarifa de garantía única que puede oscilar entre el 2 y el 3,75%.

Los tipos de interés de los préstamos a tanto alzado están referenciados al tipo de interés preferencial, que en marzo de 2020 era del 4,75 %. En el programa de préstamos de la SBA, la tasa de interés del préstamo de suma global es una tasa fija basada en la cantidad prestada, más la prima.

A marzo de 2020, la tasa de interés para los préstamos de la SBA era del 8 % hasta $25 000, o del 12,75 % en total. Para $25,001 a $50,000, la tasa de interés de los préstamos de la SBA fue del 7%. Para $50,001 a $250,000, la tasa de interés de los préstamos de la SBA fue del 6%. Más de $250,001, la tasa de interés de los préstamos de la SBA fue del 5%.

Si cree que esas tasas de interés son altas, es posible que no haya intentado obtener un préstamo personal últimamente. En 2019, la tasa de interés de los préstamos personales osciló entre el 12 % y el 36 %. Para obtener las tasas más bajas, el solicitante necesitaba un puntaje de crédito de 750.

Por supuesto, las tasas de interés de los préstamos varían. Para obtener verificaciones actualizadas de las tasas de interés de la SBA para préstamos, visite www.ssbalenders.com.

¿Son difíciles de obtener los préstamos de la SBA?

Los préstamos de la SBA pueden ser difíciles de obtener debido a un gran Catch-22. Para obtener un préstamo de la SBA, debe haber intentado otro tipo de préstamo pero haber sido rechazado. Debe tener la documentación para poder probar que sucedió.

El puntaje de crédito mínimo es actualmente 680, que no está establecido por la SBA. Es un número que los prestamistas participantes de la SBA establecen para los posibles solicitantes de préstamos. Si su puntaje de crédito es más bajo, no se moleste en presentar una solicitud.

El programa de préstamos de la SBA es solo para empresas estadounidenses que se han establecido por 2 años. El crédito comercial y su crédito deben ser excelentes. No puede haber antecedentes de impagos de préstamos.

Tendrá que completar papeleo adicional más allá de una solicitud de préstamo típica. Por ejemplo, los préstamos SBA 7 (a) incluyen el formulario SBA 1919. Todos los propietarios de la empresa deben completar el formulario SBA 1919. Un propietario se define como cualquier persona con un 20% o más de interés en el negocio. El formulario 1919 de la SBA también debe ser completado por todos los funcionarios y directores, miembros gerentes y cualquier persona contratada para administrar la operación del negocio.

El papeleo adicional requerido para un programa de préstamo SBA 7 (a) incluye el formulario SBA 912, que es una declaración de historial personal. Esto es básicamente un currículum de la educación y el historial laboral de una persona. Si la empresa es de propietario único, la SBA también requiere el formulario 413, que es un análisis financiero del propietario.

Para los préstamos asociados con un negocio de exportación, es posible que una empresa que solicite el programa de préstamos de la SBA deba probar empresas. Para solicitar préstamos Export Express o Comercio Internacional, la empresa debe demostrar que se está expandiendo a nuevos mercados. El préstamo de Export Working Capital requiere una garantía personal de todos los propietarios del 20% del monto del préstamo.

¿Qué se necesita para calificar para un préstamo de la SBA?

Para calificar para cualquier préstamo de la SBA, debe tener un puntaje de crédito de al menos 680. Aunque los requisitos varían según el tipo de préstamo, es posible que deba presentar una garantía.

Tendrá que completar una gran cantidad de papeleo. Pero ya tienes los tornillos y tuercas. Para empezar, necesitará la misma documentación básica, como prueba de ingresos o ganancias comerciales, y una lista de activos.

El centro de la documentación para los préstamos SBA 7 (a) es el formulario 1919 de la SBA. Para cualquiera de los préstamos de la SBA, puede obtener una ventaja inicial visitando el sitio web de la SBA y descargando los formularios que necesita. Los préstamos 7(a) son los más comunes.

Si dedica el tiempo necesario para calificar para un préstamo de la SBA, obtendrá una recompensa "oportuna". Los plazos de recuperación pueden oscilar entre 10 y 25 años.

Dónde obtener un préstamo de la SBA

Para obtener un préstamo de la SBA, debe comenzar con un prestamista aprobado por la SBA. Consulte con su banco actual, ya que es posible que ya esté aprobado para préstamos de la SBA. Puede encontrar una lista de prestamistas aprobados en https://www.sba.gov/lendermatch].

Puede encontrar una lista de inversores privados dispuestos a prestar micropréstamos consultando https://www.sba.gov/partners/lenders/microloan-program/list-lenders].

Repasemos el proceso, paso a paso:

1. Determine su elegibilidad programando una reunión con un oficial de préstamos bancarios.
2. Organiza todo tu papeleo. Los principales documentos que necesitará son las finanzas comerciales, las finanzas proyectadas, un perfil comercial, declaraciones de impuestos, su historial de solicitud de préstamo e información sobre arrendamientos (si corresponde).
3. Redactar una carta de presentación. La carta de presentación debe explicar la identidad de la empresa y lo que hace. También debe incluir los antecedentes del propietario o propietarios.
4. Complete los formularios de la SBA. En el sitio web de la SBA se encuentra una lista de verificación de los formularios requeridos para cada tipo de préstamo. Los básicos son el Formulario 4 (la aplicación); Anexo A, el cronograma de garantías; Modelo 912, la declaración de antecedentes personales; Formulario 413, su estado financiero personal; y el Modelo 159, el acuerdo de divulgación y compensación de honorarios. Esas son las formas básicas de todos los préstamos. Puede haber papeleo adicional específico para el tipo de préstamo.
5. Tendrá noticias del banco una vez que el prestamista determine que usted califica previamente.
6. Si precalificas, recibirás una propuesta del banco.
7. Si acepta la propuesta, su préstamo pasará a la etapa de suscripción. Durante esta etapa, revisará su información. Debe saber en 2 semanas si aprueban o rechazan el préstamo.
8. Cierre: el prestamista finaliza los términos del préstamo y usted firma los documentos.

Pruebe un préstamo de la SBA

Después de pasar por el proceso, estará de acuerdo o en desacuerdo con la siguiente afirmación. “Solicitar un préstamo de la SBA requiere mucho tiempo y es complejo”. Pero no estarás de acuerdo con esa afirmación si estás bien preparado.

En su reunión inicial con un oficial de préstamos, sea claro acerca de exactamente lo que está buscando en un préstamo. Luego, ahorre tiempo y dinero organizándose.

¿Está listo para embarcarse en el programa de préstamos de la SBA? No hay mejor momento que el presente, y nunca lo sabrás hasta que lo intentes.

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