Wymogi dotyczące pożyczek dla małych firm: poradniki

Wstając z tych trudnych ekonomicznie czasów, być może po raz pierwszy rozważasz pożyczkę dla swojej firmy.

Jak uzyskać pożyczkę dla małej firmy? Czy powinieneś złożyć wniosek do pożyczkodawcy online? Spróbuj uzyskać pożyczkę za pośrednictwem banku? Przejść przez Small Business Administration (SBA) w celu uzyskania finansowania?

Wiele wymagań kredytowych jest takich samych w procesie składania wniosku. Pożyczkodawcy i SBA mają określone warunki, które musisz spełnić, aby otrzymać pożyczkę. Ale w przypadku niektórych pożyczek i pożyczkodawców istnieje program ochrony, który zapewnia bezpieczeństwo.

Pożyczka SBA może mieć specjalne wymagania, które różnią się od wymagań tradycyjnych pożyczek. Każdy pożyczkodawca korzysta z określonych ocen, aby określić Twoją zdolność do spłaty.

Kredytodawcy patrzą na wyciągi bankowe, aktywa w firmie, sprawozdania finansowe, wskaźnik pokrycia obsługi zadłużenia oraz ocenę kredytową osób i firm (obecną i historyczną). Pożyczkodawcy chcą również, abyś miał solidny biznesplan.

Zgarnij swoje kaczki z rzędu

Czy kiedykolwiek zmieniłeś nazwę firmy, adres fizyczny lub numer telefonu? Czy te zmiany dotyczą wcześniejszych wyciągów bankowych, formularzy podatkowych, dokumentów założycielskich, rachunków za media i stron internetowych?

Innymi słowy, Joanie's Pet Sitting to nie to samo, co Joanie's Pet Sitting LLC. Joanie's Pet Sitting, Virginia Beach to nie to samo, co Joanie's Pet Sitting, Norfolk.

W przypadku zmiany nazwy firmy, adresu lub numeru telefonu, zmiany należy dokonać na każdym zezwoleniu i dokumencie związanym z działalnością. Nie możesz przepisać dawnych dokumentów finansowych. Ale możesz dołączyć dokumentację, która wspiera historię biznesową. Możesz również dołączyć list wyjaśniający.

Główną troską pożyczkodawcy jest określenie zdolności do spłaty pożyczki. Oto najważniejsze elementy układanki związanej z wnioskiem o pożyczkę.

8 najważniejszych wymagań dotyczących kredytów dla małych firm

Oto 8 najważniejszych wymagań dotyczących pożyczki dla małych firm i jak zakwalifikować się do pożyczki:

Osobisty wynik kredytowy

Twoja osobista ocena kredytowa ma duże znaczenie w procesie ubiegania się o pożyczkę biznesową. W przypadku wielu rodzajów pożyczek biznesowych, gdy jako właściciel znaku biznesowego na linii przerywanej, gwarantujesz spłatę pożyczki.

Dotyczy to zwłaszcza raczkujących małych firm, które wciąż budują historię zwrotów podatkowych. Nie martw się, jeśli Twoja firma jest stosunkowo nowa. Nadal możesz otrzymać pożyczkę, jeśli masz doskonałą osobistą ocenę kredytową, a wszyscy właściciele firm mają dobrą ocenę kredytową. Jeśli Twoja firma ma wielu właścicieli, pożyczkodawca może chcieć zobaczyć ocenę kredytową każdego z nich. Kwota pożyczki będzie ściśle powiązana z tymi punktami.

Niektórzy pożyczkodawcy mogą wymagać, aby firma działała przez co najmniej 2 lata. Jeśli firma ma za sobą 2 lub więcej lat, pożyczkodawcy mogą spojrzeć na ocenę kredytową firmy. Ten wynik pochodzi z biura informacji gospodarczej, takiego jak Dun & Bradstreet.

Działanie do podjęcia: Przed złożeniem wniosku właściciele firm powinni sprawdzić swoją osobistą zdolność kredytową, aby upewnić się, że wszystkie informacje są prawidłowe. Uzyskaj ocenę kredytową od każdego właściciela. Usuń wszelkie nieścisłości. Niektóre usługi monitorowania raportów kredytowych mają sugestie dotyczące poprawy wyniku, a jeśli masz czas, możesz nieco podnieść swój wynik. W skrajnych przypadkach może wystarczyć lepsze oprocentowanie lub inne warunki.

Pracuj nad poprawą swojej zdolności kredytowej. Zaplanuj płatności, aby upewnić się, że zrealizujesz je na czas, zmniejsz zadłużenie, otwórz firmową kartę kredytową i zachowaj niski poziom dostępnego kredytu.

Wyciągi bankowe i oceny

Czego szukają pożyczkodawcy, gdy sprawdzają Twoje dokumenty bankowe? Kredytodawcy zwracają uwagę na sezonowe wahania dochodów, wskaźnik zadłużenia do dochodu (patrz poniżej) i zobowiązania podatkowe.

Kiedy pożyczasz od banku, bank przypisuje ocenę. Rating to całkowita zdolność kredytowa, jaką posiadasz od tego banku.

Data otwarcia firmowego konta bankowego jest używana jako data rozpoczęcia działalności firmy. Im dłużej Twoja firma została założona, tym bardziej prawdopodobne jest, że kwalifikujesz się do pożyczki.

Istnieją czynniki sprzyjające korzystnym ocenom banków. Idealnie, Twoje średnie saldo dzienne powinno wynosić powyżej 10 000 USD przez 3 miesiące. Zarządzaj swoimi kontami bankowymi, aby utrzymać średnie dzienne saldo na jak najwyższym poziomie. Unikaj przekroczenia konta i skonfiguruj ochronę przed debetem.

Nie wystarczy po prostu mieć tam pieniądze. Twoja firma powinna generować stały wolumen regularnych depozytów.

Powinieneś również mieć referencję bankową, czyli osobę, z którą pracujesz w banku. Innymi słowy, osoba, która poręczy za Ciebie jako urzędnicy bankowi, rozważy Twoją pożyczkę.

Przychody/Bilans

Oczywiście dochody są ważne. Firma musi zarabiać pieniądze, aby utrzymać się na powierzchni i spłacić żądaną pożyczkę.

Ale przychody to tylko jedna z ważnych liczb, które pomagają firmom uzyskać pożyczki. Przychody są częścią bilansu.

Bilans obejmuje aktywa, zobowiązania i kapitał własny. Aktywa przedsiębiorstw są odejmowane od pasywów przedsiębiorstw. Obliczona kwota kapitału własnego jest dodawana do tej liczby. Ta liczba jest szacunkową wartością firmy. Liczba ta musi być rozsądna w porównaniu z żądaną kwotą pożyczki.

Działanie do podjęcia : Przy każdej możliwej okazji odrzuć kwotę odpowiedzialności. To trochę jak spłacanie karty kredytowej. Samo płacenie odsetek sprawia, że ​​stąpasz po wodzie. Przeznaczanie nawet niewielkiej kwoty miesięcznie na dług kapitałowy będzie pozytywną zmianą i dbałością o kondycję biznesu.

Wskaźnik zadłużenia do dochodów / przepływy pieniężne

Pomyśl o bilansie jako o obrazie Twojej firmy. Wskaźnik zadłużenia do dochodu, czyli przepływ środków pieniężnych, to miesięczny obraz sytuacji.

Ile pieniędzy zostaje w każdym miesiącu po opłaceniu kosztów? Ta liczba pokazuje pożyczkodawcy, jaką część spłaty pożyczki możesz obsłużyć miesięcznie.

Pożyczkodawcy mogą również dokonać porównania należności z zobowiązaniami. Nie będziesz w stanie „wybrać najlepszego miesiąca” jako przykładu. Pożyczkodawca dokona tego porównania w miesiącu, w którym prosisz o pożyczkę biznesową.

Jaka jest liczba, którą pożyczkodawca chce zobaczyć dla wskaźnika pokrycia obsługi zadłużenia? Pożyczkodawca zazwyczaj chce otrzymać kalkulację, która jest mniejsza niż 1,25 lub 1,35 razy Twoje wydatki. Ta kalkulacja wydatków będzie obejmować płatności, które będziesz dokonywać z tytułu pożyczki, o którą się ubiegasz.

W jaki sposób pożyczkodawca dociera do tego wskaźnika pokrycia obsługi zadłużenia? Zazwyczaj pożyczkodawca dzieli roczny dochód operacyjny netto przez łączną kwotę kapitału i odsetek wszystkich zobowiązań dłużnych.

Oto najważniejsze elementy tego, co pożyczkodawca przeanalizuje: marża brutto, przepływy pieniężne, stosunek zadłużenia do kapitału własnego, zobowiązania, należności i dochody (przed odsetkami, podatkami, amortyzacją i amortyzacją).

Kredytodawcy wolą oglądać sprawozdania finansowe, które zostały zbadane przez biegłego rewidenta. Możesz zlecić sprawdzenie finansów przez CPA – co jest szybsze i tańsze – ale niektórzy pożyczkodawcy wymagają audytu finansowego. Dowiedz się, czego wymaga pożyczkodawca.

Działanie do podjęcia : rozrachunki z odbiorcami będą obejmować tylko towary lub usługi, które zostały już zafakturowane. Upewnij się, że niezwłocznie wystawiasz faktury. I oczywiście upewnij się, że płacisz rachunki szybko. Udowodnienie, że jesteś na bieżąco z wysyłaniem rachunków i płaceniem rachunków, pokazuje pożyczkodawcy, że masz dobry proces zarządzania pieniędzmi.

Ponad 2 lata w biznesie

W przypadku pożyczki ryczałtowej dla Small Business Administration Twoja firma musi działać od 2 lat. Istnieją pożyczki SBA, które nie mają tego wymogu, takie jak wiele pożyczek z linii kredytowej i mikropożyczki SBA.

Aby uzyskać pożyczkę biznesową z SBA, musisz przedstawić zeznania podatkowe za ostatnie dwa lata, które potwierdzają istnienie firmy.

Działanie do podjęcia: Zorganizuj zeznania podatkowe. Umieść je na płycie lub w innym formacie, który jest łatwy do udostępnienia pożyczkodawcy. Dostarcz raport kredytowy firmy. Dostarcz raport kredytowy wnioskodawcy i zdobądź kopie ocen kredytowych wszystkich właścicieli.

Rodzaj przemysłu

Aby uzyskać pożyczkę SBA, firmy muszą spełnić wymagania zgodnie z definicjami małych firm SBA. Definicje te różnią się w zależności od branży.

Definicja małej firmy w SBA składa się z dwóch części: według liczby pracowników lub według średnich rocznych przychodów (dochód brutto).

Dochód brutto jest uśredniony w okresie od 3 do 5 lat. Jeśli firma nie istnieje od ponad roku, dochód brutto jest obliczany jako średni tygodniowy dochód pomnożony przez 52.

Liczba pracowników jest obliczana jako średnia liczba pracowników w okresie rozliczeniowym. Obejmuje to pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin. Średnia jest obliczana w okresie 12 miesięcy.

Aby zapoznać się z wymaganiami SBA w poszczególnych branżach, przejdź na stronę www.sba.gov/document/support–table-size-standards. To interesująca lektura i może uświadomić Ci, jak duże lub małe są niektóre małe firmy.

Na przykład producent sera może zatrudniać do 1250 pracowników i być uważany za mały ser. Hurtownia kwiatów lub materiału szkółkarskiego nie może zatrudniać więcej niż 100 pracowników.

Firmy mogą zarobić dużo pieniędzy i nadal być uważane za małe. Na przykład firma zajmująca się opieką domową może osiągać roczne przychody do 16,5 miliona dolarów. Sklep z wypiekami może zarobić nawet 8 milionów dolarów.

Działanie do podjęcia : jeśli uważasz, że Twoja firma jest zbyt duża na pożyczkę dla małej firmy, pomyśl jeszcze raz. Sprawdź tabelę Rodzaj branży, aby poznać wymagania. Możesz być mile zaskoczony, gdy dowiesz się, że możesz ubiegać się o pożyczkę dla małej firmy. Zapoznaj się z liczbami dla pracowników według rodzaju działalności. Ponieważ liczeni są również osoby pracujące w niepełnym wymiarze godzin, możesz być bliski spełnienia wymagań. Aby zakwalifikować się do pożyczki SBA – z lepszymi stawkami i dłuższymi terminami spłaty – możesz rozważyć połączenie stanowisk w niepełnym wymiarze godzin z pełnym.

Zabezpieczenie lub aktywa

Nie wszyscy pożyczkodawcy wymagają złożenia zabezpieczenia, aby uzyskać pożyczkę na cele biznesowe. Ale w przypadku tych pożyczkodawców, którzy to robią, być może będziesz musiał wymienić aktywa we wniosku o pożyczkę.

Pożyczkodawcy lubią widzieć aktywa, które mogą łatwo wykorzystać (przejąć) w razie potrzeby, aby pokryć zobowiązanie kredytowe, jeśli nie spłacisz.

Aktywa obejmują nieruchomości biznesowe, zapasy i wyposażenie biznesowe. Ważne jest, aby wiedzieć, że zabezpieczenie może również obejmować środki z należności. Może to obejmować środki, które zostały zafakturowane, ale nie zostały jeszcze wypłacone firmie.

Jeśli nie możesz spłacić pożyczki, pożyczkodawca może zająć aktywa. W przypadku kredytów na nieruchomości i wyposażenie można złożyć oświadczenie UCC (Uniform Commercial Code) w celu dochodzenia należności i innych zabezpieczeń.

Jeśli nie masz wystarczających aktywów, pożyczkodawca może wymagać osobistych gwarancji. To nie jest dobra opcja. Ten rodzaj wsparcia pożyczkowego naraża na ryzyko Twoje osobiste aktywa, a także aktywa firmy.

Działania do podjęcia : Ups! Wyobrażenie sobie przyszłości, w której tracisz nieruchomości biznesowe i zapasy, może sprawić, że zatrzymasz się, gdy wymienisz te elementy we wniosku o pożyczkę. Straszna rzecz. Ale jest oczywiste, że ci, którzy są wystarczająco pewni siebie, aby rozpocząć i prowadzić biznes, wykazali się już determinacją i odwagą. Zaciągnięcie kredytu biznesowego to ryzyko, ale rozwój nie jest pozbawiony ryzyka.

Plan biznesowy

Pożyczkodawcy często nie proszą o przedstawienie biznesplanu od osób poszukujących pożyczek dla firm. Jednak dodanie informacji o planie do wniosku może wyróżnić Twoją firmę na tle innych szukających pożyczki.

To jak dodanie genialnego listu motywacyjnego do swojego CV. Oczywiście informacje o aplikacji obejmują wyciągi bankowe, informacje o zdolności kredytowej właściciela (lub właścicieli).

Możesz również podać informacje o nakrętkach i śrubach swojej firmy. Poinformuj pożyczkodawcę, co robisz i jak zarabiasz.

Dołącz również informacje o tym, jak pożyczka pasuje do twoich planów biznesowych. Poinformuj pożyczkodawcę, w jaki sposób wydasz wpływy z pożyczki. Zapewnij realistyczne prognozy finansowe dla przyszłego wzrostu

Jeśli dotyczy, dołącz informacje rynkowe i szczegóły dotyczące statusu swojej niszy biznesowej. Opisz, jak rośnie popyt na Twoje produkty i usługi. Twórz prognozy, aby przewidzieć przyszły wzrost.

Działanie do podjęcia : przygotowując się do złożenia wniosku o pożyczkę biznesową, zbierz dokumenty potrzebne do udokumentowania biznesplanu. Dołącz wyciągi bankowe, informacje o osobistej ocenie kredytowej/kredytowej i wydatkach biznesowych. Są to czarno-białe dowody Twojej zdolności do spłaty pożyczki na papierze.

Dodaj brakujący element, aby Twój wniosek o pożyczkę biznesową wyróżniał się na tle innych. Przeciętny członek zespołu oceniającego pożyczkodawcę może nie mieć wiedzy na temat Twojej firmy.

Na przykład użyjmy firmy, która produkuje coś, co nazywa się płytą poślizgową. Kawałek metalu pod samochód, co? Czy pożyczkodawca chciałby udzielić pożyczki na rozwój firmy? Co by się stało, gdyby pożyczkodawca wiedział, że płyta podwozia to opatentowany nowy produkt, cieszący się ogromnym popytem w branży samochodów wyścigowych, przede wszystkim NASCAR?

Dodając objaśniający opis firmy, masz większe szanse na uzyskanie kredytu biznesowego.

Często zadawane pytania dotyczące kwalifikacji do pożyczki

Przyjrzyjmy się kilku szybkim faktom na temat procesu ubiegania się o pożyczki biznesowe.

Kto może ubiegać się o pożyczkę dla małej firmy?

O pożyczkę może ubiegać się każda mała firma. Powinieneś zarabiać i mieć dobrą zdolność kredytową. Nie powinieneś angażować się w żadne domyślne działania podejmowane przez jakikolwiek podmiot, w tym rząd Stanów Zjednoczonych. Ludzie w branży pożyczkowej nie lubią tego typu rzeczy.

Jeśli właściciel firmy zamierza uzyskać pożyczkę za pośrednictwem SBA, wymagania są inne. SBA wymaga, aby Twoja firma działała na terenie Stanów Zjednoczonych i działała od co najmniej 2 lat. Jeśli nie możesz spełnić tych kwalifikacji, nie zawracaj sobie głowy przechodzeniem przez proces aplikacji.

Czy trudno jest uzyskać kredyty dla małych firm?

Pożyczki biznesowe nie są trudne do uzyskania, jeśli firma ma właścicieli z dobrym kredytem osobistym i zarabia pieniądze.

Jeśli Ty lub którykolwiek z właścicieli firmy (20% własności lub więcej) macie złą ocenę kredytową, macie niewielkie szanse na uzyskanie pożyczki za pośrednictwem SBA. SBA nie udziela pożyczek firmom, które nie zarabiają pieniędzy. O mikropożyczkę może starać się podmiot rozpoczynający działalność.

Może się okazać, że chociaż byłeś zestresowany, jak uzyskać pożyczkę biznesową, proces był łatwy. Jeśli już prowadzisz firmę, dobrze radzisz sobie z papierkową robotą. Albo zatrudniłeś kogoś, kto dobrze radzi sobie z papierkową robotą!

Jednym z głównych wymogów uzyskania pożyczek jest zorganizowanie. Zbierz papierkową robotę i bierz się do roboty. Dziś masz więcej niż kiedykolwiek możliwości uzyskania kredytów biznesowych.

Więcej informacji można znaleźć w ankiecie dotyczącej kredytów dla małych firm ¹ .

Jaką dokumentację muszę dostarczyć?

Pożyczkodawcy wymagają dokumentacji w przypadku pożyczek biznesowych i różni się w zależności od rodzaju pożyczki. Będziesz musiał co najmniej dostarczyć zeznania podatkowe, ocenę kredytową, informacje o koncie bankowym, sprawozdanie finansowe firmy i dowód osobisty, taki jak prawo jazdy. Aby uzyskać więcej informacji na temat dokumentów kredytowych, przejdź do Dokumenty dotyczące pożyczki biznesowej do dostarczenia.

Jaka jest minimalna ocena kredytowa dla pożyczki dla małej firmy?

Większość pożyczkodawców wymaga minimalnej oceny kredytowej w wysokości 600-680 dla pożyczki dla małej firmy. To minimalny wymóg dla pożyczek biznesowych od większości pożyczkodawców.

Osoby, które otrzymują pożyczkę biznesową od pożyczkodawcy online, mogą być w stanie obejść tę kwalifikację. Pożyczkodawcy internetowi, którzy rozważają pożyczki, często bardziej cenią przychody z działalności gospodarczej. Zrób zakupy, ponieważ kwota pożyczki jest zwykle mniejsza przy różnych stopach procentowych.

Ile mogę pożyczyć na pożyczkę biznesową?

Kwota nagrody pożyczkodawców jest bezpośrednio związana z tym, na ile możesz sobie pozwolić. Nie będzie to, na ile myślisz, że Cię stać. Będzie to kwota, na jaką pożyczkodawca określi, że możesz sobie na to pozwolić.

To dobra rzecz. Renomowany pożyczkodawca ma twoje plecy i nie chce, żebyś poniósł porażkę.

Podsumowując

To żaden wstyd, że potrzebujesz pożyczki na swój biznes. W rzeczywistości uzyskanie pożyczki na przyszłą rozbudowę lub rozwój jest standardową częścią prawie każdego biznesplanu.

Uzyskanie pożyczki na rozszerzenie działalności nie jest jednorazowym przedsięwzięciem w biznesplanie. Często właściciele firm zaciągają i spłacają szereg pożyczek w trakcie prowadzenia działalności. Pożyczki możesz wykorzystać na sfinansowanie zakupów, takich jak nieruchomości, sprzęt czy flota pojazdów.

Według badania przeprowadzonego przez SBA właściciele firm pożyczali co roku około 600 miliardów dolarów. Zazwyczaj około 40% właścicieli małych firm pożycza pieniądze każdego roku. I to nie znaczy, że właściciele firm zaciągają ogromne pożyczki.

Średnia wielkość pożyczki biznesowej od 2016 r. wynosi około 600 000 USD. Jednak wiele osób ubiegających się o pożyczkę pożycza znacznie mniej. Ponad połowa firm wystąpiła o pożyczki poniżej 100 000 USD.

Ważne jest, aby zrozumieć, co pożyczkodawcy sprawdzają, kiedy ubiegasz się o pożyczkę. Zrozumienie tego, co jest ważne, aby otrzymać pożyczkę, pomoże Ci zwiększyć swoje szanse teraz iw przyszłości.

Chociaż w przypadku pożyczki SBA wymagane są dodatkowe dokumenty, możesz być zadowolony z faktu, że łatwiej jest zakwalifikować się do jednej z ich opcji. W rzeczywistości właściciele firm często otrzymują pożyczki SBA po odrzuceniu wniosku o tradycyjną pożyczkę.

Tak, wypełnienie wniosku i uzyskanie pożyczki może zająć trochę czasu. Z drugiej strony, warunki spłaty pożyczki wahają się od pięciu do dwudziestu pięciu lat. Oprocentowanie kredytów jest wyceniane według ryzyka, co jest również standardową praktyką w przypadku konwencjonalnych kredytów komercyjnych.

Bez względu na rodzaj prowadzonej działalności, jest oczywiste, że pewnego dnia będziesz potrzebować pożyczki na ulepszenia i rozwój. Podejmij teraz kroki, które pomogą Ci zakwalifikować się do pożyczki dla małej firmy.

Źródła informacji

¹ Fed dla małych firm. „Ankieta kredytowa dla małych firm”

Obraz: Depositphotos.com