Requisiti del prestito per le piccole imprese: come guidare

In preda a questi tempi economici difficili, potresti prendere in considerazione per la prima volta un prestito per la tua attività.

Come si ottiene un prestito per una piccola impresa? Dovresti rivolgerti a un prestatore online? Vuoi ottenere un prestito tramite una banca? Passare attraverso la Small Business Administration (SBA) per il finanziamento?

Molti requisiti di prestito sono gli stessi per il processo di richiesta. I finanziatori e l'SBA hanno condizioni specifiche che devi soddisfare per ottenere un prestito. Ma con alcuni prestiti e istituti di credito, esiste un programma di protezione per garantire la sicurezza.

Un prestito SBA può avere requisiti speciali che differiscono dai requisiti dei prestiti tradizionali. Ogni prestatore utilizza determinate valutazioni per determinare la tua capacità di rimborso.

I prestatori esaminano estratti conto bancari, attività nell'azienda, rendiconti finanziari, rapporto di copertura del servizio del debito e punteggio di credito personale e aziendale (presente e storico). I finanziatori vogliono anche che tu abbia un solido piano aziendale.

Metti le tue anatre in fila

Hai mai cambiato il nome dell'attività, l'indirizzo fisico o il numero di telefono? Queste modifiche riguardano estratti conto passati, moduli fiscali, documenti di costituzione, bollette e siti Web?

In altre parole, Joanie's Pet Sitting non è la stessa cosa di Joanie's Pet Sitting LLC. Pet sitter di Joanie, Virginia Beach, non è la stessa cosa di Pet sitter di Joanie, Norfolk.

Se il nome, l'indirizzo o il numero di telefono di un'azienda cambia, la modifica deve essere apportata su ogni licenza e documento relativo all'attività. Non puoi riscrivere i precedenti documenti finanziari. Ma puoi includere la documentazione che supporta la cronologia aziendale. Puoi anche includere una lettera di spiegazione.

La preoccupazione principale di un prestatore è determinare la tua capacità di rimborsare il prestito. Ecco uno sguardo ai pezzi chiave del puzzle della domanda di prestito.

I 8 principali requisiti di prestito per le piccole imprese

Ecco i primi 8 requisiti di prestito per le piccole imprese e come qualificarsi per un prestito:

Punteggio di credito personale

Il tuo punteggio di credito personale ha molto peso nel processo di richiesta di prestito aziendale. Per molti tipi di prestiti alle imprese, quando tu come proprietario dell'attività firmi sulla linea tratteggiata, stai garantendo il pagamento del prestito.

Ciò è particolarmente vero con le piccole imprese alle prime armi che stanno ancora costruendo una storia di dichiarazioni dei redditi. Non preoccuparti se la tua attività è relativamente nuova. È comunque possibile ottenere un prestito se si dispone di un eccellente punteggio di credito personale e tutti gli imprenditori hanno un buon punteggio di credito. Se la tua azienda ha più proprietari, il prestatore potrebbe voler vedere un punteggio di credito da ciascuno. L'importo del prestito sarà strettamente legato a quei punteggi.

Alcuni istituti di credito possono richiedere che l'attività sia operativa per un minimo di 2 anni. Se l'azienda ha 2 o più anni alle spalle, i prestatori possono esaminare un punteggio di credito aziendale. Quel punteggio proviene da un ufficio di credito aziendale, come Dun & Bradstreet.

Azione da intraprendere: prima di presentare domanda, gli imprenditori dovrebbero controllare il proprio punteggio di credito personale per assicurarsi che tutte le informazioni siano corrette. Ottieni punteggi di credito da ogni proprietario. Elimina eventuali imprecisioni. Alcuni servizi di monitoraggio dei rapporti di credito hanno suggerimenti per migliorare il tuo punteggio e potresti essere in grado di aumentare un po' il tuo punteggio se hai tempo. In casi limite, potrebbe essere sufficiente per farti guadagnare un tasso di interesse migliore o altri termini.

Lavora per migliorare il tuo punteggio di credito. Pianifica i pagamenti per assicurarti di effettuarli in tempo, ridurre il debito, aprire una carta di credito aziendale e mantenere basso l'utilizzo del credito disponibile.

Estratti conto e rating

Cosa cercano gli istituti di credito quando esaminano i tuoi documenti bancari? I finanziatori esaminano le fluttuazioni stagionali del reddito, il rapporto debito/reddito (vedi sotto) e gli obblighi fiscali.

Quando prendi in prestito da una banca, la banca assegnerà un rating. Il rating è l'importo totale della capacità di prestito che hai da quella banca.

La data in cui hai aperto un conto bancario aziendale viene utilizzata come data di inizio per la tua attività. Più a lungo è stata stabilita la tua attività, più è probabile che tu possa beneficiare di un prestito.

Ci sono fattori che contribuiscono a rating bancari favorevoli. Idealmente, il tuo saldo giornaliero medio dovrebbe essere superiore a $ 10.000 per 3 mesi. Gestisci i tuoi conti bancari per mantenere il saldo medio giornaliero il più alto possibile. Evita di scoperti il ​​tuo conto e imposta una protezione contro lo scoperto.

Non basta avere i soldi lì seduti. La tua attività dovrebbe generare un volume costante di depositi regolari.

Dovresti anche avere una banca di riferimento, che è la persona con cui lavori in banca. In altre parole, una persona che garantirà per te come funzionari di banca considererà il tuo prestito.

Entrate/Bilancio

Certo, le entrate sono importanti. Un'azienda deve fare soldi per rimanere a galla e pagare il prestito richiesto.

Ma le entrate sono solo uno dei numeri importanti che aiutano le aziende a ottenere prestiti. Le entrate fanno parte di un bilancio.

Il bilancio comprende attività, passività e patrimonio netto. Le attività delle imprese sono sottratte dalle passività delle imprese. L'importo calcolato del patrimonio netto viene aggiunto a quel numero. Quel numero è una stima di quanto vale l'attività. Tale numero deve essere ragionevole rispetto all'importo del prestito richiesto.

Azione da intraprendere : vinci l'importo della responsabilità ogni volta che ne hai la possibilità. È un po' come pagare una carta di credito. Il solo pagamento degli interessi ti tiene a galla. Applicare anche una piccola somma di denaro mensile al debito principale mostrerà un cambiamento positivo e un'attenzione alla salute dell'azienda.

Rapporto debito/reddito/flusso di cassa

Pensa al bilancio come a un'istantanea della tua attività. Il rapporto debito/reddito, o flusso di cassa, è un'istantanea mensile.

Ogni mese, dopo aver pagato le spese, quanti soldi rimangono? Questo numero mostra al prestatore quanto di un pagamento del prestito potresti essere in grado di gestire mensilmente.

I prestatori possono anche fare un confronto tra i crediti e i debiti. Non sarai in grado di "scegliere il tuo mese migliore" come esempio. Il prestatore farà quel confronto il mese in cui chiedi un prestito aziendale.

Qual è il numero che un prestatore vuole vedere per un rapporto di copertura del servizio del debito? Un prestatore in genere vuole arrivare a un calcolo inferiore a 1,25 o 1,35 volte le tue spese. Quel calcolo delle spese includerà i pagamenti che faresti sul prestito che stai cercando.

In che modo il prestatore arriva a quel numero di rapporto di copertura del servizio del debito? In genere, il prestatore divide il reddito operativo netto annuo per il capitale totale e gli interessi di tutte le obbligazioni di debito.

Ecco i punti salienti di ciò che un prestatore analizzerà: margine lordo, flusso di cassa, rapporto debito/equità, debiti, crediti e utili (prima di interessi, tasse, ammortamenti).

I finanziatori preferiscono vedere i rendiconti finanziari che sono stati verificati da un contabile pubblico certificato. Puoi far rivedere i dati finanziari da un CPA, che è più veloce ed economico, ma alcuni istituti di credito richiedono dati finanziari controllati. Scopri cosa richiede il creditore.

Azione da intraprendere : i crediti includeranno solo beni o servizi che sono già stati fatturati. Assicurati di fatturare tempestivamente. E, naturalmente, assicurati di pagare le bollette tempestivamente. Dimostrare che sei aggiornato con l'invio di fatture e il pagamento delle bollette mostra al prestatore che hai un buon processo in atto per la gestione del denaro.

2+ anni di attività

Per un prestito forfettario Small Business Administration, la tua attività deve essere attiva da 2 anni. Ci sono prestiti SBA che non hanno tale requisito, come molti dei prestiti sulla linea di credito e i microprestiti SBA.

Per ottenere un prestito d'affari dall'SBA, dovrai presentare le dichiarazioni dei redditi degli ultimi due anni che dimostrino l'esistenza dell'attività.

Azione da intraprendere: Organizza la tua dichiarazione dei redditi. Mettili su un disco o in un altro formato che sia facile da fornire a un prestatore. Fornire un rapporto di credito aziendale. Fornire il rapporto di credito del richiedente e ottenere copie dei punteggi di credito di tutti i proprietari.

Tipo di industria

Per ottenere un prestito SBA, le imprese devono soddisfare i requisiti secondo le definizioni di piccola impresa dello SBA. Tali definizioni variano in base al tipo di settore.

La definizione SBA di piccola impresa è divisa in due parti: dal numero di dipendenti o dalle entrate medie annue (reddito lordo).

Il reddito lordo è in media da 3 a 5 anni. Se l'attività non esiste da più di un anno, il reddito lordo viene calcolato dal reddito settimanale medio moltiplicato per 52.

Il numero di dipendenti è calcolato come numero medio di dipendenti per periodo di paga. Ciò include i dipendenti part-time. La media è calcolata utilizzando un periodo di 12 mesi.

Per uno sguardo ai requisiti SBA in base al tipo di settore, visitare www.sba.gov/document/support–table-size-standards. È una lettura interessante e potrebbe farti capire quanto siano grandi o piccole alcune piccole imprese.

Ad esempio, un produttore di formaggio può avere fino a 1.250 dipendenti ed essere considerato, beh, un piccolo formaggio. Un grossista di fiori o piante da vivaio non può avere più di 100 dipendenti.

Le aziende possono fare molti soldi ed essere comunque considerate piccole. Ad esempio, un'azienda sanitaria domestica può avere un fatturato annuo fino a $ 16,5 milioni. Un negozio di prodotti da forno può guadagnare fino a $ 8 milioni.

Azione da intraprendere : se ritieni che la tua attività sia troppo grande per un prestito per piccole imprese, ripensaci. Controlla la tabella Tipo di settore per conoscere i requisiti. Potresti essere piacevolmente sorpreso di scoprire che puoi richiedere un prestito per piccole imprese. Acquisisci familiarità con i numeri per i dipendenti in base al tipo di attività. Dal momento che vengono conteggiati anche i part-time, potresti essere vicino a superare i requisiti. Per qualificarti per un prestito SBA - con tassi migliori e termini di rimborso più lunghi - potresti considerare di combinare posizioni part-time a tempo pieno.

Garanzie o attività

Non tutti gli istituti di credito richiedono la costituzione di garanzie reali per ottenere un prestito per uso aziendale. Ma per quegli istituti di credito che lo fanno, potresti dover elencare le risorse nella tua domanda di prestito.

I prestatori amano vedere beni che possono facilmente utilizzare (sequestrare) se necessario per coprire l'obbligo del prestito se non si riesce a rimborsare.

Le attività includono immobili commerciali, inventario e attrezzature aziendali. È importante sapere che la garanzia può includere anche fondi provenienti da conti attivi. Ciò può includere somme che sono state fatturate ma non sono state ancora pagate all'azienda.

Se non puoi pagare il prestito, il prestatore può sequestrare i beni. Per i prestiti immobiliari e di attrezzature, è possibile presentare una dichiarazione UCC (Uniform Commercial Code) per richiedere crediti e altre garanzie.

Se non si dispone di risorse sufficienti, un prestatore potrebbe richiedere garanzie personali. Questa non è una buona opzione. Questo tipo di prestito mette a rischio i tuoi beni personali così come i beni dell'azienda.

Azione da intraprendere : Yikes! Immaginare un futuro in cui si perdono immobili commerciali e inventario può darti una pausa mentre elenchi quegli articoli nella tua domanda di prestito. Roba spaventosa. Ma è un dato di fatto che coloro che sono abbastanza sicuri di avviare e gestire un'impresa hanno già dimostrato determinazione e audacia. Prendere un prestito aziendale è un rischio, ma la crescita non è priva di rischi.

Piano aziendale

I prestatori spesso non chiedono di vedere un piano aziendale da coloro che cercano prestiti per le imprese. Ma l'aggiunta di informazioni sul piano alla tua domanda può far risaltare la tua attività rispetto agli altri che cercano un prestito.

È come aggiungere una brillante lettera di presentazione al tuo curriculum. Naturalmente, le informazioni sull'applicazione includono estratti conto bancari, informazioni sul punteggio di credito del proprietario (o dei proprietari).

Puoi anche includere informazioni sui dadi e bulloni della tua azienda. Fai sapere al prestatore cosa fai e come guadagni.

Inoltre, includi informazioni su come il prestito si adatta ai tuoi piani per l'azienda. Fai sapere al prestatore come metti a spendere i proventi del prestito. Fornire proiezioni finanziarie realistiche per la crescita futura

Se applicabile, includi informazioni di mercato e dettagli sullo stato della tua nicchia di attività. Descrivi come sta crescendo la domanda dei tuoi prodotti e servizi. Fare proiezioni per prevedere la crescita futura.

Azione da intraprendere : mentre ti prepari a richiedere il prestito aziendale, raccogli i documenti necessari per documentare il tuo piano aziendale. Includere estratti conto bancari, informazioni sul credito/credito personale e le spese aziendali. Queste sono la prova in bianco e nero della tua capacità su carta di pagare il prestito.

Aggiungi il pezzo mancante per far risaltare la tua richiesta di prestito aziendale dagli altri. La persona media in un team di revisione dei finanziatori potrebbe non avere alcuna conoscenza di quale sia la tua attività.

Ad esempio, utilizziamo un'azienda che produce qualcosa chiamato Skid Plate. Pezzo di metallo che va sotto un'auto, eh? Un prestatore vorrebbe concedere un prestito d'affari per l'espansione di un'azienda? E se il prestatore sapesse che lo Skid Plate è un nuovo prodotto brevettato, molto richiesto nell'industria delle auto da corsa, principalmente NASCAR?

Aggiungendo una descrizione esplicativa dell'attività, avrai maggiori probabilità di ottenere un prestito aziendale.

Domande frequenti sulla qualificazione per un prestito

Esaminiamo alcuni fatti rapidi sul processo di richiesta per i prestiti alle imprese.

Chi può richiedere un prestito per piccole imprese?

Qualsiasi piccola impresa può richiedere un prestito. Dovresti realizzare un profitto e avere un buon punteggio di credito. Non dovresti essere coinvolto in alcuna azione per inadempimento da parte di alcuna entità, incluso il governo degli Stati Uniti. Alla gente nel settore dei prestiti non piace questo genere di cose.

Se l'imprenditore chiede un prestito tramite l'SBA, i requisiti sono diversi. L'SBA richiede che la tua azienda operi negli Stati Uniti e operi da almeno 2 anni. Se non riesci a soddisfare queste qualifiche, non preoccuparti di passare attraverso il processo di candidatura.

I prestiti alle piccole imprese sono difficili da ottenere?

I prestiti d'affari non sono difficili da ottenere se l'azienda ha proprietari con un buon credito personale e ha fatto soldi.

Se tu o uno qualsiasi dei proprietari dell'azienda (20% di proprietà o più) avete un punteggio di credito negativo, hai poche possibilità di ottenere prestiti attraverso l'SBA. L'SBA non concede prestiti a imprese che non fanno soldi. Un'entità di avvio può tentare di ottenere un microprestito.

Potresti scoprire che anche se eri stressato su come ottenere un prestito aziendale, il processo è stato facile. Se gestisci già un'azienda, sei bravo con le scartoffie. Oppure hai assunto qualcuno che è bravo con le scartoffie!

Uno dei requisiti principali per ottenere prestiti è l'organizzazione. Metti insieme le tue scartoffie e fallo. Oggi hai più opzioni che mai per ottenere prestiti commerciali.

Per ulteriori informazioni, consultare il sondaggio sul credito per le piccole imprese ¹ .

Quale documentazione devo fornire?

I prestatori richiedono la documentazione per i prestiti alle imprese e varia in base al tipo di prestito. Come minimo, dovrai fornire le dichiarazioni dei redditi, il tuo punteggio di credito, le informazioni sul conto bancario, un rendiconto finanziario aziendale e un'identificazione personale come la patente di guida. Per ulteriori informazioni sui documenti di prestito, vai a Documenti di prestito aziendale da fornire.

Qual è il punteggio minimo di credito per un prestito per piccole imprese?

La maggior parte dei prestatori richiede un punteggio di credito minimo di 600-680 per un prestito alle piccole imprese. Questo è un requisito minimo per i prestiti alle imprese dalla maggior parte dei prestatori.

Le persone che ottengono un prestito aziendale da un prestatore online potrebbero essere in grado di aggirare tale qualifica. I prestatori online che prendono in considerazione i prestiti spesso apprezzano maggiormente le entrate aziendali. Fai un po' di shopping, poiché l'importo del prestito è in genere inferiore con tassi di interesse variabili.

Quanto posso prendere in prestito su un prestito aziendale?

L'importo del premio dei prestatori di denaro è direttamente collegato a quanto ti puoi permettere. Non sarà quanto pensi di poterti permettere. Sarà quanto il creditore determina che puoi permetterti.

È una buona cosa. Un prestatore rispettabile ti copre le spalle e non vuole che tu fallisca.

Riassumendo

Non è un peccato aver bisogno di un prestito per la tua attività. In effetti, ottenere un prestito per future espansioni o crescite è una parte standard di quasi tutti i piani aziendali.

Ottenere un prestito per espandere l'attività non è un'impresa una tantum in un piano aziendale. Spesso gli imprenditori stipulano e pagano una serie di prestiti nel corso della loro attività. Puoi utilizzare i prestiti per finanziare acquisti, come immobili, attrezzature o veicoli della flotta.

Gli imprenditori hanno storicamente preso in prestito circa $ 600 miliardi ogni anno, secondo uno studio della SBA. In genere circa il 40% dei proprietari di piccole aziende prende in prestito denaro ogni anno. E questo non significa che gli imprenditori stiano ottenendo enormi prestiti.

La dimensione media di un prestito aziendale, dal 2016, è stata di circa $ 600.000. Ma molti di coloro che richiedono un prestito prendono in prestito molto meno. Più della metà delle aziende ha chiesto prestiti inferiori a $ 100.000.

È importante capire cosa stanno esaminando gli istituti di credito quando si richiede un prestito. Capire cosa è importante per ottenere un prestito ti aiuterà a migliorare le tue possibilità, ora e in futuro.

Sebbene siano necessari documenti aggiuntivi per un prestito SBA, potresti essere felice di scoprire che è più facile qualificarsi per una delle loro opzioni. In effetti, gli imprenditori ottengono spesso prestiti SBA dopo essere stati rifiutati per un prestito tradizionale.

Sì, può volerci del tempo per completare la domanda e ottenere il prestito. Tra i lati positivi, i termini vanno da cinque a venticinque anni per estinguere il prestito. I tassi di interesse sui prestiti sono valutati in base al rischio, che è anche una pratica standard con i prestiti commerciali convenzionali.

Indipendentemente dal tipo di attività che hai, è ovvio che un giorno avrai bisogno di un prestito per miglioramenti e crescita. Adottare ora le misure che ti aiuteranno a qualificarti per un prestito per piccole imprese.

Fonti di informazione

¹ Fed Small Business. "Indagine sul credito per le piccole imprese"

Immagine: Depositphotos.com